credite cu rată variabilă

ce sunt împrumuturile cu rată variabilă?

un împrumut cu rată variabilă este un tip de împrumut în care dobânda se modifică în funcție de modificările ratelor dobânzii de pe piață. Spre deosebire de un împrumut cu rată fixă, în care debitorii plătesc o rată constantă a dobânzii, un împrumut cu rată variabilă cuprinde plăți lunare variabile care se modifică în funcție de modificările ratei dobânzii de pe piață.,

de Obicei, creditorii urmeze un indice financiar, cum ar fi Federal rata de creditare sau London Interbank offered Rate (LIBOR)LIBORLIBOR, care este un acronim de la Londra Interbancare Rata Oferta, se referă la rata dobânzii pe care băncile din marea BRITANIE taxa de alte instituții financiare pentru. Dacă indicele specific se modifică, creditorul își ajustează rata dobânzii pentru a se potrivi cu indicele. Cu toate acestea, modificările ratei dobânzii percepute Clientului nu sunt drastice, ci mai degrabă apar periodic în conformitate cu acordul creditorului.,

cum funcționează împrumuturile cu rată variabilă

împrumutul cu rată variabilă este raportat pe o rată de referință sau un indice de referință specific, cum ar fi rata oferită interbancară din Londra (LIBOR). LIBOR este rata dobânzii la care băncile se împrumută între ele. Rata este obținută prin supravegherea băncilor și obținerea de informații cu privire la ratele dobânzilor pe care le plătesc atunci când împrumută de la instituțiile de la egal la egal.,

O alternativă la LIBOR este prim ratePrime RateThe termenul de „prime rate” (de asemenea, cunoscut sub numele de prim-rata de creditare sau de prim-rata dobânzii) se referă la rata dobânzii pe care băncile comerciale mari taxa pe împrumuturi și produse deținute de clienții lor cu cel mai înalt rating de credit. într-o țară. Rata principală este utilizată ca rată de referință pentru împrumuturile auto, ipotecile și cardurile de credit. Rata este legată de rata fondurilor Federal Reserve, care este rata dobânzii percepută pentru împrumuturile overnight pentru a îndeplini cerințele de finanțare a rezervelor., Fondurile federale rateFederal Fonduri RateIn Statele Unite, rata fondurilor federale se referă la rata dobânzii pe care depozitarul instituții (cum ar fi băncile și uniunile de credit) taxa de alte instituții de depozitare pentru creditare overnight de capital din rezerva lor soldurile, pe o uncollateralized baza. este reglementată direct prin politicile Rezervei Federale.LIBOR și rata principală a unei țări sunt utilizate ca punct de plecare pentru creditorii comerciali atunci când își stabilesc ratele dobânzilor., De obicei, creditorii percep consumatorilor o marjă sau o marjă peste rata de referință selectată pentru a genera un profit. Marja percepută consumatorului va depinde de diverși factori, cum ar fi durata împrumutului, tipul activului și nivelul de risc al consumatorului (scorul de credit și ratingul de credit).

valoarea de referință plus marja/spread-ul creditorului se adaugă pentru a produce rata reală a dobânzii percepută consumatorului. De exemplu, un împrumut auto poate avea un preț de 6 luni LIBOR + 3%. Aceasta înseamnă că împrumutul va utiliza LIBOR ca rată de referință și se va schimba la sfârșitul fiecărei perioade de șase luni., 3% este marja percepută de bancă consumatorului.din perspectiva debitorului, un împrumut cu rată variabilă este benefic, deoarece acestea sunt adesea supuse unor rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile cu rată fixă. Cel mai adesea, rata dobânzii tinde să fie mai mică la început și se poate ajusta în cursul termenului de împrumut. Cu toate acestea, în perioadele cu fluctuații constante ale ratelor dobânzilor, un împrumut cu rată fixă tinde să fie mai atractiv decât un împrumut variabil., În astfel de cazuri, împrumuturile cu rată fixă vin cu o rată a dobânzii care rămâne neschimbată pe durata împrumutului.din perspectiva creditorului, un împrumut cu rată variabilă oferă o valoare mai mare în comparație cu un împrumut cu rată fixă. Creditorii pot ajusta rata dobânzii în sus pentru a reflecta modificările pieței, în timp ce dobânda percepută pentru o dobândă fixă rămâne fixă, indiferent de modificările pieței.

ce este un credit ipotecar cu rată variabilă?

o ipotecă cu rată variabilă este un împrumut pentru locuințe în care rata dobânzii este ajustată periodic pentru a reflecta modificările ratei dobânzii de referință., Creditorii ipotecari pot oferi o dobândă variabilă la împrumutul pentru locuință pe întreaga durată a împrumutului sau pot oferi o ipotecă cu rată reglabilă care combină atât ratele dobânzilor fixe, cât și cele variabile. O ipotecă cu rată variabilă este ajustată la o rată care este mai mare decât rata de referință sau de referință.debitorii preferă împrumuturile variabile atunci când se așteaptă ca ratele dobânzilor să scadă în viitor. Acestea pot beneficia de rate ale dobânzii mai mici atunci când ratele dobânzilor de pe piață scad. Pe de altă parte, în cazul în care contractul de împrumut prevede un plafon al ratei variabile, debitorii sunt protejați de creșterea ratelor dobânzilor., Aceasta înseamnă că există o limită maximă pentru cât de mult poate fi taxat împrumutatul, indiferent de rata dobânzii de referință.

cum este structurată o ipotecă cu rată variabilă

rata variabilă pentru o ipotecă este structurată într-un mod care include o rată indexată și o marjă de rată variabilă. Debitorii de înaltă calitate se pot califica doar pentru rata indexată, care este legată de rata principală a creditorului sau de LIBOR. Debitorilor li se percepe o rată a dobânzii la ipotecă care fluctuează cu modificări ale ratelor pieței.împrumutul are două forme., În primul rând, debitorilor li se poate percepe o rată variabilă a dobânzii pe întreaga durată a împrumutului. Rata dobânzii, în acest caz, va fi raportată la rata indexată plus o marjă/marjă determinată de creditor. În afară de împrumutul cu rată variabilă pe termen lung, rata dobânzii variabilă poate face parte dintr-un împrumut hibrid.un exemplu este o ipotecă cu rată reglabilă care combină atât ratele dobânzilor fixe, cât și cele variabile pe durata împrumutului., Ipoteca cu rată reglabilă 5/1 impune debitorilor să plătească o rată fixă a dobânzii pentru primii cinci ani ai termenului împrumutului și o rată variabilă a dobânzii care s-ar reseta în fiecare an pe baza ratei indexate la data resetării.

Resurse Suplimentare

CFI este furnizorul oficial de Modelare Financiară și Evaluare Analist (FMVA)™FMVA® CertificationJoin 350,600+ studenții care lucrează pentru companii precum Amazon, J. P. Morgan, iar Ferrari-ul program de certificare, conceput pentru a transforma pe oricine într-o lume-clasa de analist financiar.,

pentru a vă ajuta să devină o lume de clasa analist financiar și de a avansa în carieră la potențialul tău maxim, aceste resurse suplimentare vor fi foarte utile:

• Credit AnalysisCredit AnalysisCredit analiza este procesul de determinare a capacității de o companie sau o persoană de a rambursa datoria lor de confidentialitate. Cu alte cuvinte, este un proces care determină riscul de credit al unui potențial debitor sau riscul de neplată. Încorporează atât factori calitativi, cât și cantitativi.,
• rezerva Federalărezerva Federală (Fed)Rezerva Federală este banca centrală a Statelor Unite și este autoritatea financiară din spatele celei mai mari economii de piață libere din lume.
• rata dobânzii Flotantărata dobânzii Flotanteo rată a dobânzii flotantă se referă la o rată a dobânzii variabilă care se modifică pe durata obligației datoriei. Este opusul unei rate fixe.
• credite garantate vs Negarantatesecured vs credite Negarantatecând intenționați să ne luați un împrumut personal, împrumutatul poate alege între împrumuturi garantate vs negarantate., Când împrumutați bani de la o bancă, uniune de credit sau