Kiedy Wynaleziono Karty Kredytowe? Pełna historia

Data urodzenia karty kredytowej ostatecznie zależy od twojej definicji produktu. Amerykańscy kupcy w 1800 roku kredyt rozszerzony dla zaufanych klientów, umożliwiając im płacić w późniejszym terminie-często w czasie z rzeczy takich jak plony. Monety i znaczniki były nawet używane w procesie, zazwyczaj zwracając numer konta konsumenta i nazwę sprzedawcy.

na początku XX wieku garstka amerykańskich, domy towarowe i firmy naftowe zaczęły wydawać własne karty kredytowe – przodkowie nowoczesnych kart sklepowych – które były używane tylko w konkretnej firmie, która je wydała.

następnie pojawiła się karta „Charg-It” – wydana przez Brooklyn, nowojorski Biggins Bank. Chociaż jej użycie było ograniczone do lokalnych sprzedawców, karta ta ustanowiła system, w którym bank płaciłby handlowcom za zakupione przez posiadacza rachunku, który następnie zwróciłby bank pod koniec miesiąca.,Następnie wprowadzono karty płatnicze Diners Club i American Express odpowiednio w 1951 i 1958 roku. Karty te ograniczały się do zakupów w podróży i rozrywce, a ich rachunki musiały być opłacane w całości co miesiąc. Amex był również pierwszym wydawcą oferującym kartę plastikową, począwszy od 1959 roku – w tym samym roku wprowadzono koncepcję odnawiania salda z miesiąca na miesiąc.

w 1966 roku Bank of America uruchomił pierwszą kartę kredytową ogólnego przeznaczenia: BankAmericard-prekursora tego, co obecnie jest VISA., Aby dowiedzieć się więcej o tym, co ta pierwsza karta miała do zaoferowania, a także o tym, jak rynek kart kredytowych ewoluował w ciągu dziesięcioleci, Kontynuuj czytanie poniżej.

Historia kart kredytowych: oś czasu z adnotacjami

Karty kredytowe mają długą i udokumentowaną historię, jak już wiesz. Ale powyższe reprezentuje jedynie widok 3000 stóp z wczesnych lat. Aby zapoznać się z najważniejszymi kamieniami milowymi w historii kart kredytowych, zapoznaj się z poniższą osią czasu.,

poprzednicy kart kredytowych: bliższe spojrzenie na wczesnych przodków Plastic

natura kredytu wyraźnie ewoluowała w czasie, od uprzejmości oferowanej przez lokalnych kupców do klientów, których dobrze znali, do wielkiego biznesu z konsekwencjami, przed którymi trudno uciec. Poniżej nieco bardziej szczegółowo przyjrzymy się przodkom nowoczesnego systemu kart kredytowych.,

kredyt na książki:

najwcześniejsze formy kredytu były używane na znacznie mniejszą skalę niż nawet medaliony wydane później przez firmy naftowe i duże domy towarowe, które wymagały numerów kont i starannie szczepionych metalowych żetonów do weryfikacji zakupu.

te wczesne formy kredytu polegały raczej na notowaniu transakcji w Księdze, a następnie spłacaniu hurtowym, gdy Klient ma dostępne środki – często w czasie sezonowości naszej gospodarki rolnej., Podobnie jak współczesne Karty kredytowe, te konta kredytowe miały limity wydatków, które różniły się w zależności od znajomości kupca z danym patronem.

Charge-Plates& Monety:

ponieważ handel w USA rozwijał się coraz bardziej masowo, duże firmy ze sporą bazą klientów zaczęły emitować specjalne metalowe płytki i monety, ozdobione logo firmy i numerem konta klienta. To znacznie ułatwiło prowadzenie księgowości firmom stosującym ten proces.,

procedury spłat były prawdopodobnie bardziej zorganizowane niż konta kredytowe, prawdopodobnie wymagały bardziej spójnej spłaty i mniej swobody dla klientów, którzy spóźnili się ze środkami.

więzienia dłużników:

podczas gdy system sądowy miał za zadanie prowadzenie spraw o niespłacone długi, tak jak ma to miejsce dzisiaj, system karny z przeszłości stosował tzw. więzienia dłużników, w których ludzie byli faktycznie więzieni za należności. Stany Zjednoczone zakazały więzień na szczeblu federalnym w 1833 roku, a 12 stanów uczyniło to w latach 1821-1849.,

i chociaż wiele osób zakłada, że więzienia dłużników są prymitywnym reliktem bardziej prymitywnych czasów, nadal istnieją pomimo szeregu przełomowych orzeczeń Sądu Najwyższego, które podważają ich konstytucyjność. W 1970 r. w sprawie Williams vs. Illinois stwierdzono, że ustawowe maksymalne kary więzienia nie mogą być przedłużone, ponieważ oskarżony nie jest w stanie zapłacić grzywien sądowych. Tate v. Short w 1971 roku ustalił, że nie można trafić do więzienia tylko dlatego, że są zbyt biedni, aby zapłacić grzywnę. Następnie, w 1983, Bearden v., Gruzja dała lokalnym sędziom możliwość rozróżnienia między dłużnikami, którzy są zbyt biedni, aby płacić grzywny, a tymi, którzy mają taką możliwość, ale odmawiają.

mając na uwadze ten kontekst, ważne jest, aby pamiętać, że oskarżeni we wszystkich 50 stanach, a także w Dystrykcie Kolumbii są teraz oskarżeni o szeroki zakres usług jednorazowych, do których wielu jesteśmy konstytucyjnie uprawnieni. W wielu przypadkach obejmuje to pokój i wyżywienie w więzieniu, monitory z bransoletką na kostce, nadzór nad zwolnieniem warunkowym i – w 43 Stanach-obrońcę z urzędu., Brak spłaty tych wydatków, które często wynoszą tysiące dolarów, może prowadzić do przedłużonego więzienia. Rząd i instytucje finansowe mają wiele innych broni do wykorzystania przeciwko ludziom, którzy są winni pieniądze, jak również-w tym garnishment płac, zastaw podatkowych i można rozległe szkody kredytowe.

pierwsze karty kredytowe: patrząc wstecz, aby zobaczyć, jak daleko zaszliśmy

być może najbardziej godne uwagi wprowadzenie na rynek kart kredytowych były Diner ' s Club charge card i bankamericard general-use credit card., Biorąc pod uwagę ich historyczne znaczenie, uznaliśmy, że ważne jest, aby przyjrzeć się bliżej tym ofertom i zobaczyć, jak porównują się one z kartami, które mamy teraz w naszych portfelach.

Diner 's Club Card: Diner' s Club został uruchomiony inwestycją wartą 1,5 miliona dolarów, a jego papierowe karty zostały zaakceptowane w 27 nowojorskich restauracjach przez około 200 przyjaciół i członków rodziny założyciela Franka McNamary. Użytkownicy musieli zapłacić pełny rachunek pod koniec miesiąca, aby móc nadal z nich korzystać, Jak to ma miejsce w przypadku kart doładowujących – takich jak popularne oferty wydawane przez American Express.,

do 1951 roku Diners Club miał około 42 000 członków i zaczął pobierać roczną opłatę w wysokości 5 dolarów. Diners Club zaoferował swoją pierwszą plastikową kartę kredytową w 1961 roku i przekroczył 1 milion członków na początku lat 60. firma została przejęta przez Citigroup w 1981 roku i Discover Financial Services w 2008 roku.

BankAmericard: we wrześniu 1958 roku Bank of America wynalazł masową wysyłkę kart kredytowych, wysyłając 60 000 niezamówionych aktywnych kart do konsumentów we Fresno w Kalifornii., W następnym roku firma rozszerzyła swoją działalność na rynki San Francisco, Sacramento i Los Angeles – ostatecznie rozdzielając ponad dwa miliony kart, które można wykorzystać u ponad 20 000 sprzedawców – w Stanach Zjednoczonych.

To, w połączeniu z publicznym oburzeniem na fakt, że posiadacze kart będą pociągnięci do odpowiedzialności za nieautoryzowane zarzuty, ostatecznie doprowadziło do straty firmy szacowanej na 20 milionów dolarów na tym początkowym uruchomieniu.,

BankAmericard wytrwał jednak, rozwijając się w skali kraju poprzez serię umów licencyjnych i kontynuując praktykę wysyłania nieodwzajemnionych kart do konsumentów, dopóki nie został zakazany w 1970 roku.

& Karty kredytowe: wewnątrz naszego romansu

Karty kredytowe nie zawsze były naszą de facto formą płatności. Jednak cieszyły się one raczej gwałtownym wzrostem, ponieważ zostały po raz pierwszy wprowadzone jako środek dla wysoko zarabiających, aby wygodnie płacić za jedzenie, podróże i rozrywkę., Trzy aspekty branży kart kredytowych w szczególności dojrzały znacznie w czasie: 1) Korzystanie z bankowych kart kredytowych; 2) karty kredytowe dla grup o niskich dochodach; i 3) Nasze poleganie na długu.

podczas gdy w 1970 r. 51% gospodarstw domowych posiadało kartę kredytową, tylko 16% posiadało kartę wydaną przez bank. A jeszcze niższy odsetek osób w najniższym przedziale dochodów (2%) korzystał w tym czasie z kart bankowych. Jednak ogólny odsetek gospodarstw domowych posiadających karty kredytowe wzrósł o 38% do 2007 r. (70,2%)., w ciągu następnych 28 lat liczba posiadanych przez banki kart wzrosła ponad trzykrotnie, podczas gdy korzystanie z kart o niskich dochodach wzrosło 13-krotnie.

innymi słowy, wczesny rynek kart kredytowych charakteryzował się wieloma niespójnymi nowymi podmiotami, które obsługują określone nisze i lokalizacje geograficzne. Dopiero BankAmericard stał się pierwszą kartą kredytową ogólnego przeznaczenia w 1966 roku, a rząd federalny ustanowił szereg ważnych zabezpieczeń branżowych w latach 70-tych, że rynek naprawdę zaczął startować.

nasze postrzeganie długu wyraźnie się zmieniło. Tylko 6% USA, w 1970 r. rodziny miały kartę kredytową wydaną przez bank z bilansem obrotowym, ale liczba ta ostatecznie wzrosła o 37% do 1995 r. – gdzie utrzymywała się stosunkowo stabilnie. Jeszcze bardziej niepokojące, odnawialne zadłużenie pozabankowe (np. karty kredytowe, kredyty samochodowe i kredyty studenckie) wzrosło w latach 1968-2000 o zdumiewające 31 200%. A w szczególności zadłużenie kart kredytowych wzrosło o 235% w latach 1990-2010.

, I mamy MasterCard-ojca odnawialnego salda kart kredytowych – i prostotę nowoczesnych systemów płatności, aby podziękować za to, przynajmniej w części.

na koniec warto zwrócić uwagę na rolę telewizji w społecznym zanurzeniu zarówno kart kredytowych wydawanych przez banki, jak i zadłużenia kart kredytowych. Od wczesnych reklam Amex z takimi postaciami jak Jerry Seinfeld po szalenie popularne kampanie Capital One „No Hassle”, telewizja podjęła główny nurt karty kredytowej-pomagając przyczynić się do pamięci społecznej związanej z plastikiem.,

Zapytaj ekspertów: Karty kredytowe przyszłości

w świetle bogatej i ciekawej historii, jaką posiadają Karty kredytowe, zwróciliśmy się do panelu czołowych ekspertów tematycznych, aby dowiedzieć się więcej. Możesz sprawdzić ich bios i odpowiedzi na następujące pytania poniżej.

1. czy karty kredytowe będą używane za 15 czy 20 lat? W jakiej formie?
2. jak długo spodziewasz się, że karty kredytowe będą dominującą formą płatności?
3. w jaki sposób wzrost liczby kart kredytowych zmienił nawyki konsumpcyjne-na lepsze czy gorsze?, A jak myślisz, jaki wpływ będą miały zmiany na rynku w ciągu następnej dekady-plus?