mise à jour le 18 juin 2020
Une fois que vous avez décidé que la faillite est la bonne solution pour votre situation financière, vous devrez décider quel type de faillite est le plus avantageux.
Si vous êtes un particulier ou un propriétaire de petite entreprise, alors vos choix les plus évidents sont Chapitre 7 « liquidation » faillite ou chapitre 13 « salariés » ou « réorganisation » faillite.,
Nous allons passer en revue les avantages et les inconvénients de chacun, les règles d’éligibilité, et vous donner quelques informations pour vous aider à décider lequel serait le mieux pour vous dans votre situation financière.
Il y a quelques autres types de faillites qui sont disponibles dans certaines circonstances, et nous allons aborder ces aussi bien.
Chapitre 7 contre, Chapitre 13
pour commencer, voici un aperçu des faits saillants du Chapitre 7 et du chapitre 13 faillite:
Chapitre 7 faillite |
chapitre 13 Faillite |
| principes de base: Une faillite au chapitre 7 permettra de décharger la plupart des types de dettes non garanties. Le syndic tentera de vendre tout bien important non vide afin de rembourser vos créanciers. | principes de base: dans le chapitre 13 faillite, vous remboursez vos créanciers (certains en totalité, d’autres en partie) par le biais d’un plan de remboursement du chapitre 13., |
| Calendrier: un cas de faillite typique du Chapitre 7 prend trois à quatre mois. | calendrier: le plan de paiement du chapitre 13 dure trois ou cinq ans (selon votre revenu). À la fin, la plupart de vos soldes de dette non garantis seront libérés. |
| propriété: de nombreux débiteurs du Chapitre 7 conservent la totalité ou la plupart de leurs biens. Les pétitionnaires ayant des capitaux propres ou des actifs importants qui ne sont pas exemptés par la loi pourraient les perdre pour satisfaire certaines dettes. | biens: aucun bien n’est liquidé en vertu d’une faillite au titre du chapitre 13., |
| votre revenu: certaines personnes à revenu élevé ne seront pas admissibles au chapitre 7. | votre revenu: le chapitre 13 exige un revenu régulier pour le paiement mensuel. |
| propriétaires / saisies: Chapitre 7 peut temporairement arrêter la forclusion, mais à moins que vous pouvez obtenir courant sur votre hypothèque, la forclusion finira par continuer. | propriétaires / saisies: chapitre 13 peut arrêter une forclusion et vous pouvez compenser les paiements hypothécaires en souffrance par le biais de votre plan de remboursement., |
| admissibilité: le chapitre 7 est disponible pour ceux dont le revenu est inférieur à la médiane de leur état, ou ceux qui peuvent passer le test des ressources. | admissibilité: le chapitre 13 n’a aucune exigence de revenu, mais la dette non garantie doit être inférieure à 419 275 $et la dette garantie inférieure à 1 257 850 $(en date du 1er avril 2019). |
| complexité du dépôt: le dépôt pour le chapitre 7 implique la préparation d’un grand nombre de formulaires et la navigation sur des questions juridiques délicates, mais des cas simples peuvent être faits pro se – c’est-à-dire sans engager un avocat., voir: comment déposer pour le chapitre 7 faillite |
dépôt complexité: chapitre 13 faillite implique de soumettre un plan de remboursement à la cour, et il faudra presque toujours embaucher un avocat pour terminer avec succès. voir: comment déposer pour le chapitre 13 Faillite |
Chapitre 11 et Chapitre 12
Chapitre 11 et Chapitre 12 sont similaires au chapitre 13 faillite de remboursement mais conçus pour des débiteurs spécifiques.,
la faillite au chapitre 11 est une autre forme de faillite de réorganisation qui est le plus souvent utilisée par les grandes entreprises et les sociétés. Les individus peuvent également utiliser le Chapitre 11, mais il est rarement logique pour eux de le faire.
Chapitre 12 faillite est conçu pour les agriculteurs et les pêcheurs. Chapitre 12 Les plans de remboursement peuvent être plus souples au chapitre 13. En outre, le Chapitre 12 prévoit des limites d’endettement plus élevées et plus d’options pour le dépouillement des privilèges et les compressions sur les parties non garanties des prêts garantis.,
choisir le bon type de faillite
vos revenus et vos actifs détermineront le chapitre de faillite que vous déposez. Par exemple, un revenu trop élevé pourrait vous empêcher de déposer une simple affaire au chapitre 7. Ou, si vous avez bien vous perdez dans le Chapitre 7, que vous souhaitez conserver, vous pouvez les protéger dans le Chapitre 13.
dans le chapitre 7 faillite, le syndic de faillite a le pouvoir de vendre votre propriété non vide pour rembourser vos créanciers. Par conséquent, le chapitre 7 peut être coûteux si vous possédez beaucoup d’actifs., En revanche, chapitre 13 faillite vous permet de conserver tous vos biens en échange de rembourser une partie ou la totalité de vos dettes par le biais de votre plan de remboursement.,
de plus, si certaines conditions sont remplies, le chapitre 13 faillite offre aux débiteurs des avantages supplémentaires qui ne sont pas disponibles dans le chapitre 7, comme la possibilité de:
- sauver une maison sujette à la saisie–ou une voiture de la reprise de possessionn rattrapant les paiements manqués
- réduire le solde principal de votre prêt automobile ou de votre hypothèque sur un immeuble de placement avec un cramdown, ou
- éliminer votre deuxième hypothèque ou un autre privilège junior non garanti par le décapage de privilège.,
Voici quelques scénarios qui explorent quelle stratégie de faillite serait la meilleure:
débiteurs sans emploi avec peu d’actifs – Chapitre 7
dans des cas comme celui-ci, une faillite du Chapitre 7 est le moyen le plus rapide, le plus facile et le plus efficace de se débarrasser de la dette. En fait, il s’agit du cas de faillite le plus courant, souvent appelé faillite « sans actif ».
propriétaires sans emploi ayant une valeur nette importante – éventuellement Chapitre 7
Si un propriétaire a une valeur nette importante dans la propriété, alors le chapitre 7 peut ou non être la meilleure option., Si l’état du propriétaire exonère un montant généreux de la valeur nette de la maison, alors la maison peut être en sécurité. Mais si l’exemption de propriété d’état ne couvre pas l’équité, le propriétaire peut perdre la maison dans un chapitre 7 faillite. Parce que le propriétaire ne sera en mesure de garder la maison dans le chapitre 13 faillite s’il ou elle a assez de revenu pour financer un plan de remboursement, il est peu probable chapitre 13 sera disponible pour un propriétaire sans emploi.,
propriétaires salariés confrontés à un défaut de paiement hypothécaire ou à une forclusion – chapitre 13
pour les propriétaires qui ont pris du retard sur les paiements hypothécaires, le chapitre 13 offre un moyen de rattraper ou de « guérir » les paiements hypothécaires en souffrance tout en éliminant simultanément une partie de la dette libérable. Les déclarants peuvent sauver la maison de la forclusion et se débarrasser de beaucoup de dette de carte de crédit, dette médicale, et peut-être même deuxième et troisième hypothèques ou HELOCs., Chapitre 7 faillite ne fournit pas un moyen pour les propriétaires de compenser les arriérés hypothécaires, il est donc pas un bon choix pour les propriétaires délinquants qui veulent garder une maison.
pétitionnaires riches avec une grande dette – Chapitre 11
les débiteurs très riches ont souvent besoin de déposer en vertu du Chapitre 11 en raison des limites de la dette et du revenu des faillites du Chapitre 7 et du chapitre 13.
Conditions D’admissibilité aux chapitres 7 et 13
Pour être admissible à la faillite au chapitre 7, vous devez réussir le test de ressources., Le test de ressources examine votre revenu mensuel moyen pour les six mois précédant votre date de dépôt et le compare au revenu médian d’un ménage similaire dans votre état. Si votre revenu est inférieur à la médiane de l’état, vous passez automatiquement et n’avez pas à remplir le formulaire en entier. S’il est supérieur à la médiane, vous devez remplir le reste du formulaire et tenir compte de certaines dépenses pour déterminer si votre revenu disponible est suffisamment faible pour déposer une déclaration de faillite au chapitre 7.,
au chapitre 13 faillite, vous proposez un plan de remboursement pour rembourser une partie ou la totalité de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Par conséquent, vous devez avoir un revenu suffisant pour payer les paiements de votre régime chaque mois. De plus, pour être admissible à la faillite au chapitre 13, Vous ne pouvez pas avoir plus de 1 257 850 $en dettes garanties et 419 275 for en dettes non garanties pour les causes déposées avant ou après le 1er avril 2019).
pour en savoir plus, reportez-vous au critère des ressources du Chapitre 7 faillite et limites de la dette pour le chapitre 13 Faillite
devriez-vous déposer une faillite individuelle ou conjointe?,
Si vous êtes marié, vous pouvez choisir de faire faillite, conjointement avec votre conjoint ou individuellement. En général, dépôt de faillite ensemble est logique si vous avez beaucoup de dettes communes et votre état vous permet de doubler vos exemptions de faillite dans un dépôt conjoint.,
cependant, la faillite individuelle pourrait être dans votre intérêt si:
- Un seul conjoint a des dettes
- un conjoint a des biens séparés non vides qui peuvent être menacés de faillite (sachez que dans les états de propriété communautaire, tous les biens matrimoniaux sont considérés comme la propriété de la masse de la faillite), ou
- votre état ne permet pas aux couples mariés de doubler leurs exemptions dans un cas conjoint.
pour en savoir plus, consultez Options de dépôt de bilan pour les Couples mariés.,
entretien avec un avocat en faillite
Cet article est destiné à donner un bref aperçu des options en matière de faillite. Il ne couvre pas tous les problèmes que vous pourriez rencontrer ou discuter d’un problème particulier en profondeur. Avant de procéder à la faillite, la meilleure pratique est d’examiner votre cas particulier avec un avocat de faillite bien informé.