aktualizacja 18 czerwca 2020
Gdy już zdecydujesz, że upadłość jest właściwym rozwiązaniem dla twojej sytuacji finansowej, będziesz musiał zdecydować, który rodzaj upadłości jest najbardziej korzystny.
Jeśli jesteś osobą fizyczną lub właścicielem małej firmy, najbardziej oczywistymi wyborami są upadłość Rozdział 7 „likwidacja” lub rozdział 13 „zarabiający” lub „reorganizacja” upadłość.,
omówimy zalety i wady każdego z nich, zasady kwalifikowalności i udzielimy Ci informacji, które pomogą Ci zdecydować, który z nich będzie najlepszy w twojej sytuacji finansowej.
istnieje kilka innych rodzajów bankructw, które są dostępne w pewnych okolicznościach, a my zajmiemy się również tymi.
Rozdział 7 vs., Rozdział 13
aby rozpocząć, zapoznaj się z najważniejszymi punktami zarówno rozdziału 7, jak i rozdziału 13 bankructwa:
Rozdział 7 bankructwo |
Rozdział 13 bankructwo |
| Syndyk będzie próbował sprzedać wszelkie znaczące nieruchomości niewymagane w celu spłaty wierzycieli. | podstawy: w rozdziale 13 upadłości spłacasz swoich wierzycieli (część w całości, część w części) za pomocą planu spłaty Rozdział 13., |
| ramy czasowe: typowa sprawa upadłościowa z rozdziału 7 trwa od trzech do czterech miesięcy. | ramy czasowe: plan płatności Rozdział 13 trwa trzy lub pięć lat (w zależności od dochodów). Na koniec większość niezabezpieczonych sald zadłużenia zostanie rozładowana. |
| własność: wielu dłużników z rozdziału 7 zachowuje całość lub większość swojej własności. Petenci posiadający znaczny kapitał własny lub aktywa, które nie są wyłączone przez prawo, mogą je stracić, aby zaspokoić niektóre długi. | nieruchomość: Żadna nieruchomość nie jest likwidowana na mocy rozdziału 13 upadłości., |
| Twój dochód: niektórzy zarabiający wysokie dochody nie będą kwalifikować się do rozdziału 7. | Twój dochód: Rozdział 13 wymaga regularnego dochodu za miesięczną wypłatę. |
| właściciele domów/Foreclosures: Rozdział 7 może tymczasowo zatrzymać foreclosure, ale chyba że można uzyskać aktualne na kredyt hipoteczny, foreclosure będzie ostatecznie kontynuować. | właściciele domów/Foreclosures: Rozdział 13 może zatrzymać wykluczenia i można uzupełnić zaległych płatności hipotecznych poprzez swój plan spłaty., |
| Kwalifikowalność: Rozdział 7 jest dostępny dla tych, których dochód jest mniejszy niż mediana ich stanu, lub tych, którzy mogą zdać test środków. | Kwalifikowalność: Rozdział 13 nie ma wymogu dochodowego, ale niezabezpieczony dług musi wynosić poniżej 419 275 USD, a zabezpieczony dług poniżej 1 257 850 USD (stan na 1 kwietnia 2019). |
| złożoność zgłoszenia: Zgłoszenie do rozdziału 7 obejmuje przygotowanie dużego zestawu formularzy i poruszanie niektórych trudnych kwestii prawnych, ale proste sprawy można zrobić pro se – to znaczy bez zatrudniania adwokata., Zobacz: Jak złożyć wniosek o upadłość Rozdział 7 |
złożoność zgłoszenia: rozdział 13 upadłość polega na złożeniu planu spłaty do sądu i prawie zawsze będzie wymagać zatrudnienia adwokata, aby zakończyć pomyślnie. patrz: Jak złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości Rozdziału 13 |
Rozdział 11 i Rozdział 12
Rozdział 11 i Rozdział 12 są podobne do rozdziału 13 upadłości spłaty, ale przeznaczone dla określonych dłużników.,
Rozdział 11 upadłość jest inną formą upadłości reorganizacyjnej, która jest najczęściej używana przez duże przedsiębiorstwa i korporacje. Osoby mogą również korzystać z rozdziału 11, ale rzadko ma to dla nich sens.
Rozdział 12.bankructwo jest przeznaczony dla rolników i rybaków. Rozdział 12 plany spłaty mogą być bardziej elastyczne w rozdziale 13. Ponadto Rozdział 12 ma wyższe limity zadłużenia i więcej opcji usuwania zastawów i krańcówek niezabezpieczonych części zabezpieczonych kredytów.,
wybór odpowiedniego rodzaju upadłości
twoje dochody i aktywa zadecydują o ogłoszeniu upadłości. Na przykład zbyt duży dochód może uniemożliwić złożenie prostej sprawy z rozdziału 7. Jeśli masz własność, którą stracisz w Rozdziale 7, którą chcesz zachować, możesz ją chronić w rozdziale 13.
w Rozdziale 7 upadłość syndyk masy upadłościowej ma prawo sprzedać nieruchomość niewymagającą spłaty wierzycieli. W rezultacie Rozdział 7 może być kosztowny, jeśli posiadasz wiele aktywów., W przeciwieństwie do tego, rozdział 13 upadłości pozwala zachować całą swoją nieruchomość w zamian za spłatę części lub wszystkich swoich długów za pośrednictwem planu spłaty.,
Ponadto, jeśli spełnione są pewne warunki, rozdział 13 bankructwo oferuje dłużnikom dodatkowe korzyści, które nie są dostępne w Rozdziale 7, takie jak możliwość:
- uratować dom podlegający zajęciu-lub samochód przed przejęciem-poprzez nadrabianie zaległych płatności
- zmniejszyć saldo główne kredytu samochodowego lub hipoteki na nieruchomościach inwestycyjnych z cramdown, lub
- wyeliminować drugą hipotekę lub inny niezabezpieczony młodszy zastaw poprzez usunięcie zastawu.,
oto kilka scenariuszy, które badają, która strategia upadłości byłaby najlepsza:
bezrobotni dłużnicy z kilkoma aktywami – Rozdział 7
w takich przypadkach upadłość rozdział 7 jest najszybszym, najłatwiejszym i najskuteczniejszym sposobem pozbycia się długu. W rzeczywistości jest to najczęstszy przypadek upadłości, często nazywany” bez aktywów ” upadłości.
bezrobotni właściciele domów ze znaczącym kapitałem własnym – ewentualnie Rozdział 7
Jeśli właściciel domu ma znaczną ilość kapitału własnego w nieruchomości, to Rozdział 7 może, ale nie musi być najlepszym rozwiązaniem., Jeśli państwo właściciela domu zwalnia hojną kwotę kapitału własnego domu, to dom może być bezpieczny. Ale jeśli państwo homestead zwolnienie nie obejmuje kapitału własnego, właściciel domu może stracić domu w rozdziale 7 upadłości. Ponieważ właściciel domu będzie w stanie utrzymać dom w rozdziale 13 upadłości, jeśli on lub ona ma wystarczająco dużo dochodów, aby sfinansować plan spłaty, jest mało prawdopodobne, Rozdział 13 będzie dostępny dla bezrobotnego właściciela domu.,
zatrudnieni właściciele domów w obliczu zaległości hipotecznych lub wykluczenia – Rozdział 13
dla właścicieli domów, którzy zaległy na płatności hipotecznych, Rozdział 13 oferuje sposób, aby nadrobić zaległości lub „leczyć” zaległych płatności hipotecznych, jednocześnie eliminując część długu wymagalnego. Filers może uratować dom od wykluczenia i pozbyć się wielu zadłużenia karty kredytowej, dług medyczny, a może nawet drugi i trzeci kredytów hipotecznych lub HELOCs., Rozdział 7 upadłość nie zapewnia sposób dla właścicieli domów, aby uzupełnić zaległości hipoteczne, więc nie jest to dobry wybór dla delikwent właścicieli domów, którzy chcą utrzymać dom.
zamożni petenci o dużej kwocie zadłużenia – Rozdział 11
bardzo zamożni dłużnicy często muszą złożyć wniosek w ramach rozdziału 11 ze względu na limity zadłużenia i dochodów z rozdziału 7 i rozdziału 13 upadłości.
Wymagania kwalifikacyjne do rozdziału 7 i 13
aby zakwalifikować się do rozdziału 7 upadłości, musisz zdać test środków., Test środków patrzy na średni miesięczny dochód za sześć miesięcy poprzedzających datę złożenia wniosku i porównuje go z medianą dochodu dla podobnego gospodarstwa domowego w stanie. Jeśli twój dochód jest poniżej mediany stanu, automatycznie zdajesz i nie musisz wypełniać całego formularza. Jeśli jest powyżej mediany, należy wypełnić resztę formularza i wziąć pod uwagę pewne wydatki, aby określić, czy Twój dochód rozporządzalny jest wystarczająco niski, aby złożyć wniosek o upadłość Rozdział 7.,
w rozdziale 13 upadłości proponujesz plan spłaty części lub wszystkich swoich długów w okresie od trzech do pięciu lat. W rezultacie musisz mieć wystarczające dochody, aby pozwolić sobie na płatności planowe każdego miesiąca. Ponadto, aby zakwalifikować się do upadłości Rozdziału 13, nie możesz mieć więcej niż $1,257,850 w zabezpieczonych długach i $ 419,275 w niezabezpieczonych długach w sprawach złożonych przed lub po 1 kwietnia 2019).
aby dowiedzieć się więcej, zapoznaj się z testem środków w Rozdziale 7 upadłość i limity zadłużenia w rozdziale 13 upadłość
czy należy złożyć upadłość indywidualną czy wspólną?,
Jeśli jesteś żonaty, możesz złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości wspólnie z małżonkiem lub indywidualnie. Ogólnie rzecz biorąc, złożenie wniosku o upadłość razem ma sens, jeśli masz wiele wspólnych długów i państwa pozwala podwoić swoje zwolnienia upadłości we wspólnym zgłoszeniu.,
jednak upadłość indywidualna może być w Twoim najlepszym interesie, jeśli:
- tylko jeden z małżonków ma dług
- jeden z małżonków nie ma oddzielnego majątku, który może być zagrożony w upadłości (należy pamiętać, że w Stanach majątku wspólnoty wszystkie aktywa małżeńskie są uważane za własność masy upadłości), lub
- twój stan nie pozwala parom małżeńskim podwoić swoich zwolnień w sprawie wspólnej.
aby dowiedzieć się więcej, Zobacz opcje składania upadłości dla małżeństw.,
rozmowa z prawnikiem upadłościowym
Ten artykuł ma na celu krótki przegląd opcji w Upadłości. Nie obejmuje wszystkich problemów, które możesz napotkać lub omówić konkretny problem. Przed przystąpieniem do upadłości, najlepszą praktyką jest przegląd konkretnego przypadku z kompetentnego adwokata upadłości.