definiția selecției adverse
selecția adversă apare atunci când există informații asimetrice (inegale) între cumpărători și vânzători. Această informație inegală denaturează piața și duce la eșecul pieței.de exemplu, cumpărătorii de asigurări pot avea informații mai bune decât vânzătorii. Cei care doresc să cumpere asigurare sunt cei mai susceptibili să facă o reclamație. Prin urmare, firmele sunt reticente în a vinde asigurări.
de selecție Adversă, a explicat pentru asigurare
- O companie care vinde asigurări de viață va găsi că oamenii la risc mai mare de deces va fi mult mai dispuși să vrea să cumpere de asigurare de viață. În cazul în care compania de asigurări percepe un preț mediu, dar numai consumatorii cu risc ridicat cumpără-vor face o pierdere.,
- dacă o companie care vinde asigurări de viață vinde la un preț ridicat pentru a ține cont de persoanele cu risc ridicat, atunci oamenii tineri și sănătoși nu vor cumpăra. Deoarece costul este mai mare decât valoarea lor percepută.
- o companie care asigură mașini va găsi că cei care locuiesc în zone cu criminalitate ridicată vor avea mai multe șanse să obțină asigurare auto. Din nou, dacă se percepe costul mediu, aceasta poate duce la pierderea firmei de asigurări.,
Consecințele selecției adverse
- din Cauza săraci informații și dificultăți în selectarea clienților, nu va fi un ansamblu mai mare preț ca firmele trebuie să ia în considerare relativ plăți mai mari pentru clienții cu risc ridicat de asigurare.
- este posibil ca clienții cu risc scăzut să nu dorească să cumpere, deoarece esteprea scump pentru nevoile lor – ceea ce duce la o piață lipsă.
- firmele pot investi timp considerabil în identificarea grupurilor de consumatori care prezintă un risc mai mare.,
selecție adversă în asigurările de sănătate
Să presupunem că o firmă de asigurări a oferit asigurări de sănătate publicului larg. Este probabil să aibă cea mai mare rată de preluare în rândul persoanelor nesănătoase-oameni care nu fac exerciții fizice, oameni care fumează. Ei sunt grupul cel mai probabil să aibă nevoie de asistență medicală; prin urmare, are sens pentru ei să încheie o asigurare. Persoanele sănătoase sunt mai puțin susceptibile să încheie o asigurare de sănătate – dacă prețul asigurărilor de sănătate este determinat de persoana medie nesănătoasă.dacă primele de asigurare se bazează pe nevoile fumătorilor, atunci primele vor fi mari., Prin urmare, nu există niciun stimulent pentru ca oamenii sănătoși să încheie o asigurare.de asemenea, este posibil ca vânzătorul să aibă informații mai bune decât cumpărătorii, iar vânzătorii să vândă produsul numai atunci când acesta este favorabil acestora.de exemplu, managerii unei companii pot fi mai dispuși să emită acțiuni, atunci când știu că prețul acțiunilor este supraevaluat în comparație cu valoarea reală. Prin urmare, cumpărătorii pot ajunge să cumpere acțiuni supraevaluate.
firmele de asigurări vor percepe tarife diferite consumatorilor în funcție de factori, cum ar fi
- vârsta
- Codul poștal.acest lucru înseamnă că cei care prezintă cel mai mare risc vor avea probabil rate de primă mai mari.de îngrijire a sănătății American se bazează în primul rând pe asigurare privată. Acest lucru a dus la probleme de selecție adverse, cu tineri, oameni sănătoși mai multe sanse de a evita luarea de asigurări de sănătate., Acest lucru a dus la Prime globale mai mari – ceea ce îl face inaccesibil pentru mulți.
un element al legii de îngrijire a Sănătății la prețuri accesibile a fost acela de a avea un element de asigurare obligatorie. Dacă oamenii aleg să nu încheie o asigurare, trebuie să plătească o primă de impozitare. Ideea este că, prin încurajarea oamenilor să cumpere, va scădea primele globale, deoarece persoanele cu risc mai mic se vor alătura ” pool-ului de asigurare.”
economiști și selecție adversă
George Akerlof a investigat asimetria informațiilor de pe piața mașinilor second-hand.,într-o lucrare din 1970 „piața lămâilor”, i s-a acordat Premiul Nobel pentru economie (2001). Akerlof a sugerat că „lămâile” mașinilor proaste au mai multe șanse să fie introduse pe piața second-hand, reducând prețul. Prin urmare, mașinile bune au fost reținute și nu au fost vândute. Este uneori cunoscut sub numele de ‘ rău de conducere afară bun.Akerlof a sugerat că problema selecției adverse a distorsionat piața, ceea ce a dus la prețuri mai mici și la o calitate medie mai scăzută a mașinilor.,alții au sugerat că piața auto second-hand poate încerca să utilizeze garanții și controale de calitate pentru a depăși această problemă a informațiilor slabe.
legate
- eșecul pieței
- hazard Moral