Hintergrund zu: No-fault Auto insurance

Übersicht

No-fault Auto Insurance Gesetze verlangen, dass jeder Fahrer nach einem Unfall einen Anspruch bei seiner eigenen Versicherungsgesellschaft geltend macht, unabhängig davon, wer Schuld war. In Staaten mit fehlerfreien Gesetzen müssen alle Fahrer im Rahmen ihrer Autoversicherungen Personenschutz (PIP) erwerben.

In seiner strengsten Form gilt der Begriff „Verschulden“ nur für staatliche Gesetze, die sowohl die Zahlung von Leistungen ohne Verschulden als auch das Klagerecht, die sogenannte „beschränkte unerlaubte Handlung“, vorsehen.,

Nach den Gesetzen ohne Verschulden können Autofahrer nur dann auf schwere Verletzungen sowie auf Schmerzen und Leiden klagen, wenn der Fall bestimmte Bedingungen erfüllt. Diese als Schwellenwert bezeichneten Zustände beziehen sich auf die Schwere der Verletzung. Sie können in verbalen Begriffen (eine beschreibende oder verbale Schwelle) oder in Dollarbeträgen von Arztrechnungen, eine monetäre Schwelle ausgedrückt werden.

Einige Gesetze enthalten auch Mindestanforderungen für die Tage der Behinderung, die infolge des Unfalls entstanden sind. Da hochschwellige fehlerfreie Systeme die Prozessführung einschränken, neigen sie dazu, Kosten und Verzögerungen bei der Zahlung von Ansprüchen zu reduzieren., Verbale Schwellenwerte beseitigen den Anreiz, Ansprüche aufzublasen, die bestehen können, wenn ein Dollar – „Ziel“ für medizinische Ausgaben vorliegt. In einigen Staaten wurde die verbale Schwelle jedoch im Laufe der Zeit durch eine breite gerichtliche Auslegung der Sprache der verbalen Schwelle untergraben, und die PIP-Abdeckung wurde zum Ziel von Missbrauch und Betrug durch unehrliche Ärzte und Kliniken, die unnötige und teure medizinische Verfahren in Rechnung stellen und die Kosten erhöhen.

Die verschiedenen Autoversicherungssysteme

Zwölf Staaten und Puerto Rico haben keine Fehler Autoversicherungsgesetze., Florida, Michigan, New Jersey, New York und Pennsylvania haben mündliche Schwellenwerte. Die anderen sieben Staaten—Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, North Dakota und Utah—verwenden Sie eine Schwelle. Drei Staaten haben eine „Wahl“, no-fault-Gesetz. In New Jersey, Pennsylvania und Kentucky können Autofahrer die Klage ablehnen und das Recht behalten, wegen einer Verletzung im Zusammenhang mit Autos zu klagen.

Staatliche Kfz-Haftpflichtversicherung Gesetze fallen in vier große Kategorien: no-fault, Wahl no-fault, unerlaubte Handlung Haftung und Add-on., Die großen Unterschiede bestehen darin, ob das Klagerecht eingeschränkt ist und ob der eigene Versicherer des Versicherungsnehmers Leistungen von Erstanbietern bis zum staatlichen Höchstbetrag zahlt, unabhängig davon, wer am Unfall schuld ist. Diese alternativen Systeme haben sich im Laufe der Zeit weiterentwickelt, als Verbraucher, Aufsichtsbehörden und Versicherer nach Wegen gesucht haben, die Kosten zu senken und die Entschädigung für Autounfälle zu beschleunigen.

No-fault: Das No-Fault-System soll die Kosten der Kfz-Versicherung senken, indem kleine Ansprüche aus den Gerichten genommen werden., Jede Versicherungsgesellschaft entschädigt ihre eigenen Versicherungsnehmer (die erste Partei) für die Kosten für geringfügige Verletzungen, unabhängig davon, wer am Unfall schuld war. (Die zweite Partei ist die Versicherungsgesellschaft und die dritte ist die andere Partei oder Parteien als Folge des Unfalls verletzt.)

Der Begriff „No-fault“ kann verwirrend sein, da er häufig verwendet wird, um jedes Autoversicherungssystem zu bezeichnen, in dem die eigene Versicherungsgesellschaft des Fahrers für bestimmte Verluste zahlt, unabhängig vom Verschulden., In seiner strengen Form gilt der Begriff „Kein Verschulden“ nur für Staaten, in denen Versicherungsunternehmen Erstleistungen zahlen und in denen das Klagerecht eingeschränkt ist.

Diese First-Party-Leistungen, bekannt als Personal Injury Protection (PIP), sind eine obligatorische Deckung in echten No-Fault-Staaten. Der Umfang der Abdeckung variiert je nach Staat. In Staaten mit den umfassendsten Leistungen erhält ein Versicherungsnehmer eine Entschädigung für medizinische Gebühren, entgangene Löhne, Bestattungskosten und andere Ausgaben aus eigener Tasche., Die Hauptvariationen umfassen Dollarbegrenzungen für medizinische und Krankenhauskosten, Bestattungs-und Bestattungskosten, entgangene Einnahmen und den Betrag, den eine Person zu zahlen hat, die für die Erbringung wesentlicher Dienstleistungen eingestellt wurde, die ein verletzter Erzeuger ohne Einkommen nicht erbringen kann.

Fahrer in fehlerfreien Zuständen können wegen schwerer Verletzungen klagen, wenn der Fall bestimmte Bedingungen erfüllt. Diese Bedingungen werden als Delikthaftungsschwelle bezeichnet und können in mündlichen Begriffen wie Tod oder erheblicher Entstellung (verbale Schwelle) oder in Dollarbeträgen von Arztrechnungen (monetäre Schwelle) ausgedrückt werden.,

Wahl no-fault: In wahl no-fault staaten, fahrer können wählen sie eine von zwei optionen: eine no-fault auto versicherung oder eine traditionelle unerlaubte handlung haftung politik. In New Jersey und Pennsylvania hat die No-Fault-Option eine verbale Schwelle. In Kentucky gibt es eine Schwelle.

Haftung aus unerlaubter Handlung: In traditionellen Staaten mit unerlaubter Handlung gibt es keine Beschränkungen für Klagen. Ein Versicherungsnehmer, der bei einem Autounfall ein Verschulden hat, kann vom anderen Fahrer und von den Passagieren des anderen Fahrers für die Schmerzen und Leiden des verursachten Unfalls sowie für Ausgaben aus eigener Tasche wie medizinische Kosten verklagt werden.,

Add-On: In Add-On-Staaten erhalten Fahrer eine Entschädigung von ihrer eigenen Versicherungsgesellschaft wie in fehlerfreien Staaten, aber es gibt keine Einschränkungen für Klagen. Der Begriff „Add-On“ wird verwendet, da in diesen Staaten dem traditionellen Deliktshaftungssystem Vorteile von Erstanbietern hinzugefügt wurden. In Add-On-Staaten ist die Erstversorgung möglicherweise nicht obligatorisch, und die Vorteile können niedriger sein als in echten No-Fault-Staaten.

Der Beginn des fehlerfreien Systems

In den 1960er Jahren wurde das traditionelle Kfz-Haftpflichtversicherungssystem zum Ziel öffentlicher Kritik., Unzufriedenheit äußerten sich nicht nur diejenigen, die eine Kfz-Versicherung abschlossen, sondern auch Unternehmen und Agenturen, die sie vermarkteten, und Staatsbeamte, die sie regulierten. Die Debatte konzentrierte sich auf den oft teuren und zeitaufwändigen Prozess der Feststellung, wer bei Unfällen schuldhaft-rechtlich haftbar—ist.

Um die Verzögerungen und Ineffizienzen des Systems zu verringern, wurde in den 1970er Jahren in vielen Staaten eine Gesetzgebung eingeführt, die es den Unfallopfern erstmals ermöglichte, finanzielle Verluste wie Krankheits-und Krankenhauskosten sowie entgangene Einnahmen aus ihren eigenen Versicherungsgesellschaften zurückzugewinnen.,

Vierundzwanzig Staaten, darunter der District of Columbia und Puerto Rico, haben jetzt Gesetze, die es Versicherungsnehmern ermöglichen, eine Entschädigung für Autounfälle von ihren eigenen Versicherern zu erhalten., Von diesen haben 12 Staaten und Puerto Rico das Recht auf Klage entweder durch eine Geldschwelle eingeschränkt, die es ermöglicht, eine Klage wegen Schmerzen und Leiden einzureichen, wenn die medizinischen Kosten einen bestimmten festgelegten Betrag erreichen, oder durch eine beschreibende oder mündliche Schwelle, die es nur zulässt Klagen, wenn die erlittene Verletzung die Kriterien für eine schwere Verletzung erfüllt, wie sie im staatlichen Statut definiert sind (daher der Begriff verbal oder beschreibend). Dies sind die einzig wahren fehlerfreien Zustände.,

Pennsylvania, ehemals ein „Add-On“ – Staat, bot den Verbrauchern 1990 die Wahl zwischen einer verbalen Schwelle und keinen Beschränkungen für Klagen. (New Jersey und Kentucky bieten auch eine solche Wahl, außer dass Kentucky Schwelle ist monetär). Dies ist Pennsylvanias zweites No-Fault-Gesetz. Ein früheres Gesetz wurde 1984 aufgehoben.

Der District of Columbia hat weder ein echtes No-Fault noch ein Add-on-Gesetz. Es bietet den Fahrern die Möglichkeit der No-Fault-Vorteile oder fehlerbasierte Abdeckung., Im Falle eines Unfalls hat ein Fahrer, der sich ursprünglich für den Erhalt von Leistungen ohne Verschulden entschieden hat, 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob er diese Leistungen erhält oder die andere Partei vor Gericht bringt. Dies bedeutet, dass es tatsächlich keine Beschränkungen für Klagen gibt.

Variationen des No-Fault-Ansatzes

Anfang der 1990er Jahre begann das Konzept des reinen No-Fault, das die meisten Klagen wegen Körperverletzung verbietet, Unterstützung zu erhalten., Pure no-fault adressiert mehrere gesellschaftliche Anliegen: die Verschwendung von Ressourcen und die Ungleichheiten im Haftungssystem und die Notwendigkeit, eine erschwingliche Deckung für medizinische Versorgung und Rehabilitationskosten zu haben. Der erste Versuch eines reinen fehlerfreien Systems war „Pay-at-the-Pump“, ein Plan zur Zahlung einer fehlerfreien Kfz-Versicherung durch eine Gebühr für Benzinverkäufe., Die“ Pay-at-the-Pump “ – Initiativkampagne scheiterte in allen Staaten, in denen der Plan in Betracht gezogen wurde, einschließlich Kalifornien, aufgrund des Widerstands gegen die Gebühr für den Benzinverbrauch, aber die reine No-Fault-Idee wurde in eine Vielzahl von Gesetzgebungsvorschlägen in verschiedenen Staaten, einschließlich Hawaii und Kalifornien, aufgenommen. Vorschläge, die im Kongress für eine“ Wahl “ reines No-Fault – Autoversicherungssystem eingeführt wurden, erreichten nie das Wort für eine Abstimmung.,

Einige Reformer der Kfz-Versicherung hatten vorgeschlagen, nichtwirtschaftliche Schäden aus der Delikthaftpflichtversicherung zu eliminieren, um die Kosten zu senken, wobei eine optionale Deckung als Erstversicherung mit einer vorab festgelegten Grenze vorgesehen war. Die Prämieneinsparungen würden nicht nur durch die Beseitigung der Deckung erzielt, sondern auch durch die geringere Versuchung, die medizinischen Kosten zu erhöhen, um nichtwirtschaftliche Schäden zu erhöhen, die im Allgemeinen als Prozentsatz wirtschaftlicher Schäden berechnet werden.,

In den späten 1980er Jahren entwickelte Project NEW START, eine nationale gemeinnützige Verbraucherorganisation, die sich der Förderung einer neuen Kfz-Versicherung widmete, eine Gesetzgebung, die Autofahrern die Wahl zwischen einer traditionellen Haftpflichtversicherung und einer strengen fehlerfreien Police bieten würde. Autofahrer, die sich für das No-Fault-Programm entschieden haben, hätten die Möglichkeit gehabt, einen Personenschutz (PIP) über den Grundgrenzen und auch eine Deckung für Schmerzen und Leiden zu erwerben., Im ersten vollen Jahr nach Inkrafttreten des Gesetzes hätten Fahrer, die sich für die fehlerfreie Police entschieden hatten, ihre Prämien um einen erheblichen Betrag gesenkt-mindestens 20 Prozent der landesweiten durchschnittlichen Versicherungsprämie, die nach dem Gesetz über die finanzielle Verantwortung des Staates erforderlich ist, nach dem Plan. Eine andere Version von Choice No-Fault wurde als O ‚Connell Plan bekannt, nach der University of Virginia Law Professor Jeffrey O‘ Connell, der, zusammen mit Robert E. Keeton, erstmals 1965 ein No-Fault-Unfallkompensationssystem vorschlug., Dieser Plan ermöglichte es einem Versicherungsnehmer, der sich für das Deliktsystem entschied und in einen Unfall mit einem fehlerfreien Fahrer verwickelt war, einen Anspruch im Rahmen der nicht versicherten Autofahrerbestimmung der Police einzureichen. Der fehlerfreie Fahrer konnte nicht klagen und war immun gegen Klagen.

Verschiedene Modifikationen dieser grundlegenden Vorschläge wurden seitdem in vielen Staaten eingeführt, zusammen mit Maßnahmen, die als „No-Frills“ – Politik bekannt sind, die allen guten Fahrern im Staat für eine landesweite Standardprämie eine fehlerfreie Grunddeckung für wirtschaftliche Verluste bieten würden., Das 1998 verabschiedete New Jersey Choice No-Fault Law kommt diesem Konzept mit einer grundlegenden Abdeckungsoption am nächsten.

Eine kritische Entscheidung bei der Entwicklung eines Choice No-Fault-Systems ist, wie das Choice-Gesetz gerahmt wird. In New Jersey, Es wird vermutet, dass Versicherungsantragssteller sich für die mündliche Schwelle für Klagen entschieden haben, es sei denn, sie lehnen sie ausdrücklich ab; in Pennsylvania, Das Gegenteil ist der Fall. Es wird angenommen, dass Versicherungsnehmer in Pennsylvania uneingeschränkten Zugang zu den Gerichten wünschen, es sei denn, sie fordern ausdrücklich die mündliche Schwelle an., Infolgedessen haben mehr als 85 Prozent der Versicherungsnehmer in New Jersey Richtlinien, die Klagen einschränken. Im Gegensatz dazu haben weniger als 50 Prozent diese Art von Politik in Pennsylvania, Der größte Prozentsatz sind Fahrer in Philadelphia, wo die Raten am höchsten sind. (Dies ist zum Teil auf eine hohe Neigung der Fahrer der Stadt zurückzuführen, nach einem Autounfall Körperverletzungen geltend zu machen., Mehr als 55 Prozent der Unfälle, die dort Körperschäden verursachen, führen auch zu einer Körperverletzung, während in anderen Teilen des Staates das Verhältnis solcher Ansprüche zu Körperschäden nur 17 Prozent beträgt, berichten Versicherer.)

Überblick über den Erlass von Gesetzen

Die Gerichtsbarkeiten, die Formen der echten fehlerfreien Kfz-Versicherung haben, und die Daten, zu denen die Gesetze ursprünglich wirksam wurden, sind unten aufgeführt.,gesetze:

Nevada: wirksam 1974; aufgehoben 1980
Pennsylvania: wirksam 1976; aufgehoben 1984 (reenacted 1990)
Georgia: wirksam 1975; aufgehoben 1991
Connecticut: wirksam Januar 1, 1973; aufgehoben 1993
Colorado: wirksam April 1974, aufgehoben Juli 2003

In Staaten mit schwachen No-Fault-Gesetze (Georgia Geldschwelle war $500) Kosten neigen dazu, schneller als in Staaten mit einer mündlichen Schwelle zu erhöhen, weil schwache Gesetze die breiten Vorteile eines No — Fault-System ohne ausreichende einsparungen ausgleichen-fast so viele Fälle gehen vor Gericht wie in einem traditionellen deliktbasierten System., Darüber hinaus waren die Leistungen für Personenschäden (PIP) gering. Die Mindestdeckung bot nur 2,500 USD pro Unfall für medizinische Kosten (obwohl Richtlinien mit höheren Grenzwerten erworben werden konnten.) Die Kombination aus einer niedrigen obligatorischen PIP-Deckung und einer niedrigen Geldschwelle brachte viele Fälle, in denen Verletzungen geringfügig waren, vor Gericht, was die Kosten in die Höhe trieb.

Dann im Jahr 1993 hob Connecticut seine No-Fault-Gesetz. Das Gesetz war vergleichsweise unwirksam gewesen, weil seine Schwelle für Klagen nur 400 US-Dollar betrug.Colorado Gesetz wurde aufgehoben oder, genauer gesagt, erlaubt in auslaufen 2003 nach Gov., Bill Owens sagte, er werde keine weitere Verlängerung unterzeichnen, es sei denn, dies senke die Kosten des bestehenden Systems erheblich. Der Gesetzgeber konnte jedoch keinen Streit über das Ausmaß der Deckung für medizinische Verfahren beilegen. Die Raten stiegen im Jahr 2002 um bis zu 20 Prozent, mehr als das Doppelte des nationalen Durchschnitts, aufgrund der gesetzlich garantierten medizinischen Leistungen und einer niedrigen Schwelle für Klagen.

Wirksamkeit der fehlerfreien Kfz-Versicherung

Wie bereits erwähnt, bevorzugen Versicherer im Allgemeinen Gesetze, die verbale Schwellenwerte für Klagen anstelle von Dollarschwellen vorsehen., Einer der Nachteile eines „Dollarziels“ für medizinische Ausgaben besteht darin, dass es die Einreichung betrügerischer Ansprüche fördern kann. Wenn das Gesetz keine Bestimmung enthält, die es ermöglicht, die Schwelle anzupassen, um mit der Inflation Schritt zu halten, wird seine Wirksamkeit bei der Eindämmung von Rechtsstreitigkeiten schrittweise untergraben.

Bei den Geldschwellenwerten und anderen Leistungen gibt es große Unterschiede., Ein Problem in Staaten mit überdurchschnittlichen PIP-Vorteilen ist, dass unehrliche Anbieter professioneller Dienstleistungen Wege gefunden haben, das System zu missbrauchen und zu betrügen, was die Kosten für die Kfz-Versicherung erhöht. New Jersey war Pionier bei Reformen zur Eindämmung der Übernutzung der medizinischen Versorgung bei der Überarbeitung des Kfz-Versicherungssystems im Jahr 1998 und hat in der Folge daran gearbeitet, die Kosten für die medizinische Versorgung angemessen zu begrenzen. Andere Staaten haben ihre Reformen auf die New Jersey Protokolle modelliert.,

Betrug und PIP-Vorteile: In einer Reihe von fehlerfreien Staaten wird die PIP-Abdeckung von Betrugsringen ausgenutzt, zu denen falsche Schmerzkliniken und korrupte Ärzte, Chiropraktiker und Anwälte gehören, insbesondere in Staaten, in denen PIP-Vorteile großzügig sind.

Diese kriminellen Gruppen haben medizinische „Mühlen“ geschaffen, falsche Kliniken, die betrügerische Autoversicherungsansprüche einreichen., In einem Versuch, diesen Ressourcenabfluss zu bewältigen, änderte New York die Verordnung 68, eine 2002 verabschiedete Reform, die den Zeitraum für die Meldung von Autounfallverletzungen und die Vorlage von Rechnungen für medizinische Behandlung erheblich verkürzte. Die verkürzte Benachrichtigungszeit ermöglicht es den Versicherern, den Behandlungsplan früher zu prüfen, wodurch weniger Möglichkeiten für unnötige diagnostische Tests und Behandlungen bestehen. Betrug ist jedoch weiterhin ein großes Problem im Staat., New Jersey beschäftigte sich mit dem Problem der unnötigen medizinischen Behandlung, indem es medizinische Richtlinien zur Vorzertifizierung oder Pflegewege für die Behandlung spezifischer Verletzungen erstellte, die sich aus Autounfällen ergeben, hauptsächlich Weichteilverletzungen.,c381099f5″>

Utah X X X Add-on Arkansas X X Delaware X X D.,C., id=“dc381099f5″> Texas X X Virginia X X Washington X X Wisconsin X X In den folgenden 28 Staaten basiert die automatische Haftung

auf dem traditionellen Delikthaftungssystem

.,

In diesen Staaten gibt es keine

Beschränkungen für Klagen:

Alabama

Alaska

Arizona

Kalifornien

Colorado

Connecticut

Georgia

Idaho

Illinois

Indiana

Iowa

Louisiana

Maine

Mississippi

Missouri

Montana

Nebraska

Nevada

New Mexico

North Carolina

Ohio

Oklahoma

Rhode Island

South Carolina

Tennessee

Vermont

West Virginia

Wyoming