a kedvezőtlen szelekció meghatározása
a kedvezőtlen szelekció akkor fordul elő, ha aszimmetrikus (egyenlőtlen) információ van a vásárlók és az eladók között. Ez az egyenlőtlen információ torzítja a piacot, és piaci kudarchoz vezet.
- például a biztosítási vásárlók jobb információkkal rendelkezhetnek, mint az eladók. Azok, akik biztosítást akarnak vásárolni, azok a legvalószínűbb, hogy igényt nyújtanak be. Ezért a cégek vonakodnak eladni a biztosítást.
- a használt áruk eladói jobb információkkal rendelkezhetnek a jó valódi minőségéről, mint a vásárlók., Ezért a vásárlók vonakodnak tisztességes árat fizetni, mert attól tartanak, hogy “hamis” lesz.
a kedvezőtlen kiválasztás az információs aszimmetria és az ügyfelek kiválasztásának nehézségei miatt következik be.
- az életbiztosítást értékesítő Társaság azt fogja találni, hogy a magasabb halálozási kockázatú emberek sokkal hajlandóak életbiztosítást vásárolni. Ha a biztosító átlagos árat számít fel, de csak a magas kockázatú fogyasztók vásárolnak-veszteséget fognak okozni.,
- Ha egy életbiztosítást értékesítő cég magas áron értékesít, hogy figyelembe vegye a magas kockázatú embereket, akkor a fiatal, egészséges emberek nem vásárolnak. Mivel a költségek nagyobbak, mint az észlelt értékük.
- az autókat biztosító társaság nagyobb valószínűséggel akar autóbiztosítást kapni a magas bűnözési területeken élők számára. Ismét, ha az átlagos költség kerül felszámolásra, ez oda vezethet, hogy a biztosító cég veszít.,
a kedvezőtlen kiválasztás következményei
- a rossz információk és az ügyfelek kiválasztásának nehézsége miatt magasabb lesz az Általános ár, mivel a cégeknek viszonylag magasabb kifizetéseket kell figyelembe venniük a magas kockázatú ügyfelek számára, akik biztosítást kötnek.
- előfordulhat, hogy az alacsony kockázatú ügyfelek nem akarnak vásárolni, mert ez túl drága az igényeikhez – ami hiányzó piachoz vezet.
- a cégek jelentős időt fordíthatnak arra, hogy meghatározzák, mely fogyasztói csoportok nagyobb kockázatot jelentenek.,
kedvezőtlen választás az egészségbiztosításban
tegyük fel, hogy egy biztosítótársaság egészségbiztosítást ajánlott a nagyközönségnek. Valószínűleg a legmagasabb a felvételi arány az egészségtelen emberek között – akik nem gyakorolnak, akik dohányoznak. Ők a csoport a legvalószínűbb, hogy szükség van az egészségügyi ellátás; ezért van értelme számukra, hogy a biztosítási. Az egészséges emberek kevésbé valószínű, hogy egészségbiztosítást kötnek-ha az egészségbiztosítás árát az átlagos egészségtelen személy határozza meg.
Ha a biztosítási díjak a dohányosok igényein alapulnak, akkor a díjak magasak lesznek., Ezért nincs ösztönzés az egészséges emberek számára a biztosítás megkötésére.
kedvezőtlen választás a vásárlók számára
az is lehetséges, hogy az eladónak jobb információja lesz, mint a vevőknek, az eladók pedig csak akkor adják el a terméket, ha az számukra kedvező.
- például egy vállalat vezetői hajlandóak részvényeket kibocsátani, ha tudják, hogy a részvényárfolyam túlértékelt a valós értékhez képest. Ezért a vásárlók végül túlértékelt részvényeket vásárolhatnak.
- egy másik példa a használt autók piaca., Az eladó tudhat egy láthatatlan hibáról, és túl sokat számít fel egy rosszul tájékozott fogyasztónak. Ez oda vezethet, hogy a helyzet, ahol használt autó piacok, emberek leginkább hajlandó eladni azok a rossz autók (citrom). Ha jó autója van (peach), akkor nem akarja eladni, mert az átlagos piaci árat lenyomja a citrom (rossz autók) száma a piacon.
megoldások a kedvezőtlen kiválasztásra
a kedvezőtlen szelekció elkerülése érdekében a cégeknek meg kell próbálniuk azonosítani az emberek különböző csoportjait., Ezért vannak egészségbiztosítási díjak azok számára, akik dohányoznak és elhízottak.
a biztosítótársaságok különböző díjakat számítanak fel a fogyasztóknak olyan tényezőktől függően, mint például a
- életkor
- irányítószám.
Ez azt jelenti, hogy azok, akik a legnagyobb kockázatnak vannak kitéve, valószínűleg magasabb prémium rátákkal rendelkeznek.
kötelező vásárlás
Az amerikai egészségügyi ellátás elsősorban magánbiztosításon alapul. Ez kedvezőtlen szelekciós problémákhoz vezetett, mivel a fiatal, egészséges emberek nagyobb valószínűséggel kerülik el az egészségbiztosítás megkötését., Ez magasabb általános díjakhoz vezetett-így sokak számára megfizethetetlen.
a megfizethető egészségügyi törvény egyik eleme a kötelező biztosítási elem volt. Ha az emberek úgy döntenek, hogy nem kötnek biztosítást, akkor adóprémiumot kell fizetniük. Az ötlet az, hogy az emberek vásárlására ösztönözve csökkenti az Általános díjakat, mivel az alacsonyabb kockázatú emberek csatlakoznak a “biztosítási medencéhez”.”
,
egy 1970-es “a Citrompiac” című lapban elnyerte a közgazdasági Nobel-díjat (2001). Akerlof azt javasolta, hogy a rossz autókat “citrommal” tegyék a használt piacra, csökkentve az árat. Ezért a jó autókat visszatartották, és nem adták el. Néha az úgynevezett ” rossz vezetés ki a jó.”
Akerlof szerint a kedvezőtlen szelekció problémája torzította a piacot, ami alacsonyabb árakhoz és az autók alacsonyabb átlagminőségéhez vezetett.,
mások azt javasolták, hogy a használtautó-piac próbáljon garanciákat és minőségellenőrzéseket alkalmazni a rossz információk problémájának leküzdésére.
kapcsolódó
- piaci kudarc
- erkölcsi veszély