változó kamatozású hitelek

mik azok a változó kamatozású hitelek?

a változó kamatozású hitel olyan típusú hitel, ahol a kamat a piaci kamatlábak változásainak megfelelően változik. A fix kamatozású kölcsöntől eltérően, ahol a hitelfelvevők állandó kamatlábat fizetnek, a változó kamatozású kölcsön változó havi kifizetéseket tartalmaz, amelyek a piaci kamatláb változásainak megfelelően változnak.,

általában a hitelezők olyan pénzügyi indexet követnek, mint a szövetségi hitelkamatláb vagy a londoni bankközi kamatláb (LIBOR)LIBORLIBOR, amely a londoni bankközi ajánlati kamatláb rövidítése, arra a kamatlábra utal, amelyért az Egyesült Királyság bankjai más pénzügyi intézményeket számítanak fel. Ha az adott index megváltozik, a hitelező beállítja a kamatlábat, hogy megfeleljen az Indexnek. Az ügyfél számára felszámított kamatláb változásai azonban nem drasztikusak, hanem a hitelező megállapodása szerint időszakosan fordulnak elő.,

hogyan működnek a változó kamatozású hitelek

a változó kamatozású kölcsön egy adott referencia-kamatlábra vagy referencia-indexre, például a londoni bankközi kamatlábra (LIBOR) vonatkozik. A LIBOR az a kamatláb,amelyen a bankok egymástól kölcsönöznek. Az arány nyert felmérési bankok kapok tájékoztatást a kamatlábak, hogy fizet, ha hitelfelvétel szakértői intézmények.,

a LIBOR alternatívája a prime ratePrime Ratea “prime rate” kifejezés (más néven elsődleges hitelkamatláb vagy elsődleges kamatláb) Arra a kamatlábra utal, amelyet a nagy kereskedelmi bankok a legmagasabb hitelminősítéssel rendelkező ügyfeleik által tartott hitelekre és termékekre számítanak fel. egy országban. Az elsődleges kamatláb az automatikus hitelek, jelzáloghitelek és hitelkártyák referencia-kamatlábaként szolgál. A kamatláb a Federal Reserve funds rate-hez kötődik, amely az egynapos hitelfelvétel kamatlába, amely megfelel a tartalékfinanszírozási követelményeknek., A federal funds rateFederal Funds Rateaz Egyesült Államokban a federal funds rate arra a kamatlábra utal, amelyet a letétkezelő intézmények (például bankok és hitelszövetkezetek) más letétkezelő intézményeknek számítanak fel a tőke egynapos hitelezésére tartalék egyenlegükből, nem konszolidált alapon. közvetlenül a Federal Reserve politikáján keresztül szabályozzák.

a LIBOR és az ország elsődleges kamatlába a kereskedelmi hitelezők kiindulópontja a kamatlábak meghatározásakor., Általában a hitelezők díjat a fogyasztók egy spread vagy margin felett a kiválasztott referencia-kamatláb, hogy nyereséget. A fogyasztót terhelő különbözet különböző tényezőktől függ, mint például a hitel futamideje, az eszköz típusa, valamint a fogyasztó kockázati szintje (hitelképesség és hitelminősítés).

a referenciaérték plusz a hitelező árrése / spread összeadódik, hogy a fogyasztónak felszámított tényleges kamatláb keletkezzen. Például egy automatikus kölcsön ára 6 hónapos LIBOR + 3% lehet. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön a LIBOR-t fogja referencia-kamatlábként használni, és minden hat hónapos időszak végén megváltozik., A 3% a bank által a fogyasztónak felszámított különbözet.

A változó kamatozású hitelek előnyei

a hitelfelvevő szempontjából a változó kamatozású kölcsön előnyös, mivel gyakran alacsonyabb kamatlábaknak vannak kitéve, mint a fix kamatozású hitelek. Leggyakrabban a kamatláb kezdetben alacsonyabb, a hitel futamideje alatt pedig kiigazítható. A folyamatosan ingadozó kamatlábak időszakában azonban a fix kamatozású kölcsön vonzóbb, mint egy változó hitel., Ilyen esetekben a fix kamatozású hitelek kamatlába változatlan marad a hitel időtartama alatt.

a hitelező szempontjából a változó kamatozású kölcsön nagyobb értéket kínál, mint egy fix kamatozású kölcsön. A hitelezők a kamatlábat felfelé módosíthatják, hogy tükrözzék a piaci változásokat, míg a fix kamatozású kamatlábra felszámított kamat a piaci változásoktól függetlenül rögzített marad.

mi a változó kamatozású jelzálog?

a változó kamatozású jelzálog olyan lakáshitel, ahol a kamatlábat rendszeresen módosítják, hogy tükrözzék az irányadó kamatláb változásait., A jelzáloghitelezők változó kamatot kínálhatnak a lakáshitelre a hitel teljes futamideje alatt, vagy szabályozható kamatlábú jelzálogot kínálhatnak, amely mind a rögzített, mind a változó kamatlábakat ötvözi. A változó kamatozású jelzálogot a referencia-vagy referencia-kamatláb feletti kamatlábbal kell kiigazítani.

a hitelfelvevők a változó hiteleket részesítik előnyben, amikor arra számítanak, hogy a kamatlábak a jövőben csökkennek. A piaci kamatlábak csökkenésekor alacsonyabb kamatlábak részesülhetnek. Másrészt, ha a kölcsönszerződés a változó kamatláb felső határát biztosítja, a hitelfelvevők védve vannak az emelkedő kamatlábaktól., Ez azt jelenti, hogy van egy maximális limit, hogy mennyi a hitelfelvevő lehet felszámítani, függetlenül a benchmark kamatláb.

hogyan épül fel egy változó kamatozású jelzálog

a jelzálog változó kamatlába oly módon van felépítve, hogy tartalmaz egy indexelt kamatlábat és egy változó kamatmarzsot. A kiváló minőségű hitelfelvevők csak az indexelt kamatlábra jogosultak, amelyet a hitelező elsődleges kamatlábára vagy LIBORJÁRA rögzítenek. A hitelfelvevők kamatot számítanak fel a jelzálogra, amely ingadozik a piaci kamatlábak változásával.

a kölcsön két formát ölt., Először is, a hitelfelvevők változó kamatlábat számíthatnak fel a hitel teljes futamideje alatt. Ebben az esetben a kamatlábat az indexelt kamatlábra, valamint a hitelező által meghatározott spread/margin-ra kell rögzíteni. A teljes futamidejű változó kamatozású hitel mellett a változó kamatláb egy hibrid hitel része lehet.

példa erre egy állítható kamatlábú jelzálog, amely mind a fix, mind a változó kamatlábakat ötvözi a hitel futamideje alatt., A 5/1 állítható kamatozású jelzálog megköveteli, hogy a hitelfelvevők fizetni egy fix kamat az első öt év a hitel kifejezés, változó kamatláb reset minden évben alapján az indexált árfolyam reset dátuma.

további források

CFI a hivatalos szolgáltató a pénzügyi modellezés és értékelési elemző (FMVA)™FMVA® Tanúsításjoin 350.600 + diákok, akik dolgoznak a vállalatok, mint az Amazon, J. P. Morgan ,és a Ferrari tanúsítási program, amelynek célja, hogy átalakítsa bárki egy világszínvonalú Pénzügyi elemző.,

annak érdekében, hogy világszínvonalú pénzügyi elemzővé válj, és a karrieredet a lehető legteljesebb mértékben fejlessze, ezek a kiegészítő források nagyon hasznosak lesznek:

• Hitelelemzéskreditelemzésa Hitelelemzés a vállalat vagy személy adósságkötelezettségeik visszafizetésére való képességének meghatározásának folyamata. Más szavakkal, ez egy olyan folyamat, amely meghatározza a potenciális hitelfelvevő hitelkockázatát vagy nemteljesítési kockázatát. Mind minőségi, mind mennyiségi tényezőket tartalmaz.,
• Federal Reserve (the Fed) a Federal Reserve az Egyesült Államok Központi Bankja, és a világ legnagyobb szabadpiaci gazdasága mögött álló pénzügyi hatóság.
• Lebegőkamatlábaz úszó kamatláb olyan változó kamatlábra utal, amely az adósságkötelezettség időtartama alatt változik. Ez a rögzített árfolyam ellentéte.
• biztosított vs fedezetlen Kölcsönöksecured vs fedezetlen Kölcsönökha személyes kölcsön felvételét tervezi, a hitelfelvevő választhat a biztosított vs fedezetlen hitelek között., Amikor kölcsön pénzt egy bank, hitelszövetkezet, vagy