Roth IRAs i tradycyjne IRAs są bardzo podobne, ale różnią się w jaki sposób są opodatkowane. W przypadku tradycyjnego IRA składki będą opodatkowane po wypłacie środków z konta. Z Roth IRA, płacisz podatki od składek, które umieszczasz na koncie i nie płacisz podatku po wypłacie pieniędzy w wieku 59½ lub starszych. Jeśli wycofasz się przed ukończeniem 59½ roku życia z tradycyjnym lub Roth IRA, podlegasz dodatkowemu podatkowi 10% za wcześniejsze wypłaty, chyba że kwalifikujesz się do wyjątku.,
zarówno Roth IRAs, jak i tradycyjne IRAs zapewniają wolny od podatku wzrost twoich składek do czasu przejścia na emeryturę, dlatego znalezienie odpowiedniego brokera online do budowania majątku emerytalnego jest kluczowe. Wybrani przez nas brokerzy i doradcy robo-doradcy mają doskonałe narzędzia do planowania i raportowania emerytur. Przyjrzeliśmy się również niskim lub zerowym rocznym opłatom za zarządzanie IRA, dzięki czemu możesz utrzymać te pieniądze na emeryturze.,
najlepsze konta Roth IRA:
- Fidelity Investments
- Charles Schwab
- Merrill Edge
- Wealthfront
- M1 Finance
Fidelity Investments
- minimum konta: 0 $
- opłaty: 0 $za transakcje giełdowe/ETF, 0 $plus 0$.,65/contract for options trade
Fidelity ulepsza swoje narzędzia planowania emerytalnego, mające na celu zaangażowanie millenialsów w grę o nazwie pięć mostów pieniężnych, która zachęca nowych inwestorów do wejścia na rynki za pomocą funduszy giełdowych.
dla tych, którzy są dalej w drodze do emerytury, istnieją narzędzia, które pomogą zorganizować się jako czyjeś daty emerytury zbliża, w tym jasne wyjaśnienie, jak i kiedy wziąć płatności z Ubezpieczenia Społecznego., Fidelity oferuje wszystko, od kont zarządzanych po samoobsługę, a jego Robo-doradcze, Fidelity Go, może być używane dla IRAs.
przetaczanie równowagi 401(k) w IRA to proces, który może być uciążliwy i pełen krętych fragmentów, ale wierność jasno określa niezbędne kroki. Jego kalkulatory emerytalne i narzędzia do wyznaczania celów są napisane w prostym języku angielskim i są łatwe w użyciu.
-
niskie opłaty transakcyjne, Plus wspaniała technologia routingu zamówień, która obniża koszt transakcji poprzez dążenie do poprawy cen.,
-
bogata pomoc online, w tym chatbot, który może odpowiedzieć na większość zapytań klientów.
-
można handlować szeroką gamą aktywów. Dzięki cięciom prowizji wszystkie ETF-y handlują za darmo.
-
Platforma doznała pewnych przestojów podczas ciężkich dni handlowych, ale Fidelity mocno inwestuje w infrastrukturę, aby zapobiec temu w przyszłości.
-
Automatyczna reinwestycja dywidendy jest ustawiona dla całego konta; aby zmienić ją dla określonego zabezpieczenia, należy zadzwonić do działu obsługi klienta.,
-
znalezienie konkretnego narzędzia lub funkcji może być trudne ze względu na system menu platformy.
Charles Schwab
- minimum konta: $0
- opłaty: darmowe akcje, handel ETF, 0,65 USD za kontrakt opcji
Schwab oferuje szeroką gamę aktywów, w które można inwestować, oraz doskonałe narzędzia do handlu opcjami., Sekcja dotycząca wycofania i planowania platformy internetowej pomaga klientom zrozumieć rodzaje dostępnych kont, w tym sposób przeniesienia starego 401 (k) na IRA. Możesz iść sam lub podpisać umowę z profesjonalnym doradcą, który poprowadzi cię w podróż.
W miarę zbliżania się emerytury, witryna Schwab jest pełna sposobów na bezpieczne generowanie dochodów do docelowej daty i Później., Quiz o dochodach emerytalnych warto wziąć tylko po to, aby zobaczyć, które obszary wolności finansowej warto dalej studiować.
-
bezpłatne doradztwo robo-doradcze, to dobre miejsce na rozpoczęcie inwestowania na emeryturę.
-
wszystkie ETF-y mogą być przedmiotem obrotu bez ponoszenia opłat transakcyjnych.
-
Centrum Badań ETF posiada również skaner dla funduszy zamkniętych, które mogą być wykorzystane do generowania dochodów na emeryturze.
-
niektóre fundusze inwestycyjne ponoszą opłatę w wysokości 76 USD przy zakupie.,
-
nie ma raportu określającego oczekiwany dochód.
Merrill Edge
- minimalne kwoty konta: 0 $
- opłaty: 0 $za transakcję giełdową. Options trades $0 per leg plus $0.65 per contract
oferta edukacyjna Merrill Edge opiera się na doświadczeniu w inwestowaniu, etapie życia, wydarzeniach życiowych i emeryturze, prowadząc klientów artykułami, filmami wideo i webinarami oraz kursami online., Prawie wszystkie dostępne narzędzia mają długoterminowe spojrzenie w przyszłość z ogromnym naciskiem na planowanie emerytalne, więc posiadanie IRA tutaj ma wiele sensu.
funkcja portfelowa Merrilla to doskonałe narzędzie do planowania emerytur i inwestowania w cele. Jest spersonalizowany dla każdego klienta i wyświetla alokację zasobów i postępy w realizacji celu w zachęcającym układzie. Możesz drążyć, aby uzyskać więcej informacji na temat konkretnego holdingu, korzystając z funkcji historii akcji Merrill, która zawiera również szczegóły dotyczące ratingów firmy w zakresie ochrony środowiska, polityki społecznej i zarządzania (ESG)., Hipotetyczny Kalkulator transakcji pokazuje, w jaki sposób transakcja może wpłynąć na cały portfel.
firma Merrill dokonała ogromnej inwestycji w swoje aplikacje mobilne, odzwierciedlając liczbę klientów, którzy uzyskują dostęp do swoich usług za pomocą smartfonów i tabletów. Aplikacje mobilne zawierają również bogactwo wskazówek i treści planowania emerytalnego.
-
spersonalizowana analiza portfela.
-
najlepsze narzędzia do planowania emerytur i etapu życia.
-
konfigurowalny kanał informacyjny z treściami od ponad 35 dostawców.,
-
handel złożonymi opcjami jest ograniczony.
-
samodzielni inwestorzy mogą być zirytowani pozornie ciągłym naciskiem na zatrudnienie doradcy finansowego.
Wealthfront
- minimum konta: $500
- opłaty: 0.25% dla większości kont, bez prowizji handlowej lub opłat za wypłaty, minimum lub przelewy. 0.42%–0.,46% dla 529 planów
Wealthfront pozwala na otwieranie tradycyjnych iras, Roth IRAs, Sep IRAs I 401(k) rollovers wraz z różnymi rachunkami podatkowymi. Planowanie i śledzenie celów to miejsce, w którym błyszczy Wealthfront. Pulpit nawigacyjny pokazuje wszystkie twoje aktywa i pasywa, co daje szybką wizualną kontrolę prawdopodobieństwa osiągnięcia twoich celów. W miarę dokonywania zmian w życiu, takich jak nowa praca, małżonek, posiadanie lub adopcja dziecka, lub zakup domu, Twoje plany zamożnych dostosować odpowiednio.,
wykorzystanie przez Wealthfront danych innych firm sprawia, że są one niezwykle przydatne przy wszelkiego rodzaju planowaniu-nie tylko na emeryturze—i możesz znaleźć scenariusze znacznie wykraczające poza długoterminowe potrzeby inwestycyjne. Możesz nawet dowiedzieć się, jak długo możesz wziąć urlop naukowy z pracy i podróży, a jednocześnie sprawić, by inne cele działały.
Wealthfont wydaje się robić silny ruch, aby zintegrować wszystkie swoje usługi pieniężne w jednej platformie z jego koncepcji samo-jazdy pieniędzy, gdzie wpłacasz swoje wynagrodzenie na platformie i obsługuje swoje finanse dla Ciebie., Ta usługa nie jest jeszcze uruchomiona, ale jest głównym celem firmy w ramach kolejnego dużego uruchomienia. Jako krok w tym kierunku, Wealthfront uruchomił konwerter Roth IRA, który automatyzuje proces przenoszenia środków z tradycyjnego IRA na konto Roth IRA.
-
Wealthfront zapewnia wspaniałe planowanie finansowe, które pomaga zobaczyć duży obraz.
-
pomoc w ustalaniu celów robo-doradcy jest dogłębna w przypadku dużych celów, takich jak zakupy domu i oszczędności na studiach.,
-
Jeśli oprócz emerytury masz wiele celów, narzędzie ścieżki Wealthfront pokazuje Ci kompromisy, z którymi będziesz musiał się zmierzyć, ustalając priorytety jednego nad drugim.
-
Portfele poniżej $100,000 nie są konfigurowalne poza ustawieniami ryzyka.
-
większe Konta Emerytalne z Wealthfront mogą zawierać droższe fundusze inwestycyjne jako dodatkowy rodzaj dywersyfikacji.,
M1 Finanse
- minimum konta: 100 $(minimum 500$dla kont emerytalnych)
- opłata: 0%
m1 Finance oferuje unikalne połączenie zautomatyzowanego inwestowania z wysokim poziomem personalizacji, umożliwiając klientom tworzenie portfela dostosowanego do ich dokładnych specyfikacji. Możesz tworzyć portfele zawierające tanie ETF lub używać pojedynczych akcji—lub obu., Klient docelowy M1 ma długoterminowe ukierunkowanie i doświadczenie w korzystaniu z tradycyjnego domu maklerskiego online do inwestowania w akcje i ETF.
M1 oferuje tym potencjalnym klientom tańszą alternatywę, która umożliwia transakcje ułamkowe i dużą kontrolę nad zawartością portfela. Jest to kluczowa różnica między M1 a wieloma innymi ofertami, ponieważ często rezygnujesz z dużej części kontroli w zamian za usługi zarządzania portfelem.
dzięki M1 możesz wybrać jeden z ponad 80 portfolio ekspertów lub zbudować własne., Możesz również zbudować ciasta-nazwę M1 dla okrągłych wykresów pokazujących mieszanki aktywów w portfolio-wykonane z innych ciast i zachować je wszystkie zrównoważone zgodnie z Twoimi specyfikacjami. Ogólnie rzecz biorąc, M1 oferuje niezwykle elastyczną platformę, która obejmuje Przesiewacze akcji i ETF, aby pomóc w wyborze inwestycji. Tego typu narzędzia i stojące za nimi podejście są nadal rzadkością w świecie Robo-doradczym.
M1 nie wyróżnia się jako usługa doradcza, jest raczej zautomatyzowaną platformą inwestycyjną zaprojektowaną do bieżącego zarządzania tworzonym portfelem., Jest to platforma inwestycyjna zrób to sam i oczekuje, że wiesz, co robisz i dlaczego. W związku z tym M1 nie ma wielu narzędzi do wyznaczania celów poza kilkudziesięciu artykułów o oszczędnościach emerytalnych. Może to być denerwujące dla inwestorów oczekujących większego trzymania ręki, ale inwestorzy pośredni mogą cieszyć się brakiem zakłóceń stojących na drodze do rzeczywistego tworzenia portfela. Jego oferta spotkała się jednak z dużym zainteresowaniem inwestorów—w lutym 2020 roku M1 ogłosiła, że przekroczyła próg 1 miliarda dolarów aktywów pod zarządzaniem.,
-
M1 pozwala na handel akcjami ułamkowymi, dzięki czemu jesteś w pełni zainwestowany.
-
M1 nie pobiera żadnych opłat transakcyjnych ani opłat za zarządzanie aktywami.
-
istnieje wiele sposobów na budowanie portfolio, w tym ponad 80 portfolio „ekspertów”, które możesz śledzić w celu naśladowania.
-
sposób, w jaki M1 umieszcza transakcje, powoduje, że czas transakcji jest poza Twoją kontrolą. Będzie to problem, jeśli podejmujesz podejście handlowe do swojej IRA.,
-
konta z mniej niż 20 USD i bez aktywności handlowej przez 90 dni są pobierane za opłatą.
-
M1 nie zatrudnia Doradców Finansowych i oferuje bardzo niewielką pomoc w ustalaniu celów finansowych. Nie można również konsolidować kont zewnętrznych do celów planowania.,
Poprawa
istnieje kilka sposobów na poprawę: możesz zsynchronizować wszystkie swoje konta finansowe, aby uzyskać ogólny obraz swoich aktywów bez inwestowania, możesz inwestować w jeden z ich portfeli lub możesz utworzyć Elastyczny portfel z niektórymi własnymi specyfikacjami. Portfele są zbalansowane, gdy jest to konieczne, a nie zgodnie z ustalonym harmonogramem.
Betterment jest platformą opartą na celach, a dla użytkowników dostępnych jest wiele narzędzi do planowania wraz z mnóstwem porad., Do każdego portfela można przypisać konkretny cel inwestycyjny, który można zainwestować w różne strategie. Środki na cele długoterminowe, takie jak oszczędzanie na emeryturę, można przydzielić do jednego z portfeli o wyższym ryzyku, podczas gdy cele krótkoterminowe, takie jak finansowanie zaliczki na dom, można przydzielić do portfeli o niższym ryzyku.
Alokacja aktywów jest wyświetlana w pierścieniu, z akcjami w odcieniach zieleni i stałymi dochodami w odcieniach niebieskiego., Jeśli zalegasz z osiągnięciem celów emerytalnych, Poprawa zachęci cię do odłożenia więcej na bok. Może to być pomocne, szczególnie dla młodych inwestorów, którzy mogą jeszcze nie odczuwać pilnej potrzeby oszczędzania na emeryturę.
-
zakładanie konta IRA jest szybkie i łatwe, a portfele są w pełni przejrzyste przed zasileniem.
-
Możesz zsynchronizować zewnętrzne konta emerytalne ze swoim celem emerytalnym, aby z łatwością zobaczyć swoje ogólne postępy.,
-
Poprawa ułatwia zmianę ryzyka portfela lub przejście na inny rodzaj portfela.
-
za rozmowę z planerem finansowym pobierana jest opłata w wysokości 199–299 USD.
dlaczego warto rozważyć Roth IRAs
Roth IRAs są fantastycznymi pojazdami inwestycyjnymi. Dzieje się tak dlatego, że są one w znacznym stopniu uprzywilejowane w stosunku do podatków., Oto kilka powodów, dla których Roth IRA może być świetną okazją:
opodatkowane
płacić podatki od składek teraz, a nie kiedy wypłacić pieniądze. Oznacza to również, że nie tylko zarobki, które Twoje konto sprawia, że rosną bez podatku, gdy są na koncie—nie zostaniesz dotknięty podatkiem od zysków kapitałowych—ale gdy wypłacisz pieniądze z konta na emeryturze, zapłacisz od niego zero podatków. Jeśli uważasz, że będziesz w wyższym przedziale podatkowym po przejściu na emeryturę, to jest to ogromna zaleta.,
brak wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD)s
nie ma wieku, w którym jesteś zmuszony do wypłaty pieniędzy z powodu RMDs. Oznacza to, że możesz pozostawić całe konto dziecku lub wnukowi, zapewniając wieloletnie wypłaty bez podatku.
możliwość wycofania składek
mając już zapłacone podatki, możesz w każdej chwili wycofać swoje składki, zarówno podatkowe, jak i karne. Składki odnoszą się do pieniędzy, które włożyłeś, a nie zysków z inwestycji na te składki., Pozwala również używać Roth jako zapasowego funduszu awaryjnego, jeśli go potrzebujesz.
Dywersyfikacja podatkowa na emeryturze
Kiedy zaczniesz wycofywać się z kont emerytalnych, takich jak twój 401(k) i tradycyjny IRA, Twój dochód podlegający opodatkowaniu wzrośnie. Może to spowodować, że Twój przedział podatkowy również wzrośnie. Ale ponieważ pieniądze na koncie Roth nie są dochodem podlegającym opodatkowaniu, pozwala to na tasowanie wypłat, dzięki czemu nie wpychasz się w wyższy przedział podatkowy. Jest to szczególnie przydatne w latach przed uderzeniem 70½, gdy rmds kick in.,
dla kogo są najlepsze?
Roth IRAs są najlepsze dla tych, których zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) jest poniżej limitu na 2020 ($124,000 jeśli Kawaler i $196,000 jeśli żonaty), i dla tych, którzy wierzą, że będą w wyższym przedziale podatkowym po przejściu na emeryturę niż są teraz.
niezależnie od tego, zawsze korzystne jest zdywersyfikowanie podatku od oszczędności emerytalnych. Zauważ, że single z MAGIs między $124,000 i $139,000 ($196,000 i $206,000 dla tych małżeństw składających wspólnie) mogą dokonać zmniejszonych składek do Roth IRA.,
dywersyfikacja podatkowa oznacza posiadanie różnych kont emerytalnych w celu maksymalizacji wypłat bez wpychania się w wyższy przedział podatkowy.
oto jak to działa. Kiedy możesz wypłacić pieniądze bez kar z kont emerytalnych począwszy od wieku 59½, wycofujesz się z tradycyjnych oszczędności Ira tylko do limitu następnego przedziału podatkowego.
Możesz następnie wziąć dodatkowe oszczędności z Roth IRA, ponieważ nie dodaje to do dochodu podlegającego opodatkowaniu, ponieważ był już opodatkowany, gdy został po raz pierwszy wniesiony., Pozwala to utrzymać niski dochód podlegający opodatkowaniu, a jednocześnie jest w stanie wziąć większą sumę z kont emerytalnych.
jak zakwalifikować się na Roth IRA?
- jeśli jesteś singlem, musisz mieć zmodyfikowany skorygowany dochód brutto poniżej $139,000, ale składki są zmniejszane od $124,000.
Ile mogę wnieść na Roth IRA?,
W roku 2019 i 2020 możesz wpłacić maksymalnie 6000 USD (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej do końca roku) lub podlegające opodatkowaniu odszkodowanie za rok, jeśli jest poniżej dozwolonej liczby.
jak rośnie Roth IRA?
konto emerytalne – niezależnie od tego, czy jest to tradycyjny IRA, Roth IRA,czy 401 (k) – buduje się, gdy wpłacasz na konto. Rachunki te również rosną w czasie ze względu na spłacanie odsetek. Compounding oznacza, że każdego roku twoje składki zarabiają odsetki, saldo wzrasta. W następnym roku zarabiasz odsetki od zwiększonego salda., W rezultacie całkowita kwota zarobionych odsetek wzrasta każdego roku, nawet jeśli nie wpłacasz już na swoje konto.
oprócz oprocentowanych kont, pieniądze emerytalne, w tym środki w Roth IRA, mogą być inwestowane na rynkach. Fundusze te mogą być umieszczane w akcjach, funduszach ETF, funduszach wspólnego inwestowania i wielu innych aktywach finansowych. Gdy te aktywa wzrosną, mogą znacznie zwiększyć wartość konta emerytalnego.,
Metodologia
Investopedia zajmuje się dostarczaniem inwestorom bezstronnych, kompleksowych recenzji i ocen internetowych brokerów. Nasze recenzje są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów platformy brokera online, w tym doświadczenia użytkownika, jakości realizacji transakcji, produktów dostępnych na ich platformach, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, doświadczenia mobilnego i obsługi klienta. Stworzyliśmy skalę ratingową opartą na naszych kryteriach, zbierając ponad 3000 punktów danych, które ważyliśmy w naszym systemie punktacji gwiazdkowej.,
ponadto każdy broker, którego badaliśmy, był zobowiązany do wypełnienia 320-punktowej ankiety na temat wszystkich aspektów swojej platformy, które wykorzystaliśmy w naszych testach. Wielu brokerów internetowych, których oceniliśmy, dostarczyło nam osobiste demonstracje swoich platform w naszych biurach.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze recenzje i opracował tę najlepszą w branży metodologię rankingu internetowych platform inwestycyjnych dla użytkowników na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.