Ein zinsgünstiges Darlehen ist eine zinsgünstige Hypothek, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, in den ersten Jahren nur den Zinssatz zu zahlen. Das ist oft eine niedrige „Teaser“ – Rate.
Diese Einführungsphase dauert typischerweise zwischen drei und 10 Jahren. Danach wird das Darlehen in eine herkömmliche Hypothek umgewandelt. Der Zinssatz kann steigen und die monatliche Zahlung muss auch einen Teil des Kapitals abdecken. Das erhöht die Zahlung deutlich., Bei einigen Hypotheken mit nur Zinsen muss der Kreditnehmer nach der Einführungszeit das gesamte Guthaben auszahlen.
Zinsgünstige Kredite werden auch exotische Kredite und exotische Hypotheken genannt. Manchmal werden sie Subprime-Kredite genannt, obwohl sie nicht nur auf diejenigen mit Subprime-Kredit-Scores ausgerichtet waren.
Vorteile von zinsgünstigen Darlehen
Der erste Vorteil besteht darin, dass die monatlichen Zahlungen für eine zinsgünstige Hypothek zunächst niedriger sind als die eines herkömmlichen Darlehens. Das erlaubt Kreditnehmern, sich ein teureres Haus zu leisten.,
Das funktioniert nur, wenn der Kreditnehmer plant, die höheren Zahlungen nach der Einführungszeit zu machen. Zum Beispiel erhöhen einige ihr Einkommen, bevor die Einführungsphase vorbei ist. Andere planen, das Haus zu verkaufen, bevor das Darlehen konvertiert. Die verbleibenden Kreditnehmer refinanzieren sich mit einem neuen zinsgünstigen Darlehen, aber das funktioniert nicht, wenn die Zinssätze gestiegen sind.
Der zweite Vorteil ist, dass ein Kreditnehmer eine zinsgünstige Hypothek schneller abbezahlen kann als ein herkömmliches Darlehen. Zusätzliche Zahlungen gehen direkt in Richtung des Kapitals in beiden Darlehen., Bei einem zinsgünstigen Darlehen generiert der niedrigere Kapitalbetrag jedoch jeden Monat eine etwas niedrigere Zahlung. Bei einem herkömmlichen Darlehen wird der Kapitalbetrag reduziert, die monatliche Zahlung bleibt jedoch gleich. Kreditnehmer können das Darlehen schneller tilgen, aber sie erkennen den Nutzen erst am Ende der Kreditlaufzeit. Ein zinsgünstiges Darlehen ermöglicht es Kreditnehmern, den Nutzen sofort zu realisieren.
Der dritte Vorteil ist die Flexibilität, die ein zinsgünstiges Darlehen bietet. Zum Beispiel können Kreditnehmer zusätzliches Geld, wie Boni oder Erhöhungen, verwenden, um sich an den Auftraggeber zu wenden., Auf diese Weise bemerken sie keinen Unterschied in ihrem Lebensstandard. Wenn sie ihren Job verlieren oder unerwartete medizinische Kosten haben, können sie nur den Zinsbetrag zurückzahlen. Das macht ein zinsgünstiges Darlehen besser als eine herkömmliche Hypothek für disziplinierte Geldmanager.
Nachteile von zinsgünstigen Krediten
Erstens sind zinsgünstige Kredite für Kreditnehmer gefährlich, die nicht wissen, dass das Darlehen konvertiert wird. Sie können sich die höhere Zahlung oft nicht leisten, wenn die „Teaser-Rate“ abläuft., Andere merken vielleicht nicht, dass sie kein Eigenkapital im Haus haben und wenn sie es verkaufen, bekommen sie nichts.
Der zweite Nachteil tritt für diejenigen auf, die auf einen neuen Job zählen, um sich die höhere Zahlung zu leisten. Wenn dies nicht eintritt oder der aktuelle Job verschwindet, ist der höhere Betrag eine Katastrophe. Andere können eine Refinanzierung planen, aber wenn die Zinsen steigen, können sie sich auch keine Refinanzierung leisten.
Das dritte Risiko ist, wenn die Immobilienpreise fallen. Das schmerzt Hausbesitzer, die planen, das Haus zu verkaufen, bevor das Darlehen konvertiert., Im Jahr 2006, als der Wohnungsboom endete, konnten viele Hausbesitzer nicht verkaufen, weil die Hypothek mehr wert war als das Haus. Die Bank würde nur eine Refinanzierung über den neuen, niedrigeren Eigenkapitalwert anbieten. Hausbesitzer, die sich die erhöhte Zahlung nicht leisten konnten, mussten mit der Hypothek in Verzug geraten. Zinsgünstige Kredite waren ein großer Grund, warum so viele Menschen ihre Häuser verloren.
Arten von zinsgünstigen Darlehen
Es gab viele Arten von Subprime-Darlehen, die auf dem zinsgünstigen Modell basierten. Die meisten davon wurden nach 2000 geschaffen, um die Nachfrage nach Subprime-Hypotheken zu befriedigen., Banken hatten begonnen, ihre Kredite mit hypothekenbesicherten Wertpapieren zu finanzieren. Diese Derivate wurden so populär, dass sie eine große Nachfrage nach dem zugrunde liegenden Hypothekenwert erzeugten. Tatsächlich sind diese zinsgünstigen Kredite Teil dessen, was die Subprime-Hypothekenkrise wirklich verursacht hat.
Hier ist eine Beschreibung dieser exotischen Darlehen. Ihre Zerstörungskraft bedeutet, dass viele nicht mehr verfügbar sind.
- Die Option ARM-Darlehen ermöglichte es den Kreditnehmern, ihren monatlichen Zahlungsbetrag für die ersten fünf Jahre auszuwählen. ARM steht für adjustable-Rate Hypothek.,
- Negative abschreibungen darlehen hinzugefügt, anstatt subtrahiert von, die wichtigsten jeden monat.
- Bei Ballonkrediten musste das gesamte Darlehen nach fünf bis sieben Jahren ausgezahlt werden.
- No-Money-Down-Darlehen ermöglichten es dem Kreditnehmer, ein Darlehen für die Anzahlung aufzunehmen.
Das Endergebnis
Zinsgünstige Darlehen können für Kreditnehmer nützlich sein, die darüber informiert sind, wie sie arbeiten und diszipliniert mit ihrem Geld umgehen., Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie sich die monatliche Zahlung leisten können, sobald Ihre monatlichen Zahlungen steigen, passen Sie möglicherweise besser zu einer anderen Art von Hypothek.,