リバースモーゲージ

リバースモーゲージはどのように機能しますか？

あなたは定期的な住宅ローンを持っているときは、時間をかけてあなたの家を購入するために毎月の貸し手を支払います。 リバースモーゲージでは、貸し手があなたを支払うローンを得る。, 逆の抵当はあなたの家の公平の部分を取り、あなたに支払に変えなさい–一種のあなたの家公平の前金。 あなたが通常得るお金は非課税です。 一般的に、あなたはあなたの家に住んでいる限り、お金を返済する必要はありません。 死亡したとき、販売、ご自宅や移動、配偶者、または不思い返済. それと販売の家から資金完済への道筋を確かに。,

リバースモーゲージの三種類があります：単一の目的のリバースモーゲージ–いくつかの州および地方政府機関だけでなく、非営利団体によって提供されます。

あなたがあらゆる種類のリバースモーゲージを取得した場合、あなたはあなたの家の株式に対して借りるローンを取得します。 あなたはあなたの家にタイトルを保つ。 毎月の住宅ローンの支払いを支払う代わりに、しかし、あなたのホームエクィティの一部に事前を取得します。, あなたが通常得るお金は課税対象ではなく、それは一般的にあなたの社会保障やメディケアの利点には影響しません。 最後の生き残った借り手が死ぬとき、家を販売している、またはもはや主な住居として家に住んでいない、ローンを返済する必要があります。 特定の状況では、非借入配偶者は家に残ることができるかもしれません。 ここに逆の抵当について考慮するべきある事はある:

• 料金および他の費用がある。 逆の抵当の貸方は一般に発生料金および他の閉鎖の費用、また抵当の生命にわたる整備の料金を満たす。, 一部はまた抵当保険料を満たす(連邦保険されたHECMsのために)。
• あなたは時間をかけてより多くを借りています。 あなたの逆の抵当を通してお金を得ると同時に、興味はあなたが毎月借りるバランスに加えられる。 ということになった額が負の金利にはお貸出用の加。
• 金利は時間の経過とともに変化することがあります。 ほとんどの逆の抵当に市場との財政の索引そして変更に結ばれる可変的な率がある。 変動金利の貸付け金は逆の抵当を通してあなたのお金をいかにの得るかより多くの選択を与えがちである。, いくつかのリバースモーゲージ–主にHECMs–固定金利を提供しますが、彼らは閉鎖で一括払いとしてあなたのローンを取る必要がある傾向があります。 多くの合計金額で借りることができよき、変動金利貸出中です。
• 利息は毎年税控除の対象ではありません。 逆の抵当の興味は–貸付け金が部分的にまたは完全に支払われるまで所得税のリターンで控除できない。
• あなたはあなたの家に関連するその他の費用を支払う必要があります。 逆の抵当では、あなたの家にタイトルを保つ。, つまり、固定資産税、保険、ユーティリティ、燃料、メンテナンス、およびその他の費用の責任があります。 そして、あなたの固定資産税を支払わなければ、自家所有者の保険を保つか、またはあなたの家を維持する、貸方はあなたの貸付け金を返済するように 住宅ローンを申請する際には、財務評価が必要です。 その結果、あなたの貸し手は、ローン中にあなたの税金や保険を支払うために”脇に置く”金額を必要とするかもしれません。 “脇に置く”は、あなたが支払いで得ることができる資金の量を減らします。 まだあなたの家を維持するための責任があります。
• あなたの配偶者はどうなりますか？, HECMローンでは、あなたがローンの書類に署名し、あなたの配偶者がしなかった場合、特定の状況では、あなたの配偶者は、彼または彼女が税金や保険を支払っている場合は、あなたが死んだ後でも、家に住み続けることができ、プロパティを維持し続けています。 しかし、彼または彼女は融資契約の一部ではなかったので、あなたの配偶者は、HECMからお金を得ることを停止します。
• あなたはあなたの相続人に何を残すことができますか？ 逆の抵当はあなた及びあなたの相続人のための少数の資産を意味するあなたの家の公平の上で使用できる。 ほとんどの逆の抵当に”非頼請”節と呼ばれる何かがある。, これは、あなた、またはあなたの不動産は、ローンが原因になり、家が販売されたときにあなたの家の価値以上を借りることができないことを意味します。 HECMでは、一般的に、あなたまたはあなたの相続人がローンを完済し、それを販売するのではなく、家を維持したい場合は、家の評価額以上を支払う必要はあ

リバースモーゲージの種類

あなたはリバースモーゲージがあなたのために右であるかどうかを検討するように、また、リバースモーゲージの三つのタイプ

単一目的の逆の抵当は最少の高い選択である。, 彼らはいくつかの州および地方政府機関だけでなく、非営利団体によって提供されていますが、どこでも利用できません。 これらの融資は、貸し手が指定する唯一の目的のために使用することができます。 たとえば、貸し手は、ローンは家の修理、改善、または固定資産税の支払いにのみ使用することができると言うかもしれません。 最も自家所有の低いまたは中程度の利益が得。

独自のリバースモーゲージは、それらを開発する企業によって裏付けられている民間ローンです。, より高価値の家を所有すれば、専有逆の抵当からより大きい貸付け金の前進を得ることができる。 あなたの家がより高い評価された価値を有し、小さい抵当を有すればそう、より多くの資金のために修飾するかもしれない。

ホーム-エクイティ-コンバージョン-モーゲージ（HECMs）は、連邦保険のリバース-モーゲージであり、米国住宅都市開発省（HUD）によって支援されています。 HECMの貸付け金はあらゆる目的に使用することができる。

HECMsと独自のリバースモーゲージは、従来の住宅ローンよりも高価であってもよく、前払いコストが高くなる可能性があります。, それはあなただけの短い時間のためにあなたの家に滞在するか、少量を借りることを計画している場合は特に、考慮することが重要です。 あなたはHECMまたは独自のリバースモーゲージで借りることができますどのくらいいくつかの要因に依存します：

• あなたの年齢
• あなたが選択したリバースモーゲージの種類
• あなたの家の評価額
• 現在の金利、および
• あなたの意欲と固定資産税および住宅所有者保険を支払う能力の財務評価。,

一般的に、あなたが年を取るほど、あなたの家に持っている株式が多くなり、それを借りていないほど、より多くのお金を得ることができます。

HECMを申請する前に、政府が承認した独立した住宅相談機関のカウンセラーと会う必要があります。 専有逆の抵当を提供するある貸方はまた勧めることを要求す

カウンセラーは、ローンのコストと財務上の影響を説明する必要があります。, カウンセラーはまたhecmのような政府および非営利プログラム、または単一目的か専有逆の抵当に可能な代わりを説明しなければならない。 カウンセラーはまた異なったタイプの逆の抵当の費用を比較し、異なった支払の選択、料金、および他の費用が貸付け金の総額にそのうちにいかに影 カウンセラーのリストのためのHUDを訪問するか、または1-800-569-4287で代理店を呼ぶことができる。 相談機関の通常手数料が発生する場合そのサービス、プロダクトマーケティング125., この手数料は、ローンの収入から支払うことができ、手数料を買う余裕がない場合は、背を向けることはできません。

HECMでは、一般的に特定の所得要件はありません。 しかし、金融機関が必要とな金融評価の際の判断の承認及び閉じた。 彼らはあなたの意欲とあなたの義務と住宅ローンの要件を満たす能力を評価しています。 結果に基づいて、貸し手は、固定資産税、住宅所有者保険、および洪水保険（該当する場合）のようなものを支払うためにローン収入から離れて設定する資金, これが要求されなければ、まだあなたの貸方がこれらの項目を支払うことに同意できる。 あなたが”脇に置く”を持っているか、貸し手がこれらの支払いを行うことに同意する場合は、それらの金額は、あなたがローン収入で得る量から差し引か あなたはまだ財産を維持する責任があります。

HECMでは、いくつかの支払いオプションから選択できます。

• 単一の支払いオプション–これは固定金利ローンでのみ利用可能で、通常、他のHECMオプション
• “用語”オプション–特定の時間の固定毎月の現金の進歩。,
• “任期”オプション–限り、あなたはあなたの家に住んでいるように毎月の現金の進歩を固定しました。
• クレジットライン–これは、あなたがクレジットラインを使い果たすまで、あなたが選択した金額で、いつでもローンの収入を引き下げることができます。 このオプションの限度額は、金利息に課せられたご融資ですが、負の信用ます。
• 毎月の支払いとクレジットラインの組み合わせ。

小額の手数料でお支払いオプションを変更できる場合があります。,

HECMsは一般に専有貸付け金がより低い総費用でより大きい貸付け金の進歩を与える。 HECMプログラムでは、借り手は、一般的にローンを返済する必要があります前に、12ヶ月連続まで老人ホームやその他の医療施設に住むことができます。 税および保険はまだ貸付け金で支払われなければなりあなたの家は維持されなければならない。

HECMsでは、最初の年を取り出すことができる量に制限があります。 あなたの貸し手は、あなたの年齢、金利、あなたの家の価値、およびあなたの財政評価に基づいて、あなたが借りることができるどのくらい計算します。, この金額は、”初期元本限度額”と呼ばれます。”

一般的に、最初の年に最初の元本限度額の60パーセントまで取り出すことができます。 しかし、例外があります。

リバースモーゲージのショッピング

リバースモーゲージを検討している場合は、店の周り。 を決定するタイプの逆住宅ローンが適です。 それはあなたがお金で何をしたいかに依存するかもしれません。 オプション、用語、および様々な貸し手からの手数料を比較します。 カウンセラーか貸方に話す前に逆の抵当についてできると多くを学びなさい。, そして逆の抵当があなたのために働くことができることを確かめるために質問の多くを頼み、あなたのための右の種類を得ている。

ここでは考慮すべきいくつかのことがあります：

• あなたは家の修理や固定資産税の支払いにリバースモーゲージをしたいですか？ もしそうなら、お住まいの地域で任意の低コストの単一の目的の融資の対象かどうかを見つけます。 スタッフが住んでいる地域機関の高齢化が知らのプログラム具体的に記述してください。 エイジングに関する最寄りの代理店を探すeldercare.gov、または1-800-677-1116を呼び出します。, “家の修理または改善のための貸付け金または助成金プログラム”または”固定資産税の延期”または”固定資産税の延期”プログラム、および適用する方法について尋ねなさい。li>
• あなたはより高い価値のある家に住んでいますか？ 専有逆の抵当のより多くのお金を借りられるかもしれない。 しかし、あなたが借りるほど、あなたが支払う手数料が高くなります。 またHECMの貸付け金を考慮するかもしれない。 HECMカウンセラーや貸し手は、あなたが得るものを見るために、あなたが並んでローンのこれらのタイプを比較するのに役立ちます–そしてそれが何を要
• 手数料とコストを比較します。, これは繰り返しクマ：店の周りとあなたに利用可能なローンのコストを比較します。 住宅ローンの保険料は、通常、貸し手から貸し手に同じですが、ほとんどのローン費用–オリジネーション手数料、金利、閉鎖費用、およびサービス料を含む–貸し手
• 総コストとローンの返済を理解しています。 カウンセラーか貸方に総年間融資の費用(タルク)率を説明するように頼みなさい:それらはすべての項目別にされた費用を含む逆の抵当の写し出された年間平均費用を、示す。, そして、あなたが考慮している逆の抵当のタイプ、それで計画していた前になぜあなたの貸付け金が返済されなければならないかもしれないすべて

リバースモーゲージの売り上げピッチに注意してください

リバースモーゲージはあなたのために右ですか？ だけ決めができますか。 独立した政府承認の住宅相談機関からのカウンセラーが助けることができます。 しかし販売員はあなたのために働くものがのための最もよいガイドで本当らしくない。, これは逆の抵当がすべてのあなたの問題のための解決である、貸付け金を取るために押すか、または逆の抵当からのお金をいかにの使うことができるか考えがあるように彼または彼女が機能すれば特に本当である。

たとえば、いくつかの売り手はあなたのホームセンターサービスのようなものを販売しようとするかもしれません–しかし、その後、それらのために支払う あなたがホームの改善を必要とすることを決定し、逆の住宅ローンがそれらのために支払う方法だと思う場合は、特定の売り手を決定する前に店の周り。, あなたの改築の費用は行われている仕事の価格だけでなく、あなたが逆の抵当を得るために支払う料金およびまた費用を含んでいる。

いくつかのリバースモーゲージの営業担当者は、あなたのリバースモーゲージからお金を投資する方法を提案するかもしれません–でも、年金や介護保険のような他の金融商品を購入するためにあなたに圧力をかけます。 その圧力に抵抗しなさい。 それらの種類の金融商品を買えば、あなたがあなたの逆の抵当から得るお金を失うことができる。 逆の抵当を得るために金融商品、サービスまたは投資を買う必要がない。, 実際には、いくつかの状況では、逆の住宅ローンを取得するために他の製品を購入する必要があることは違法です。

いくつかの営業担当者は、プロセスを介してあなたを急いでしようとします。 何でも署名する前にあなたが信頼する誰かかカウンセラーと停止し、点検しなさい。 逆の抵当は複雑である場合もありに突進するべき何かでない。

一番下の行：あなたは逆の住宅ローンのコストや機能を理解していない場合は、離れて歩きます。 あなたが契約を完了するために圧力や緊急性を感じた場合–離れて歩きます。 いくつかの研究を行い、あなたが快適に感じるカウンセラーや会社を見つける。,

キャンセルするあなたの権利

ほとんどのリバースモーゲージでは、ペナルティなしで、何らかの理由で取引をキャンセルするために閉じた後、少なくとも これはあなたの”取り消しの権利”として知られています”キャンセルするには、書面で貸し手に通知する必要があります。 あなたの手紙を証明郵便で送り、返品領収書を求めてください。 それは、貸し手が得たものを文書化できるようになります、とき。 保コピーの対応や筐体. キャンセルした後、貸し手はあなたが資金調達のために支払ったお金を返すために20日を持っています。,

詐欺の可能性を報告する

詐欺の疑いがある場合、または取引に関与する人が法律に違反している可能性がある場合は、カウンセラー、貸し手、またはローンサービサーに知らせてください。 その後、連邦取引委員会、州検事総長のオフィス、または州の銀行規制機関に苦情を申し立てます。

逆の抵当があなたのために右であるかどうかは大きい質問である。 検討すべてのオプション より少なく高価な代わりのために修飾するかも 以下の組織は、より多くの情報を持っています：

米国住宅都市開発省（HUD）

HECMプログラム