Nachteilige Auswahl erklärt

Definition der nachteiligen Auswahl

Nachteilige Auswahl tritt auf, wenn asymmetrische (ungleiche) Informationen zwischen Käufern und Verkäufern vorliegen. Diese ungleichen Informationen verzerren den Markt und führen zu Marktversagen.

• Zum Beispiel können Käufer von Versicherungen bessere Informationen als Verkäufer haben. Diejenigen, die eine Versicherung abschließen möchten, machen am ehesten einen Anspruch. Daher zögern Unternehmen, Versicherungen zu verkaufen.
• Verkäufer von Gebrauchtwaren haben möglicherweise bessere Informationen über die wahre Qualität des Gutes als Käufer., Daher zögern Käufer, einen angemessenen Preis zu zahlen, weil sie befürchten, einen “ Dud “ zu bekommen.

Aufgrund von Informationsasymmetrien und Schwierigkeiten bei der Kundenauswahl kommt es zu einer negativen Auswahl.

Negative Auswahlkriterien für Versicherungen

• Ein Unternehmen, das Lebensversicherungen verkauft, wird feststellen, dass Menschen mit einem höheren Todesrisiko viel eher bereit sind, eine Lebensversicherung zu kaufen. Wenn die Versicherungsgesellschaft einen Durchschnittspreis berechnet, aber nur Risikokonsumenten kaufen, machen sie einen Verlust.,
• Wenn ein Unternehmen, das Lebensversicherungen verkauft, zu einem hohen Preis verkauft, um den Hochrisiko-Menschen Rechnung zu tragen, dann werden junge, gesunde Menschen nicht kaufen. Weil die Kosten größer sind als ihr wahrgenommener Wert.
• Ein Unternehmen, das Autos versichert, wird feststellen, dass diejenigen, die in Gebieten mit hoher Kriminalität leben, eher eine Kfz-Versicherung abschließen möchten. Wenn die durchschnittlichen Kosten berechnet werden, kann dies wiederum dazu führen, dass die Versicherungsfirma verliert.,

Folgen einer nachteiligen Auswahl

• Aufgrund schlechter Informationen und Schwierigkeiten bei der Auswahl der Kunden wird es einen höheren Gesamtpreis geben, da die Unternehmen relativ höhere Auszahlungen an Risikokunden berücksichtigen müssen, die eine Versicherung abschließen.
• Kunden mit geringem Risiko möchten möglicherweise nicht kaufen, da dies für ihre Bedürfnisse zu teuer ist-was zu einem fehlenden Markt führt.
• Unternehmen können viel Zeit investieren, um herauszufinden, welche Verbrauchergruppen ein höheres Risiko haben.,

Ungünstige Auswahl in der Krankenversicherung

Angenommen, eine Versicherungsgesellschaft bot der Öffentlichkeit eine Krankenversicherung an. Es ist wahrscheinlich, dass es die höchste Aufnahmequote unter ungesunden Menschen hat – Menschen, die nicht Sport treiben, Menschen, die rauchen. Sie sind die Gruppe, die am ehesten eine Gesundheitsversorgung benötigt; Daher ist es für sie sinnvoll, eine Versicherung abzuschließen. Gesunde Menschen schließen seltener eine Krankenversicherung ab-wenn der Preis der Krankenversicherung von der durchschnittlichen ungesunden Person bestimmt wird.

Wenn die Versicherungsprämien auf den Bedürfnissen der Raucher basieren, sind die Prämien hoch., Daher gibt es keinen Anreiz für gesunde Menschen, eine Versicherung abzuschließen.

Negative Auswahl für Käufer

Es ist auch möglich, dass der Verkäufer bessere Informationen als Käufer hat und Verkäufer das Produkt nur verkaufen, wenn es für sie günstig ist.

• Zum Beispiel sind Manager eines Unternehmens möglicherweise eher bereit, Aktien auszugeben, wenn sie wissen, dass der Aktienkurs im Vergleich zum realen Wert überbewertet ist. Daher können Käufer am Ende überbewertete Aktien kaufen.
• Ein weiteres Beispiel ist der Gebrauchtwagenmarkt., Der Verkäufer kann über einen unsichtbaren Mangel Bescheid wissen und einem Verbraucher, der schlecht informiert ist, zu viel berechnen. Dies kann zu einer Situation führen, in der Gebrauchtwagenmärkte, Menschen, die am meisten bereit sind zu verkaufen, diejenigen mit schlechten Autos (Zitronen) sind. Wenn Sie ein gutes Auto (Pfirsich) haben, möchten Sie nicht verkaufen, da der durchschnittliche Marktpreis durch die Anzahl der Zitronen (schlechte Autos) auf dem Markt gedrückt wird.

Lösungen für die nachteilige Auswahl

Um eine nachteilige Auswahl zu vermeiden, müssen Unternehmen versuchen, verschiedene Personengruppen zu identifizieren., Aus diesem Grund gibt es Krankenversicherungsprämien für rauchende und fettleibige Menschen.

Versicherungen berechnen den Verbrauchern je nach Faktoren unterschiedliche Tarife, z. B.

• Alter
• Postleitzahl.

Dies bedeutet, dass diejenigen, die am stärksten gefährdet sind, wahrscheinlich höhere Prämiensätze haben.

Kaufpflicht

Die amerikanische Gesundheitsversorgung basiert in erster Linie auf einer privaten Versicherung. Dies hat zu Problemen der negativen Auswahl geführt, wobei junge, gesunde Menschen eher den Abschluss einer Krankenversicherung vermeiden., Dies führte zu höheren Gesamtprämien – für viele unerschwinglich.

Ein Element des Affordable Health Care Act war die Pflichtversicherung. Wenn Menschen keine Versicherung abschließen, müssen sie eine Steuerprämie zahlen. Die Idee ist, dass durch die Ermutigung zum Kauf die Gesamtprämien gesenkt werden, da Personen mit geringerem Risiko dem Versicherungspool beitreten.‘

Ökonomen und adverse selection

George Akerlof untersuchte die Informationsasymmetrie auf dem Markt für second-hand-Autos.,

In einer 1970 erschienenen Arbeit „The Market for Lemons“ wurde er mit dem Nobelpreis für Wirtschaft (2001) ausgezeichnet. Akerlof schlug vor, dass schlechte Autos „Zitronen“ eher auf den Gebrauchtmarkt gebracht werden, was den Preis senkt. Deshalb wurden gute Autos zurückgehalten und nicht verkauft. Es wird manchmal als das „schlechte Vertreiben des Guten“ bezeichnet.“

Akerlof schlug vor,das Problem der negativen Auswahl verzerrt den Markt, was zu niedrigeren Preisen und die niedrigere durchschnittliche Qualität der Autos.,

Andere haben vorgeschlagen, dass der Gebrauchtwagenmarkt versuchen kann, Garantien und Qualitätskontrollen zu verwenden, um dieses Problem der schlechten Informationen zu überwinden.

Verwandte

• Marktversagen
• Moral hazard