Odwrócona hipoteka

jak działa Odwrócona hipoteka?

gdy masz zwykły kredyt hipoteczny, co miesiąc płacisz kredytodawcy za zakup domu. W odwróconej hipotece dostajesz pożyczkę, w której pożyczkodawca Ci płaci., Odwrócona hipoteka weź udział w kapitale własnym domu i przekształć go w płatności na rzecz ciebie – rodzaj zaliczki na kapitał własny domu. Pieniądze, które dostajesz zazwyczaj są wolne od podatku. Ogólnie rzecz biorąc, nie musisz zwracać pieniędzy tak długo, jak długo mieszkasz w domu. Kiedy umierasz, sprzedajesz dom lub wyprowadzasz się, ty, twój współmałżonek lub twój majątek spłacasz pożyczkę. Czasami oznacza to sprzedaż domu, aby uzyskać pieniądze na spłatę kredytu.,

istnieją trzy rodzaje odwróconej hipoteki: jednokierunkowa odwrócona hipoteka-oferowana przez niektóre agencje państwowe i lokalne, a także organizacje non-profit; własnościowe odwrócone kredyty hipoteczne-pożyczki prywatne; oraz ubezpieczone federalnie odwrócone kredyty hipoteczne, znane również jako Home Equity Conversion Mortgages (HECMs).

Jeśli otrzymasz odwróconą hipotekę dowolnego rodzaju, otrzymasz kredyt, w którym pożyczysz na kapitał własny w domu. Zachowaj tytuł do swojego domu. Zamiast płacić miesięczne raty kredytu hipotecznego, jednak, można dostać zaliczkę na część kapitału własnego domu., Pieniądze, które otrzymujesz, zwykle nie podlegają opodatkowaniu i na ogół nie wpływają na twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego lub Medicare. Kiedy ostatni żyjący kredytobiorca umiera, sprzedaje dom lub nie mieszka już w domu jako głównej rezydencji, kredyt musi zostać spłacony. W pewnych sytuacjach małżonek, który nie zaciąga pożyczki, może pozostać w domu. Oto kilka rzeczy do rozważenia na temat odwróconej hipoteki:

• są opłaty i inne koszty. Kredytodawcy z odwróconą hipoteką zazwyczaj pobierają opłatę początkową i inne koszty zamknięcia, a także opłaty serwisowe przez cały okres kredytowania hipotecznego., Niektóre z nich pobierają również składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego(dla ubezpieczonych federalnie).
• z biegiem czasu jesteś dłużny więcej. Gdy otrzymujesz pieniądze za pośrednictwem odwróconej hipoteki, odsetki są dodawane do salda, które jesteś winien co miesiąc. Oznacza to, że kwota, którą jesteś winien rośnie wraz z odsetkami od kredytu dodaje się w czasie.
• stopy procentowe mogą ulec zmianie w czasie. Większość odwróconych kredytów hipotecznych ma zmienne stawki, które są powiązane z indeksem finansowym i zmieniają się wraz z rynkiem. Pożyczki o zmiennej stopie mają tendencję, aby dać ci więcej opcji, jak uzyskać pieniądze za pośrednictwem odwróconej hipoteki., Niektóre odwrócone kredyty hipoteczne – głównie HECMs-oferują stałe stawki, ale zwykle wymagają, aby wziąć kredyt jako ryczałt na zamknięciu. Często całkowita kwota, którą możesz pożyczyć, jest mniejsza niż można uzyskać w przypadku pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
• odsetki nie podlegają co roku odliczeniu od podatku. Odsetki od odwróconej hipoteki nie podlegają odliczeniu od deklaracji podatku dochodowego – do czasu spłaty pożyczki, częściowej lub pełnej.
• musisz pokryć inne koszty związane z domem. W odwróconej hipotece zachowujesz tytuł do swojego domu., Oznacza to, że jesteś odpowiedzialny za podatki od nieruchomości, ubezpieczenie, Media, paliwo, Konserwację i inne wydatki. I, jeśli nie płacić podatków od nieruchomości, zachować home owner ' s insurance, lub utrzymania domu, pożyczkodawca może wymagać spłaty kredytu. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny wymagana jest ocena finansowa. W rezultacie pożyczkodawca może wymagać kwoty „odłogowanej”, aby zapłacić podatki i ubezpieczenie podczas pożyczki. „Odłogowanie” zmniejsza ilość środków, które można uzyskać w płatnościach. Nadal jesteś odpowiedzialny za utrzymanie domu.
• co dzieje się z małżonkiem?, W przypadku kredytów HECM, jeśli podpisałeś papiery kredytowe, a twój małżonek nie, w pewnych sytuacjach twój małżonek może nadal mieszkać w domu nawet po twojej śmierci, jeśli płaci podatki i ubezpieczenie i nadal utrzymuje nieruchomość. Ale twój małżonek przestanie otrzymywać pieniądze z HECM, ponieważ nie był częścią umowy pożyczki.
• co możesz zostawić swoim spadkobiercom? Odwrócona hipoteka może wykorzystać kapitał własny w domu, co oznacza mniej aktywów dla Ciebie i Twoich spadkobierców. Większość odwróconych hipotek ma coś, co nazywa się klauzulą „non-regresową”., Oznacza to, że ty, lub twój majątek, nie może być winien więcej niż wartość domu, gdy kredyt staje się wymagalny, a dom jest sprzedawany. Z HECM, ogólnie rzecz biorąc, jeśli ty lub twoi spadkobiercy chcą spłacić kredyt i zachować dom, a nie sprzedać go, nie będziesz musiał płacić więcej niż wyceniona wartość domu.

rodzaje odwróconej hipoteki

rozważając, czy odwrócona hipoteka jest dla Ciebie odpowiednia, zastanów się również, który z trzech rodzajów odwróconej hipoteki najlepiej odpowiada twoim potrzebom.

jednofunkcyjny odwrócony kredyt hipoteczny to najtańsza opcja., Są oferowane przez niektóre państwowe i lokalne agencje rządowe, a także organizacje non-profit, ale nie są dostępne wszędzie. Pożyczki te mogą być wykorzystane tylko na jeden cel, który określa pożyczkodawca. Na przykład pożyczkodawca może powiedzieć, że pożyczka może być używana tylko do zapłaty za naprawy domu, ulepszenia lub podatki od nieruchomości. Większość właścicieli domów o niskich lub umiarkowanych dochodach może kwalifikować się do tych kredytów.

własnościowe odwrócone kredyty hipoteczne to pożyczki prywatne, które są wspierane przez firmy, które je rozwijają., Jeśli jesteś właścicielem domu o wyższej wartości, możesz uzyskać większą zaliczkę na kredyt z zastrzeżonego odwróconego kredytu hipotecznego. Więc jeśli twój dom ma wyższą wycenę i masz mały kredyt hipoteczny, możesz kwalifikować się do większej ilości środków.

Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) są ubezpieczonymi federalnie odwróconymi hipotekami i są wspierane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Pożyczki HECM można wykorzystać na dowolny cel.

hecms i własnościowe odwrócone kredyty hipoteczne mogą być droższe niż tradycyjne kredyty mieszkaniowe, a koszty z góry mogą być wysokie., Jest to ważne do rozważenia, zwłaszcza jeśli planujesz pozostać w domu przez krótki czas lub pożyczyć niewielką kwotę. To, ile możesz pożyczyć z odwróconą hipoteką HECM lub własnościową hipoteką odwróconą, zależy od kilku czynników:

• Twój wiek
• wybrany rodzaj odwróconej hipoteki
• oszacowana wartość Twojego domu
• bieżące stopy procentowe oraz
• ocena finansowa Twojej gotowości i zdolności do płacenia podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu.,

ogólnie rzecz biorąc, im jesteś starszy, tym więcej kapitału masz w domu i im mniej jesteś mu winien, tym więcej pieniędzy możesz dostać.

przed złożeniem wniosku o HECM musisz spotkać się z doradcą z niezależnej agencji doradztwa mieszkaniowego zatwierdzonej przez rząd. Niektórzy kredytodawcy oferujący własnościowe odwrócone kredyty hipoteczne również wymagają doradztwa.

doradca jest zobowiązany do wyjaśnienia kosztów kredytu i konsekwencji finansowych., Doradca musi również wyjaśnić możliwe alternatywy dla programów rządowych i non – profit podobnych do HECM lub jednofunkcyjnej lub zastrzeżonej hipoteki odwróconej. Doradca powinien również być w stanie pomóc Ci porównać koszty różnych rodzajów odwróconej hipoteki i powiedzieć, w jaki sposób różne opcje płatności, Opłaty i inne koszty wpływają na całkowity koszt kredytu w czasie. Możesz odwiedzić HUD, aby uzyskać listę doradców lub zadzwonić do Agencji pod numer 1-800-569-4287. Agencje doradcze zazwyczaj pobierają opłatę za swoje usługi, często około $125., Opłata ta może być wypłacona z wpływów z pożyczki, i nie można odwrócić, jeśli nie stać Cię na opłatę.

z HECM nie ma na ogół konkretnego wymogu dochodowego. Jednak kredytodawcy muszą przeprowadzić ocenę finansową przy podejmowaniu decyzji, czy zatwierdzić i zamknąć kredyt. Oceniają twoją gotowość i zdolność do spełnienia twoich zobowiązań i wymagań hipotecznych. Na podstawie wyników pożyczkodawca może wymagać, aby fundusze zostały odłożone z wpływów z pożyczki na opłacenie podatków od nieruchomości, ubezpieczenia właściciela domu i ubezpieczenia przeciwpowodziowego (jeśli dotyczy)., Jeśli nie jest to wymagane, nadal możesz zgodzić się, że Twój pożyczkodawca zapłaci te przedmioty. Jeśli masz „odłogowanie” lub zgadzasz się, aby pożyczkodawca dokonał tych płatności, kwoty te zostaną odjęte od kwoty, którą otrzymasz w wpływów z pożyczki. Nadal jesteś odpowiedzialny za utrzymanie nieruchomości.

HECM pozwala wybrać jedną z kilku opcji płatności:

• jedną opcję wypłaty – jest ona dostępna tylko w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu i zazwyczaj oferuje mniej pieniędzy niż inne opcje HECM.
• opcja „term” – stała Miesięczna Zaliczka gotówkowa na określony czas.,
• opcja „etat” – stałe miesięczne zaliczki gotówkowe tak długo, jak długo mieszkasz w domu.
• linia kredytowa-pozwala na zaciągnięcie wpływów z kredytu w dowolnym momencie, w wybranych przez Ciebie kwotach, aż do wyczerpania linii kredytowej. Ta opcja ogranicza wysokość odsetek nałożonych na kredyt, ponieważ jesteś winien odsetki od kredytu, którego używasz.
• połączenie płatności miesięcznych i linii kredytowej.

możesz zmienić opcję płatności za niewielką opłatą.,

HECMs zazwyczaj daje większe pożyczki przy niższym całkowitym koszcie niż pożyczki własnościowe zrobić. W programie HECM kredytobiorca zazwyczaj może mieszkać w domu opieki lub innej placówce medycznej przez okres do 12 kolejnych miesięcy przed spłatą kredytu. Podatki i ubezpieczenie nadal muszą być wypłacane na kredyt, a twój dom musi być utrzymany.

z HECMs, istnieje limit na ile można wyjąć pierwszy rok. Twój pożyczkodawca obliczy, ile możesz pożyczyć, na podstawie wieku, stopy procentowej, wartości domu i oceny finansowej., Kwota ta jest nazywana ” początkowym limitem kapitału.”

ogólnie można wykupić do 60 procent początkowego limitu kapitału w pierwszym roku. Są jednak wyjątki.

kupując odwrócony kredyt hipoteczny

Jeśli rozważasz odwrócony kredyt hipoteczny, rozejrzyj się. Zdecyduj, który rodzaj odwróconej hipoteki może być dla Ciebie odpowiedni. To może zależeć od tego, co chcesz zrobić z pieniędzmi. Porównaj opcje, warunki i opłaty od różnych kredytodawców. Dowiedz się jak najwięcej o odwróconej hipotece, zanim porozmawiasz z doradcą lub pożyczkodawcą., I zadawaj wiele pytań, aby upewnić się, że odwrócona hipoteka może pracować dla Ciebie – i że dostajesz odpowiedni rodzaj dla Ciebie.

oto kilka rzeczy do rozważenia:

• czy chcesz odwróconą hipotekę, aby zapłacić za remont domu lub podatek od nieruchomości? Jeśli tak, dowiedz się, czy kwalifikujesz się do jakichkolwiek tanich kredytów jednorazowych w Twojej okolicy. Pracownicy Twojej lokalnej agencji na temat starzenia się mogą wiedzieć o programach w Twojej okolicy. Znajdź najbliższą agencję na eldercare.gov lub zadzwoń 1-800-677-1116., Zapytaj o programy „pożyczki lub dotacji na naprawy lub ulepszenia domu „lub” odroczenie podatku od nieruchomości „lub” odroczenie podatku od nieruchomości ” i jak zastosować.
• mieszkasz w domu o wyższej wartości? Możesz być w stanie pożyczyć więcej pieniędzy z zastrzeżoną odwróconą hipoteką. Ale im więcej pożyczysz, tym wyższe opłaty zapłacisz. Możesz również rozważyć pożyczkę HECM. Doradca HECM lub pożyczkodawca może pomóc porównać te rodzaje kredytów obok siebie, aby zobaczyć, co otrzymasz – i jakie to kosztuje.
• Porównaj opłaty i koszty., To się powtarza: rozejrzyj się i porównaj koszty dostępnych kredytów. Podczas gdy składka ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest zwykle taka sama od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy, większość kosztów kredytu – w tym opłaty inicjacyjne, stopy procentowe, koszty zamknięcia i opłaty serwisowe – różnią się w zależności od pożyczkodawców.
• zrozumieć całkowite koszty i spłatę kredytu. Poproś doradcę lub pożyczkodawcę o wyjaśnienie całkowitego rocznego kosztu kredytu (Talk): pokazują one przewidywany średni roczny koszt odwróconej hipoteki, w tym wszystkie wyszczególnione koszty., Bez względu na to, jaki rodzaj odwróconej hipoteki rozważasz, zrozum wszystkie powody, dla których twój kredyt może być spłacony, zanim planujesz go.

bądź ostrożny przy sprzedaży odwróconej hipoteki

czy odwrócona hipoteka jest dla Ciebie odpowiednia? Tylko Ty możesz zdecydować, co działa w twojej sytuacji. Doradca z niezależnej agencji doradztwa mieszkaniowego zatwierdzonej przez rząd może pomóc. Ale sprzedawca nie jest prawdopodobnie najlepszym przewodnikiem po tym, co działa dla Ciebie., Jest to szczególnie ważne, jeśli on lub ona działa jak odwrócona hipoteka jest rozwiązaniem dla wszystkich twoich problemów, popycha do wzięcia pożyczki, lub ma pomysły na to, jak można wydać pieniądze z odwróconej hipoteki.

na przykład, niektórzy sprzedawcy mogą próbować sprzedać ci rzeczy, takie jak home improvement services-ale potem sugerują odwróconą hipotekę jako łatwy sposób zapłaty za nie. Jeśli zdecydujesz, że potrzebujesz ulepszeń domu, i myślisz odwrócony kredyt hipoteczny jest sposób, aby za nie zapłacić, rozejrzeć się przed podjęciem decyzji o danym sprzedawcy., Koszty poprawy domu obejmują nie tylko cenę wykonywanej pracy – ale także koszty i opłaty, które zapłacisz, aby uzyskać odwróconą hipotekę.

niektórzy sprzedawcy odwróconej hipoteki mogą sugerować sposoby inwestowania pieniędzy z odwróconej hipoteki – nawet naciskając na kupno innych produktów finansowych, takich jak ubezpieczenie rentowe lub długoterminowe. Oprzyj się tej presji. Jeśli kupisz tego rodzaju produkty finansowe, Możesz stracić pieniądze, które otrzymasz z odwróconej hipoteki. Nie musisz kupować żadnych produktów finansowych, usług ani inwestycji, aby uzyskać odwróconą hipotekę., W rzeczywistości, w niektórych sytuacjach, nielegalne jest, aby wymagać zakupu innych produktów, aby uzyskać odwróconą hipotekę.

niektórzy sprzedawcy próbują cię przepędzić przez ten proces. Zatrzymaj się i sprawdź u doradcy lub kogoś, komu ufasz, zanim cokolwiek podpiszesz. Odwrócona hipoteka może być skomplikowana i nie jest czymś, do czego trzeba się spieszyć.

reasumując: jeśli nie rozumiesz kosztów lub cech odwróconej hipoteki, odejdź. Jeśli czujesz presję lub pilną potrzebę sfinalizowania transakcji-odejdź. Zrób trochę badań i znajdź doradcę lub firmę, z którą czujesz się komfortowo.,

Twoje prawo do anulowania

w przypadku większości odwróconych kredytów hipotecznych masz co najmniej trzy dni robocze po zamknięciu, aby anulować transakcję z dowolnego powodu, bez kary. Jest to znane jako prawo do ” anulowania.”Aby anulować, musisz powiadomić pożyczkodawcę na piśmie. Wyślij list listem poleconym i poproś o potwierdzenie zwrotu. To pozwoli Ci udokumentować, co kredytodawca dostał i kiedy. Przechowuj kopie korespondencji i wszelkie załączniki. Po anulowaniu kredytodawca ma 20 dni na zwrot pieniędzy, które zapłaciłeś za finansowanie.,

zgłoś możliwe oszustwo

Jeśli podejrzewasz oszustwo lub że ktoś zaangażowany w transakcję może łamać prawo, powiadom doradcę, pożyczkodawcę lub usługodawcę kredytowego. Następnie złóż skargę do Federalnej Komisji Handlu, biura prokuratora generalnego lub państwowej agencji regulacyjnej bankowości.

czy odwrócona hipoteka jest dla Ciebie odpowiednia to duże pytanie. Rozważ wszystkie opcje. Możesz kwalifikować się do mniej kosztownych alternatyw. Więcej informacji mają następujące organizacje:

U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD)

Program HECM