Background on: No-fault auto insurance

Prezentare generală

No-fault auto insurance legile impun fiecărui șofer să depună o cerere la propria companie de asigurări după un accident, indiferent de cine a fost vinovat. În statele cu legi fără vină, toți șoferii sunt obligați să achiziționeze protecția împotriva vătămărilor corporale (PIP), ca parte a polițelor de asigurare auto.în forma sa cea mai strictă, termenul fără vină se aplică numai legilor de stat care prevăd atât plata prestațiilor de primă parte fără vină, cât și restricționarea dreptului de a da în judecată, așa-numita opțiune „delict limitat”.,în conformitate cu legile fără vină, șoferii pot da în judecată pentru vătămări grave și pentru durere și suferință numai dacă cazul îndeplinește anumite condiții. Aceste condiții, cunoscute sub numele de prag, se referă la gravitatea vătămării. Acestea pot fi exprimate în termeni verbali (un prag descriptiv sau verbal) sau în sume în dolari de facturi medicale, un prag Monetar.unele legi includ, de asemenea, cerințe minime pentru zilele de invaliditate suferite ca urmare a accidentului. Deoarece sistemele fără erori de prag ridicat restricționează litigiile, acestea tind să reducă costurile și întârzierile în plata creanțelor., Pragurile verbale elimină stimulentul de a umfla revendicările care pot exista atunci când există o „țintă” a dolarului pentru cheltuielile medicale. Cu toate acestea, în unele state, pragul verbal a fost erodat de-a lungul timpului prin interpretarea judiciară largă a limbajului pragului verbal, iar acoperirea PIP a devenit ținta abuzurilor și fraudelor de către medici și clinici necinstite care facturează proceduri medicale inutile și costisitoare, împingând costurile.

diferitele sisteme de asigurare Auto

douăsprezece state și Puerto Rico au legi de asigurare auto fără vină., Florida, Michigan, New Jersey, New York și Pennsylvania au praguri verbale. Celelalte șapte state-Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota de Nord și Utah—folosesc un prag Monetar. Trei state au o lege” alegere ” nu-vina. În New Jersey, Pennsylvania și Kentucky, șoferii pot respinge pragul procesului și își pot păstra dreptul de a da în judecată pentru orice vătămare auto-legată.legile de asigurare de răspundere civilă auto de stat se încadrează în patru mari categorii: nu-vina, alegerea nu-vina, răspunderea delictuală și add-on., Diferențele majore sunt dacă există restricții privind dreptul de a da în judecată și dacă asigurătorul propriu al asiguratului plătește prestații de primă parte, până la suma maximă de stat, indiferent de cine este vinovat în accident. Aceste sisteme alternative au evoluat de-a lungul timpului, pe măsură ce consumatorii, autoritățile de reglementare și asigurătorii au căutat modalități de a reduce costurile și de a accelera livrarea compensațiilor pentru accidentele auto.

nu-vina: sistemul nu-vina este destinat pentru a reduce costul de asigurare auto prin luarea mici creanțe din instanțele de judecată., Fiecare companie de asigurări își compensează propriii asigurați (prima parte) pentru costul rănilor minore, indiferent de cine a fost vinovat în accident. (A doua parte este compania de asigurări, iar a treia este cealaltă parte sau părți rănite ca urmare a accidentului.termenul „no-fault” poate fi confuz, deoarece este adesea folosit pentru a desemna orice sistem de asigurări auto în care compania de asigurări a fiecărui șofer plătește pentru anumite pierderi, indiferent de vină., În forma sa strictă, termenul fără vină se aplică numai statelor în care companiile de asigurări plătesc prestații de primă parte și unde există restricții privind dreptul de a da în judecată.

aceste beneficii de primă parte, cunoscute sub numele de protecția vătămărilor corporale (PIP), sunt o acoperire obligatorie în stările adevărate fără erori. Gradul de acoperire variază în funcție de stat. În statele cu cele mai cuprinzătoare beneficii, un deținător de poliță primește compensații pentru taxele medicale, salariile pierdute, costurile funerare și alte cheltuieli din buzunar., Variațiile majore implică limite de dolari pentru cheltuielile medicale și spitalicești, cheltuielile de înmormântare și înmormântare, veniturile pierdute și suma care trebuie plătită unei persoane angajate pentru a efectua servicii esențiale pe care un producător de venituri vătămate nu le poate efectua.

Conducătorii auto în statele nu-vina poate da în judecată pentru vătămări grave în cazul în care cazul îndeplinește anumite condiții. Aceste condiții sunt cunoscute sub numele de prag de răspundere delictuală și pot fi exprimate în termeni verbali, cum ar fi moartea sau desfigurarea semnificativă (prag verbal) sau în sume în dolari ale facturilor medicale (prag Monetar).,

alegerea nu-vina: în alegerea nu-vina state, conducătorii auto pot selecta una dintre cele două opțiuni: o poliță de asigurare auto nu-vina sau o politică tradițională de răspundere delictuală. În New Jersey și Pennsylvania, opțiunea fără vină are un prag verbal. În Kentucky există un prag Monetar.răspunderea delictuală: în Statele tradiționale de răspundere delictuală, nu există restricții privind procesele. Un asigurat de vina într-un accident de mașină poate fi dat în judecată de către celălalt șofer și de pasagerii celuilalt șofer pentru durerea și suferința accidentului cauzat, precum și pentru cheltuieli în afara buzunarului, cum ar fi costurile medicale.,

Add-on: în Statele add-on, șoferii primesc compensații de la propria companie de asigurări, așa cum o fac în Statele fără vină, dar nu există restricții privind procesele. Termenul „add-on” este utilizat deoarece în aceste state au fost adăugate beneficii de primă parte la sistemul tradițional de răspundere delictuală. În Statele add-on, acoperirea de primă parte poate să nu fie obligatorie, iar beneficiile pot fi mai mici decât în Statele adevărate fără erori.

începutul sistemului fără defecțiuni

în anii 1960, sistemul tradițional de asigurare de răspundere auto a devenit ținta criticilor publice., Nemulțumirea a fost exprimată nu numai de cei care achiziționează asigurări auto, ci și de companiile și agențiile care o comercializează și de funcționarii de stat care o reglementează. Dezbaterea s-a concentrat pe procesul adesea costisitor și consumator de timp de a determina cine este vinovat—răspunzător din punct de vedere legal—atunci când apar accidente.pentru a reduce întârzierile și ineficiențele sistemului, legislația a fost introdusă în anii 1970 în multe state, ceea ce a permis pentru prima dată victimelor accidentelor să recupereze astfel de pierderi financiare precum cheltuielile medicale și spitalicești și veniturile pierdute de la propriile companii de asigurări.,douăzeci și patru de state, inclusiv Districtul Columbia și Puerto Rico, au acum legi care permit asiguraților să obțină compensații pentru accidente auto de la asigurătorii proprii., Dintre acestea, 12 state și Puerto Rico au introdus restricții privind dreptul de a da în judecată, fie printr-un prag, care permite un costum pentru a fi depus pentru durere și suferință atunci când cheltuielile medicale ajunge la o anumită sumă prevăzută sau printr-un descriptiv sau verbale prag, care permite potriveste numai atunci când prejudiciul suportat îndeplinește criteriile pentru un prejudiciu grav definite (prin urmare, termenul verbale sau descriptive) de statutul de stat. Acestea sunt singurele stări adevărate fără vină.,Pennsylvania, fostul stat „add-on”, a început să ofere consumatorilor posibilitatea de a alege între un prag verbal și fără restricții asupra proceselor în 1990. (New Jersey și Kentucky oferă, de asemenea, o astfel de alegere, cu excepția faptului că pragul Kentucky este Monetar). Aceasta este a doua lege fără vină din Pennsylvania. O lege anterioară a fost abrogată în 1984.Districtul Columbia nu are nici o lege adevărată, nici o lege suplimentară. Oferă șoferilor opțiunea de beneficii fără erori sau acoperire bazată pe erori., În caz de accident, un șofer care a ales inițial să primească prestații fără vină are 60 de zile pentru a decide dacă să primească aceste prestații sau să ducă cealaltă parte în instanță. Aceasta înseamnă că, de fapt, nu există restricții asupra proceselor.la începutul anilor 1990, conceptul de pură fără vină, care interzice majoritatea proceselor pentru vătămări corporale, a început să obțină sprijin., Pure no-fault abordează mai multe preocupări societale: risipa de resurse și inechitățile din sistemul de răspundere și necesitatea de a avea o acoperire accesibilă pentru costurile de îngrijire medicală și de reabilitare. Prima încercare la un sistem pur fără defecțiuni a fost „pay-at-the-pump”, un plan de a plăti pentru asigurarea auto fără defecțiuni printr-o taxă colectată la vânzările de benzină., Campania de inițiativă „pay-at-the-pump” a eșuat în toate statele în care planul a fost luat în considerare, inclusiv California, din cauza opoziției față de taxa bazată pe utilizarea benzinei, dar ideea pură fără vină a fost încorporată într-o varietate de propuneri legislative în diferite state, inclusiv Hawaii și California. Propunerile introduse în Congres pentru o „alegere” pur sistem de asigurare auto nu-vina nu a ajuns la podea pentru un vot.,unii reformatori de asigurări auto au propus eliminarea daunelor neeconomice din acoperirea răspunderii delictuale ca o modalitate de a reduce costurile, cu o acoperire opțională oferită ca o acoperire de primă parte cu o limită predeterminată. Economiile de primă ar proveni nu numai din eliminarea acoperirii, ci și din tentația redusă de a umfla costurile medicale pentru a stimula daunele neeconomice, care sunt în general calculate ca procent din daunele economice.,la sfârșitul anilor 1980, Project NEW START, o organizație națională nonprofit pentru consumatori care a fost dedicată promovării unei noi polițe de asigurare auto, a dezvoltat o legislație care să ofere automobilistilor posibilitatea de a alege între o politică tradițională bazată pe răspundere și o politică strictă fără vină. Șoferii care au ales programul no-fault ar fi avut opțiunea de a achiziționa protecția împotriva vătămărilor corporale (PIP) peste limitele de bază și, de asemenea, acoperirea pentru durere și suferință., În primul an complet de la intrarea în vigoare a legii, șoferii care au ales Politica fără vină și-ar fi văzut primele reduse cu o sumă semnificativă—cel puțin 20% din prima medie la nivel de stat pentru asigurarea impusă de legea responsabilității financiare a statului, conform planului. O altă versiune a choice no-fault a fost cunoscută sub numele de planul O ‘Connell, după profesorul de Drept al Universității din Virginia, Jeffrey O’ Connell, care, împreună cu Robert E. Keeton, au propus pentru prima dată un sistem de compensare a accidentelor fără vină în 1965., Acest plan a permis unui deținător de poliță care a ales sistemul delictual și a fost implicat într-un accident cu un șofer fără vină să depună o reclamație în temeiul furnizării neasigurate a poliței. Șoferul fără vină nu a putut da în judecată și a fost imun la costume.de atunci au fost introduse diverse modificări ale acestor propuneri de bază în multe state, împreună cu măsuri cunoscute sub numele de politici „fără erori” care ar oferi acoperire de bază fără vina pentru pierderile economice tuturor șoferilor buni din stat pentru o primă standard la nivel de stat., Alegerea legii no-fault din New Jersey, adoptată în 1998, se apropie cel mai mult de acest concept cu o opțiune de acoperire de bază.o decizie critică în dezvoltarea unui sistem de alegere fără erori este modul în care este încadrată legea alegerii. În New Jersey, se presupune că solicitanții de asigurare au optat pentru pragul verbal al proceselor, cu excepția cazului în care îl resping în mod specific; în Pennsylvania, contrariul este adevărat. Se presupune că asigurații din Pennsylvania doresc acces nerestricționat la instanțe, cu excepția cazului în care solicită în mod specific pragul verbal., Drept urmare, peste 85 la sută dintre asigurații din New Jersey au politici care restricționează procesele. În schimb, mai puțin de 50 la sută au acest tip de politică în Pennsylvania, cel mai mare procent fiind șoferii din Philadelphia, unde ratele sunt cele mai mari. (Acest lucru se datorează, în parte, unei înclinații ridicate în rândul șoferilor orașului de a depune cereri de vătămare corporală după un accident auto., Mai mult de 55 la sută din accidentele care provoacă unele daune fizice duc, de asemenea, la o cerere de vătămare corporală, în timp ce în alte părți ale statului raportul dintre astfel de cereri și cererile de daune fizice este de doar 17 la sută, raportează asigurătorii.)

Prezentare generală a adoptării legilor

jurisdicțiile care au forme de asigurare auto adevărată fără vină și datele la care legile au intrat inițial în vigoare sunt prezentate mai jos.,legi:

Nevada: eficient 1974; abrogat 1980
Pennsylvania: eficient 1976; abrogat 1984 (reconstituit 1990)
Georgia: eficient 1975; abrogat 1991
Connecticut: efectiv de la 1 ianuarie 1973; abrogat 1993
Colorado: eficient aprilie 1974, abrogată iulie 2003

În statele cu cei slabi nu-i vina legi (Georgia monetare pragul de 500 de dolari) costurile tind să crească mai rapid decât în statele cu o verbale prag, deoarece slabe legi oferi largă de beneficii de un sistem de falii fără suficiente economii de compensare — aproape la fel de multe cazuri merge la tribunal ca într-un tradițional delictuală bazată pe sistemul., În plus, beneficiile pentru vătămări corporale (PIP) au fost scăzute. Acoperirea minimă a oferit doar 2,500 USD pe accident pentru costuri medicale (deși ar putea fi achiziționate politici cu limite mai mari.) Combinația dintre acoperirea obligatorie scăzută a PIP și un prag Monetar scăzut a împins multe cazuri în care leziunile erau minore în instanțe, ducând la creșterea costurilor.apoi, în 1993, Connecticut a abrogat Legea nr-vina. Legea a fost relativ ineficientă, deoarece pragul său pentru procese a fost de numai $400.Legea Colorado a fost abrogată sau, mai exact, a permis să expire în 2003 după Gov., Bill Owens a spus că nu va semna o altă extensie decât dacă a redus semnificativ costurile sistemului existent. Dar parlamentarii nu au putut rezolva o dispută cu privire la gradul de acoperire pentru procedurile medicale. Ratele în 2002 au crescut cu până la 20 la sută, mai mult decât dublul mediei naționale, datorită legii fără vină a beneficiilor generoase de îngrijire medicală și a unui prag scăzut pentru procese.după cum sa menționat anterior, asigurătorii favorizează în general legile care prevăd praguri verbale pe costume în loc de praguri în dolari., Unul dintre dezavantajele de a avea o „țintă dolar” pentru cheltuieli medicale este că poate încuraja depunerea de creanțe frauduloase. În plus, cu excepția cazului în care legea include o prevedere care permite ajustarea pragului pentru a ține pasul cu inflația, eficacitatea acestuia în reducerea litigiilor este erodată treptat.există o mare variație a pragurilor monetare și a altor beneficii oferite., O problemă în statele cu beneficii PIP mai mari decât media este că furnizorii necinstiți de servicii profesionale au găsit modalități de a abuza și de a înșela sistemul, împingând costul asigurării auto. New Jersey pionier reforme concepute pentru a reduce utilizarea excesivă de îngrijire medicală în sale revizuire a sistemului de asigurare auto în 1998 și a lucrat ulterior pentru a plasa limite rezonabile privind costurile de îngrijire medicală. Alte state și-au modelat reformele pe protocoalele din New Jersey.,avantajele fraudei și PIP: într-o serie de state fără vină, acoperirea PIP este exploatată de inele de fraudă care includ clinici de durere falsă și medici corupți, chiropracticieni și avocați, în special în statele în care beneficiile PIP sunt generoase.aceste grupuri criminale au creat „mori” medicale, clinici false care depun cereri medicale de asigurare auto frauduloase., Într-o încercare de a aborda această scurgere a resurselor, New York a modificat Regulamentul 68, o reformă adoptată în 2002, care a scurtat substanțial perioada de timp pentru raportarea accidentelor auto și depunerea facturilor pentru tratament medical. Timpul redus de notificare permite asigurătorilor să analizeze mai devreme planul de tratament, oferind astfel mai puține oportunități pentru teste și tratamente diagnostice inutile. Cu toate acestea, frauda continuă să fie o problemă majoră în stat., New Jersey tratate cu problema de tratament medical inutile prin crearea precertification orientări medicale, sau căi de îngrijire, pentru tratamentul leziunilor specifice care rezultă din accidente auto, în primul rând leziuni ale țesuturilor moi.,c381099f5″>

Utah X X X Add-on Arkansas X X Delaware X X D.,C., id=”dc381099f5″> Texas X X Virginia X X Washington X X Wisconsin X X în următoarele 28 de state

răspunderea auto se bazează pe sistemul tradițional de răspundere delictuală.,

În aceste state, nu există

restricții privind procese:

Alabama

Alaska

Arizona

California

Colorado

Connecticut

Georgia,

Idaho

Illinois

Indiana

Iowa

Louisiana

Maine

Mississippi

Missouri

Montana

Nebraska

Nevada

New Mexico,

Carolina de Nord,

Ohio

Oklahoma

Rhode Island

Carolina de Sud

Tennessee

Vermont

Virginia de Vest

Wyoming