Dacă ai propria ta afacere sau un concert muncitor sau independent contractor — și vrei să cumperi o casă sau să-și refinanțeze, ar putea fi mai dificil pentru tine de a-și asigura finanțarea. Motivul? Acesta poate fi mai greu pentru a dovedi cât de mult venit aveți fără un salariu constant sau W-2. De aceea, majoritatea creditorilor au reguli mai stricte pentru debitorii independenți.,
doar pentru că lucrați pentru dvs. nu înseamnă că aveți garanția că veți avea dificultăți în obținerea unui credit ipotecar. Dacă furnizați documentația potrivită pentru a vă verifica veniturile, Faceți-vă temele și știți la ce să vă așteptați, puteți obține aprobarea pentru un împrumut.
este dificil să obțineți o ipotecă atunci când lucrați pe cont propriu?
este o concepție greșită comună că e întotdeauna mai dificil pentru auto-angajat solicitanții de a obține un împrumut decât regulate de salariați sau lucrătorii orare cu un W-2 de la angajatorul lor, spune Paul Buege, președinte și COO al americu în Pewaukee, Wisconsin.,
Vezi Mai multe
„În toate cazurile,” Buege spune, „criteriile de bază pentru a obține aprobat sunt la fel: trebuie să Aveți un istoric de credit bun, suficiente lichide active disponibile și o istorie de locuri de muncă stabile.”
provocările pot apărea, totuși, dacă ați lucrat doar pentru dvs. pentru o perioadă scurtă de timp sau ați câștigat mai puțini bani decât creditorii preferă.,”persoanele care desfășoară activități independente profită adesea din plin de deducerile fiscale legale și de retragerile care sunt permise de IRS; din păcate, acest lucru înseamnă că acestea prezintă adesea un venit net scăzut — sau chiar o pierdere — pe declarațiile lor fiscale”, explică Eric Jeanette, președintele Dream home Financing și creditorii FHA, cu sediul în Adelphia, New Jersey. „Acest lucru poate face mai greu pentru a se califica pentru un credit ipotecar.”
înainte de criza din 2008, aceasta ar fi fost mai puțin o problemă, deoarece împrumuturile care nu necesitau documentație sau venituri declarate erau ușor disponibile debitorilor., Astăzi, creditorii examinează veniturile și alte calificări financiare mult mai amănunțit, în special în ultimele luni din cauza încetinirii coronavirusului.”deoarece persoanele care desfășoară activități independente au structuri de venit netradiționale, li se poate cere să prezinte documente de venit suplimentare atunci când solicită Ipoteca”, spune Alan Rosenbaum, fondator și CEO al GuardHill Financial Corp.din New York City.complicarea problemelor este că regulile pentru solicitanții independenți pot varia în funcție de creditor sau de tipul de împrumut.,
Vezi Mai multe
„Acest lucru face ca procesul de confuz, mai ales dacă ești la cumpărături în jurul și aplicarea cu mai mulți creditori,” spune Anna DeSimone, un New York City pe baza de finanțe personale expert și autor al „Finanțare de Locuințe în 2020,”adăugarea „se prelungește timpul va trebui să-și petreacă încercarea de a obține aprobat pentru un împrumut.”
ce creditorii trebuie să vadă
Dacă sunteți independenți, procesul de aprobare a împrumutului va fi oarecum similar cu cel al unui solicitant salariat W-2.,ts
vești bune: dacă ați deținut afacerea dvs. de mai bine de cinci ani, declarațiile fiscale de afaceri nu sunt necesare pentru împrumuturile achiziționate de Fannie Mae și Freddie Mac, DeSimone spune — „dar dacă afacerea dvs. are mai puțin de doi ani, pregătiți-vă să furnizați informații anterioare despre angajare, plus declarații fiscale de afaceri, o scrisoare CPA sau situații financiare.,în plus, să fie conștienți de faptul că cererile de împrumut pentru toate tipurile de auto-ocuparea forței de muncă sunt subscrise folosind un proces DeSimone solicită „add-back-uri,” prin care anumite cheltuieli de afaceri non-numerar (cum ar fi amortizarea) sunt adăugate înapoi la venitul net.
„lista de add-back-uri calificate este extinsă și poate face diferența în calificarea dvs. sau nu”, spune DeSimone.
cum să vă îmbunătățiți șansele de a obține un credit ipotecar
vă puteți mări șansele de a obține aprobarea pentru un credit ipotecar ca împrumutat independent, lucrând pentru a vă îmbunătăți scorul de credit și istoricul de credit., Acest lucru necesită efectuarea plăților facturilor la timp, plata datoriilor, corectarea oricăror erori sau steaguri roșii pe rapoartele dvs. de credit și respectarea limitelor conturilor dvs. de credit revolving.un alt mod de a crește probabilitatea de finanțare este de a reduce raportul datorie-venit (DTI) la 43 la sută sau mai puțin. Acest lucru se poate face prin evitarea asumării oricărei datorii noi, scăderea datoriei existente și plata acesteia mai repede decât era programat și câștigarea de bani în plus.bifurcare peste o plată în jos mai mare decât minimul necesar poate ajuta, de asemenea.,
„cerințele de plată în avans pentru un împrumut de extras bancar au fost la fel de scăzute ca 10 la sută înainte de a lovi COVID-19”, spune Jeanette. „Dar acum, mulți creditori necesită 20% sau mai mult.”
cumpărături în jurul între diferite creditori și programe pot genera cele mai bune oportunități. Înrolarea unui profesionist ipotecar calificat poate, de asemenea, până șansele.
„lucrați cu un ofițer de împrumut cu experiență care înțelege înregistrările și documentația de afaceri independente”, spune Buege., „Această persoană vă poate ajuta să prezentați câștigurile și datoriile afacerii dvs. într-un mod clar și ușor de înțeles, care facilitează procesul de aprobare.”
pentru ce fel de împrumut mă voi califica?din fericire, debitorii independenți sunt eligibili pentru aproape toate aceleași tipuri de ipoteci disponibile pentru alții. Asta înseamnă că vă puteți califica pentru un împrumut convențional de la o varietate de creditori.,”ar trebui să fiți eligibil pentru toate opțiunile disponibile, inclusiv atât programele ipotecare conforme de către Fannie Mae, Freddie Mac, FHA și alții, cât și împrumuturile neconforme, dacă este necesar”, spune DeSimone.
ce se întâmplă dacă nu mă calific?dacă nu sunteți aprobat pentru o ipotecă convențională, puteți încerca să solicitați un împrumut neconform oferit de creditorii selectați.,”dar acestea vin adesea la un cost mai mare pentru consumator și nu toată lumea se poate califica”, spune Buege, care adaugă că împrumuturile neconforme pot percepe o rată a dobânzii mai mare și costuri de închidere și stipulează condiții de rambursare mai puțin favorabile.în mod alternativ, puteți urmări un împrumut personal, deși suma maximă pe care o puteți împrumuta probabil nu va acoperi costul achiziției casei.,
dacă încercați să refinanțați și să fiți refuzat, puteți încerca să solicitați un împrumut de capital de origine sau o linie de credit de capital de origine (HELOC) dacă ați construit suficient capital în proprietatea dvs. și îndepliniți calificările.
pașii următori: cum să obțineți cea mai mică rată ipotecară
pentru a vă califica pentru cea mai mică rată a dobânzii ipotecare posibilă ca împrumutat independent, urmați aceste sfaturi:
- îmbunătățiți scorul dvs. de credit și corectați erorile din rapoartele dvs. de credit. „Scopul pentru un scor de credit de peste 720,” Jeanette spune.,
- oferiți cea mai mare plată pe care o puteți permite (în mod ideal, una mai mare decât minimul cerut de creditor).
- cercetați cu atenție mai mulți creditori și rate diferite pentru a găsi cei mai buni termeni.
- optați pentru un împrumut cu un termen mai scurt. O ipotecă cu rată fixă de 20 sau 15 ani poate veni cu o rată a dobânzii mai mică.
- luați în considerare plata punctelor de reducere în avans, ceea ce vă poate reduce rata.,
Aflați mai multe:
- Aplicarea pentru un credit de nevoi personale atunci când sunteți desfășoară activități independente
- Pentru concert lucrătorii și proprietarii de afaceri, noi obstacole pentru credite ipotecare
- Cum de a cumpăra o casă
- Cum pentru a obține aprobat pentru un credit ipotecar
Vezi Mai multe