aperçu
Les lois sur l’assurance automobile sans faute exigent que chaque conducteur dépose une réclamation auprès de sa propre compagnie d’assurance après un accident, peu importe qui était en faute. Dans les États ayant des lois sans faute, tous les conducteurs sont tenus d’acheter une protection contre les blessures corporelles (PIP), dans le cadre de leurs polices d’assurance automobile.
dans sa forme la plus stricte, le terme no-fault s’applique uniquement aux lois de l’état qui prévoient à la fois le paiement des prestations de première partie sans faute et restreignent le droit de poursuivre, l’option dite « responsabilité limitée”.,
en vertu des lois sans faute, les automobilistes ne peuvent intenter des poursuites pour blessures graves et pour douleur et souffrance que si l’affaire répond à certaines conditions. Ces conditions, connues sous le nom de seuil, se rapportent à la gravité de la blessure. Ils peuvent être exprimés en termes verbaux (un seuil descriptif ou verbal) ou en montants en dollars de factures médicales, un seuil monétaire.
certaines lois incluent également des exigences minimales pour les jours d’invalidité encourus à la suite de l’accident. Étant donné que les systèmes sans faute à seuil élevé limitent les litiges, ils ont tendance à réduire les coûts et les retards de paiement des réclamations., Les seuils verbaux éliminent l’incitation à gonfler les réclamations qui peuvent exister lorsqu’il existe un « objectif » en dollars pour les frais médicaux. Cependant, dans certains États, le seuil verbal a été érodé au fil du temps par une interprétation judiciaire large du langage du seuil verbal, et la couverture PIP est devenue la cible d’abus et de fraude par des médecins et des cliniques malhonnêtes qui facturent des procédures médicales inutiles et coûteuses, faisant grimper les coûts.
les différents systèmes D’Assurance Automobile
douze États et Porto Rico ont des lois sur l’assurance automobile sans faute., La Floride, le Michigan, le New Jersey, New York et la Pennsylvanie ont des seuils verbaux. Les sept autres États—Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota du Nord et Utah—utilisent un seuil monétaire. Trois états ont une loi sans faute « choix ». Dans le New Jersey, La Pennsylvanie et le Kentucky, Les automobilistes peuvent rejeter le seuil de poursuite et conserver le droit de poursuivre pour toute blessure liée à l’automobile.
Les lois D’Assurance Responsabilité civile automobile de L’État se divisent en quatre grandes catégories: sans faute, sans faute de choix, responsabilité délictuelle et add-on., Les principales différences sont de savoir s’il existe des restrictions sur le droit de poursuivre et si le propre assureur du preneur d’assurance verse des prestations de première partie, jusqu’au montant maximum de l’état, indépendamment de la faute dans l’accident. Ces systèmes alternatifs ont évolué au fil du temps, à mesure que les consommateurs, les organismes de réglementation et les assureurs cherchaient des moyens de réduire les coûts et d’accélérer l’indemnisation des accidents automobiles.
Sans faute: le système sans faute vise à réduire le coût de l’assurance automobile en éliminant les petites créances des tribunaux., Chaque compagnie d’assurance indemnise ses propres assurés (la première partie) pour le coût des blessures mineures, quel que soit le responsable de l’accident. (La deuxième partie est la compagnie d’assurance et la troisième est l’autre partie ou les autres parties blessées à la suite de l’accident.)
le terme « sans faute” peut prêter à confusion car il est souvent utilisé pour désigner tout système d’assurance automobile dans lequel la propre compagnie d’assurance de chaque conducteur paie certaines pertes, indépendamment de la faute., Dans sa forme stricte, le terme sans faute ne s’applique qu’aux états où les compagnies d’assurance paient des prestations de première partie et où il existe des restrictions sur le droit de poursuivre.
Ces prestations de première partie, connues sous le nom de protection contre les blessures corporelles (PIP), sont une couverture obligatoire dans les véritables États sans faute. L’étendue de la couverture varie selon l’état. Dans les états où les prestations sont les plus complètes, un preneur d’assurance reçoit une compensation pour les frais médicaux, la perte de salaire, les frais funéraires et d’autres dépenses., Les principales variations concernent les limites en dollars des frais médicaux et hospitaliers, les frais funéraires et funéraires, la perte de revenu et le montant à payer à une personne embauchée pour effectuer des services essentiels qu’un producteur blessé sans revenu est incapable d’effectuer.
Les conducteurs dans les États sans faute peuvent intenter des poursuites pour blessures graves si l’affaire répond à certaines conditions. Ces conditions sont connues sous le nom de seuil de responsabilité délictuelle et peuvent être exprimées en termes verbaux tels que décès ou défiguration importante (seuil verbal) ou en montants en dollars de factures médicales (seuil monétaire).,
choix sans faute: dans les états de choix sans faute, les conducteurs peuvent choisir l’une des deux options suivantes: une police d’assurance automobile sans faute ou une police de responsabilité civile délictuelle traditionnelle. Dans le New Jersey et en Pennsylvanie, l’option sans faute a un seuil verbal. Dans le Kentucky, il y a un seuil monétaire.
responsabilité délictuelle: dans les États traditionnels de responsabilité délictuelle, il n’y a aucune restriction aux poursuites. Un preneur d’assurance fautif dans un accident de voiture peut être poursuivi par l’autre conducteur et par les passagers de l’autre conducteur pour la douleur et la souffrance causées par l’accident, ainsi que pour les dépenses directes telles que les frais médicaux.,
Add-on: dans les États add-on, les conducteurs reçoivent une compensation de leur propre compagnie d’assurance comme ils le font dans les États sans faute, mais il n’y a pas de restrictions sur les poursuites. Le terme « complément » est utilisé parce que, dans ces états, les avantages de première partie ont été ajoutés au système traditionnel de responsabilité délictuelle. Dans les États complémentaires, la couverture de première partie peut ne pas être obligatoire et les avantages peuvent être inférieurs à ceux des États sans faute.
le début du système sans faute
dans les années 1960, le système d’assurance responsabilité civile automobile traditionnel est devenu la cible de critiques publiques., Le mécontentement a été exprimé non seulement par ceux qui souscrivent une assurance automobile, mais aussi par les entreprises et les agences qui la commercialisent et par les représentants de l’état qui la réglementent. Le débat a porté sur le processus souvent coûteux et long de déterminer qui est en faute-juridiquement responsable—lorsque des accidents se produisent.
pour réduire les retards et l’inefficacité du système, une législation a été introduite dans les années 1970 dans de nombreux états, ce qui a permis pour la première fois aux victimes d’accidents de recouvrer des pertes financières telles que les frais médicaux et hospitaliers et les pertes de revenus de leurs propres compagnies d’assurance.,
vingt-quatre états, dont le District de Columbia et Porto Rico, ont maintenant des lois qui permettent aux assurés d’obtenir une indemnisation pour les accidents automobiles de leurs propres assureurs., Parmi ceux-ci, 12 états et Porto Rico ont imposé des restrictions au droit de poursuivre soit par un seuil monétaire, qui permet d & apos; intenter une action pour douleur et souffrance lorsque les frais médicaux atteignent un certain montant stipulé, soit par un seuil descriptif ou verbal, qui n & apos; autorise les poursuites que lorsque le préjudice subi répond aux critères d & apos; un préjudice grave tel que défini (d & apos; où le terme verbal ou descriptif) par la loi de l & apos; état. Ce sont les seuls vrais États sans faute.,
la Pennsylvanie, anciennement un État « complémentaire », a commencé à offrir aux consommateurs le choix entre un seuil verbal et aucune restriction sur les poursuites en 1990. (Le New Jersey et le Kentucky offrent également un tel choix, sauf que le seuil du Kentucky est monétaire). C’est la deuxième loi sans faute de Pennsylvanie. Une loi antérieure a été abrogée en 1984.
Le District de Columbia n’a ni véritable no-fault ni loi complémentaire. Il offre aux conducteurs la possibilité de bénéficier d’avantages sans faute ou d’une couverture basée sur les défauts., En cas d’accident, un conducteur qui a initialement choisi de recevoir des prestations sans faute a 60 jours pour décider de recevoir ces prestations ou de traduire l’autre partie en justice. Cela signifie que, dans les faits, il n’y a pas de restrictions sur les poursuites.
Variations sur l’approche sans faute
Au début des années 1990, le concept de « sans faute pure », qui interdit la plupart des poursuites pour blessures corporelles, a commencé à recueillir des appuis., Pure no-fault répond à plusieurs préoccupations sociétales: le gaspillage de ressources et les inégalités dans le système de responsabilité et la nécessité d’avoir une couverture abordable pour les soins médicaux et les coûts de réadaptation. La première tentative d’un système PUR sans faute était « pay-at-the-pump », un plan pour payer l’assurance automobile sans faute grâce à des frais perçus sur les ventes d’essence., La campagne d’initiative » pay-at-the-pump » a échoué dans tous les états dans lesquels le plan a été envisagé, y compris la Californie, en raison de l’opposition aux frais basés sur l’utilisation de l’essence, mais l’idée pure sans faute a été incorporée dans une variété de propositions législatives dans divers états, y compris Hawaï et la Californie. Les propositions présentées au Congrès pour un” choix » pur système d’assurance automobile sans faute n’ont jamais atteint le plancher pour un vote.,
certains réformateurs de l’assurance automobile avaient proposé d’éliminer les dommages non économiques de la couverture de responsabilité civile délictuelle afin de réduire les coûts, avec une couverture facultative fournie comme une couverture de première partie avec une limite prédéterminée. Les économies de primes proviendraient non seulement de l’élimination de la couverture, mais aussi de la tentation réduite de gonfler les coûts médicaux pour augmenter les dommages non économiques qui sont généralement calculés en pourcentage des dommages économiques.,
à la fin des années 1980, Project NEW START, une organisation nationale de consommateurs à but non lucratif vouée à la promotion d’une nouvelle police d’assurance automobile, a élaboré une législation qui offrirait aux automobilistes le choix entre une police traditionnelle fondée sur la responsabilité et une politique stricte sans faute. Les automobilistes qui ont choisi le programme sans faute auraient eu la possibilité d’acheter une protection contre les blessures corporelles (PIP) au-dessus des limites de base et une couverture pour la douleur et la souffrance., Au cours de la première année complète après l’entrée en vigueur de la loi, les conducteurs qui ont choisi la Politique sans faute auraient vu leurs primes réduites d’un montant important-au moins 20 pour cent de la prime moyenne d’assurance dans tout l’état requise par la Loi sur la responsabilité financière de l’état, selon le plan. Une autre version du choix sans faute était connue sous le nom de plan O’Connell, d’après Jeffrey O’Connell, professeur de droit à l’Université de Virginie, qui, avec Robert E. Keeton, a proposé pour la première fois un système d’indemnisation des accidents sans faute en 1965., Ce régime a permis à un titulaire de police qui a choisi le système délictuel et qui a été impliqué dans un accident avec un conducteur sans faute de déposer une réclamation en vertu de la disposition de la police relative aux automobilistes non assurés. Le conducteur sans faute ne pouvait pas poursuivre et était à l’abri des poursuites.
diverses modifications de ces propositions de base ont depuis été introduites dans de nombreux États, ainsi que des mesures connues sous le nom de politiques « sans fioritures » qui fourniraient une couverture de base sans faute pour les pertes économiques à tous les bons conducteurs de l’État pour une prime standard à l’échelle de l’état., La loi no-fault choice du New Jersey, adoptée en 1998, se rapproche le plus de ce concept avec une option de couverture de base.
une décision cruciale dans l’élaboration d’un système de choix sans faute est la façon dont la Loi sur le choix est encadrée. Dans le New Jersey, les demandeurs d’assurance sont présumés avoir opté pour le seuil verbal sur les poursuites à moins qu’ils ne le rejettent spécifiquement; en Pennsylvanie, l’inverse est vrai. Les assurés de Pennsylvanie sont supposés vouloir un accès illimité aux tribunaux à moins qu’ils ne demandent spécifiquement le seuil verbal., En conséquence, plus de 85 pour cent des assurés dans le New Jersey ont des politiques restreignant les poursuites. En revanche, moins de 50 pour cent ont ce genre de politique en Pennsylvanie, le plus grand pourcentage étant les conducteurs à Philadelphie où les taux sont les plus élevés. (Cela est dû, en partie, à une forte propension des conducteurs de la ville à déposer des réclamations pour blessures corporelles après un accident de voiture., Plus de 55 pour cent des accidents qui causent des dommages physiques entraînent également une réclamation pour blessures corporelles, tandis que dans d’autres parties de l’état, le rapport entre ces réclamations et les réclamations pour dommages physiques n’est que de 17 pour cent, rapportent les assureurs.)
aperçu de la promulgation des lois
les juridictions qui ont des formes d’assurance auto sans faute véritable et les dates auxquelles les lois sont entrées en vigueur à l’origine sont indiquées ci-dessous.,lois:
Nevada: entrée en vigueur en 1974; abrogé en 1980
Pennsylvanie: entrée en vigueur en 1976; abrogé en 1984 (reconstitué en 1990)
Géorgie: entrée en vigueur en 1975; abrogé en 1991
Connecticut: entrée en vigueur le 1er janvier 1973; abrogé en 1993
Colorado: entrée en vigueur en avril 1974, abrogé en juillet 2003
500$) les coûts ont tendance à augmenter plus rapidement que dans les états avec un seuil verbal parce que les lois faibles offrent les avantages généraux d’un système sans faute sans économies compensatoires suffisantes-presque autant d’affaires vont devant les tribunaux que dans un système traditionnel fondé sur la responsabilité délictuelle., En outre, les prestations pour blessures corporelles (PEP) étaient faibles. La couverture minimale ne prévoyait que 2 500 per par accident pour les frais médicaux (bien que des polices avec des limites plus élevées puissent être achetées.) La combinaison d’une faible couverture obligatoire du PEP et d’un faible seuil monétaire a poussé de nombreux cas où les blessures étaient mineures devant les tribunaux, ce qui a fait grimper les coûts.
puis en 1993, le Connecticut a abrogé sa loi sans faute. La loi avait été relativement inefficace parce que son seuil pour les poursuites était seulement de 400$.La loi du Colorado a été abrogée ou, plus exactement, autorisé à expirer en 2003 après Gov., Bill Owens a déclaré qu’il ne signerait pas une autre prolongation à moins qu’elle ne réduise considérablement les coûts du système existant. Mais les législateurs ne pouvaient pas résoudre un différend sur l’étendue de la couverture pour les procédures médicales. Les taux en 2002 ont augmenté jusqu’à 20 pour cent, plus de deux fois la moyenne nationale, en raison de la loi sans faute généreuses prestations de soins médicaux et un seuil bas pour les poursuites.
efficacité de l’assurance automobile sans faute
Comme nous l’avons mentionné précédemment, les assureurs privilégient généralement les lois qui prévoient des seuils verbaux sur les poursuites plutôt que des seuils en dollars., L’un des inconvénients d’avoir un « objectif en dollars » pour les frais médicaux est qu’il peut encourager la présentation de réclamations frauduleuses. En outre, à moins que la loi ne contienne une disposition permettant d’ajuster le seuil en fonction de l’inflation, son efficacité dans la lutte contre les litiges s’érode progressivement.
Il existe une grande variation dans les seuils monétaires et dans les autres avantages offerts., Un problème dans les états où les prestations PIP sont supérieures à la moyenne est que les fournisseurs malhonnêtes de services professionnels ont trouvé des moyens d’abuser et de tromper le système, faisant grimper le coût de l’assurance automobile. Le New Jersey a été le pionnier des réformes visant à réduire la surutilisation des soins médicaux dans sa refonte du système d’assurance automobile en 1998 et a par la suite travaillé à imposer des limites raisonnables aux coûts des soins médicaux. D’autres États ont modelé leurs réformes sur les protocoles du New Jersey.,
fraude et avantages PIP: dans un certain nombre d’États sans faute, la couverture PIP est exploitée par des réseaux de fraude qui incluent de fausses cliniques de douleur et des médecins, des chiropraticiens et des avocats corrompus, en particulier dans les états où les avantages PIP sont généreux.
ces groupes criminels ont créé des « usines” médicales, de fausses cliniques qui déposent des réclamations médicales frauduleuses d’assurance automobile., Pour tenter de remédier à cette pénurie de ressources, New York a modifié le règlement 68, une réforme adoptée en 2002 qui raccourcissait considérablement le délai de déclaration des accidents de la route et de présentation des factures de soins médicaux. Le délai de notification réduit permet aux assureurs d’examiner le plan de traitement plus tôt, offrant ainsi moins de possibilités de tests diagnostiques et de traitements inutiles. Cependant, la fraude continue d’être un problème majeur dans l’état., Le New Jersey a traité le problème des traitements médicaux inutiles en créant des directives médicales de précertification, ou des parcours de soins, pour le traitement de blessures spécifiques résultant d’accidents automobiles, principalement des lésions des tissus mous.,c381099f5 »>
(1) Personal injury protection.,
(2) choix de l’état sans faute. Le titulaire de police peut choisir une police basée sur le système sans faute ou la responsabilité délictuelle traditionnelle.
(3) Seuil Verbal pour la police de responsabilité de base, la police spéciale et la police Standard où le titulaire de police choisit sans faute. Les polices de base et spéciales contiennent des montants de couverture inférieurs.
(4) le District de Columbia n’est ni un véritable état sans faute ni un État complémentaire., Les conducteurs ont la possibilité de bénéficier d’une couverture sans faute ou fondée sur la faute, mais en cas d’accident, un conducteur qui a initialement choisi des prestations sans faute a 60 jours pour décider de recevoir ces prestations ou de déposer une réclamation contre l’autre partie.
Source: American Property Casualty Insurers Association.
la responsabilité automatique est basée sur le système traditionnel de responsabilité délictuelle.,
Dans ces états, il n’existe pas
restrictions sur les poursuites:
en Alabama,
l’Alaska
Arizona
Californie
Colorado
le Connecticut
la Géorgie
Idaho,
l’Illinois
Indiana
l’Iowa
la Louisiane
Maine
Mississippi
Missouri
Montana
le Nebraska,
Nevada
le Nouveau-Mexique
Caroline du Nord
l’Ohio
Oklahoma
Rhode Island
Caroline du Sud
Tennessee
Vermont
Virginie de l’Ouest
Wyoming