egy tényező, amelyet figyelembe kell venni a biztosító kiválasztásakor, a biztosító pénzügyi ereje. A biztosító pénzügyi helyzetének elemzése jelentős mennyiségű számot igényel-ropogó. Szerencsére a pénzügyi minősítési cégek sok munkát végeztek az Ön számára. Öt vállalat teszi közzé a biztosítótársaságok pénzügyi minősítését. Ezek közé tartozik a Fitch Ratings, az A. M. Best, a Standard and Poor ‘s, a Moody’ s és a Kroll Bond Rating Agency. A. M. kivételével., A legjobb, amely csak a biztosítókat elemzi, ezek a cégek sokféle vállalkozás értékelését nyújtják.
minősítési rendszerek
mind az öt vállalat kifejlesztett egy minősítési rendszert a biztosítók pénzügyi helyzetének leírására. Az összes rendszer az ábécé betűit használja (a Moody ‘ s számokat is használ). A minősítések általában a “kiváló” vagy “superior” – tól a “szegény” – ig vagy a “szomorú” – ig terjednek.”
A minősítő szervezetek mind minőségi, mind mennyiségi tényezőket mérlegelnek a biztosító értékelésekor., Például a kbra a következőket használja a biztosító pénzügyi erősségének kiszámításához:
- kvantitatív értékelés a KBRA hosszú távú hitelskálája és stressztesztje segítségével. A KBRA olyan tényezőket vesz figyelembe, mint a biztosító veszteségtartaléka, az átengedett viszontbiztosítási tőkeáttétel és a kombinált Arány.
- kvantitatív Pontszám olyan tényezők alapján, mint a biztosító mérlege, vállalati profilja és kockázatkezelési stratégiái
- egy külső megfontolások pontszáma, amely azt jelzi, hogy az anyavállalat potenciális hitelforrás lehet., Alternatív megoldásként jelezheti, hogy vannak olyan külső kockázatok, amelyek negatívan befolyásolhatják a céget.
- a devizaátutalási kockázat miatti lehetséges minősítési kényszer. A feltörekvő piacon működő biztosító politikai vagy gazdasági korlátok miatt nem képes devizát emelni a pénzügyi kötelezettségek teljesítése érdekében.
hogyan különböznek egymástól
míg a vállalatok hasonló adatokat használnak értékeléseik kiszámításához, két rendszer nem azonos. Egyrészt a vállalatok különböző skálákat használnak. A. M. Best rendszere 13 értékelésből áll, amelyek az A++ – tól D-ig terjednek., S& p rendszere 21 kategóriát tartalmaz AAA-tól C-ig.a Moody ‘ s rendszere 21 kategóriát is tartalmaz, de nagybetűk, kisbetűk és számok (Aaa-tól C-ig) kombinációját használja.
a minősítő társaságok a biztosítói minősítések kiszámításához használt módszerekben is különböznek. Két vállalat ugyanazokat a tényezőket tekintheti meg, mint például a makrogazdasági környezet, de az egyik cég nagyobb súlyt tulajdoníthat neki, mint a másik.,
mivel a minősítési rendszerek eltérőek, jó ötlet, ha több vállalat értékelését vesszük figyelembe a biztosító értékelésekor.
minősítések összehasonlítása
az öt társaság által a biztosítók pénzügyi erősségének értékelésére használt hat legjobb minősítést az alábbi táblázat tartalmazza. Az a tény, hogy a minősítések ugyanabban a sorban jelennek meg, nem jelenti azt, hogy egyenértékűek egymással. Vagyis az S&p AA besorolása némileg eltérhet a Fitch vagy a KBRA AA besorolásától.,v>
| Ratings of Insurers’ Financial Strength | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| FITCH | AM BEST | S&P | KBRA | MOODY’S | |||||
| AAA | A++, A+ | AAA | AAA | Aaa | |||||
| Exceptionally strong capacity to pay financial commitments | Superior ability to meet ongoing obligations | Extremely strong financial security characteristics., Legmagasabb S & p értékelés | rendkívül erős. Szinte nincs kockázata az alapértelmezett | kiváló pénzügyi biztonság. | |||||
| AA | Nem Alkalmazható | AA | AA | Aa | |||||
| Nagyon erős, hogy képes fizetni pénzügyi kötelezettségvállalások | Vállalatok eddig Egy+ vagy egy “kicsit” kisebb, mint a névleges Egy++ | Nagyon erős pénzügyi biztonsági jellemzők | Erős. Nagy valószínűséggel megfelelnek a pénzügyi kötelezettségek | kiváló pénzügyi biztonságot., | |||||
| – | A, Egy- | – | – | – | |||||
| Erős, hogy képes fizetni a pénzügyi kötelezettségvállalás | Nagyon erős kapacitás találkozni pénzügyi kötelezettségvállalások |
Erős pénzügyi biztonsági jellemzők |
Hang. Valószínűleg megfelel a pénzügyi kötelezettségeknek. | jó pénzügyi biztonság.,tr> | Megfelelő kapacitás fizetni pénzügyi kötelezettségvállalások | Jó képes teljesíteni pénzügyi kötelezettségeit | Jó pénzügyi biztonsági jellemzők | Megfelelő pénzügyi feltétel | Tisztességes pénzügyi biztosíték |
| BB | B, B- | BB | BB | Ba | |||||
| Magas biztonsági rést, hogy a nemteljesítési kockázat, de rugalmasan szolgáltatás pénzügyi kötelezettségvállalások | Fair képessége, hogy megfeleljen a pénzügyi kötelezettségvállalások | Marginális pénzügyi biztonsági jellemzők | Megkérdőjelezhető pénzügyi feltétel | Megkérdőjelezhető pénzügyi biztonság., Javításra szorul | |||||
| B | C++, C+ | B | B | B | |||||
|
Jelentős kockázata alapértelmezett korlátozott biztonsági sávot |
Marginális képessége, hogy megfeleljen a folyamatos biztosítási kötelezettségek. | Gyenge pénzügyi biztonsági jellemzők | Gyenge pénzügyi helyzete | Szegény pénzügyi biztosíték | |||||
Minősítési Korlátozások
A pénzügyi erő nézettsége, “előremutató.,”Azaz, ezek előrejelzések a biztosítók jövőbeli képességét, hogy teljesítsék pénzügyi kötelezettségeiket. A biztosító elsődleges kötelezettsége, hogy követelést fizessen (vagy nevében) a kötvénytulajdonosoknak. A biztosítók szerződéses kötelezettségekkel is rendelkezhetnek viszontbiztosítókkal és más felekkel szemben.
a hitelminősítés feltételezéseken alapul, és nem garantálja a biztosító jövőbeni teljesítményét. A hitelminősítés alapjául szolgáló feltételezések tévesnek bizonyulhatnak.,
a minősítő cégek által használt osztályozások meglehetősen szélesek, így minden osztályozás valószínűleg nagyszámú biztosítót tartalmaz. Például több száz Biztosító jogosult lehet az S&p AA minősítésére. Bár ezek a biztosítók hasonlóságok, ezek nem azonos hitelkockázatok.
a biztosítótársaságok minősítései tükrözik a biztosítók követelésfizetési képességét. Ezek nem a biztosítók követeléskezelési szolgáltatásainak minőségét mérik., Az a tény, hogy a biztosító fizethet követeléseket, nem jelenti azt, hogy ezt hatékonyan vagy hatékonyan fogja megtenni.