czy Twój rachunek za kredyt mieszkaniowy czuje się jak to cię miażdży? Chcesz obniżyć miesięczną płatność? Oto cztery sposoby, aby to zrobić.
refinansować kredyt hipoteczny
czy należy refinansować? Odpowiedź zależy od dwóch czynników: wieku kredytu i różnicy między aktualną i potencjalną nową stopą procentową.
kredyty mieszkaniowe amortyzują się, co oznacza, że płacisz głównie odsetki na początku okresu kredytowania, a głównie kapitał na koniec okresu., W rezultacie stopa procentowa jest najważniejsza na początku kadencji. Stopa procentowa ma mniejszy wpływ na koniec okresu, gdy płatności są głównie główne. Tłumaczenie: im nowszy kredyt hipoteczny, tym silniejszy argument, że należy rozważyć refinansowanie.
ale refinansowanie przywraca zegar amortyzacji do kwadratu, a także pochłania kilka tysięcy kosztów zamknięcia, więc niewielka różnica między starymi a nowymi stopami procentowymi—powiedzmy 0,25 proc.—może nie być uzasadniona., Sprawdź, czy refinansowanie jest dla ciebie odpowiednie, jeśli spread stóp procentowych wynosi od 0,5 do 1 procent lub więcej.
rezygnujesz z PMI
płacisz prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego czy PMI? Jeśli kupiłeś dom z zaliczką, która jest mniejsza niż 20 procent, możesz płacić PMI. To dodaje setki lub tysiące do kredytu hipotecznego każdego roku.
jest jednak dobra wiadomość: nie będziesz musiał płacić PMI na zawsze. Po pierwsze, spłacić wystarczająco dużo hipoteki, że zyskałeś 20 procent kapitału w domu., (Możesz również szybciej zdobyć kapitał, jeśli wartość Twojego domu wzrośnie—ale oczywiście nie masz nad tym kontroli.)
następnie skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby zapytać o proces rezygnacji z PMI. Kredytodawcy nie opuszczą PMI automatycznie—będziesz musiał o to poprosić. Wielu pożyczkodawców wyśle rzeczoznawcę w celu określenia wartości domu, zanim pożyczkodawca zweryfikuje, że posiadasz 20 procent udziałów kapitałowych.
dostać dłuższą pożyczkę
, Rozszerz swój kredyt hipoteczny na konwencjonalny 30-letni okres, aby obniżyć miesięczną ratę.
zła wiadomość: Twoje oprocentowanie wzrośnie. Dobra wiadomość: nadal możesz zdecydować się na dodatkowe płatności na kredyt hipoteczny tak, jakbyś płacił kredyt od 15 do 20 lat. Te dodatkowe płatności pomogą Ci szybciej zaspokoić kredyt, nie zobowiązując Cię do dokonywania ogromnych płatności, jeśli, powiedzmy, istnieje sytuacja awaryjna, która pozostawia cię nieśmiały gotówki na miesiąc lub dwa.,
zakwestionuj obliczenie podatku
oto niecodzienny sposób na obniżenie miesięcznej raty za mieszkanie: walcz z obliczeniem podatku.
konwencjonalna spłata kredytu hipotecznego składa się z płatności głównej, płatności odsetek i „konfiskaty”, która jest miesięczną spłatą, którą pożyczkodawca stawia na podatek od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów.
Jeśli nie rozliczysz się z podatku od nieruchomości, Powiat może nałożyć zastaw na twój dom. Zastaw rządowy będzie miał pierwszeństwo przed zastawem pożyczkodawcy.,
w rezultacie pożyczkodawca pobiera podatek od nieruchomości co miesiąc, aby chronić swój interes w domu. Ta płatność siedzi w depozycie, aż do rocznego podatku od nieruchomości jest należny. Podatek od nieruchomości jest oparty na ocenie podatkowej powiatu, ile twój dom i ziemia są warte.
wiele z tych ocen jest zbyt wysokich, zwłaszcza w następstwie krachu mieszkaniowego, który obniżył wartości domu., Czasami oceny są również zbyt wysokie, jeśli obszar został ponownie strefowany, nowe zagospodarowanie przestrzenne spowodowało spadek cen domów, a obniżone ceny nie odzwierciedlają się w ocenie.
Jeśli protest zostanie zatwierdzony, spadają podatki właściciela domu, co oznacza, że spada również ich Miesięczna spłata kredytu hipotecznego.
„ocena” różni się od „oceny.”Powiat dokonuje oceny dla celów podatkowych., Prywatna firma dokonuje oceny, zwykle w celach pożyczkowych i zakupowych.