Les prêts prédateurs manipulent les emprunteurs pour qu’ils acceptent des conditions de paiement qui sont exploitantes. Ils sont utilisés par des prêteurs peu scrupuleux pour extraire plus d’argent que l’emprunteur n’a la capacité de rembourser, souvent par des taux d’intérêt élevés ou des frais auxquels ils ne s’attendaient pas.
comprendre comment fonctionne un prêt prédateur et identifier les prêts prédateurs communs et leurs signes révélateurs et alternatives pour éviter d’en être la victime.
qu’Est Ce qu’un Prédateur Prêt?,
un prêt prédateur peut être à peu près n’importe quel type de prêt qui donne le dessus au prêteur et stiffs l’emprunteur de leur argent par des conditions de prêt injustes ou excessives. Ces conditions peuvent inclure des taux d’intérêt anormalement élevés, des frais et des pénalités, une assurance et d’autres coûts supplémentaires, ou un plan de paiement qui entraîne une augmentation des paiements périodiques ou du solde du prêt d’un emprunteur au fil du temps.,
bien que les conditions spécifiques varient selon le prêt et le prêteur, les prêts prédateurs sont généralement poussés par des tactiques de vente trompeuses par courrier, téléphone, télévision ou porte-à-porte appelées pratiques de « prêt prédateur ». Ce sont des tactiques agressives d’appât et de changement que les prêteurs, les courtiers immobiliers, les entrepreneurs ou même les avocats s’engagent sciemment pour amener les emprunteurs à une transaction à laquelle ils ne s’attendaient pas ou à laquelle ils n’étaient pas d’accord et qu’ils ne peuvent pas se permettre.
Les prêts prédateurs sont omniprésents aux États-Unis.,, mais les cibles les plus courantes pour les prêts prédateurs sont les personnes à faible revenu, les personnes à faible crédit, les personnes âgées, les minorités et d’autres groupes qui pourraient autrement être incapables d’obtenir des prêts hypothécaires traditionnels, des prêts automobiles, des prêts personnels et d’autres prêts à la consommation en raison de leur situation financière.
Comment fonctionnent les prêts prédateurs
un prêt prédateur typique profite au prêteur au détriment de l’emprunteur.
Imaginez que vous êtes à la recherche d’une maison, mais que vous ne pouvez pas vous qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel parce que votre dette impayée a réduit votre pointage de crédit., Vous êtes contacté par téléphone à plusieurs reprises par un prêteur prédateur vous offrant un prêt immobilier basé sur les capitaux propres accumulés dans la maison plutôt que sur votre capacité à rembourser le prêt.
désespéré pour une maison, vous prenez la morsure et passer par la procédure de prêt ignorant du fait que le prêt est conçu pour permettre au prêteur peu recommandable de saisir votre équité dans la maison. Sur les conseils du prêteur, vous gonflez même vos revenus lors de la demande de prêt afin d’y avoir droit. Vous déterminez plus tard que vous ne pouvez pas vous permettre les paiements mensuels., Finalement, vous êtes obligé de faire défaut sur le prêt et de saisir la propriété. Le résultat final est que vous perdez la maison, alors que le prêteur ne subit pas de pertes puisque la valeur de la maison dépasse le montant du prêt lorsque la maison est vendue dans une procédure de forclusion.
Il s’agit d’un prêt hypothécaire prédateur accordé par le biais du « dépouillement des capitaux propres », l’un des nombreux systèmes classiques de prêt prédateur.,
alors que les prêts prédateurs aggravent généralement votre vie financière, les prêts hypothécaires prédateurs peuvent être particulièrement dévastateurs car vous pourriez perdre votre maison si vous faites défaut à la suite de paiements inabordables.,
types de prêts prédateurs
ces prêts frauduleux peuvent prendre plusieurs formes, mais voici quelques-unes des plus courantes:
- retournement: il s’agit d’un accord de prêt par lequel un prêteur offre de refinancer un prêt à taux élevé ou à coût élevé (souvent une hypothèque) à un taux d’intérêt légèrement inférieur, généralement dans l’année qui suit l’obtention du prêt initial. Mais une fois que vous tenez compte des frais d’origine du prêt et des frais de courtier, des points et des frais de clôture, vous augmentez réellement votre dette avec un tel prêt.,
- Ballon paiements: Méfiez-vous si un prêteur hypothécaire essaie de vous vendre un prêt dans lequel vos paiements sont faibles au début, mais ensuite un grand paiement est exigible à la fin de l’hypothèque. Ce paiement important est un paiement en ballon, et ce type de prêt hypothécaire est souvent offert par des prêteurs prédateurs.
- amortissement négatif: l’amortissement négatif est une structure de paiement de prêt prédatrice par laquelle l’emprunteur paie moins que le coût des intérêts chaque mois. Le prêteur ajoute ensuite le coût d’intérêt restant à votre solde de prêt. Tant que vous pratiquez un amortissement négatif, votre solde de prêt augmente.,
- emballage: L’emballage se produit lorsqu’un prêteur pousse un service (assurance-crédit, par exemple) dont l’emprunteur n’a pas besoin pour éponger le solde du prêt avec des frais inutiles.
- prêts sur salaire: les prêts sur salaire sont des prêts à court terme dus sur votre prochain jour de paie. Ils sont dangereux parce que les frais de financement sur ces prêts sont si élevés que le taux annuel peut parfois s’élever à trois chiffres. Si vous faites défaut sur un prêt sur salaire, votre pointage de crédit peut être affecté pendant des années.,
- prêts de titre: les prêts de titre sont des prêts prédateurs à court terme et à intérêt élevé qui utilisent des garanties (votre voiture, par exemple) pour garantir le prêt. Un prêt de titre de voiture vous permet de donner le titre de votre voiture à un prêteur et de recevoir de l’argent en retour. Si vous ne remboursez pas le prêt en totalité selon les conditions, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture.
Comment éviter les prêts prédateurs
les prêteurs prédateurs sont normalement des bavards rapides et lisses., Mais il existe des moyens simples de les éviter:
- reconnaître les signes d’un mauvais prêt: des taux D’intérêt élevés, des frais et des pénalités, des communications répétées et d’autres méthodes de vente à haute pression sont des signes révélateurs qu’un système de prêt prédateur est à portée de main et qu’il est temps,
- lire les petits caractères: les prêteurs prédateurs sont rarement à l’avance sur les taux, les frais et les autres conditions de prêt, alors lisez attentivement les termes du contrat de prêt, comprenez vos obligations financières (y compris les frais d’origine, la pénalité de remboursement anticipé et les frais de clôture) et rejetez tout prêt que vous ne pouvez pas vous permettre. Consultez un avocat si vous ne pouvez pas déterminer si un prêt est au-dessus du Conseil.
- signaler les prêts suspects: déposez une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs si vous soupçonnez qu’on vous a offert un prêt prédateur.,
tenez compte des sentiments instinctifs que quelque chose ne va pas avec le prêteur et le prêt. Si le prêt semble trop beau pour être vrai, c’est probablement.
Alternatives aux prêts prédateurs
Au lieu d’obtenir un prêt prédateur, envisagez l’une des options suivantes:
- banque ou coopérative de crédit: commencez par un prêteur traditionnel comme une banque bien évaluée ou une coopérative de crédit locale; ne supposez pas qu’ils rejetteront votre demande de prêt., Les coopératives de crédit offrent même des prêts alternatifs sur salaire (EPLA), qui sont des prêts à court terme, de petits Dollars qui sont particulièrement utiles pour ceux qui ont besoin de perfusions rapides d’argent. Ils ont également tendance à offrir des taux d’intérêt plus bas sur les prêts que les banques.
- prêts Peer-to-peer (P2P): les prêts P2P sont une autre option que vous pourriez envisager si vous avez un problème pour obtenir un prêt auprès d’une banque ou d’une caisse populaire. Ce sont des prêts que les investisseurs avec de l’argent supplémentaire font aux individus sur le marché en ligne, même ceux avec un historique de crédit inégal.,
- prêts familiaux: envisagez de contacter un membre de la famille proche pour vous renseigner sur l’obtention d’un petit prêt. Mais utilisez un accord de prêt écrit pour vous assurer que tout le monde est sur la même page et pour éviter d’aigrir la relation.
principaux points à retenir
- Les prêts prédateurs convainquent les emprunteurs par des tactiques trompeuses d’accepter de l’argent à des conditions inattendues ou inabordables.
- le retournement, l’emballage et l’amortissement négatif sont quelques schémas de prêts prédateurs courants.,
- lire les petits caractères et éviter les taux ou frais déraisonnables peut aider les emprunteurs à éviter les prêts prédateurs, tout comme les emprunts auprès des prêteurs traditionnels.,