Quand puis-je refinancer ma maison?,
La plupart des banques et des prêteurs exigeront des emprunteurs qu’ils conservent leur hypothèque initiale pendant au moins 12 mois avant de pouvoir se refinancer. Bien que, chaque prêteur et leurs termes sont différents. Par conséquent, il est dans le meilleur intérêt de l’emprunteur de vérifier auprès du prêteur spécifique toutes les restrictions et tous les détails.
dans de nombreux cas, il est plus logique de refinancer avec le prêteur d’origine, mais ce n’est pas nécessaire. Gardez à l’esprit cependant, il est plus facile de garder un client que d’en faire un nouveau, tant de prêteurs n’ont pas besoin d’une nouvelle recherche de titre, d’une évaluation immobilière, etc., Beaucoup offriront un meilleur prix aux emprunteurs qui cherchent à refinancer. Donc, les chances sont, un meilleur taux peut être obtenu en restant avec le prêteur d’origine.
raisons pour lesquelles un emprunteur doit refinancer
Les emprunteurs peuvent envisager de refinancer pour plusieurs raisons différentes, y compris mais sans s’y limiter:
- Un paiement mensuel inférieur. Pour diminuer le paiement global et le taux d’intérêt, il peut être judicieux de payer un point ou deux, si vous prévoyez vivre dans votre maison pour les prochaines années., À long terme, le coût d’un financement hypothécaire sera payé par les économies mensuelles réalisées. D’autre part, si un emprunteur prévoit un déménagement dans une nouvelle maison dans un proche avenir, ils peuvent ne pas être dans la maison assez longtemps pour récupérer d’un refinancement hypothécaire et les coûts qui y sont associés. Par conséquent, il est important de calculer un seuil de rentabilité, ce qui aidera à déterminer si le refinancement serait une option raisonnable. Passez à un prêt hypothécaire à taux fixe à partir d’un prêt hypothécaire à taux variable., Pour les emprunteurs qui sont prêts à risquer un ajustement à la hausse du marché, les prêts hypothécaires à taux variable ou à taux variable peuvent fournir un paiement mensuel inférieur au départ. Ils sont également idéal pour ceux qui ne prévoyez pas de posséder leur maison pendant plus de quelques années. Les emprunteurs qui prévoient de rendre leur maison permanente peuvent vouloir passer d’un taux réglable à un prêt hypothécaire à taux fixe de 30,15 ou 10 ans, OU FRM. Les taux D’intérêt ARM peuvent être plus bas, mais avec un FRM, les emprunteurs auront la confiance de savoir exactement quel sera leur paiement chaque mois, pendant la durée de leur prêt., Le passage à un FRM peut être l’option la plus raisonnable, compte tenu de la menace de forclusion et de la hausse des coûts d’intérêt.
- évitez les paiements en ballon. Les programmes de ballons, comme ARMs, sont un bon idéal pour réduire les paiements mensuels initiaux et les taux. Cependant, à la fin de la durée à taux fixe, qui est généralement de 5 ou 7 ans, si les emprunteurs sont toujours propriétaires de leur propriété, la totalité du solde hypothécaire serait due. Avec un programme ballon, les emprunteurs peuvent facilement basculer dans un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux réglable.
- bannissez L’assurance hypothécaire privée (PMI)., Les options de mise de fonds faibles ou nulles peuvent permettre aux acheteurs d’acheter une maison avec moins de 20% de réduction. Malheureusement, ils ont généralement besoin d’une assurance hypothécaire privée. PMI est conçu pour protéger les prêteurs contre les emprunteurs avec un risque de défaut de prêt. Comme le solde d’une maison diminue, et la valeur de la maison elle-même augmente, les emprunteurs peuvent être en mesure d’annuler leur PMI avec un prêt de refinancement hypothécaire. Le prêteur décidera quand PMI peut être supprimé.
- encaisser une partie des capitaux propres de la maison. Généralement, la plupart des maisons vont augmenter en valeur, et sont donc une grande ressource pour un revenu supplémentaire., Une valeur accrue donne la possibilité de mettre une partie de cet argent à bon escient, qu’il s’agisse d’acheter une propriété de vacances, d’acheter une nouvelle voiture, de payer les frais de scolarité de votre enfant, d’améliorer la maison, de rembourser les cartes de crédit ou simplement de prendre des vacances bien nécessaires. Les opérations de refinancement hypothécaire Cash-out ne sont pas seulement faciles, elles peuvent également être déductibles d’impôt. Le projet de loi fiscale de 2017 a changé la façon dont les prêts HELOCs et les prêts sur capitaux propres sont traités lorsqu’ils ne sont plus déductibles d’impôt à moins que la dette ne soit obtenue pour construire ou améliorer considérablement le logement du propriétaire., La limite de déductibilité des intérêts de la deuxième dette hypothécaire est l’intérêt sur un maximum de 100 000 $de la deuxième dette hypothécaire. L’intérêt payé sur un premier prêt hypothécaire traditionnel ou refinancement est l’impôt jusqu’à une limite de l’intérêt sur un solde de prêt de 750 000$.
le coût du refinancement de votre maison
en général, le refinancement comprend les coûts de clôture suivants décrits ci-dessous:
frais de demande. Les prêteurs imposent ces frais pour couvrir le coût de vérification d’un rapport de crédit des emprunteurs, et le coût initial pour traiter la demande de prêt.,
Titre de l’assurance et de la recherche de titre. Cette charge couvre le coût d’une police, qui est généralement émise par la compagnie d’assurance titres, et assure le titulaire de la police pour un montant spécifique, couvrant toute perte causée par des divergences trouvées dans le titre de la propriété. Il couvre également le coût de l’examen des dossiers publics pour vérifier la propriété de la propriété.
du Prêteur procureur frais de l’examen., La société ou l’avocat qui effectue la clôture facturera au prêteur les frais engagés, et à son tour, le prêteur facturera ces frais à l’emprunteur. Les règlements sont effectués par des avocats représentant l’acheteur et le vendeur, des courtiers immobiliers, des sociétés d’entiercement, des compagnies d’assurance titres et des institutions de prêt. Dans la plupart des situations, la personne qui effectue le règlement fournit ses services au prêteur. Les emprunteurs peuvent être tenus de payer d’autres frais juridiques et services liés à leur prêt, qui est ensuite fourni au prêteur., Ils peuvent vouloir retenir les services de leur propre avocat pour la représentation dans le règlement et toutes les autres étapes de la transaction.
les Points et les frais engagés dans le montage de prêts. Les prêteurs facturent des frais d’origine pour leur travail dans la préparation et l’évaluation d’un prêt hypothécaire. Les Points sont des frais financiers prépayés qui sont imposés par le prêteur à la clôture. Il s’agit d’augmenter le rendement de l’établissement prêteur au-delà du taux d’intérêt convenu sur le billet Hypothécaire. Un point est égal à un pour cent du montant réel du prêt.,
savez pas si Vous Devez Refinancer?
exécutez les chiffres pour voir si le refinancement a du sens pour vous. Notre calculateur de refinancement à domicile montre combien vous pouvez économiser en verrouillant des taux inférieurs.
les propriétaires peuvent vouloir se refinancer alors que les taux sont Bas
Les taux du Trésor américain à 10 ans sont récemment tombés à des plus bas Records en raison de la propagation du coronavirus entraînant un sentiment de risque, les autres taux financiers chutant parallèlement. Les propriétaires qui achètent ou refinancent aux taux bas d’aujourd’hui peuvent bénéficier de la volatilité récente des taux.,
payez-vous trop pour votre prêt hypothécaire?
découvrez à quoi vous êtes admissible
Vérifiez vos options de refinancement auprès d’un prêteur de confiance.
répondez à quelques questions ci-dessous et communiquez avec un prêteur qui peut vous aider à refinancer et à économiser dès aujourd’hui!