Jeśli prowadzisz własną firmę-lub jesteś pracownikiem gig lub Niezależny wykonawca – i chcesz kupić dom lub refinansowanie, to może być trudniejsze dla ciebie, aby zapewnić finansowanie. Powód? Może być trudniej udowodnić, ile masz dochodów bez stałej wypłaty lub W-2. Dlatego większość kredytodawców ma bardziej rygorystyczne zasady dotyczące samozatrudnionych kredytobiorców.,
to, że pracujesz dla siebie, nie oznacza, że masz gwarancję, że masz trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Jeśli dostarczysz odpowiednią dokumentację, aby zweryfikować swoje dochody, odrobić pracę domową i wiedzieć, czego się spodziewać, możesz uzyskać zgodę na pożyczkę.
czy trudno o kredyt hipoteczny przy samozatrudnieniu?
jest to powszechne błędne przekonanie, że zawsze trudniej jest samozatrudnionym kandydatom uzyskać pożyczkę niż zwykłym pracownikom najemnym lub godzinowym z W-2 od swojego pracodawcy, mówi Paul Buege, prezes i dyrektor operacyjny Inlanta Mortgage w Pewaukee, Wisconsin.,
Zobacz więcej
„we wszystkich przypadkach,” mówi Buege, „podstawowe kryteria, aby uzyskać zatwierdzenie są takie same: musisz mieć dobrą historię kredytową, wystarczającą płynność dostępnych aktywów i historię stabilnego zatrudnienia.”
wyzwania mogą pojawić się jednak, jeśli pracujesz tylko dla siebie przez krótki czas lub zarabiasz mniej pieniędzy niż wolą pożyczkodawcy.,
„osoby samozatrudnione często w pełni korzystają z ulg podatkowych i odpisów prawnych, które są dozwolone przez IRS; niestety oznacza to, że często wykazują niski dochód netto – lub nawet stratę – na swoich zeznaniach podatkowych”, wyjaśnia Eric Jeanette, prezes Dream Home Financing i FHA Lenders, z siedzibą w Adelphia, New Jersey. „To może utrudnić zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego.”
przed kryzysem 2008 r. byłoby to mniej problematyczne, ponieważ pożyczki, które nie wymagały żadnej dokumentacji lub deklarowanego dochodu, były łatwo dostępne dla kredytobiorców., Dziś kredytodawcy znacznie dokładniej analizują dochody i inne kwalifikacje finansowe, szczególnie w ciągu ostatnich kilku miesięcy z powodu pogorszenia koniunktury.
„ponieważ osoby samozatrudnione mają nietradycyjne struktury dochodów, mogą być zobowiązani do wykazania dodatkowych dokumentów dochodów przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny”, mówi Alan Rosenbaum, założyciel i dyrektor generalny GuardHill Financial Corp. w Nowym Jorku.
,
Zobacz więcej
„To sprawia, że proces ten jest mylący, zwłaszcza jeśli robisz zakupy i aplikujesz z wieloma pożyczkodawcami”, mówi Anna DeSimone, ekspert w dziedzinie finansów osobistych z Nowego Jorku i autorka „Housing Finance 2020,” dodawanie „wydłuża czas, jaki możesz poświęcić, próbując uzyskać zgodę na pożyczkę.”
co kredytodawcy muszą zobaczyć
jeśli jesteś samozatrudniony, proces zatwierdzania pożyczki będzie nieco podobny do procesu ubiegania się o wynagrodzenie w-2.,ts
Rosenbaum zauważa, że niektóre programy kredytowe upraszczają ten proces, wymagając jedynie dostarczenia wyciągów bankowych firmy i dokumentowanie wszelkich innych strumieni dochodów, takich jak dochody z najmu, wypłaty emerytur i dochody z ubezpieczeń społecznych.,
„wnioski o kredyt hipoteczny z 25 proc.lub większym udziałem w firmie lub spółce są uważane za samozatrudnione”, mówi DeSimone. „Ponadto kwalifikacja pożyczki opiera się na dochodach podlegających opodatkowaniu wykazanych na osobistych zeznaniach podatkowych 1040.”
dobra wiadomość: jeśli ty mieć swój biznes dla więcej niż pięć rok, biznes zeznanie podatek nie wymagać na pożyczka nabywać Fannie Mae i Freddie Mac, DeSimone mówi – ” ale jeśli twój biznes być mniej niż dwa rok stary, przygotowywać poprzedni zatrudnienie informacja Plus Biznes zeznanie podatek, CPA list lub finansowy sprawozdanie.,”
dodatkowo należy pamiętać, że wnioski o pożyczki dla wszystkich rodzajów samozatrudnienia są ubezpieczane za pomocą procesu DeSimone nazywa „add-backs”, przy czym pewne bezgotówkowe wydatki biznesowe (takie jak amortyzacja) są dodawane z powrotem do dochodu netto.
„lista kwalifikowanych add-backów jest obszerna i może sprawić, że kwalifikujesz się, czy nie”, mówi DeSimone.
jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego
możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego jako Samozatrudniony kredytobiorca, pracując nad poprawą oceny kredytowej i historii kredytowej., Wymaga to dokonywania płatności rachunków na czas, spłacania długów, korygowania wszelkich błędów lub czerwonych flag na raportach kredytowych i trzymania się limitów na kontach kredytów odnawialnych.
innym sposobem na zwiększenie prawdopodobieństwa finansowania jest obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI) do 43 procent lub mniej. Można to zrobić, unikając przyjmowania nowych długów, obniżając istniejący dług i spłacając go szybciej niż zaplanowano i zarabiając dodatkowe pieniądze.
pomocna może być również wyższa Zaliczka niż wymagane minimum.,
„Ale teraz wielu pożyczkodawców wymaga 20 procent lub więcej.”
zakupy wśród różnych kredytodawców i programów mogą przynieść najlepsze możliwości. Zaciągnięcie wykwalifikowanego profesjonalnego kredytu hipotecznego może również zwiększyć swoje szanse.
„Pracuj z doświadczonym kredytobiorcą, który rozumie zapisy i dokumentację działalności gospodarczej prowadzonej na własny rachunek”-mówi Buege., „Ta osoba może pomóc ci przedstawić swoje zarobki i zobowiązania Biznesowe w jasny i zrozumiały sposób, który ułatwia proces zatwierdzania.”
na jaki kredyt się kwalifikuję?
Oznacza to, że możesz kwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki od różnych pożyczkodawców.,
„należy kwalifikować się do wszystkich dostępnych opcji, w tym zarówno zgodne programy hipoteczne przez Fannie Mae, Freddie Mac, FHA i innych, jak również niespełniających kredytów, jeśli to konieczne,” DeSimone mówi.
a co jeśli się nie kwalifikuję?
Jeśli nie uzyskasz zgody na konwencjonalny kredyt hipoteczny, Możesz spróbować ubiegać się o pożyczkę niezgodną z umową oferowaną przez wybranych kredytodawców.,
„ale często wiążą się one z wyższymi kosztami dla konsumenta i nie każdy może się do nich kwalifikować”, mówi Buege, który dodaje, że niespełniające wymogów kredyty mogą pobierać wyższe stopy procentowe i koszty zamknięcia oraz przewidywać mniej korzystne warunki spłaty.
Alternatywnie możesz zaciągnąć pożyczkę osobistą, chociaż Maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć, prawdopodobnie nie pokryje kosztów zakupu domu.,
Jeśli próbujesz Refinansować i otrzymać odmowę, możesz spróbować ubiegać się o kredyt mieszkaniowy lub home equity line of credit (HELOC), jeśli zgromadziłeś wystarczającą ilość kapitału w swojej nieruchomości i spełniasz Kwalifikacje.
Next steps: How to get the lowest mortgage rate
aby zakwalifikować się do najniższego oprocentowania kredytu hipotecznego możliwe jako Samozatrudniony kredytobiorca, wykonaj następujące wskazówki:
- poprawić swój wynik kredytowy i poprawić wszelkie błędy w raportach kredytowych. „Celuj w wynik kredytowy powyżej 720”, mówi Jeanette.,
- oferuj największą zaliczkę ,na jaką możesz sobie pozwolić (najlepiej wyższą niż minimum wymagane przez pożyczkodawcę).
- dokładnie zbadaj kilka różnych kredytodawców i stawek, aby znaleźć najlepsze warunki.
- Wybierz pożyczkę na krótszy okres. 20-lub 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może pochodzić z niższym oprocentowaniem.
- rozważ wypłatę z góry punktów rabatowych, które mogą obniżyć twoją stawkę.,
dowiedz się więcej:
- ubieganie się o pożyczkę osobistą, gdy jesteś samozatrudniony
- dla pracowników GIGA i właścicieli firm, nowe przeszkody dla kredytów hipotecznych
- Jak kupić dom
- Jak uzyskać wstępnie zatwierdzony kredyt hipoteczny
Zobacz więcej