fordított jelzálog

hogyan működnek a fordított jelzáloghitelek?

ha rendszeres jelzáloggal rendelkezik, havonta fizet a hitelezőnek, hogy idővel megvásárolja otthonát. Fordított jelzálogban olyan kölcsönt kap, amelyben a hitelező fizet., Fordított jelzálog részt vesz a saját tőke otthonában, majd átalakítani, hogy a kifizetések az Ön számára-egyfajta előleget a saját tőke. A kapott pénz általában adómentes. Általában nem kell visszafizetnie a pénzt mindaddig, amíg otthonában él. Amikor meghalsz, eladja otthonát, vagy elköltözik, Ön, házastársa, vagy a birtok visszafizetné a kölcsönt. Néha ez azt jelenti, hogy eladja a házat, hogy pénzt kapjon a kölcsön visszafizetésére.,

háromféle fordított jelzálog: egycélú fordított jelzálog-által kínált egyes állami és önkormányzati szervek, valamint a nem-nyereség; saját fordított jelzálog – magánhitelek; és szövetségi biztosítású fordított jelzálog, más néven Home Equity Conversion jelzálog (HECMs).

Ha bármilyen fordított jelzálogot kap, akkor olyan kölcsönt kap, amelyben az otthonában lévő saját tőke ellen kölcsönöz. Tartsa meg a címet otthonában. Ahelyett, hogy havi jelzálog-kifizetéseket fizetne, bár, előleget kap az otthoni tőke egy részéről., A kapott pénz általában nem adóköteles, és általában nem befolyásolja a társadalombiztosítási vagy Medicare ellátások. Amikor az utolsó túlélő hitelfelvevő meghal, eladja az otthont, vagy már nem él az otthonban fő lakóhelyként, a kölcsönt vissza kell fizetni. Bizonyos helyzetekben a nem kölcsönzött házastárs otthon maradhat. Itt van néhány dolog, hogy fontolja meg a fordított jelzálog:

• vannak díjak, egyéb költségek. A fordított jelzáloghitelezők általában Originációs díjat és egyéb zárási költségeket, valamint a jelzálog élettartama alatt fizetendő szolgáltatási díjakat számítanak fel., Néhányan jelzálog – biztosítási díjakat is felszámítanak (szövetségi biztosítású HECMs esetében).
• idővel többet tartozol. Ahogy kap pénzt a fordított jelzálog, kamatot adunk rá az egyenleg tartozol minden hónapban. Ez azt jelenti, hogy az Ön tartozása növekszik, mivel a kölcsön kamata idővel növekszik.
• a kamatlábak idővel változhatnak. A legtöbb fordított jelzálog változó kamatozású, ami a pénzügyi indexhez és a piac változásához kötődik. Változó kamatozású hitelek általában kapsz több lehetőséget, hogyan kap a pénzt a fordított jelzálog., Néhány fordított jelzálog-többnyire HECMs-fix kamatlábakat kínál, de általában megkövetelik, hogy a kölcsönt záráskor átalányösszegként vegye fel. Gyakran előfordul, hogy a teljes összeg lehet kölcsönözni kevesebb, mint akkor kap egy változó kamatozású hitel.
• a kamat nem vonható le minden évben. A fordított jelzáloghitelek kamata nem vonható le a jövedelemadó – bevallásokból-mindaddig, amíg a kölcsönt részben vagy egészben nem fizetik ki.
• meg kell fizetnie az otthonával kapcsolatos egyéb költségeket. Fordított jelzálog esetén a címet otthonának tartja., Ez azt jelenti, hogy Ön felelős a vagyonadó, biztosítás, közművek, üzemanyag, karbantartás, és egyéb költségek. És, ha nem fizet a vagyonadó, tartsa háztulajdonos biztosítás, vagy fenntartani a haza, a hitelező lehet szükség, hogy visszafizetni a kölcsönt. A jelzálog iránti kérelem benyújtásakor pénzügyi értékelésre van szükség. Ennek eredményeként, a hitelező megkövetelheti a “félre” összeget fizetni az adót, illetve a biztosítás a hitel alatt. A” pihentetés ” csökkenti a kifizetések összegét. Ön továbbra is felelős az otthon fenntartásáért.
• mi történik a házastársával?, A HECM hitelekkel, ha Ön aláírta a hitel papírmunkát, és a házastársa nem, bizonyos helyzetekben, a házastárs továbbra is él az otthoni után is meghal, ha ő fizet adót, biztosítás,és továbbra is fenntartja az ingatlan. De a házastársa nem fog pénzt szerezni a HECM-től, mivel ő nem volt része a kölcsönszerződésnek.
• mit hagyhat az örököseire? Fordított jelzálog használhatja fel a saját tőke otthonában, ami azt jelenti, kevesebb eszköz az Ön és az örökösök. A legtöbb fordított jelzálog van valami úgynevezett “nem igénybevétele” záradék., Ez azt jelenti, hogy Ön, vagy a birtok, nem tartozhat többet, mint az értéke a haza, amikor a hitel esedékessé válik, és a hazai értékesítik. A HECM, általában, ha Ön vagy az örökösök szeretné kifizetni a kölcsönt, és tartsa a hazai helyett eladni, akkor nem kell többet fizetni, mint a becsült értéke a hazai.

fordított jelzálog típusai

mivel figyelembe veszi, hogy a fordított jelzálog megfelelő-e az Ön számára, fontolja meg azt is, hogy a fordított jelzálog három típusa közül melyik felel meg legjobban az Ön igényeinek.

az egycélú fordított jelzálog a legkevésbé drága lehetőség., Egyes állami és önkormányzati szervek, valamint nonprofit szervezetek kínálják őket, de nem mindenhol állnak rendelkezésre. Ezeket a kölcsönöket csak egy célra lehet felhasználni, amelyet a hitelező meghatároz. Például a hitelező azt mondhatja, hogy a kölcsönt csak otthoni javítások, fejlesztések vagy ingatlanadók fizetésére lehet felhasználni. A legtöbb lakástulajdonosok alacsony vagy mérsékelt jövedelem jogosult lehet ezekre a hitelekre.

A szabadalmaztatott fordított jelzáloghitelek olyan magánhitelek, amelyeket az azokat fejlesztő vállalatok támogatnak., Ha a saját egy magasabb értékű otthon, akkor kap egy nagyobb hitel előleget egy saját fordított jelzálog. Tehát, ha az otthoni van egy magasabb értékbecsült érték, és van egy kis jelzálog, lehet, hogy jogosult a több alapok.

A Home Equity Conversion jelzáloghitelek (HECMs) szövetségi biztosítású fordított jelzáloghitelek, amelyeket az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD) támogat. A HECM hitelek bármilyen célra felhasználhatók.

A HECMs és a saját tulajdonú fordított jelzáloghitelek drágábbak lehetnek, mint a hagyományos lakáshitelek, és az előzetes költségek is magasak lehetnek., Ez fontos figyelembe venni, különösen, ha azt tervezi, hogy maradjon otthonában csak egy rövid ideig, vagy kölcsön egy kis összeget. Hogy mennyit lehet kölcsönözni egy HECM vagy saját fordított jelzálog számos tényezőtől függ:

• az életkor
• A típusú fordított jelzálog választja
• a becsült értéke a hazai
• aktuális kamatlábak, és
• pénzügyi értékelését a hajlandóság és képesség, hogy fizetni ingatlanadó és a háztulajdonos biztosítás.,

általában minél idősebb vagy, annál több saját tőke van otthonában, és minél kevesebbet tartozol rajta, annál több pénzt kaphat.

mielőtt a HECM, meg kell felelnie egy tanácsadó egy független kormány által jóváhagyott lakás tanácsadás Ügynökség. Egyes hitelezők kínál saját fordított jelzálog is szükség tanácsadás.

a tanácsadó köteles megmagyarázni a hitel költségeit és pénzügyi következményeit., A tanácsadónak meg kell magyaráznia a HECM-szerű kormányzati és nonprofit programok lehetséges alternatíváit, vagy egycélú vagy tulajdonosi fordított jelzálogot. A tanácsadó is képesnek kell lennie arra, hogy segítsen összehasonlítani a költségek különböző típusú fordított jelzálog, és megmondja, hogy a különböző fizetési lehetőségek, Díjak, és egyéb költségek befolyásolják a teljes költség a hitel idővel. Látogasson el a HUD-ba a tanácsadók listájához, vagy hívja az ügynökséget az 1-800-569-4287 telefonszámon. A tanácsadó ügynökségek általában díjat számítanak fel szolgáltatásaikért, gyakran 125 dollár körül., Ezt a díjat a hitel bevételéből lehet kifizetni, és nem lehet elfordítani, ha nem engedheti meg magának a díjat.

HECM esetén általában nincs külön jövedelmi követelmény. A hitelezőknek azonban pénzügyi értékelést kell végezniük annak eldöntésekor, hogy jóváhagyják-e a kölcsönt. Felmérik a hajlandóságodat és a képességedet, hogy teljesítsd a kötelezettségeidet és a jelzálog követelményeit. Az eredmények alapján a hitelező megkövetelheti, hogy a hitelből származó bevételektől a pénzeszközöket elkülönítsék, hogy olyan dolgokat fizessenek, mint a vagyonadó, a háztulajdonos biztosítása, valamint az árvízbiztosítás (ha van ilyen)., Ha ez nem szükséges, akkor is egyetérthet azzal, hogy a hitelező fizeti ezeket a tételeket. Ha van egy “félre”, vagy elfogadja, hogy a hitelező, hogy ezeket a kifizetéseket, ezek az összegek levonásra kerül az összeg kapsz hitel bevétel. Ön továbbra is felelős az ingatlan fenntartásáért.

a HECM lehetővé teszi, hogy több fizetési lehetőség közül választhat:

• egyetlen kifizetési lehetőség – ez csak fix kamatozású kölcsön esetén érhető el, és általában kevesebb pénzt kínál, mint a többi HECM opció.
• “kifejezés” opció-rögzített havi készpénzelőleg egy adott időre.,
• a “hivatali” opció-fix havi készpénz előleget, amíg él otthonában.
• hitelkeret-ez lehetővé teszi, hogy bármikor lehívja a hitel bevételét, a választott összegekben, amíg fel nem használta a hitelkeretet. Ez az opció korlátozza a kölcsönre kivetett kamat összegét, mert kamatot fizet a használt hitelre.
• a havi kifizetések és a hitelkeret kombinációja.

lehet, hogy kis díj ellenében megváltoztathatja fizetési lehetőségét.,

A HECMs általában nagyobb hitelelőlegeket nyújt alacsonyabb teljes költséggel,mint a saját hitelek. A HECM programban a hitelfelvevő általában ápolási otthonban vagy más egészségügyi intézményben élhet legfeljebb 12 egymást követő hónapban, mielőtt a kölcsönt vissza kell fizetni. Az adókat és biztosításokat továbbra is a kölcsön után kell fizetni, és az otthonát is fenn kell tartani.

A HECMs, van egy határ, hogy mennyit lehet kivenni az első évben. A hitelező kiszámítja, hogy mennyit lehet kölcsönözni, alapján a kor, a kamatláb, az érték az otthoni, valamint a pénzügyi értékelés., Ez az összeg az úgynevezett ” kezdeti tőke limit.”

általában az első év kezdeti tőkekorlátjának legfeljebb 60% – át veheti ki. Vannak kivételek, bár.

fordított jelzálog vásárlása

ha fordított jelzálogot fontolgat, vásároljon körül. Döntse el, hogy milyen típusú fordított jelzálog lehet az Ön számára. Ez attól függ, hogy mit akarsz csinálni a pénzzel. Hasonlítsa össze a különböző hitelezők lehetőségeit, feltételeit és díjait. Tanuljon annyit, amennyit csak tud a fordított jelzálogokról, mielőtt beszélne egy tanácsadóval vagy hitelezővel., És tegyen fel sok kérdést, hogy a fordított jelzálog működjön az Ön számára – és hogy megkapja a megfelelő fajtát az Ön számára.

itt van néhány dolog, hogy fontolja meg:

• szeretne egy fordított jelzálog fizetni otthoni javítások vagy ingatlan adók? Ha igen, derítse ki, hogy jogosult-e bármilyen olcsó, egyszeri célú kölcsönre a környéken. Személyzet a helyi ügynökség öregedés lehet tudni a programok a területen. Keresse meg a legközelebbi ügynökséget az öregedésről eldercare.gov, vagy hívja az 1-800-677-1116-ot., Kérdezzen “lakásjavítási vagy felújítási hitel-vagy támogatási programokról”, “ingatlanadó-halasztási” vagy “ingatlanadó-halasztási” programokról, valamint arról, hogyan kell alkalmazni.
• él egy magasabb értékű otthon? Lehet, hogy több pénzt kölcsönözhet egy saját fordított jelzáloggal. De minél többet kölcsön, annál magasabb a díjat fog fizetni. Ön is fontolóra veheti a HECM kölcsönt. A HECM tanácsadó vagy a hitelező segíthet összehasonlítani az ilyen típusú hitelek egymás mellett, hogy mit kapsz – és mi az ára.
• Díjak és költségek összehasonlítása., Ez magában foglalja ismétlődő: körülnézni, és hasonlítsa össze a költségek a hitelek áll az Ön számára. Míg a jelzálog biztosítási díj általában ugyanaz a hitelező a hitelező, a legtöbb hitel költségek-beleértve origination díjak, kamatlábak, záró költségek, szervizelési díjak-változik a hitelezők.
• értsd meg a teljes költségeket és a hitel visszafizetését. Kérje meg a tanácsadót vagy a hitelezőt, hogy magyarázza meg a teljes éves Hitelköltséget (talkum): megmutatják a fordított jelzálog tervezett éves átlagos költségét, beleértve az összes tételes költséget., És, nem számít, milyen típusú fordított jelzálog fontolgatja, megérteni az összes oka annak, hogy a hitel lehet, hogy vissza kell fizetni, mielőtt azt tervezi, hogy.

vigyázzon a fordított jelzálog eladási helyeire

fordított jelzálogjog az Ön számára? Csak Ön tudja eldönteni, hogy mi működik a helyzetében. A tanácsadó egy független kormány által jóváhagyott lakás tanácsadás Ügynökség segíthet. De egy eladó nem valószínű, hogy a legjobb útmutató, hogy mi működik az Ön számára., Ez különösen igaz, ha ő úgy viselkedik, mint egy fordított jelzálog egy megoldás az összes problémát, tolja, hogy vegye ki a kölcsönt, vagy ötleteket, hogyan lehet költeni a pénzt egy fordított jelzálog.

például egyes eladók megpróbálhatják eladni neked olyan dolgokat, mint a lakásfelújítási szolgáltatások–, de aztán javasolnak egy fordított jelzálogot, mint egyszerű fizetési módot. Ha úgy dönt, hogy szüksége van otthon fejlesztések, és úgy gondolja, a fordított jelzálog a módja annak, hogy fizetni őket, körülnézni, mielőtt dönt egy adott eladó., A lakásfelújítási költségek közé nem csak az ára a munka folyik–, hanem a költségek, díjak, akkor fizet, hogy a fordított jelzálog.

néhány fordított jelzálog értékesítők javasolhatja módon befektetni a pénzt a fordított jelzálog – még nyomást, hogy vásárolni más pénzügyi termékek, mint egy járadék vagy hosszú távú ellátás biztosítás. Ellenállni ennek a nyomásnak. Ha vásárolni az ilyen típusú pénzügyi termékek, akkor elveszíti a pénzt kap a fordított jelzálog. Nem kell vásárolni semmilyen pénzügyi termékek, szolgáltatások vagy befektetés, hogy egy fordított jelzálog., Tény, hogy bizonyos helyzetekben, ez illegális megkövetelni, hogy más termékeket vásárolni, hogy egy fordított jelzálog.

egyes értékesítők megpróbálnak rohanni a folyamaton. Állj meg és beszélj egy tanácsadóval vagy valakivel, akiben megbízol, mielőtt aláírsz valamit. A fordított jelzálog lehet bonyolult, és nem valami rohanás.

a lényeg: ha nem érti a fordított jelzálog költségeit vagy jellemzőit, sétáljon el. Ha nyomást vagy sürgősséget érez az üzlet befejezéséhez-sétáljon el. Keressen egy kis kutatást, és keressen egy tanácsadót vagy társaságot, akivel jól érzi magát.,

a jogot, hogy megszünteti

a legtöbb fordított jelzálog, van legalább három munkanap zárás után, hogy megszünteti az üzletet bármilyen okból, büntetés nélkül. Ezt nevezik a “visszavonás” jogának.”A lemondáshoz írásban értesítenie kell a hitelezőt. Küldje el levelét hiteles levélben, és kérjen visszatérési nyugtát. Ez lehetővé teszi, hogy dokumentálja, amit a hitelező kapott, és mikor. Őrizze meg a levelezés másolatait, valamint a borítékokat. A lemondás után a hitelezőnek 20 napja van arra, hogy visszatérítse a finanszírozásért fizetett pénzt.,

lehetséges Csalás jelentése

ha csalást gyanít, vagy hogy a tranzakcióban részt vevő személy megszegheti a törvényt, értesítse a tanácsadót, a hitelezőt vagy a hitelszolgáltatót. Ezután panaszt nyújtson be a Szövetségi Kereskedelmi Bizottsághoz, az államügyészi hivatalhoz vagy az állami banki szabályozó ügynökséghez.

nagy kérdés, hogy a fordított jelzálog megfelelő-e az Ön számára. Fontolja meg az összes lehetőséget. Ön jogosult lehet a kevésbé költséges alternatívák. A következő szervezetek további információ:

U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD)

HECM Program