Roth IRAs și IRAs tradiționale sunt foarte asemănătoare, dar diferă în modul în care sunt impozitate. Cu un IRA tradițional, contribuțiile vor fi impozitate la retragerea fondurilor din cont. Cu un Roth IRA, plătiți impozite pe contribuțiile pe care le plasați în cont și nu plătiți o taxă odată ce retrageți banii la vârsta de 59½ sau mai mult. Dacă retrageți înainte de vârsta de 59½ cu un IRA tradițional sau Roth, sunteți supus unei taxe suplimentare de 10% pentru retragerile anticipate, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o excepție.,atât Roth IRAs, cât și IRAs tradiționale oferă o creștere fără taxe a contribuțiilor dvs. până când vă retrageți, motiv pentru care găsirea brokerului online potrivit pentru a vă construi averea de pensionare este crucială. Brokerii și robo-consilierii pe care i-am selectat au instrumente excelente de planificare și raportare a pensiilor. De asemenea, ne-am uitat la taxe anuale mici sau deloc pentru gestionarea IRA dvs., astfel încât să puteți păstra acești bani în creștere pentru pensionare.,
cel Mai bun Roth IRA conturi:
- Fidelity Investments
- Charles Schwab
- Merrill Edge
- Wealthfront
- M1 Finanțe
- Îmbunătățirea
Fidelity Investments
- Cont Minim: $0
- Taxe: $0 pentru stoc/ETF meserii, $0 plus 0 dolari.,65/contract de opțiuni comerciale
Fidelitate este îmbunătățirea planificarea de pensionare instrumente destinate să se angajeze mileniului cu un joc numit Cinci Bani Musturi, care încurajează investitorii să intre în piețe, utilizând fondurile tranzacționate la bursă.pentru cei care sunt mai departe pe drumul spre pensionare, există instrumente pentru a vă ajuta să vă organizați pe măsură ce se apropie data de pensionare, inclusiv o explicație clară despre cum și când să luați plățile de securitate socială., Fidelity oferă totul, de la conturi gestionate la autoservire, iar robo-consultanța sa, Fidelity Go, poate fi utilizată pentru IRAs.
rularea soldului 401(k) al unui angajator într-un IRA este un proces care poate fi greoi și plin de pasaje întortocheate, dar fidelitatea explică clar pașii necesari. Calculatoarele sale de pensionare și instrumentele de stabilire a obiectivelor sunt scrise în limba engleză și sunt ușor de utilizat.
-
comisioane mici de tranzacție, plus o tehnologie teribilă de rutare a comenzilor care reduce costul unei tranzacții prin căutarea îmbunătățirii prețurilor.,ajutor online abundent, inclusiv un chatbot care poate răspunde la majoritatea întrebărilor clienților.o gamă largă de active pot fi tranzacționate. Cu reduceri de comisioane, toate ETF-urile tranzacționează gratuit.platforma a suferit unele întreruperi în timpul zilelor grele de tranzacționare, dar Fidelity a investit foarte mult în infrastructură pentru a împiedica acest lucru în viitor.reinvestirea automată a dividendelor este setată pentru întregul cont; pentru a-l schimba pentru o anumită securitate, trebuie să apelați Serviciul Clienți.,găsirea unui anumit instrument sau caracteristică poate fi dificilă datorită sistemului de meniu al platformei.
Charles Schwab
- Cont Minim: $0
- Taxe: Gratuit stoc, ETF tranzacționare, $0.65 per contract de opțiuni
Schwab oferă o gamă largă de active în care să investească, și opțiuni excelente instrumente de tranzacționare., Secțiunea de pensionare și planificare a platformei web îi ajută pe clienți să înțeleagă tipurile de conturi disponibile, inclusiv cum să treacă peste un vechi 401(k) la un IRA. Puteți merge singur sau să vă conectați cu un consilier profesionist pentru a vă ghida în călătoria dvs.Robo-advisory Schwab, Portofolii inteligente, pot fi utilizate cu orice fel de IRA, dacă preferați să utilizați serviciul automatizat fără taxă. Pe măsură ce pensionarea se apropie, site-ul Schwab este plin de modalități de a genera venituri în siguranță până la data țintă și dincolo., Testul de venit pentru pensionare merită luat doar pentru a vedea ce domenii de libertate financiară ați putea dori să studiați în continuare.
-
Nu-cost robo-consultativ, Schwab Portofolii inteligente, este un loc bun pentru a începe să investească pentru pensionare.
-
toate ETF-urile pot fi tranzacționate fără a suporta comisioane de tranzacție.Centrul de cercetare ETF are, de asemenea, un screener pentru fondurile închise, care pot fi utilizate pentru a genera venituri la pensionare.
-
anumite fonduri mutuale suportă o taxă de $76 la cumpărare.,
-
nu există niciun raport care să precizeze venitul așteptat.
Merrill Edge
- minime de cont: $0
- Taxe: $0 pe stoc comercial. Options trades $ 0 per leg plus $ 0.65 per contract
ofertele educaționale ale Merrill Edge se bazează pe experiența de investiții, etapa de viață, evenimentele de viață și pensionarea, ghidarea clienților cu articole, videoclipuri și webinarii și cursuri online., Aproape toate instrumentele disponibile să ia o privire pe termen lung înainte cu un accent imens pe planificarea de pensionare, astfel încât având un IRA aici face o mulțime de sens.
funcția de poveste a portofoliului Merrill este un instrument teribil pentru planificarea pensionării și investiția pentru obiective. Este personalizat pentru fiecare client și afișează alocarea activelor și progresul spre obiectivul dvs. într-un aspect primitor. Puteți detalia pentru mai multe informații despre o anumită exploatație folosind caracteristica Stock Story a Merrill, care oferă, de asemenea, detalii despre evaluările de mediu, sociale și de guvernanță (ESG) ale unei companii., Un calculator comercial ipotetic proiectează modul în care un comerț ar putea avea un impact asupra întregului portofoliu. Merrill a făcut o investiție uriașă în aplicațiile sale mobile, reflectând numărul de clienți care accesează serviciile sale folosind smartphone-uri și tablete. Aplicațiile mobile includ, de asemenea, o multitudine de conținut de orientare și planificare a pensionării.
-
Personalizate de analiza a portofoliului.
-
Top notch de planificare de pensionare și de viață etapă instrumente de planificare.
-
flux de știri personalizabil cu conținut de la mai mult de 35 de furnizori.,
-
opțiuni Complexe de tranzacționare este limitat.investitorii auto-direcționați pot fi deranjați de impulsul aparent constant către angajarea unui consilier financiar.
Wealthfront
- cont minim: $500
- comisioane: 0.25% pentru majoritatea conturilor, fără comisioane de tranzacționare sau taxe pentru retrageri, minime sau transferuri. 0.42%–0.,46% pentru 529 planuri
Wealthfront vă permite să deschideți tradiționale IRAs, Roth IRAs, Sep IRAs, și 401(k) rollovers împreună cu o varietate de conturi impozabile. Planificarea și urmărirea obiectivelor sunt locul în care strălucește Wealthfront. Tabloul de bord afișează toate activele și pasivele dvs., oferindu-vă o verificare vizuală rapidă a probabilității de a vă atinge obiectivele. Pe măsură ce faceți schimbări de viață, cum ar fi un nou loc de muncă, un soț / soție, aveți sau adoptați un copil sau cumpărați o casă, planurile dvs. de bunăstare se ajustează în consecință., utilizarea de către Wealthfront a datelor terților o face incredibil de utilă pentru tot felul de planificări—nu doar pentru pensionare—și s-ar putea să vă aflați în scenarii care depășesc cu mult nevoile dvs. de investiții pe termen lung. Vă puteți da seama chiar cât timp puteți lua un sabatic de la locul de muncă și de călătorie, în timp ce încă face alte obiective de lucru.Wealthfont pare să facă o mișcare puternică pentru a integra toate serviciile sale de bani într-o singură platformă cu conceptul său de bani cu auto-conducere, unde depuneți plata în platformă și vă gestionează finanțele pentru dvs., Acest serviciu nu este încă în funcțiune, dar este un obiectiv principal pentru companie ca parte a următoarei lansări majore. Ca un pas în această direcție, Wealthfront a lansat un convertor Roth IRA care automatizează procesul de mutare a fondurilor dintr-un IRA tradițional într-un cont Roth IRA.
-
Wealthfront oferă planificare financiară teribil care vă ajută să vedeți imaginea de ansamblu.
-
asistența pentru stabilirea obiectivelor robo-consilierului merge în profunzime pentru obiective mari, cum ar fi achizițiile la domiciliu și economiile la facultate.,dacă aveți mai multe obiective în plus față de pensionare, instrumentul de cale Wealthfront vă arată compromisurile pe care le veți confrunta cu prioritizarea unul față de celălalt.
-
Wealthfront nu oferă chat online pentru clienți sau potențiali clienți.
-
Portofoliile sub $100,000 nu sunt personalizabile dincolo de setările de risc.conturile mai mari de pensionare cu Wealthfront pot conține fonduri mutuale mai scumpe ca un tip suplimentar de diversificare.,
M1 Finanțe
- Cont Minim: $100 ($500 minime pentru conturile de retragere)
- Comision: 0%
M1 Finanțe oferă o combinație unică de investiții automat cu un nivel ridicat de personalizare, care permite clientilor pentru a crea un portofoliu adaptate la specificațiile exacte ale acestora. Puteți crea portofolii care conțin ETF-uri cu costuri reduse sau puteți utiliza stocuri individuale—sau ambele., Clientul țintă al M1 se concentrează pe termen lung și are experiență în utilizarea unei brokeraje online tradiționale pentru a investi în acțiuni și ETF-uri.
M1 oferă acestor potențiali clienți o alternativă cu costuri mai mici, care permite tranzacții cu acțiuni fracționate și un control mare asupra conținutului portofoliului. Aceasta este diferența esențială dintre M1 și multe alte oferte, deoarece renunțați adesea la o mare parte din control în schimbul serviciilor de gestionare a portofoliului.cu M1, puteți alege unul dintre mai mult de 80 de portofolii de experți sau de a construi propriul., De asemenea, puteți construi pies—numele M1 pentru diagramele circulare care prezintă amestecuri de active într—un portofoliu-realizate din alte plăcinte și păstrați-le pe toate echilibrate conform specificațiilor dvs. În general, M1 oferă o platformă extrem de flexibilă, care include stoc și ETF screeners pentru a ajuta la selectarea investițiilor. Acest tip de instrument și abordarea din spatele acestuia sunt încă rare în lumea robo-consultativă.
M1 nu se etichetează ca un serviciu de consultanță; mai degrabă, este o platformă automatizată de investiții concepută pentru a avea grijă de gestionarea continuă a portofoliului pe care îl creați., Aceasta este o platformă de investiții do-it-yourself și se așteaptă să știți ce faceți și de ce. Ca atare, M1 nu are multe instrumente pentru stabilirea obiectivelor dincolo de câteva zeci de articole despre economiile de pensionare. Acest lucru poate fi deranjant pentru investitorii care se așteaptă la mai multă mână, dar investitorii intermediari pot saluta lipsa distragerilor care stau în calea creării efective a portofoliului. Ofertele sale au rezonat cu mulți investitori-în februarie 2020, M1 a anunțat că a depășit pragul de 1 miliard de dolari al activelor administrate.,
-
M1 vă permite să tranzacționați acțiuni fracționate, astfel încât să fiți complet investiți.
-
M1 percepe taxe de tranzacționare zero sau comisioane de gestionare a activelor.există o varietate de moduri de a merge despre construirea de portofoliu, inclusiv mai mult de 80 de „expert” portofolii puteți urmări în scopul de a imita.
-
modul în care M1 plasează tranzacțiile pune calendarul tranzacțiilor în afara controlului dvs. Aceasta va fi o problemă dacă luați o abordare de tranzacționare pentru IRA.,
-
conturile cu mai puțin de 20 USD și fără activitate de tranzacționare timp de 90 de zile sunt taxate.M1 nu angajează consilieri financiari și oferă foarte puțin ajutor pentru stabilirea obiectivelor financiare. De asemenea, nu puteți consolida conturile externe în scopuri de planificare.,
Binele
Există mai multe moduri de a folosi Îmbunătățire: puteți sincroniza toate conturile dumneavoastră financiare pentru a obține o imagine de ansamblu a activelor dvs., fără a investi, aveți posibilitatea să investească într-unul din portofoliile lor, sau puteți crea un Portofoliu Flexibil cu unele dintre propriile specificații. Portofoliile sunt reechilibrate atunci când este necesar, mai degrabă decât pe un program stabilit.
Betterment este foarte mult o platformă bazată pe obiective și există multe instrumente de planificare disponibile pentru utilizatori, împreună cu o mulțime de sfaturi., Puteți atașa un obiectiv specific de investiții fiecărui portofoliu, care poate fi investit în diferite strategii. Fondurile pentru obiective pe termen mai lung, cum ar fi economisirea pentru pensionare, pot fi alocate unuia dintre portofoliile cu risc mai mare, în timp ce obiectivele pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unei plăți în avans pentru o casă, pot fi alocate celor cu risc mai mic.îmbunătățirea are pași foarte ușor de urmat pentru stabilirea unui obiectiv și fiecare poate fi monitorizat separat. Alocarea activelor este afișată într-un inel, cu acțiuni în nuanțe de verde și venituri fixe în nuanțe de albastru., Dacă rămâneți în urmă în îndeplinirea obiectivelor dvs. de pensionare, îmbunătățirea vă va încuraja să puneți mai mult deoparte. Acest lucru poate fi un prompt util, în special pentru tinerii investitori care nu pot simți încă urgența de a salva pentru pensionare.
-
configurarea contului IRA al Betterment este rapidă și ușoară, iar portofoliile sunt pe deplin transparente înainte de finanțare.
-
puteți sincroniza conturile externe de pensionare cu obiectivul dvs. de pensionare pentru a vedea progresul general cu ușurință.,îmbunătățirea face ușoară schimbarea riscului de portofoliu sau trecerea la un alt tip de portofoliu.
-
utilizatorii funcției de planificare sunt în mod constant împinși pentru a finanța un cont de îmbunătățire.planul standard suportă o taxă de $199 – $299 pentru a vorbi cu un planificator financiar.de ce ar trebui să ia în considerare un Roth IRA
Roth IRAs sunt vehicule de investiții fantastice. Acest lucru se datorează faptului că acestea sunt puternic avantajate împotriva impozitelor., Iată câteva motive pentru care un IRA Roth poate fi o mare oportunitate:
avantajat fiscal
plătiți impozite pe contribuțiile dvs. acum și nu atunci când vă retrageți banii. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că nu numai că câștigurile contului Dvs. cresc fără taxe în timp ce sunt în cont-nu veți fi lovit de impozitul pe câștigurile de capital—dar că atunci când retrageți bani din contul dvs. la pensionare, veți plăti impozite zero pe acesta. Dacă credeți că veți fi într-o categorie fiscală mai mare atunci când vă retrageți, atunci acesta este un avantaj imens.,
nu sunt necesare distribuții minime (RMD)s
nu există o vârstă la care sunteți obligat să retrageți bani din cauza RMDs. Aceasta înseamnă că puteți lăsa întregul cont unui copil sau nepot, oferind ani de distribuții fără taxe.cu taxele deja plătite, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, atât fără taxe, cât și fără penalități. Contribuțiile se referă la banii pe care le pune în și nu câștigurile de investiții pe aceste contribuții., De asemenea, vă permite să utilizați Roth ca un fond de urgență de rezervă, ar trebui să aveți nevoie de ea.când începeți să vă retrageți din conturile de pensionare, cum ar fi 401(k) și IRA tradițional, venitul dvs. impozabil va crește. Acest lucru ar putea determina creșterea și a impozitului dvs. Dar, pentru că banii în contul Roth nu este un venit impozabil, vă permite să shuffle distribuții, astfel încât să nu te împinge într-o categorie de impozitare mai mare. Acest lucru este util mai ales în anii înainte de a lovi 70½ atunci când RMDS lovi cu piciorul în.,
pentru cine sunt cei mai buni Roth IRAs?
Roth Ira sunt cele mai bune pentru cei a căror modificat, ajustat venitul brut (MAGI) este sub limita pentru 2020 ($124,000 dacă unică și $196,000 dacă este căsătorit), și pentru cei care cred că vor fi într-o mai mare categorie de impozitare, atunci când se pensionează decât sunt acum.indiferent, este întotdeauna benefic să vă diversificați impozitul pe economiile de pensii. Rețineți că single-urile cu MAGIs între $124,000 și $139,000 ($196,000 și $206,000 pentru cei căsătoriți care depun împreună) pot aduce contribuții reduse la un IRA Roth.,diversificarea fiscală înseamnă a avea o varietate de conturi de pensionare cu scopul de a maximiza retragerile fără a vă împinge într-o categorie fiscală mai mare.
Iată cum funcționează. Când puteți retrage bani fără penalități din conturile dvs. de pensionare începând cu vârsta de 59½ ani, vă retrageți din economiile dvs. tradiționale IRA doar până la limita următoarei categorii de impozite.puteți lua apoi economii suplimentare din IRA Roth, deoarece nu se adaugă la venitul impozabil, deoarece a fost deja impozitate atunci când a fost contribuit pentru prima dată., Acest lucru vă permite să păstrați venitul impozabil scăzut în timp ce posibilitatea de a lua o sumă mai mare din conturile de pensionare.
cum vă calificați pentru un IRA Roth?
- dacă este unic, trebuie să aveți un venit brut ajustat modificat sub $139,000 pentru a contribui, dar contribuțiile sunt reduse începând de la $124,000.
- în cazul în care depunerea căsătorit în comun, venitul brut ajustat modificat trebuie să fie mai mică de $206,000, cu phaseout incepand de la $196,000.
cât de mult pot contribui la o IRA Roth?,
pentru 2019 și 2020, puteți contribui cu maximum 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult până la sfârșitul anului) sau compensația dvs. impozabilă pentru anul respectiv, dacă este sub numărul permis.
cum crește un IRA Roth?
un cont de pensionare—indiferent dacă este un IRA tradițional, Roth IRA sau 401(k)—se acumulează pe măsură ce contribuiți la cont. Aceste conturi cresc, de asemenea, în timp, datorită dobânzii compuse. Compoziția înseamnă că în fiecare an contribuțiile dvs. câștigă dobândă, soldul dvs. crește. În anul următor, veți câștiga interes pentru soldul crescut., Drept urmare, suma totală a dobânzii câștigate crește în fiecare an, chiar dacă nu mai contribuiți la contul dvs.în plus față de conturile purtătoare de dobândă, banii de pensionare, inclusiv fondurile din Roth IRA, pot fi investiți pe piețe. Aceste fonduri ar putea fi plasate în acțiuni, ETF-uri, fonduri mutuale și o serie de alte active financiare. Când aceste active cresc în valoare, ele pot crește semnificativ valoarea contului dvs. de pensionare.,Investopedia este dedicat pentru a oferi investitorilor cu comentarii imparțiale, cuprinzătoare și evaluări de brokeri online. Recenziile noastre sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor platformei unui broker online, inclusiv experiența utilizatorului, calitatea execuțiilor comerciale, produsele disponibile pe platformele lor, costurile și taxele, securitatea, experiența mobilă și serviciul pentru clienți. Am stabilit o scală de evaluare bazată pe criteriile noastre, colectând peste 3.000 de puncte de date pe care le-am cântărit în sistemul nostru de notare.,în plus, fiecare broker pe care l-am chestionat a fost obligat să completeze un sondaj de 320 de puncte despre toate aspectele platformei pe care le-am folosit în testarea noastră. Mulți dintre brokerii online pe care i-am evaluat ne-au oferit demonstrații în persoană ale platformelor lor la birourile noastre.echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a realizat recenziile noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasificarea platformelor de investiții online pentru utilizatorii de la toate nivelurile. Click aici pentru a citi metodologia noastră completă.