Sie können eine Hypothek erhalten, wenn Sie selbstständig sind-so

Wenn Sie Ihr eigenes Unternehmen führen-oder ein Gig – Arbeiter oder unabhängiger Auftragnehmer sind — und Sie ein Haus oder eine refinanzierung, könnte es schwieriger für Sie sein, Finanzierung zu sichern. Der Grund? Es kann schwieriger sein zu beweisen, wie viel Einkommen Sie ohne einen festen Gehaltsscheck oder W-2 haben. Deshalb haben die meisten Kreditgeber strengere Regeln für selbständige Kreditnehmer.,

Nur weil Sie für sich selbst arbeiten, bedeutet das nicht, dass es Ihnen garantiert schwer fällt, eine Hypothek zu bekommen. Wenn Sie die richtigen Unterlagen vorlegen, um Ihr Einkommen zu überprüfen, Ihre Hausaufgaben zu machen und zu wissen, was Sie erwartet, können Sie für einen Kredit genehmigt werden.

Ist es schwierig, eine Hypothek zu bekommen, wenn selbstständig?

Es ist ein verbreiteter Irrtum, dass es immer schwieriger für Selbstständige Bewerber um einen Kredit zu bekommen als normale Angestellte oder Arbeiter mit einer W-2 von Ihrem Arbeitgeber, sagt Paul Buege, Präsident und COO von Inlanta Hypothek in Pewaukee, Wisconsin.,

“ In allen Fällen“, sagt Buege, “ sind die grundlegenden Kriterien, um genehmigt zu werden, dieselben: Sie benötigen eine gute Kredithistorie, ausreichend liquide Vermögenswerte und eine Geschichte stabiler Beschäftigung.“

Herausforderungen können jedoch auftreten, wenn Sie nur für kurze Zeit für sich selbst gearbeitet haben oder weniger Geld verdienen, als Kreditgeber bevorzugen.,

„Selbstständige nutzen oft die gesetzlichen Steuerabzüge und Abschreibungen, die von der IRS erlaubt sind; Leider bedeutet dies, dass sie oft ein niedriges Nettoeinkommen — oder sogar einen Verlust — auf ihren Steuererklärungen zeigen“, erklärt Eric Jeanette, Präsident von Dream Home Financing und FHA Lenders mit Sitz in Adelphia, New Jersey. „Das kann es schwieriger machen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren.“

Vor der Krise von 2008 wäre dies weniger ein Problem gewesen, da Kredite, die keine Dokumentation oder angegebene Einnahmen erforderten, den Kreditnehmern leicht zur Verfügung standen., Heute prüfen Kreditgeber Einkommen und andere finanzielle Qualifikationen viel gründlicher, insbesondere in den letzten Monaten aufgrund des Coronavirus-Abschwungs.

„Da Selbstständige über nicht traditionelle Einkommensstrukturen verfügen, müssen sie möglicherweise bei der Beantragung der Hypothek zusätzliche Einkommensdokumente vorlegen“, sagt Alan Rosenbaum, Gründer und CEO von GuardHill Financial Corp. in New York City.

Erschwerend kommt hinzu, dass die Regeln für selbständige Bewerber je nach Kreditgeber oder Darlehensart variieren können.,

„Dies macht den Prozess verwirrend, insbesondere wenn Sie mit mehreren Kreditgebern einkaufen und sich bewerben“, sagt Anna DeSimone, eine in New York City ansässige persönliche Finanzexpertin und Autorin von „Housing Finance 2020″. genehmigt für ein Darlehen.“

Was Kreditgeber sehen müssen

Wenn Sie selbstständig sind, ähnelt das Genehmigungsverfahren für Kredite dem eines W-2-Bewerbers.,ts

Rosenbaum stellt fest, dass einige Kreditprogramme diesen Prozess vereinfachen, indem Sie lediglich die Bereitstellung von Geschäftsbanklizenzen verlangen aussagen und Dokumentation aller anderen Einkommensquellen, wie Mieteinnahmen, Rentenzahlungen und Sozialversicherungseinnahmen.,

„Hypothekenanträge mit einem Anteil von 25 Prozent oder mehr an einem Unternehmen oder einer Partnerschaft gelten als selbständig“, sagt DeSimone. „Außerdem basiert Ihre Qualifikation auf Ihrem steuerpflichtigen Einkommen, das in Ihren persönlichen 1040-Steuererklärungen des Bundes angegeben ist.“

Gute Nachricht: Wenn Sie Ihr Unternehmen seit mehr als fünf Jahren im Besitz haben, sind keine Gewerbesteuererklärungen für Kredite erforderlich, die von Fannie Mae und Freddie Mac gekauft wurden“, sagt DeSimone – “ Aber wenn Ihr Unternehmen weniger als zwei Jahre alt ist, bereiten Sie sich darauf vor, frühere Beschäftigungsinformationen sowie Unternehmenssteuererklärungen, einen CPA-Brief oder einen Jahresabschluss vorzulegen.,“

Beachten Sie außerdem, dass Kreditanträge für alle Arten von Selbständigkeit mit einem Prozess abgedeckt werden, den DeSimone als „Add-Backs“ bezeichnet, wobei bestimmte bargeldlose Geschäftsausgaben (wie Abschreibungen) zu Ihrem Nettoeinkommen hinzugefügt werden.

„Die Liste der qualifizierten Add-Backs ist umfangreich und kann einen Unterschied in der Qualifikation machen oder nicht“, sagt DeSimone.

Wie Sie Ihre Chancen auf eine Hypothek verbessern

Sie können Ihre Chancen auf eine Hypothek als selbstständiger Kreditnehmer erhöhen, indem Sie daran arbeiten, Ihren Kredit-Score und Ihre Kredithistorie zu verbessern., Dies erfordert die pünktliche Zahlung von Rechnungszahlungen, die Tilgung von Schulden, die Korrektur von Fehlern oder roten Fahnen in Ihren Kreditberichten und das Festhalten an den Grenzen Ihrer revolvierenden Kreditkonten.

Eine weitere Möglichkeit, Ihre Finanzierungswahrscheinlichkeit zu erhöhen, besteht darin, Ihr Debt-to-Income-Verhältnis (DTI) auf 43 Prozent oder weniger zu senken. Dies kann erreicht werden, indem Sie vermeiden, neue Schulden aufzunehmen, Ihre bestehenden Schulden zu senken und sie schneller als geplant abzuzahlen und zusätzliches Geld zu verdienen.

Das Gabeln über eine höhere Anzahlung als das erforderliche Minimum kann auch helfen.,

„Die Anzahlungsanforderungen für einen Kontoauszugskredit waren so niedrig wie 10 Prozent, bevor COVID-19 auftrat“, sagt Jeanette. „Aber jetzt benötigen viele Kreditgeber 20 Prozent oder mehr.“

Das Einkaufen zwischen verschiedenen Kreditgebern und Programmen kann die besten Möglichkeiten bieten. Die Einstellung eines qualifizierten Hypothekenfachmanns kann auch Ihre Chancen erhöhen.

„Arbeiten Sie mit einem erfahrenen Kreditsachbearbeiter zusammen, der selbstständige Geschäftsunterlagen und Dokumentationen versteht“, sagt Buege., „Diese Person kann Ihnen helfen, Ihre Geschäftserträge und-verbindlichkeiten klar und verständlich darzustellen, was den Genehmigungsprozess erleichtert.“

Für welche Art von Darlehen kann ich mich qualifizieren?

Glücklicherweise haben selbstständige Kreditnehmer Anspruch auf praktisch alle Hypothekentypen, die anderen zur Verfügung stehen. Das bedeutet, dass Sie sich für ein herkömmliches Darlehen von einer Vielzahl von Kreditgebern qualifizieren können.,

„Sie sollten für alle verfügbaren Optionen in Frage kommen, einschließlich sowohl konformer Hypothekenprogramme von Fannie Mae, Freddie Mac, FHA und anderen als auch nicht konformer Kredite, falls erforderlich“, sagt DeSimone.

Was ist, wenn ich mich nicht qualifiziere?

Wenn Sie nicht bekommen, genehmigt für eine herkömmliche Hypothek, können Sie versuchen, die Anwendung für eine nicht-konforme Darlehen angeboten von select Kreditgeber.,

„Aber diese kommen oft zu höheren Kosten für den Verbraucher, und nicht jeder kann sich qualifizieren“, sagt Buege, der hinzufügt, dass nichtkonforme Kredite einen höheren Zinssatz und Abschlusskosten berechnen und weniger günstige Rückzahlungsbedingungen festlegen können.

Alternativ können Sie einen persönlichen Kredit aufnehmen, obwohl der maximale Betrag, den Sie ausleihen können, wahrscheinlich nicht die Kosten des Hauskaufs deckt.,

Wenn Sie versuchen, sich zu refinanzieren und abgelehnt zu werden, können Sie versuchen, einen Home Equity Loan oder Home Equity Line of Credit (HELOC) zu beantragen, wenn Sie genügend Eigenkapital in Ihrer Immobilie aufgebaut haben und die Qualifikationen erfüllen.

Nächste Schritte: So erhalten Sie den niedrigsten Hypothekenzins

Um sich als selbstständiger Kreditnehmer für den niedrigsten Hypothekenzins zu qualifizieren, befolgen Sie diese Tipps:

• Verbessern Sie Ihren Kredit-Score und korrigieren Sie Fehler in Ihren Kreditberichten. „Ziel ist ein Kredit-Score über 720“, sagt Jeanette.,
• Bieten Sie die größte Anzahlung, die Sie sich leisten können (idealerweise eine höhere als das vom Kreditgeber geforderte Minimum).
• Recherchieren Sie sorgfältig nach verschiedenen Kreditgebern und Raten, um die besten Konditionen zu finden.
• Entscheiden Sie sich für ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit. Eine 20-oder 15-jährige festverzinsliche Hypothek kann mit einem niedrigeren Zinssatz verbunden sein.
• Erwägen Sie die Zahlung von Rabattpunkten im Voraus, die Ihren Tarif senken können.,

Erfahren Sie mehr:

• Beantragen eines Privatkredits, wenn Sie selbstständig sind
• Für Gig-Arbeiter und Unternehmer, neue Hürden für Hypotheken
• So kaufen Sie ein Haus
• So erhalten Sie eine Vorgenehmigung für eine Hypothek