Istnieją 3 kont kolekcji na Moje raporty kredytowe. Pracuję nad poprawą mojego kredytu i zastanawiałem się, jaki jest najlepszy sposób na usunięcie kont z moich raportów? Czy jeśli zapłacę rachunki w całości, zostaną usunięte?
powyższe pytanie jest bardzo częstym problemem konsumentów, którzy chcą odbudować uszkodzony kredyt., Niestety, odpowiedź na pytanie będzie frustrować i rozczarować większość konsumentów, jak również.
zaczniemy od szybkiego przeglądu, w jaki sposób możesz usunąć kolekcję z raportów kredytowych. Po tym, przejdziemy do nieco więcej szczegółów, dlaczego to może się nie zdarzyć.
jak uzyskać kolekcję usuniętą z raportów kredytowych?
zacznijmy od brutalnej prawdy., Jeśli na Twoich raportach kredytowych jest dokładne konto kolekcja, szanse, że będziesz w stanie go usunąć, zanim będzie tam przez maksymalny wyznaczony czas — siedem lat od daty pierwotnego wykroczenia — są niewielkie.
mimo to istnieje kilka kroków, które możesz podjąć, aby spróbować go usunąć szybciej. Raczej nie zadziałają.
- sprawdź wszystkie raporty kredytowe, aby zobaczyć, gdzie pojawia się negatywna pozycja.
- Określ, czy konto jest legalne; jeśli tak nie jest, możesz je usunąć z raportów.
- Wybierz swój plan działania., Masz trzy możliwości-zakwestionować konto( jeśli jest niedokładne), skontaktować się z agencją windykacyjną w celu korekty wartości firmy (jeśli zapłaciłeś konto w całości) lub po prostu poczekać, aż konto zostanie usunięte z Twoich raportów w odpowiednim czasie.
- przyjmuje do wiadomości, że możesz nie być w stanie usunąć legalnej kolekcji z raportów kredytowych.
sprawdź wszystkie raporty kredytowe.
zazwyczaj jest dozwolone jeden darmowy raport kredytowy rocznie za pośrednictwem AnnualCreditReport.com.,
Jeśli martwisz się o konto zbiorcze, które znalazłeś w określonym raporcie kredytowym, sprawdź inne raporty, aby zobaczyć, gdzie jeszcze zostały zgłoszone negatywne informacje.
ustalanie zasadności konta.
czy rachunek windykacyjny jest uzasadniony — dług przeterminowany, który faktycznie jesteś winien(d)? Jeśli tak, masz zamiar mieć trudny czas coraz go usunięte z raportów kredytowych. Jeśli jednak konto jest rzeczywiście nieprawidłowe lub powinno zostać usunięte z Twoich raportów do tej pory, możesz być w stanie je usunąć w procesie sporu.,
Wybierz plan działania.
istnieje kilka sposobów na obsługę konta windykacyjnego w raportach kredytowych.
- Jeśli konto windykacyjne jest niedokładne, należy je zweryfikować z każdym biurem kredytowym, które je zgłasza. Biura kredytów konsumenckich pozwalają złożyć spory online dla wygody. Możesz również kwestionować nieścisłości z windykatorami i wierzycielami (takimi jak wystawcy kart kredytowych), chociaż spory te zazwyczaj będą musiały odbywać się telefonicznie lub mailowo. W takim przypadku rozważ wysłanie listu 609 za pośrednictwem poczty uwierzytelnionej.,
- Jeśli konto jest legalne, ale zostało opłacone, skontaktuj się z agencją windykacyjną, aby poprosić o usunięcie wartości firmy. Polega to dosłownie na poproszeniu o usunięcie konta, ponieważ je zapłaciłeś. To pewnie nie zadziała, ale warto spróbować. Korekta wartości firmy może być bardziej opłacalna, jeśli w przeszłości nie popełniłeś żadnych innych błędów kredytowych.
- Po prostu poczekaj. Kolekcja zazwyczaj może pozostać w Twoich raportach tylko przez około siedem lat po tym, jak konto stało się zaległe, nawet jeśli jest niezapłacone, a jej wpływ na Twoje wyniki z czasem zniknie.,
zrozum ograniczenia.
konto zbiorcze może poważnie uszkodzić twój kredyt, ale ważne jest, aby pamiętać, że wpływ ten jest tymczasowy. Zarządzaj kredyt mądrze inaczej, a powinieneś być w stanie odzyskać na czas.
jak długo konto windykacyjne pozostaje w Twoich raportach kredytowych?
faktem jest, że konto zbiorcze nie zostanie usunięte z raportu kredytowego tylko dlatego, że konto zostało rozliczone lub zapłacone.,
nawet po opłaceniu rachunku windykacyjnego biura kredytowe nadal mogą zgodnie z prawem zgłaszać windykację przez okres do siedmiu lat od daty niewykonania zobowiązania na pierwotnym rachunku, dzięki ustawie Fair Credit Reporting Act.
mówiąc inaczej, konto windykacyjne może pozostać w Twoich raportach kredytowych przez maksymalnie siedem lat od dnia, w którym pierwotne zadłużenie stało się 180 dni przeterminowane, niezależnie od tego, czy konto ma saldo 0 USD.,
insider tip
Jeśli masz nieautoryzowane lub w inny sposób niemożliwe do zweryfikowania konto windykacyjne w raportach kredytowych, możesz przesłać pismo 609 dotyczące tego konta. Zmusi to biura kredytowe do próby weryfikacji konta. Jeśli nie, będą musieli usunąć to z Twoich raportów. Ale należy pamiętać, że to nie usunie twój dług; to po prostu usuwa rekord z raportów kredytowych.
czy agencja windykacyjna usunie płatną kolekcję z Twoich raportów kredytowych?,
Jeśli zastanawiasz się, czy możesz poprosić agencję windykacyjną o wcześniejsze usunięcie konta windykacyjnego z raportów kredytowych w ramach umowy rozliczeniowej, prawdopodobnie będziesz ponownie rozczarowany. Agencje windykacyjne zazwyczaj nie zgadzają się na tego typu rozliczenia, które jest znane jako „pay for delete.”
Dlaczego nie, zwłaszcza jeśli to może zachęcić więcej osób do spłacania starych długów? Powodem, dla którego agencje windykacyjne na ogół nie zgadzają się na usunięcie wypłaconych lub rozliczonych rachunków, jest to, że główne biura kredytowe (Equifax, TransUnion i Experian) proszą je o to.,
agencje windykacyjne podpisują umowy z biurami kredytowymi, aby uzyskać prawo do zgłaszania informacji o kolekcji, które chcą zawrzeć w raportach kredytów konsumenckich. Po tym wszystkim, Dodawanie negatywnych kolekcji do raportów kredytowych jest duży sposób, że agencje windykacyjne wywierają presję na ludzi, aby spłacić swoje stare długi. Na przykład ktoś może nie przejmować się starym rachunkiem medycznym, o którym dzwoni i pisze agencja windykacyjna. Ale jeśli ten stary rachunek zamieni się w rachunek, który obniży jej wyniki kredytowe i odmówi jej pożyczki, nagle wszystko się zmieni.,
tak więc, jak wspomniano, agencje windykacyjne podpisują umowy z biurami kredytowymi, aby te zaległe konta zostały dodane do raportów kredytów konsumenckich. W umowach tych agencje windykacyjne zazwyczaj obiecują, że nie będą żądać usunięcia dokładnych informacji tylko dlatego, że odpowiednie rachunki są opłacane. Zamiast tego, zgodnie z ich umowami, powinni żądać usunięcia tylko wtedy, gdy konto jest naprawdę niedokładne.
żadna agencja windykacyjna nie chce stracić prawa do przekazywania informacji biurom kredytowym. To może wypaść z interesu., W rezultacie większość agencji windykacyjnych bardzo poważnie traktuje podpisane przez siebie umowy.
możesz usłyszeć, że usuwanie konta płatnej kolekcji jest nielegalne przed upływem siedmiu lat od daty domyślnej, ale to nieprawda. Raportowanie kredytowe jest w 100% dobrowolne. Prawo nie wymaga od żadnej firmy zgłaszania informacji do biura kredytowego, nigdy.
Insider tip
w niektórych nowych modelach punktacji kredytowej, takich jak wynik FICO 9, płatne Kolekcje nie są traktowane jako waga przy obliczaniu punktów kredytowych., Może to zmniejszyć szkody spowodowane przez płatne kolekcje, ale należy pamiętać, że większość pożyczkodawców nadal korzysta ze starszych modeli punktacji, które ważą konta kolekcji mocniej.
Q & a Video: usuwanie niepoprawnych kont kolekcji z raportu kredytowego
jak zacząć korzystać z kont kolekcji?
aby lepiej zrozumieć, dlaczego płatne kolekcje są pozostawione w raportach kredytu konsumenckiego, przyjrzyjmy się szybko procesowi, w którym konta kolekcji kończą się na raporcie kredytu konsumenckiego w pierwszej kolejności.,
Etap 1: rachunek nie do zapłacenia
proces rozpoczyna się od rachunku nie do zapłacenia (np. rachunek Medyczny, rachunek z karty kredytowej, pożyczka itp.). Każdy pierwotny wierzyciel lub gabinet medyczny ma politykę dotyczącą tego, co zrobią z niewypłacalnym długiem.
firma może sprzedać konto windykatorowi. To może przekazać konto agencji windykacyjnej. Może nawet odpisać Konto i nie podejmować dalszych prób windykacji, ale to nie jest norma.,
Etap 2: agencja windykacyjna
większość wierzycieli i gabinetów lekarskich będzie czekać, aż pierwotny rachunek będzie miał co najmniej 120 dni, zanim przekaże rachunek lub sprzeda go agencji windykacyjnej. (A niektórzy będą czekać 180 dni.)
gdy konto zostało zwrócone lub sprzedane agencji windykacyjnej, zazwyczaj nie ma zbyt wiele czasu, zanim nowe konto windykacyjne pojawi się w raportach kredytowych konsumenta. Niektóre kolekcje mogą pojawić się tylko na jednym lub dwóch raportów kredytowych. Wiele innych zostanie dodanych do raportów ze wszystkimi trzema biurami kredytowymi.,
agencje windykacyjne zazwyczaj kupują długi za grosze od dolara i często są bardzo agresywne, jeśli chodzi o windykację. W niektórych przypadkach agencje windykacyjne łamią nawet prawo, grożąc ludziom lub kłamiąc, aby zmusić ich do zapłaty. Posłuchaj historii Jimmy ' ego, doświadczonego windykatora, wraz z opowieściami o nielegalnej windykacji, w tym wywiadzie dla NPR.,
Etap 3: tworzone jest konto zbiorcze
przyszli kredytodawcy chcą zobaczyć pełny raport historii zarządzania kredytem przed podjęciem decyzji, czy zaoferować nowe przedłużenie kredytu lub nową pożyczkę. Ta historia kredytowa (i Twoje wyniki kredytowe) jest coś używane ponownie, jeśli jesteś zatwierdzony, aby określić, ile pobierać za finansowanie.
obecność jakichkolwiek kont poboru w raportach kredytowych, opłaconych lub niezapłaconych, wskazuje na zwiększone ryzyko. Jest to bardzo ważna informacja dla pożyczkodawcy wiedzieć podczas przeglądania wniosku o kredyt., Ustawa Fair Credit Reporting Act (FCRA) pozwala nawet płatnym rachunkom poborowym pozostać w raportach o kredytach konsumenckich przez siedem lat od daty niewykonania zobowiązania z tego powodu.
w podsumowaniu
jest zwykle tylko jeden sposób, aby uzyskać konto kolekcji usunięte z raportów kredytowych wcześnie, przed datą, kiedy biura kredytowe są zobowiązane do oczyszczenia konta z raportów przez prawo. Jeśli konto windykacyjne jest nieprawidłowe lub nieaktualne, możesz zakwestionować konto w każdym biurze kredytowym, które zgłasza niedokładne informacje.,
w ramach FCRA, po złożeniu sporu biura kredytowe będą musiały zbadać twoje roszczenie. W trakcie dochodzenia windykacja będzie miała możliwość udowodnienia ważności konta. Jeśli nie można udowodnić, że konto jest ważne, należy je usunąć z raportów kredytowych. Warto zauważyć, że jeśli kwestionujesz konto, które agencja windykacyjna uzna za ważne, możesz mieć bardzo trudny czas, aby je usunąć., Czasami ludzie muszą nawet zatrudnić prawników FCRA (Fair Credit Reporting Act) I FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act), aby walczyć w ich imieniu w takich sytuacjach.
Niestety, konta kolekcja, z lub bez salda, może mieć znacznie negatywny wpływ na wyniki FICO tak długo, jak są one na raporty kredytowe. Jednak w miarę upływu czasu te rachunki poboru zaczynają mieć coraz mniej negatywnych skutków (zakładając, że na początku miały one jakikolwiek negatywny wpływ).,
jest to dobra wiadomość dla konsumenta, ponieważ potencjalny negatywny wpływ na wynik z konta windykacyjnego nie będzie trwał wiecznie. I, być może najlepsza wiadomość ze wszystkich, najnowsze wersje VantageScore ocena kredytowa i FICO 9 nie uważają kolekcje, które mają zerowe saldo. Oznacza to, że po ich zapłaceniu lub rozliczeniu (a następnie zaktualizowaniu w biurach kredytowych) nie będą już brane pod uwagę.
jest tylko jeden haczyk: te nowe modele punktacji nie są jeszcze szeroko stosowane przez kredytodawców., Tak więc, kiedy ubiegasz się o finansowanie, szanse są bardzo wysokie, że pożyczkodawca użyje starszego modelu punktacji, który uważa zerowe Kolekcje salda za ujemne.
Dowiedz się więcej o swoich prawach, jeśli chodzi zarówno o windykację, jak i raportowanie kredytowe w tym pomocnym przewodniku.
potrzebujesz naprawić bad credit po zadbaniu o konto? Przydałaby ci się firma zajmująca się naprawą kredytów, ale prawdopodobnie mądrzej byłoby zrobić to samemu, więc nic cię to nie kosztuje.,
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest kolekcja w raportach kredytowych?
konto windykacyjne powstaje, gdy zadłużenie, którego nie spłaciłeś, zostaje przeniesione do agencji windykacyjnej. Nadal jesteś na haku za spłatę długu po jego sprzedaży, ale zazwyczaj trzeba zapłacić agencji windykacyjnej zamiast pierwotnego wierzyciela.
długi nie są zwykle zwracane na windykację w momencie dokonania opóźnionej płatności, ale czas między pierwszą nieodebraną płatnością a przelewem może się różnić., Może to potrwać kilka miesięcy, może to nastąpić natychmiast lub może nigdy nie zdarzyć się w ogóle, w zależności od wierzyciela.
po oddaniu długu do windykacji jest on zazwyczaj zgłaszany do biur kredytowych. Następnie pojawi się w raportach kredytowych i w rezultacie uszkodzi Twoje wyniki kredytowe, dopóki nie zostanie usunięty.
czy można usunąć kolekcję z raportów kredytowych bez płacenia?
technicznie odpowiedź brzmi tak. To mało prawdopodobne.
można spróbować na kilka sposobów., Są to zasadniczo te same kroki, które należy podjąć, aby zażądać usunięcia konta płatnego:
- Złóż spór z biurem kredytowym i/lub poproś agencję windykacyjną o potwierdzenie długu, jeśli uważasz, że konto windykacyjne jest niedokładne.
- Jeśli konto jest legalne, ale zapłaciłeś część z nich i / lub wykazałeś odpowiedzialne zachowanie w inny sposób, wyślij agencji windykacyjnej list dobrej woli z prośbą o usunięcie niezapłaconej kolekcji z Twoich raportów.
Jeśli powyższe trasy zawiodą, prawdopodobnie masz pecha., I pamiętaj, że nawet jeśli konto windykacyjne zostanie usunięte z raportów kredytowych, nadal jesteś odpowiedzialny za dług.
read moreConsumer protection and Credit Legislation