pożyczka bez oprocentowania to kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu, który umożliwia kredytobiorcy spłatę tylko oprocentowania przez pierwsze kilka lat. To często niski wskaźnik „teaser”.
okres wprowadzający trwa zazwyczaj od trzech do 10 lat. Następnie pożyczka zamienia się w konwencjonalny kredyt hipoteczny. Stopa procentowa może wzrosnąć, a Miesięczna płatność musi również pokryć część kwoty głównej. To znacznie zwiększa płatność., Niektóre oprocentowane kredyty hipoteczne wymagają od kredytobiorcy spłaty całego salda po okresie wprowadzającym.
pożyczki oprocentowane nazywane są również kredytami egzotycznymi i egzotycznymi hipotekami. Czasami są one nazywane subprime pożyczki, mimo że nie były one skierowane tylko do tych z subprime kredytowych wyników.
zalety pożyczek oprocentowanych
pierwszą zaletą jest to, że miesięczne raty kredytu hipotecznego oprocentowanego są początkowo niższe niż w przypadku kredytu konwencjonalnego. Dzięki temu kredytobiorcy mogą sobie pozwolić na droższy Dom.,
to działa tylko wtedy, gdy kredytobiorca planuje dokonać wyższych płatności po okresie wprowadzającym. Na przykład niektórzy zwiększają swoje dochody przed zakończeniem okresu wstępu. Inni planują sprzedać dom przed konwersji kredytu. Pozostali kredytobiorcy refinansują się na nowy Kredyt oprocentowany, ale to nie działa, jeśli stopy procentowe wzrosną.
drugą zaletą jest to, że kredytobiorca może spłacać oprocentowany kredyt hipoteczny szybciej niż kredyt konwencjonalny. Dodatkowe płatności idą bezpośrednio do kapitału w obu pożyczkach., Jednak w przypadku kredytu oprocentowanego niższy kapitał generuje co miesiąc nieco niższą spłatę. W przypadku konwencjonalnej pożyczki zmniejsza ona kwotę główną, ale miesięczna rata pozostaje taka sama. Kredytobiorcy mogą spłacać pożyczkę szybciej, ale nie realizują korzyści do końca okresu kredytowania. Pożyczka oprocentowana pozwala pożyczkobiorcom na natychmiastową realizację korzyści.
trzecią zaletą jest elastyczność, jaką zapewnia oprocentowana pożyczka. Na przykład pożyczkobiorcy mogą wykorzystać dodatkowe pieniądze, takie jak premie lub podwyżki, aby ubiegać się o kapitał., W ten sposób nie zauważają różnicy w standardzie życia. Jeśli stracą pracę lub mają nieoczekiwane koszty leczenia, mogą wrócić do płacenia tylko kwoty odsetek. To sprawia, że pożyczka oprocentowana przewyższa konwencjonalną hipotekę dla zdyscyplinowanych menedżerów pieniędzy.
wady pożyczek oprocentowanych
Po pierwsze, pożyczki oprocentowane są niebezpieczne dla kredytobiorców, którzy nie zdają sobie sprawy, że pożyczka zostanie przeliczona. Często nie mogą sobie pozwolić na wyższą płatność, gdy wygaśnie „teaser rate”., Inni mogą nie zdawać sobie sprawy, że nie mają żadnego kapitału w domu, a jeśli go sprzedają, nie dostają nic.
druga wada występuje dla tych, którzy liczą na nową pracę, aby pozwolić sobie na wyższe wynagrodzenie. Kiedy to się nie zmaterializuje lub jeśli bieżące zadanie znika, wyższa kwota jest katastrofą. Inni mogą planować refinansowanie, ale jeśli stopy procentowe wzrosną, nie mogą sobie pozwolić na refinansowanie.
trzecim ryzykiem jest spadek cen mieszkań. To boli właścicieli domów, którzy planują sprzedać dom przed zamianą kredytu., W 2006 roku, kiedy zakończył się boom mieszkaniowy, wielu właścicieli domów nie było w stanie sprzedać, ponieważ hipoteka była warta więcej niż dom. Bank zaoferowałby refinansowanie wyłącznie w oparciu o nową, niższą wartość kapitału własnego. Właściciele domów, których nie było stać na podwyższoną wypłatę, byli zmuszeni do spłaty kredytu hipotecznego. Pożyczki tylko oprocentowane były dużym powodem, że tak wielu ludzi straciło domy.
rodzaje pożyczek oprocentowanych
istnieje wiele rodzajów kredytów subprime opartych na modelu oprocentowania. Większość z nich powstała po 2000 roku, aby zaspokoić popyt na kredyty hipoteczne subprime., Banki zaczęły finansować swoje kredyty hipotecznymi papierami wartościowymi. Te instrumenty pochodne stały się tak popularne, że stworzyły ogromne zapotrzebowanie na bazowy składnik aktywów hipotecznych. W rzeczywistości te odsetki tylko pożyczki są częścią tego, co naprawdę spowodowało kryzys Hipoteczny subprime.
oto opis tych egzotycznych pożyczek. Ich destrukcyjność oznacza, że wiele z nich nie jest już dostępnych.
- Option ARM loans umożliwiał kredytobiorcom wybór miesięcznej kwoty płatności przez pierwsze pięć lat. ARM oznacza hipotekę o regulowanym oprocentowaniu.,
- ujemne kredyty amortyzacyjne dodawane do kapitału, a nie odejmowane co miesiąc.
- pożyczki Balonowe wymagały spłaty całego kredytu po pięciu do siedmiu latach.
- pożyczki bez bik pozwoliły kredytobiorcy zaciągnąć kredyt na zaliczkę.
Dolna linia
oprocentowane kredyty mieszkaniowe mogą być przydatne dla kredytobiorców, którzy są poinformowani o tym, jak działają i zdyscyplinowani w zarządzaniu swoimi pieniędzmi., Jeśli nie jesteś pewien, czy stać Cię na miesięczną płatność, gdy Twoje miesięczne płatności wzrosną, możesz lepiej dopasować się do innego rodzaju kredytu hipotecznego.,