uważamy, że ważne jest, abyś zrozumiał, jak zarabiamy pieniądze., To całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie, pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam uzyskać dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych i Raportów oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, którą lubisz i dostajesz, staramy się pokazać ci oferty, które uważamy za dobre dopasowanie do ciebie. Dlatego oferujemy takie funkcje, Jak kursy zatwierdzania i szacunki oszczędności.,
oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie jak największej liczby wspaniałych opcji.
w 2008 roku doskonała burza czynników doprowadziła do globalnego kryzysu finansowego.
brak regulacji, nieodpowiedzialne kredyty hipoteczne, które doprowadziły do fali foreclosures, i pakowanie tych złych kredytów hipotecznych w produkty inwestycyjne sprzedawane jako Bezpieczne inwestycje do nieświadomych nabywców doprowadziły do Wielkiej Recesji.
, Barney Frank-została podpisana do prawa w 2010 roku w odpowiedzi na działania, które wywołały kryzys finansowy. Ustawa została uchwalona dla czterech podstawowych celów.
- w celu promowania stabilności finansowej
- w celu poprawy rozliczalności i przejrzystości w USA., system finansowy
- aby położyć kres postrzeganiu niektórych instytucji finansowych jako „zbyt dużych, aby zawieść”
- aby chronić amerykańskich konsumentów przed nadużyciami ze strony dostawców usług finansowych
aby osiągnąć te cele, Dodd-Frank utworzył biuro ochrony finansowej konsumentów, powołał Radę nadzoru Stabilności Finansowej i Biuro Badań finansowych oraz nałożył nowe ograniczenia i wymagania na instytucje finansowe, takie jak banki i fundusze hedgingowe., Dodd-Frank dał również Komisji Papierów Wartościowych i Giełd szersze uprawnienia, w tym możliwość regulowania niektórych rodzajów instrumentów pochodnych (rodzaj ryzykownej inwestycji) oraz ściślejszej regulacji agencji ratingowych.
jak twój kredyt?Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion®
- Dodd-Frank i kryzys finansowy
- co zrobił Dodd-Frank?
- w jaki sposób ustawa Dodd-Frank pomaga Państwu jako konsumentowi?,
- ustawa Dodda-Franka jest kontrowersyjna-a niektóre jej zabezpieczenia zostały wycofane
Dodd-Frank i kryzys finansowy
historia kryzysu finansowego zaczyna się od deregulacji. Przez wiele lat przepisy regulujące branżę finansową, zwłaszcza banki, były rozluźniane-po części z powodu przekonania, że wolne rynki są samoregulujące. Przepisy Lax pozostawiły niektóre instytucje finansowe w dużej mierze wolne do pościgu za zyskami bez silnego nadzoru.
Niestety wiele instytucji finansowych zachowywało się niewłaściwie, goniąc za tymi zyskami., Kredytodawcy hipoteczni dokonali bilionów dolarów kredytów hipotecznych kredytobiorcom wysokiego ryzyka. To pobudziło budowniczych do budowy coraz więcej domów, co doprowadziło do większej liczby osób z ryzykownych profilach kredytowych zaciągania kredytów hipotecznych — błędne koło, które doprowadziło do powstania bańki mieszkaniowej.
pożyczki te zostały przerobione na inwestycje zwane hipotecznymi papierami wartościowymi. Agencje ratingowe oceniły większość tych inwestycji jako niskie ryzyko, ponieważ wskaźniki wykluczenia tradycyjnie były niskie. Inwestorzy na całym świecie kupili te papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką.,
Ostatecznie Bańka mieszkaniowa pękła, ponieważ podaż przewyższała popyt. Nagle, nieruchomości, które zostały sfinansowane przez te ryzykowne kredyty hipoteczne nie były warte kosztów kredytów.
Kiedy właściciele domów przestali spłacać kredyty hipoteczne i zaczęli tracić domy, nastąpił kryzys wykluczenia i wartości nieruchomości spadły. To spowodowało, że miliony inwestorów straciły pieniądze, a instytucje finansowe i ubezpieczyciele albo zbankrutowali, albo potrzebowali pomocy finansowej.,
rząd chciał zapobiec temu ponownie, więc ustawa Dodda-Franka została uchwalona w celu rozwiązania kluczowych kwestii, które doprowadziły do kryzysu.
co zrobił Dodd-Frank?
ustawa Dodda-Franka starała się systematycznie rozwiązywać wiele problemów, które doprowadziły do kryzysu finansowego w 2008 roku. Ustawa ustanowiła …
- zasadę zakazującą bankom dokonywania inwestycji spekulacyjnych. Zasada ta zasadniczo zabrania bankom posiadania pewnych relacji z ryzykownymi firmami inwestycyjnymi, takimi jak niektóre fundusze hedgingowe lub fundusze private equity., Uniemożliwia również bankom dokonywanie inwestycji w ryzykowne aktywa, takie jak instrumenty pochodne, przy użyciu pieniędzy banku. Banki nadal mogą to robić w imieniu klientów, ale nie dla siebie.
- Rada nadzoru Stabilności Finansowej została powołana i upoważniona do identyfikacji ryzykownych praktyk niektórych banków i innych niebankowych firm finansowych, nawet tych spoza rynku usług finansowych.
- , Utworzono nowe Federalne Biuro Ubezpieczeń w celu monitorowania branży ubezpieczeniowej i identyfikowania luk regulacyjnych. Federalny Urząd ubezpieczeń ma również za zadanie zalecić Radzie nadzoru stabilności finansowej, czy dany ubezpieczyciel powinien podlegać dodatkowemu nadzorowi.
- , W ramach Komisji Papierów Wartościowych i Giełd utworzono Biuro ratingu kredytowego, aby zagwarantować, że ratingi instrumentów inwestycyjnych (takich jak papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką, które doprowadziły do kryzysu finansowego) nie są narażone na konflikty interesów, aby promować dokładność ratingów kredytowych oraz chronić użytkowników ratingów kredytowych poprzez monitorowanie praktyk agencji ratingowych.
- nowe regulacje dotyczące produktów finansowych wysokiego ryzyka., Dodd-Frank dał SEC nowe uprawnienia do regulowania niektórych produktów finansowych wysokiego ryzyka-takich jak niektóre instrumenty pochodne — które były wspólne przed kryzysem finansowym.
- Biuro Ochrony Konsumentów. CFPB został ustanowiony w celu uregulowania konsumenckich produktów i usług finansowych. Agencja pomaga zapewnić sprawiedliwe traktowanie konsumentów przez instytucje finansowe, zapewniając konsumentom edukację umożliwiającą im podejmowanie dobrych decyzji na rynku finansowym, rozpatrywanie skarg, proaktywne tworzenie przepisów i nakładanie kar na złych podmiotów.,
- nowe zabezpieczenia dla sygnalistów. Wprowadzono nowe przepisy w celu zapewnienia, że osoby trzecie mogą zgłaszać nieprawidłowości w branży usług finansowych. Sygnaliści są chronieni przed odwetem ze strony pracodawcy i mogą być również uprawnieni do zachęt finansowych.
zasadniczo celem Dodd-Frank było ograniczenie zachowań instytucji finansowych, ubezpieczycieli i agencji ratingowych, które spowodowały kryzys finansowy, a jednocześnie wprowadzenie nowych zabezpieczeń dla konsumentów.
jak twój kredyt?,Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
w jaki sposób ustawa Dodd-Frank pomoże ci jako konsumentowi?
Dodd-Frank pomaga konsumentom, ponieważ wszyscy czerpią korzyści ze stabilności gospodarczej. Kolejny kryzys finansowy spowodowany przez nieodpowiedzialnych kredytodawców może mieć globalne reperkusje i prowadzić do miliardów dolarów strat, jak ujawnił kryzys z 2008 roku.
konsumentom pomaga również bezpośrednio Biuro Ochrony Konsumentów. CFPB daje konsumentom narzędzia do podejmowania świadomych decyzji, podejmowania działań przeciwko drapieżnym przedsiębiorstwom i zapewnia edukację finansową., Od grudnia 2016 r. CFPB zapewniła ponad 11,8 mld USD ulgi konsumentom poprzez swoje prace nadzorcze i egzekucyjne, które obejmują pomoc konsumentom w anulowaniu ich długów lub pobraniu odszkodowania od kredytodawców, którzy działali bezprawnie.
ustawa Dodda-Franka jest kontrowersyjna-niektóre jej zabezpieczenia zostały wycofane
choć Dodd-Frank miał na celu naprawienie poważnych problemów finansowych, Od początku była to kontrowersyjna ustawa., Podczas gdy niektórzy twierdzą, że prawo nie posunęło się wystarczająco daleko, aby powstrzymać złe zachowanie, inni widzą regulacje finansowe jako zbyt uciążliwe, zwłaszcza dla małych kredytodawców.
pozwy podważyły konstytucyjność struktury Biura Ochrony Konsumentów, ponieważ budżet Agencji pochodzi w całości z Rady Rezerwy Federalnej — w przeciwieństwie do finansowania Kongresu – i dlatego, że dyrektor może działać niezależnie od tego, czego chce prezydent.,
Ustawa ta zwolniła mniejsze instytucje finansowe z zasady Volckera i zwiększyła próg aktywów, które bank i niektóre inne pozabankowe firmy finansowe mogą mieć, zanim zostaną uznane za ” zbyt duże, aby upaść „lub” systemowo ważne ” i podlegać ściślejszym regulacjom.
jak twój kredyt?,Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz