Informacje ogólne
bezawaryjne ubezpieczenie samochodowe prawo wymaga od każdego kierowcy zgłoszenia roszczenia do własnej firmy ubezpieczeniowej po wypadku, niezależnie od tego, kto zawinił. W Stanach bez winy prawa, wszyscy kierowcy są zobowiązani do zakupu ochrony obrażeń ciała (PIP), w ramach swoich polis auto ubezpieczenia.
w najściślejszej formie termin „bez winy” odnosi się tylko do przepisów państwowych, które zarówno przewidują wypłatę świadczeń bez winy, jak i ograniczają prawo do pozwu, tzw. opcja „ograniczonego czynu niedozwolonego”.,
zgodnie z prawem bez winy, kierowcy mogą pozwać za ciężkie obrażenia oraz za ból i cierpienie tylko wtedy, gdy sprawa spełnia określone warunki. Warunki te, znane jako próg, odnoszą się do ciężkości urazu. Mogą być wyrażone w słowach (próg opisowy lub słowny) lub w dolarach rachunków medycznych, progu pieniężnego.
niektóre przepisy zawierają również minimalne wymagania dotyczące dni niepełnosprawności poniesionych w wyniku wypadku. Ponieważ systemy bezawaryjne o wysokim progu ograniczają spory sądowe, mają tendencję do zmniejszania kosztów i opóźnień w spłacie roszczeń., Progi słowne eliminują zachętę do zawyżania roszczeń, które mogą istnieć, gdy istnieje dolarowy ” cel ” na wydatki medyczne. Jednak w niektórych państwach próg werbalny został z czasem zniwelowany przez szeroką interpretację sądową języka werbalnego progu, a zasięg PIP stał się celem nadużyć i oszustw ze strony nieuczciwych lekarzy i klinik, które wystawiają rachunki za niepotrzebne i kosztowne procedury medyczne, zwiększając koszty.
różne systemy ubezpieczeń samochodowych
, Floryda, Michigan, New Jersey, Nowy Jork i Pensylwania mają progi słowne. Pozostałe siedem Stanów-Hawaje, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota Północna i Utah—stosuje próg pieniężny. Trzy stany mają prawo” wyboru ” bez winy. W New Jersey, Pensylwanii i Kentucky kierowcy mogą odrzucić próg pozwu i zachować prawo do pozwu za wszelkie szkody związane z autem.
Prawo o ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej można podzielić na cztery szerokie kategorie: bez winy, wybór bez winy, odpowiedzialność deliktowa i dodatek., Główne różnice dotyczą tego, czy istnieją ograniczenia w prawie do pozwu i czy ubezpieczający wypłaca świadczenia pierwszej strony, do maksymalnej kwoty Państwa, niezależnie od tego, kto ponosi winę w wypadku. Te alternatywne systemy ewoluowały w czasie, gdy konsumenci, organy regulacyjne i ubezpieczyciele poszukiwali sposobów obniżenia kosztów i przyspieszenia świadczenia odszkodowań za wypadki samochodowe.
No-fault: system no-fault ma na celu obniżenie kosztów ubezpieczenia samochodu poprzez wyciąganie drobnych roszczeń z sądów., Każda firma ubezpieczeniowa rekompensuje swoim ubezpieczającym (pierwszej stronie) koszty drobnych obrażeń, niezależnie od tego, kto był winny wypadku. (Drugą stroną jest firma ubezpieczeniowa, a trzecią druga strona lub strony poszkodowane w wyniku wypadku.)
termin „bez winy” może być mylący, ponieważ często jest używany do określenia dowolnego systemu ubezpieczenia samochodowego, w którym firma ubezpieczeniowa każdego kierowcy pokrywa pewne straty, niezależnie od winy., W swojej ścisłej formie termin „bez winy” odnosi się tylko do państw, w których firmy ubezpieczeniowe wypłacają świadczenia pierwszej strony i w których istnieją ograniczenia prawa do pozwu.
te świadczenia pierwszej strony, znane jako personal injury protection (PIP), są obowiązkowe w prawdziwych Stanach bez winy. Zakres zasięgu różni się w zależności od stanu. W Stanach o najbardziej kompleksowych świadczeniach ubezpieczający otrzymuje odszkodowanie za koszty leczenia, utracone zarobki, koszty pogrzebu i inne wydatki pozapłacowe., Główne zmiany obejmują limity dolarowe na wydatki medyczne i szpitalne, koszty pogrzebu i pogrzebu, utracone dochody i kwotę do zapłaty osoba zatrudniona do wykonywania podstawowych usług, których poszkodowany producent nie osiągający dochodu nie jest w stanie wykonać.
kierowcy w Stanach bezwypadkowych mogą pozwać o poważne obrażenia, jeśli sprawa spełnia określone warunki. Warunki te są znane jako próg odpowiedzialności deliktowej i mogą być wyrażone w słowach, takich jak śmierć lub znaczne zniekształcenie (próg słowny) lub w dolarach rachunków medycznych (próg pieniężny).,
wybór bez winy: w Stanach bez winy kierowcy mogą wybrać jedną z dwóch opcji: polisę ubezpieczenia samochodu bez winy lub tradycyjną polisę odpowiedzialności cywilnej z tytułu czynu niedozwolonego. W New Jersey i Pensylwanii Opcja bez winy ma próg słowny. W Kentucky istnieje próg pieniężny.
odpowiedzialność deliktowa: w tradycyjnych Stanach odpowiedzialności deliktowej nie ma ograniczeń dotyczących procesów sądowych. Ubezpieczający poszkodowany w wypadku samochodowym może zostać pozwany przez drugiego kierowcę i przez pasażerów drugiego kierowcy za ból i cierpienie spowodowane wypadkiem, a także za wydatki pozapłacowe, takie jak koszty leczenia.,
dodatek: w Stanach dodatkowych kierowcy otrzymują odszkodowanie od własnej firmy ubezpieczeniowej, tak jak w Stanach bez winy, ale nie ma ograniczeń w procesach sądowych. Termin „add-on” jest używany, ponieważ w tych stanach korzyści pierwszej strony zostały dodane do tradycyjnego systemu odpowiedzialności deliktowej. W Stanach dodatkowych pokrycie pierwszej strony może nie być obowiązkowe, a korzyści mogą być niższe niż w prawdziwych Stanach bez winy.
początek systemu bezawaryjnego
w latach 60.XX wieku tradycyjny system ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej stał się celem krytyki publicznej., Niezadowolenie wyrażali nie tylko kupujący ubezpieczenia samochodowe, ale także firmy i agencje je sprzedające oraz regulujący je urzędnicy państwowi. Debata koncentrowała się na często kosztownym i czasochłonnym procesie ustalania, kto ponosi winę-odpowiedzialność prawną-w przypadku wypadków.
aby zmniejszyć opóźnienia i nieefektywność systemu, w latach 70.w wielu stanach wprowadzono przepisy, które po raz pierwszy umożliwiły ofiarom wypadków odzyskanie takich strat finansowych, jak wydatki medyczne i szpitalne oraz utracone dochody z własnych towarzystw ubezpieczeniowych.,
dwadzieścia cztery stany, w tym Dystrykt Kolumbii i Portoryko, mają teraz przepisy, które umożliwiają ubezpieczającym uzyskanie odszkodowania za wypadki samochodowe od własnych ubezpieczycieli., Spośród nich 12 stanów i Portoryko wprowadziło ograniczenia w prawie do pozwu poprzez próg pieniężny, który pozwala na złożenie pozwu z powodu bólu i cierpienia, gdy koszty leczenia osiągną określoną kwotę, lub poprzez próg opisowy lub słowny, który pozwala pozwać tylko wtedy, gdy poniesiony uraz spełnia kryteria poważnego urazu określone (stąd określenie ustne lub opisowe) w statucie stanowym. Są to jedyne prawdziwe Stany bez winy.,
(New Jersey i Kentucky również oferują taki wybór, z wyjątkiem tego, że próg Kentucky jest pieniężny). To drugie prawo bez winy w Pensylwanii. Wcześniejsza ustawa została uchylona w 1984 roku.
Dystrykt Kolumbii nie ma ani prawdziwego prawa bez winy, ani prawa dodatkowego. Oferuje kierowcom opcję bezawaryjnych korzyści lub ubezpieczenia opartego na usterkach., W przypadku wypadku kierowca, który pierwotnie zdecydował się na świadczenie bez winy, ma 60 dni na podjęcie decyzji, czy otrzyma te świadczenia, czy skieruje sprawę do sądu. Oznacza to, że w rzeczywistości nie ma ograniczeń dotyczących procesów sądowych.
wariacje na temat podejścia bez winy
we wczesnych latach 90.koncepcja czystego bez winy, która zakazuje większości procesów sądowych za obrażenia ciała, zaczęła zyskiwać poparcie., Czysty bezawaryjny rozwiązuje kilka problemów społecznych: marnotrawstwo zasobów i nierówności w systemie odpowiedzialności oraz konieczność przystępnego pokrycia kosztów opieki medycznej i rehabilitacji. Pierwszą próbą stworzenia czystego systemu bezawaryjnego było „pay-at-the-pump”, plan opłacania bezawaryjnego ubezpieczenia samochodowego poprzez opłatę pobieraną od sprzedaży benzyny., Kampania „pay-at-the-pump” nie powiodła się we wszystkich stanach, w których plan był rozważany, w tym w Kalifornii, ze względu na sprzeciw wobec opłaty opartej na zużyciu benzyny, ale czysty pomysł bez błędów został włączony do różnych wniosków legislacyjnych w różnych stanach, w tym na Hawajach i w Kalifornii. Propozycje wprowadzone w Kongresie na” wybór ” czysty system ubezpieczenia auto bez usterki nigdy nie dotarł do głosu do głosowania.,
niektórzy reformatorzy ubezpieczeń samochodowych zaproponowali wyeliminowanie szkód nieekonomicznych z pokrycia odpowiedzialności deliktowej jako sposób na obniżenie kosztów, z opcjonalnym pokryciem zapewnionym jako pokrycie pierwszej strony z ustalonym wcześniej limitem. Oszczędności wynikające z premii wynikałyby nie tylko z wyeliminowania ochrony, ale także ze zmniejszonej pokusy zawyżania kosztów leczenia w celu zwiększenia szkód nieekonomicznych, które są ogólnie obliczane jako odsetek szkód ekonomicznych.,
pod koniec lat 80., projekt NEW START, krajowa organizacja konsumencka non-profit, która zajmowała się promowaniem nowej polisy ubezpieczeniowej, opracowała przepisy, które dałyby kierowcom wybór między tradycyjną polityką opartą na odpowiedzialności a ścisłą Polityką bez winy. Kierowcy, którzy wybrali program bezawaryjny, mieliby możliwość zakupu ochrony przed obrażeniami ciała (PIP) powyżej podstawowych limitów, a także ochrony przed bólem i cierpieniem., W pierwszym pełnym roku po wejściu w życie ustawy kierowcy, którzy wybrali polisę bez winy, zobaczyliby, że ich składki zmniejszą się o znaczną kwotę—co najmniej 20 procent średniej składki na ubezpieczenie wymagane przez prawo odpowiedzialności finansowej państwa, zgodnie z planem. Inna wersja wyboru bez winy była znana jako plan O 'Connella, po University of Virginia profesor prawa Jeffrey O' Connell, który wraz z Robertem E. Keetonem, po raz pierwszy zaproponował system odszkodowań za wypadek bez winy w 1965 roku., Plan ten pozwolił ubezpieczającemu, który wybrał system deliktowy i był zaangażowany w wypadek z kierowcą bez winy, złożyć roszczenie w ramach nieubezpieczonego kierowcy przepis polisy. Bezawaryjny kierowca nie mógł pozwać i był odporny na garnitury.
od tego czasu w wielu stanach wprowadzono różne modyfikacje tych podstawowych propozycji, wraz ze środkami znanymi jako polityka „bez dodatków”, która zapewniłaby podstawowe pokrycie strat ekonomicznych bez winy wszystkim dobrym kierowcom w państwie za standardową ogólnokrajową premię., Prawo wyboru bez winy w New Jersey, uchwalone w 1998 roku, jest najbliżej tej koncepcji z podstawową opcją pokrycia.
krytyczną decyzją przy opracowywaniu systemu bezwypadkowego wyboru jest sposób ramowania prawa wyboru. W New Jersey, wnioskodawcy do ubezpieczenia są domniemane, że wybrał ustny próg na pozwach sądowych, chyba że wyraźnie odrzucić; w Pensylwanii, odwrotnie jest prawdą. Zakłada się, że ubezpieczający z Pensylwanii chcą nieograniczonego dostępu do sądów, chyba że wyraźnie zażądają ustnego progu., W rezultacie ponad 85 procent ubezpieczających w New Jersey ma polisy ograniczające procesy sądowe. Natomiast mniej niż 50 procent ma tego rodzaju polityki w Pensylwanii, największy odsetek kierowców w Filadelfii, gdzie stawki są najwyższe. (Wynika to częściowo z wysokiej skłonności kierowców miasta do składania roszczeń z tytułu obrażeń ciała po wypadku samochodowym., Ponad 55 procent wypadków, które powodują pewne szkody fizyczne, również skutkuje roszczeniem o obrażenia ciała, podczas gdy w innych częściach stanu stosunek takich roszczeń do roszczeń o szkody fizyczne wynosi tylko 17 procent, informują ubezpieczyciele.)
przegląd uchwalania ustaw
jurysdykcje, które mają formy prawdziwego ubezpieczenia samochodowego bez winy i daty, w których prawo pierwotnie stało się skuteczne, są przedstawione poniżej.,prawa:
Nevada: obowiązujące w 1974 r.; uchylone w 1980 r.
Pensylwania: obowiązujące w 1976 r.; uchylone w 1984 r. (przywrócone w 1990 r.)
Georgia: obowiązujące w 1975 r.; uchylone w 1991 r.
Connecticut: obowiązujące w 1 stycznia 1973 r.; uchylone w 1993 r.
Kolorado: obowiązujące w kwietniu 1974 r., uchylone w lipcu 2003 r.
w Stanach o słabych prawach bez winy (próg pieniężny Gruzji wynosił 500 USD) koszty mają tendencję do szybszego wzrostu niż w państwach z ustnym progiem, ponieważ słabe przepisy zapewniają szerokie korzyści płynące z systemu bez winy bez wystarczających oszczędności kompensujących-prawie tyle spraw trafia do sądu, co w tradycyjnym systemie deliktowym., Ponadto świadczenia z tytułu obrażeń ciała (PIP) były niskie. Minimalny zakres zapewniał tylko 2500 USD za wypadek na koszty leczenia (chociaż można było kupić polisy z wyższymi limitami.) Połączenie niskiego zakresu obowiązkowego PIP i niskiego progu pieniężnego pchnęło wiele spraw, w których obrażenia były niewielkie, do sądów, zwiększając koszty.
Prawo było stosunkowo nieskuteczne, ponieważ jego próg dla procesów sądowych wynosił tylko 400 dolarów.Prawo Kolorado zostało uchylone lub, dokładniej, dopuszczone do wygaśnięcia w 2003 roku po Gov., Bill Owens powiedział, że nie podpisze kolejnego przedłużenia, chyba że znacznie zmniejszy to koszty istniejącego systemu. Ale prawodawcy nie mogli rozstrzygnąć sporu o zakres zakresu procedur medycznych. Stawki w 2002 r. wzrosły aż o 20 proc., ponad dwa razy więcej niż średnia krajowa, ze względu na prawo „bez winy” i niski próg dla pozwów sądowych.
skuteczność bezawaryjnego ubezpieczenia samochodowego
jak wspomniano wcześniej, ubezpieczyciele generalnie preferują przepisy, które przewidują progi słowne na garnitury zamiast progów dolarowych., Jedną z wad posiadania „docelowego dolara” na wydatki medyczne jest to, że może zachęcać do składania fałszywych roszczeń. Ponadto, o ile ustawa nie zawiera przepisu, który umożliwia dostosowanie progu, aby nadążyć za inflacją, jego skuteczność w ograniczaniu sporów jest stopniowo zmniejszana.
istnieje duże zróżnicowanie progów pieniężnych i innych świadczeń., Jednym z problemów w Stanach o wyższych niż przeciętne korzyściach PIP jest to, że nieuczciwi dostawcy profesjonalnych usług znaleźli sposoby na nadużycie i oszukanie systemu, zwiększając koszty ubezpieczenia samochodu. New Jersey pionierem reform mających na celu ograniczenie nadużywania opieki medycznej w jego remoncie systemu ubezpieczeń samochodowych w 1998 roku i następnie pracował do wprowadzenia rozsądnych limitów kosztów opieki medycznej. Inne państwa wzorowały swoje reformy na protokołach New Jersey.,
oszustwa i korzyści PIP: w wielu stanach bez winy, pokrycie PIP jest wykorzystywane przez pierścienie oszustw, które obejmują fałszywe kliniki bólu i skorumpowanych lekarzy, kręgarzy i prawników, szczególnie w stanach, w których korzyści PIP są hojne.
te grupy przestępcze stworzyły Medyczne „młyny”, fałszywe kliniki, które składają fałszywe roszczenia medyczne z ubezpieczenia samochodowego., W celu rozwiązania problemu drenażu zasobów, Nowy Jork zmodyfikował rozporządzenie 68, reformę przyjętą w 2002 r., która znacznie skróciła okres zgłaszania obrażeń spowodowanych wypadkami samochodowymi i przedkładania rachunków za leczenie. Skrócony czas powiadamiania pozwala ubezpieczycielom szybciej przyjrzeć się planowi leczenia, zapewniając w ten sposób mniej możliwości niepotrzebnych badań diagnostycznych i zabiegów. Jednak oszustwa nadal stanowią poważny problem w państwie., New Jersey zajmował się problemem niepotrzebnego leczenia poprzez tworzenie wytycznych medycznych precertification lub ścieżek opieki, w leczeniu konkretnych urazów, które wynikają z wypadków samochodowych, głównie urazów tkanek miękkich.,c381099f5″>
(1) Personal injury protection.,
(2) Wybór stanu bezawaryjnego. Ubezpieczający może wybrać polisę opartą na systemie bezawaryjnym lub tradycyjnej odpowiedzialności deliktowej.
(3) próg słowny dla podstawowej polisy odpowiedzialności, polisy specjalnej i polisy standardowej, w przypadku gdy ubezpieczający wybiera bez winy. Podstawowe i specjalne polisy zawierają niższe kwoty pokrycia.
(4), Kierowcy mają możliwość ubezpieczenia bez winy lub na podstawie winy, ale w przypadku awarii kierowca, który pierwotnie wybrał świadczenia bez winy, ma 60 dni na podjęcie decyzji o otrzymaniu tych świadczeń lub wniesienia roszczenia przeciwko drugiej stronie.
źródło: American Property Casualty Insurers Association.
odpowiedzialność automatyczna opiera się na tradycyjnym systemie odpowiedzialności deliktowej
.,
W tych stanach nie ma ograniczeń co do kwestionowania:
Alabama
Alaska
Arizona
Ca
Kolorado
Connecticut
Georgia
Idaho
Illinois
Warmińsko-mazurskie
Iowa
Luizjana
p>
Man
Mississippi
Missouri
Montana
Nebraska
Nevada
Nowy Meksyk
Karolina
Ohio
Oklahoma
Rhode Island
Karolina
Tennessee
Vermont
p> Wirginia Zachodnia
Wyoming