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bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.
En 2008, une tempête parfaite de facteurs a conduit à une crise financière mondiale.
Le manque de réglementation, les prêts hypothécaires irresponsables qui ont provoqué une vague de saisies, et l’emballage de ces mauvais prêts hypothécaires dans des produits d’investissement vendus comme des investissements sûrs à des acheteurs involontaires ont entraîné la Grande Récession.
la loi Dodd-Frank — nommée d’après ses commanditaires, le sénateur Chris Dodd et le représentant., Barney Frank – a été promulgué en 2010 en réponse aux actions qui ont déclenché la crise financière. La loi a été adoptée à quatre fins principales.
- promouvoir la stabilité financière
- améliorer la responsabilité et la transparence aux États-Unis., système financier
- pour mettre fin à la perception que certaines institutions financières sont « trop grandes pour faire faillite”
- pour protéger les consommateurs américains contre les pratiques abusives des fournisseurs de services financiers
pour atteindre ces objectifs, Dodd-Frank a créé le Bureau de la Protection financière des consommateurs, créé un conseil de surveillance de la stabilité financière et un bureau de recherche financière, et imposé de nouvelles restrictions et exigences aux institutions financières comme les banques et les fonds spéculatifs., Dodd-Frank a également donné à la Securities and Exchange Commission une autorité plus large, y compris la capacité de réglementer certains types de dérivés (un type d’investissement risqué) et de réglementer plus étroitement les agences de notation de crédit.
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- Dodd-Frank et la crise financière
- Qu’a fait Dodd-Frank?
- Comment la loi Dodd-Frank vous aide – t-elle en tant que consommateur?,
- La Loi Dodd-Frank est controversée et certains de ses protections ont été annulées
la loi Dodd-Frank et la crise financière
L’histoire de la crise financière commence avec la déréglementation. Pendant de nombreuses années, les règles régissant le secteur financier, en particulier les banques, ont été assouplies — en partie à cause de la conviction que les marchés libres s’autorégulent. Des règles laxistes laissaient certaines institutions financières largement libres de chasser les profits sans une surveillance stricte.
malheureusement, un certain nombre d’institutions financières se sont comportées de manière inappropriée en recherchant ces profits., Les prêteurs hypothécaires fait des milliards de dollars de prêts hypothécaires à des emprunteurs à haut risque. Cela a incité les constructeurs à construire de plus en plus de maisons, ce qui a conduit un plus grand nombre de personnes ayant des profils de crédit risqués à contracter des prêts hypothécaires — un cercle vicieux qui a conduit à la création de la bulle immobilière.
ces prêts ont été reconditionnés en placements appelés titres adossés à des hypothèques. Les agences de notation ont estimé que la plupart de ces investissements étaient à faible risque, car les taux de forclusion étaient traditionnellement faibles. Les investisseurs du monde entier ont acheté ces titres adossés à des hypothèques.,
Les banques étaient fortement exposées aux mauvaises hypothèques et empruntaient massivement contre la valeur des titres adossés à des hypothèques. Finalement, la bulle immobilière a éclaté alors que l’offre dépassait la demande. Soudainement, les propriétés qui ont été financées par ces hypothèques risquées ne valaient pas le coût des prêts.
lorsque les propriétaires ont cessé de payer des hypothèques et ont commencé à perdre des maisons, une crise de forclusion s’est ensuivie et la valeur des propriétés a chuté. Cela a fait perdre de l’argent à des millions d’investisseurs, les institutions financières et les assureurs faisant faillite ou nécessitant des plans de sauvetage.,
le gouvernement voulait éviter que cela ne se reproduise, de sorte que la loi Dodd-Frank a été adoptée pour résoudre les problèmes clés qui ont conduit à la crise.
Ce que fait la loi Dodd-Frank n’?
La loi Dodd-Frank a tenté de résoudre systématiquement un grand nombre des problèmes qui ont conduit à la crise financière de 2008. La loi a établi
- La règle Volcker pour interdire aux banques de faire des investissements spéculatifs. Cette règle interdit essentiellement aux banques d’avoir certaines relations avec des sociétés d’investissement risquées, comme certains hedge funds ou fonds de capital-investissement., Il empêche également les banques de faire des investissements dans des actifs risqués, comme les produits dérivés, en utilisant l’argent de la banque. Les banques sont toujours autorisées à le faire au nom des clients, mais pas pour elles-mêmes.
- une surveillance plus stricte du secteur financier. Le Conseil de surveillance de la stabilité financière a été créé et a reçu le pouvoir d’identifier les pratiques risquées de certaines banques et autres sociétés financières non bancaires, même celles en dehors du marché des services financiers.
- une surveillance plus stricte du secteur de l’assurance., Un nouveau Bureau Fédéral des assurances a été créé pour surveiller l’industrie des assurances et identifier les lacunes réglementaires. L’Office fédéral des Assurances est également chargé de recommander au Conseil de surveillance de la stabilité financière si un assureur particulier doit faire l’objet d’une surveillance supplémentaire.
- surveillance plus stricte des agences de notation de crédit., Un bureau de notation de crédit a été créé au sein de la Security and Exchange Commission pour s’assurer que les notations des véhicules d’investissement (comme les titres adossés à des hypothèques qui ont conduit à la crise financière) ne sont pas affectées par des conflits d’intérêts, pour promouvoir l’exactitude des notations de crédit et pour protéger les utilisateurs
- nouvelle réglementation pour les produits financiers à haut risque., Dodd-Frank a donné à la SEC une nouvelle autorité pour réglementer certains produits financiers à haut risque — tels que certains dérivés-qui étaient courants avant la crise financière.
- Le Bureau de la Protection financière des consommateurs. La DGPFC a été créée pour réglementer les produits et services financiers destinés aux consommateurs. L’Agence contribue à faire en sorte que les institutions financières traitent équitablement les consommateurs en leur donnant les moyens de prendre de bonnes décisions sur le marché financier, en enquêtant sur les plaintes, en créant de manière proactive des règles et en infligeant des amendes aux mauvais acteurs.,
- nouvelles protections pour les lanceurs d’alerte. De nouveaux règlements ont été mis en place pour veiller à ce que les initiés puissent se manifester et signaler les actes répréhensibles dans le secteur des services financiers. Les lanceurs d’alerte sont protégés contre les représailles de leur employeur et peuvent également avoir droit à des incitations financières.
essentiellement, Dodd-Frank visait à freiner le comportement des institutions financières, des assureurs et des agences de notation de crédit à l’origine de la crise financière — tout en mettant en place de nouvelles protections pour les consommateurs.
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comment la loi Dodd-Frank vous aide – t-elle en tant que consommateur?
Dodd-Frank aide les consommateurs parce que tout le monde bénéficie de la stabilité économique. Une autre crise financière causée par des prêteurs irresponsables pourrait avoir des répercussions mondiales et entraîner des milliards de dollars de pertes, comme l’a révélé la crise de 2008.
Les consommateurs sont également aidés directement par le Bureau de la Protection financière des consommateurs. La DGPFC fournit aux consommateurs des outils leur permettant de prendre des décisions éclairées, de prendre des mesures contre les entreprises prédatrices et de fournir de l’éducation financière., En décembre 2016, la DGPFC a accordé plus de 11,8 milliards de dollars en allégement aux consommateurs dans le cadre de son travail de surveillance et d’application de la loi, notamment en aidant les consommateurs à obtenir l’annulation de leurs dettes ou à percevoir une indemnisation des prêteurs qui ont agi de manière illicite.
la loi Dodd-Frank est controversée — et certaines de ses protections ont été annulées
alors que Dodd-Frank visait à résoudre de graves problèmes financiers, c’était une loi controversée dès le début., Alors que certains disent que la loi n’est pas allée assez loin pour freiner les mauvais comportements, d’autres voient les règlements financiers trop lourds, en particulier pour les petits prêteurs.
des poursuites ont contesté la constitutionnalité de la structure du Bureau de la protection financière des consommateurs parce que le budget de l’agence provient entièrement du Conseil de la Réserve fédérale — plutôt que d’être soumis au financement du Congrès — et parce que le directeur peut agir indépendamment de ce que veut le président.,
l’opposition continue à Dodd-Frank a entraîné l’annulation de nombreux règlements de la loi dans la Loi sur la croissance économique, L’allégement réglementaire et la Protection du consommateur. Cette loi exemptait les petites institutions financières de la règle Volcker et augmentait le seuil des actifs qu’une banque et certaines autres sociétés financières non bancaires peuvent avoir avant qu’ils ne soient considérés comme « trop gros pour faire faillite” ou « d’importance systémique” et soumis à une réglementation plus stricte.
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