pożyczki o zmiennym oprocentowaniu

czym są pożyczki o zmiennym oprocentowaniu?

pożyczka o zmiennej stopie procentowej to rodzaj pożyczki, w której oprocentowanie zmienia się zgodnie ze zmianami rynkowych stóp procentowych. W przeciwieństwie do pożyczki o stałym oprocentowaniu, w której kredytobiorcy płacą stałą stopę procentową, pożyczka o zmiennym oprocentowaniu obejmuje różne miesięczne płatności, które zmieniają się w zależności od zmian rynkowych stóp procentowych.,

zazwyczaj kredytodawcy kierują się indeksem finansowym, takim jak Federal lending rate lub London Interbank Offered Rate (LIBOR)LIBORLIBOR, który jest akronimem London Interbank Offer Rate, odnosi się do stopy procentowej, którą banki Brytyjskie pobierają od innych instytucji finansowych. Jeśli dany indeks ulegnie zmianie, pożyczkodawca dostosowuje swoją stopę procentową do indeksu. Zmiany oprocentowania naliczanego Klientowi nie są jednak drastyczne, a raczej zachodzą okresowo zgodnie z umową pożyczkodawcy.,

Jak działa pożyczka o zmiennej stopie procentowej

pożyczka o zmiennej stopie procentowej jest powiązana z konkretną stopą referencyjną lub indeksem referencyjnym, takim jak London Interbank Offered Rate (LIBOR). LIBOR jest stopą procentową, po której banki pożyczają od siebie. Stopa jest uzyskiwana poprzez badanie banków i uzyskiwanie informacji na temat stóp procentowych, które płacą przy pożyczaniu od instytucji partnerskich.,

alternatywą dla LIBOR jest prime ratePrime rate termin „prime rate” (znany również jako prime lending rate lub prime interest rate) odnosi się do stopy procentowej, którą duże banki komercyjne pobierają od kredytów i produktów posiadanych przez swoich klientów o najwyższym ratingu kredytowym. w kraju. Prime rate jest używany jako stopa referencyjna dla kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych i kart kredytowych. Stopa jest powiązana ze stopą funduszy Rezerwy Federalnej, która jest stopą procentową pobieraną za pożyczki jednodniowe w celu spełnienia wymogów dotyczących finansowania rezerwy., Stopa funduszy federalnych w Stanach Zjednoczonych stopa funduszy federalnych odnosi się do stopy procentowej, którą Instytucje depozytowe (takie jak banki i skok-i) pobierają od innych instytucji depozytowych za jednodniowe pożyczki kapitału z ich sald rezerwowych, na zasadzie Niezabezpieczonej. jest regulowany bezpośrednio przez politykę Rezerwy Federalnej.

LIBOR i prime rate danego kraju są wykorzystywane jako punkt wyjścia dla komercyjnych kredytodawców przy ustalaniu ich stóp procentowych., Zazwyczaj kredytodawcy pobierają od konsumentów spread lub marżę w stosunku do wybranej stopy referencyjnej w celu wygenerowania zysku. Marża pobierana konsumentowi będzie zależeć od różnych czynników, takich jak czas trwania pożyczki, rodzaj aktywów i poziom ryzyka konsumenta (Scoring kredytowy i rating kredytowy).

benchmark plus marża / spread kredytodawcy sumują się, aby uzyskać rzeczywistą stopę procentową pobieraną od konsumenta. Na przykład kredyt samochodowy może być wyceniony na 6-miesięczny LIBOR + 3%. Oznacza to, że pożyczka użyje LIBOR jako stopy referencyjnej i zmieni się na koniec każdego sześciomiesięcznego okresu., 3% to marża pobierana przez bank konsumentowi.

korzyści z pożyczek o zmiennym oprocentowaniu

z punktu widzenia kredytobiorcy pożyczka o zmiennym oprocentowaniu jest korzystna, ponieważ często podlegają one niższym oprocentowaniu niż kredyty o stałym oprocentowaniu. Najczęściej stopa procentowa jest zwykle niższa na początku i może się dostosować w trakcie okresu kredytowania. Jednak w okresach stale wahających się stóp procentowych pożyczka o stałym oprocentowaniu wydaje się być bardziej atrakcyjna niż pożyczka o zmiennym oprocentowaniu., W takich przypadkach pożyczki o stałym oprocentowaniu mają stopę procentową, która pozostaje bez zmian w czasie trwania pożyczki.

z punktu widzenia kredytodawcy kredyt o zmiennym oprocentowaniu oferuje większą wartość w porównaniu do kredytu o stałym oprocentowaniu. Kredytodawcy mogą dostosować stopę procentową w górę, aby odzwierciedlić zmiany na rynku, podczas gdy odsetki naliczane od odsetek o stałej stopie procentowej pozostają stałe niezależnie od zmian na rynku.

Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu?

kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej to kredyt mieszkaniowy, w którym oprocentowanie jest okresowo korygowane w celu odzwierciedlenia zmian referencyjnej stopy procentowej., Kredytodawcy hipoteczni mogą oferować zmienne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego przez cały okres kredytowania lub oferować hipotekę o regulowanym oprocentowaniu, która łączy zarówno stałe, jak i zmienne stopy procentowe. Hipoteka o zmiennej stopie oprocentowania jest korygowana według stopy, która jest wyższa od stopy referencyjnej lub referencyjnej.

kredytobiorcy preferują kredyty zmienne, gdy oczekują spadku stóp procentowych w przyszłości. Mogą korzystać z niższych stóp procentowych, gdy stopy procentowe na rynku spadają. Z drugiej strony, w przypadku gdy umowa pożyczki przewiduje ograniczenie zmiennej stopy procentowej, kredytobiorcy są chronieni przed rosnącymi stopami procentowymi., Oznacza to, że istnieje maksymalny limit wysokości obciążenia kredytobiorcy niezależnie od referencyjnej stopy procentowej.

Jak jest strukturyzowany kredyt hipoteczny o zmiennej stopie

zmienna stopa kredytu hipotecznego jest strukturyzowana w taki sposób, że zawiera indeksowaną stopę i zmienną marżę oprocentowania. Kredytobiorcy wysokiej jakości mogą kwalifikować się tylko do indeksowanej stopy, która jest powiązana z prime rate lub LIBOR kredytodawcy. Kredytobiorcy są obciążani stopą procentową kredytu hipotecznego, która zmienia się wraz ze zmianami stóp rynkowych.

pożyczka przyjmuje dwie formy., Po pierwsze, kredytobiorcy mogą być obciążani zmienną stopą procentową przez cały okres kredytowania. W tym przypadku stopa procentowa będzie uzależniona od indeksowanej stopy powiększonej o spread / marżę ustaloną przez pożyczkodawcę. Oprócz kredytu o zmiennej stopie procentowej, zmienna stopa procentowa może być częścią kredytu hybrydowego.

przykładem jest hipoteka o regulowanej stopie procentowej, która łączy zarówno stałe, jak i zmienne stopy procentowe w okresie kredytowania., Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie oprocentowania 5/1 wymaga od kredytobiorców zapłaty stałej stopy procentowej przez pierwsze pięć lat okresu kredytowania oraz zmiennej stopy procentowej, która zmieniałaby się każdego roku w oparciu o indeksowaną stopę w dniu zresetowania.

dodatkowe zasoby

CFI jest oficjalnym dostawcą certyfikacji Financial Modeling and Valuation Analyst (FMVA)™Fmva® Dołącz do 350,600+ studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, J. P. Morgan i Ferrari program certyfikacji, zaprojektowany, aby przekształcić każdego w światowej klasy analityka finansowego.,

aby pomóc ci stać się światowej klasy analitykiem finansowym i rozwijać swoją karierę w pełni, te dodatkowe zasoby będą bardzo pomocne:

• Analiza Kredytowaanaliza Kredytowaanaliza Kredytowaanaliza kredytowa to proces określania zdolności firmy lub osoby do spłaty swoich zobowiązań dłużnych. Innymi słowy, jest to proces, który określa ryzyko kredytowe potencjalnego kredytobiorcy lub ryzyko niewykonania zobowiązania. Uwzględnia zarówno czynniki jakościowe, jak i ilościowe.,
• Rezerwa Federal Reserve (Fed) Rezerwa Federalna jest bankiem centralnym Stanów Zjednoczonych i jest organem finansowym stojącym za największą gospodarką wolnorynkową na świecie.
• zmienna stopa Oprocentowaniawywalna stopa procentowa odnosi się do zmiennej stopy procentowej, która zmienia się w czasie trwania zobowiązania dłużnego. Jest przeciwieństwem stawki stałej.
• pożyczki zabezpieczone a pożyczki niezabezpieczone A pożyczki niezabezpieczone gdy planujemy wziąć naszą pożyczkę osobistą, pożyczkobiorca może wybrać pomiędzy kredytami zabezpieczonymi a kredytami niezabezpieczonymi., Przy pożyczaniu pieniędzy z banku, Unii Kredytowej lub