Il y a 3 comptes de collection sur mes rapports de crédit. Je travaille à améliorer mon crédit et je me demandais quel est le meilleur moyen de supprimer les comptes de mes rapports? Si je paie les comptes en totalité, seront-ils effacés?
la question ci-dessus est une préoccupation très courante pour les consommateurs qui cherchent à reconstruire un crédit endommagé., Malheureusement, la réponse à la question frustrera et décevra également la plupart des consommateurs.
Nous allons commencer par un aperçu rapide de la façon dont vous pourriez être en mesure de supprimer une collection de vos rapports de crédit. Après cela, nous entrerons un peu plus en détail pour savoir pourquoi cela pourrait ne pas arriver.
Comment obtenir une Collection retirée de vos rapports de crédit?
commençons par la vérité brutale., S’il y a un compte de recouvrement précis sur vos rapports de crédit, les chances que vous serez en mesure de le faire supprimer avant qu’il ait été là pour le temps maximum alloué — sept ans à compter de la date de la délinquance initiale — sont minces.
malgré tout, vous pouvez prendre quelques mesures pour essayer de le supprimer plus rapidement. Ils sont juste peu susceptibles de fonctionner.
- vérifiez tous vos rapports de crédit pour voir où l’élément négatif apparaît.
- déterminez si le compte est légitime; si ce n’est pas le cas, vous pourrez peut-être le supprimer de vos rapports.
- Choisissez votre plan d’action., Vous avez trois choix: contester le compte (s’il est inexact), contacter l’agence de recouvrement pour un ajustement de goodwill (si vous avez payé le compte en totalité), ou simplement attendre que le compte soit supprimé de vos rapports en temps voulu.
- reconnaissez que vous ne pourrez peut-être pas supprimer une collection légitime de vos rapports de crédit.
vérifiez tous vos rapports de crédit.
Vous avez généralement droit à un rapport de crédit gratuit par an et par bureau via AnnualCreditReport.com.,
Si vous êtes préoccupé par un compte de recouvrement que vous avez trouvé sur un certain rapport de crédit, vérifiez vos autres rapports pour voir où les informations négatives ont été signalées.
déterminer la légitimité du compte.
le compte de recouvrement est-il légitime – une dette en souffrance que vous devez réellement (d)? Si c’est le cas, vous allez avoir du mal à le retirer de vos rapports de crédit. Toutefois, si le compte est effectivement incorrect, ou aurait dû être supprimé de vos rapports à ce jour, alors vous pouvez être en mesure de le faire supprimer par le biais du processus de litige.,
Choisissez votre plan d’action.
Il existe plusieurs façons de gérer un compte de recouvrement sur vos rapports de crédit.
- si le compte de recouvrement est inexact, contestez-le auprès de chaque bureau de crédit qui le signale. Les bureaux de crédit à la consommation vous permettent de déposer des litiges en ligne pour plus de commodité. Vous pouvez également contester les inexactitudes avec les agents de recouvrement et les créanciers (comme les émetteurs de cartes de crédit) eux-mêmes, bien que ces différends devront généralement être par téléphone ou par courrier. Dans ce cas, envisagez d’envoyer une lettre de contestation 609 par courrier certifié.,
- si le compte est légitime mais a été payé, contactez l’agence de recouvrement pour demander une suppression de goodwill. Cela implique littéralement de demander la suppression du compte parce que vous l’avez payé. Ça ne marchera probablement pas, mais ça vaut le coup. Un ajustement de goodwill peut être plus viable si vous n’avez pas fait d’autres erreurs de crédit dans le passé.
- il suffit d’attendre. Une collection ne peut généralement rester sur vos rapports que pendant environ sept ans après que le compte est devenu en souffrance, même s’il est impayé, et son impact sur vos scores se dissipera avec le temps.,
Comprendre les limites.
un compte de recouvrement peut gravement endommager votre crédit, mais il est important de se rappeler que cet impact est temporaire. Gérer votre crédit à bon escient autrement, et vous devriez être en mesure de récupérer à temps.
combien de temps un compte de recouvrement reste-t-il dans vos rapports de crédit?
le fait est qu’un compte de recouvrement ne sera pas supprimé de votre rapport de crédit simplement parce que le compte a été réglé ou payé.,
même après qu’un compte de recouvrement a été payé, les bureaux de crédit sont toujours légalement autorisés à continuer à déclarer le recouvrement jusqu’à sept ans à compter de la date de défaut sur le compte original, grâce à la Fair Credit Reporting Act.
pour le dire autrement, un compte de recouvrement peut rester sur vos rapports de crédit jusqu’à sept ans à compter de la date à laquelle la dette initiale est devenue 180 jours en souffrance, peu importe si le compte a un solde de 0$.,
Conseil D’initié
Si vous avez un compte de recouvrement non autorisé ou non vérifiable sur vos rapports de crédit, vous pouvez soumettre une lettre de litige 609 concernant ce compte. Cela obligera les bureaux de crédit à tenter de vérifier le compte. S’ils ne peuvent pas, ils devront le supprimer de vos rapports. Mais prenez note que cela n’effacera pas votre dette; il supprime simplement l’enregistrement de vos rapports de crédit.
L’agence de recouvrement supprimera-t-elle un recouvrement payé de vos rapports de crédit?,
Si vous vous demandez si vous pouvez demander à une agence de recouvrement de supprimer un compte de recouvrement plus tôt de vos rapports de crédit dans le cadre d’un accord de règlement, vous serez probablement déçu à nouveau. Les agences de recouvrement ne seront généralement pas d’accord avec ce type de règlement, qui est connu comme « payer pour supprimer.”
Pourquoi pas, surtout si cela pourrait inciter plus de gens à payer les anciennes dettes? La raison pour laquelle les agences de recouvrement n’acceptent généralement pas de supprimer les comptes payés ou réglés est que les principaux bureaux de crédit (Equifax, TransUnion et Experian) leur demandent de ne pas le faire.,
Les agences de recouvrement signent des ententes avec les bureaux de crédit pour obtenir le droit de déclarer les renseignements de recouvrement qu’elles souhaitent inclure dans les rapports de crédit à la consommation. Après tout, l’ajout de recouvrements négatifs aux rapports de crédit est un moyen important pour les agences de recouvrement de faire pression sur les gens pour qu’ils paient leurs anciennes dettes. Par exemple, quelqu’un pourrait ne pas se soucier d’une ancienne facture médicale qu’une agence de recouvrement appelle et lui écrit. Mais si cette vieille facture se transforme en un compte de recouvrement qui abaisse ses cotes de crédit et lui fait refuser un prêt, tout à coup les choses changent.,
ainsi, comme mentionné, les agences de recouvrement signent des accords avec les bureaux de crédit pour que ces comptes en souffrance soient ajoutés aux rapports de crédit à la consommation. Dans ces accords, les agences de recouvrement promettent généralement de ne pas demander la suppression de renseignements exacts simplement parce que les comptes concernés sont payés. Au contraire, selon leurs accords, ils ne devraient demander la suppression que si un compte est vraiment inexact.
aucune agence de recouvrement ne veut perdre le droit de déclarer des informations aux bureaux de crédit. Qui pourrait le mettre hors de l’entreprise., Par conséquent, la plupart des agences de recouvrement prennent très au sérieux les accords qu’elles signent.
vous entendrez peut-être qu’il est illégal de supprimer un compte de recouvrement payé avant les sept ans suivant la date de passage par défaut, mais c’est faux. Les rapports de crédit sont 100% volontaires. La loi n’exige aucune entreprise de signaler des informations à un bureau de crédit, jamais.
Conseil D’initié
dans certains nouveaux modèles de notation de crédit, comme FICO Score 9, les collections payées ne sont pas autant pondérées lors du calcul des scores de crédit., Cela peut réduire les dommages causés par les recouvrements payés, mais gardez à l’esprit que la plupart des prêteurs utilisent encore des modèles de notation plus anciens qui pèsent plus lourdement sur les comptes de recouvrement.
Q&une vidéo: suppression des comptes de recouvrement incorrects de votre rapport de crédit
Comment démarrer les comptes de recouvrement?
afin de mieux comprendre pourquoi les recouvrements payés sont laissés dans les rapports de crédit à la consommation, examinons rapidement le processus par lequel les comptes de recouvrement se retrouvent dans le rapport de crédit d’un consommateur en premier lieu.,
Étape 1: une facture irrécouvrable
le processus commence par une facture irrécouvrable (c.-à-d. une facture médicale, une facture de carte de crédit, un prêt, etc.). Chaque créancier original ou cabinet médical a une politique concernant ce qu’ils feront avec la dette irrécouvrable.
Une entreprise peut vendre le compte à un agent de recouvrement. Il pourrait remettre le compte à une agence de recouvrement. Il pourrait même radier le compte et ne pas faire d’autres tentatives de collecte, mais ce n’est pas la norme.,
Étape 2: une agence de recouvrement
La plupart des créanciers et des cabinets médicaux attendront que la facture originale soit au moins 120 jours en retard avant de remettre le compte ou de le vendre à une agence de recouvrement. (Et certains attendront 180 jours.)
Une fois qu’un compte a été remis ou vendu à une agence de recouvrement, il n’est généralement pas très long avant qu’un nouveau compte de recouvrement apparaisse dans les rapports de crédit du consommateur. Certaines collections peuvent apparaître sur un ou deux rapports de crédit. Beaucoup d’autres seront ajoutés aux rapports avec les trois bureaux de crédit.,
Conseil D’initié
Les agences de recouvrement achètent généralement de la dette pour quelques centimes sur le dollar et sont souvent très agressives lorsqu’il s’agit de collecter. Dans certains cas, les agences de recouvrement enfreignent même la loi, menaçant les gens ou mentant pour les faire payer. Écoutez L’histoire de Jimmy, un collecteur de dettes expérimenté, ainsi que des histoires sur le recouvrement de dettes illégal, dans cette interview NPR.,
Étape 3: Création d’un compte de recouvrement
Les futurs prêteurs souhaitent voir un rapport complet de votre historique de gestion du crédit avant de décider de vous offrir ou non une nouvelle extension de crédit ou un nouveau prêt. Cet historique de crédit (et vos cotes de crédit) est utilisé à nouveau, si vous êtes approuvé, pour déterminer combien vous facturer pour le financement.
la présence de tout compte de recouvrement dans vos rapports de crédit, qu’il soit payé ou non, indique un risque élevé. Il s’agit d’informations très importantes pour un prêteur de savoir lors de l’examen de votre demande de crédit., La Fair Credit Reporting Act (FCRA) permet aux comptes de recouvrement même payés de rester dans les rapports de crédit à la consommation pendant sept ans à compter de la date de défaut pour cette raison.
En résumé
Il n’y a généralement qu’une seule façon d’obtenir un compte de recouvrement retiré de vos rapports de crédit tôt, avant la date à laquelle les bureaux de crédit sont tenus de purger le compte de vos rapports par la loi. Si un compte de recouvrement est incorrect ou périmé, vous pouvez contester le compte auprès de chaque bureau de crédit qui signale les informations inexactes.,
en vertu de la FCRA, lorsque vous soumettez un litige, les bureaux de crédit devront enquêter sur votre réclamation. Au cours de l’enquête, l’agence de recouvrement aura la possibilité de prouver la validité du compte. Si la validité du compte ne peut être prouvée, il doit être supprimé de vos rapports de crédit. Il est à noter que si vous contestez un compte que l’agence de recouvrement considère comme valide, Vous pouvez avoir beaucoup de mal à le supprimer., Parfois, les gens doivent même enrôler FCRA (Fair Credit Reporting Act) et FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) avocats pour se battre en leur nom dans ces situations.
malheureusement, les comptes de recouvrement, avec ou sans solde, peuvent avoir un impact significativement négatif sur vos Scores FICO tant qu’ils figurent sur vos rapports de crédit. Mais au fil du temps, ces comptes de recouvrement commencent à avoir de moins en moins d’impact négatif (en supposant qu’il y ait eu un impact négatif pour commencer).,
c’est une bonne nouvelle pour le consommateur, car l’impact négatif potentiel d’un compte de collecte ne durera pas éternellement. Et, peut-être la meilleure nouvelle de toutes, les versions les plus récentes du pointage de crédit VantageScore et FICO 9 ne considèrent pas les collections qui ont un solde nul. Cela signifie qu’une fois qu’ils sont payés ou réglés (puis mis à jour dans les bureaux de crédit), ils ne seront plus pris en compte.
il y a juste un hic: ces nouveaux modèles de notation ne sont pas encore largement utilisés par les prêteurs., Ainsi, lorsque vous faites une demande de financement, les chances sont très élevées que votre prêteur utilise un modèle de notation plus ancien qui considère les recouvrements de solde nul comme négatifs.
apprenez-en plus sur vos droits en matière de recouvrement de créances et de rapports de crédit dans ce guide utile.
Conseil D’initié
Vous avez besoin de réparer votre mauvais crédit après avoir pris soin d’un compte de recouvrement? Vous pouvez utiliser une entreprise de réparation de crédit, mais il est probablement plus sage de le faire vous-même afin que cela ne vous coûte rien.,
foire aux Questions
qu’est-Ce que d’une collection sur vos rapports de crédit?
un compte de recouvrement est créé lorsqu’une dette que vous n’avez pas remboursée est transférée à une agence de recouvrement. Vous êtes toujours sur le crochet pour payer la dette Une fois qu’il est vendu, mais vous devez généralement payer l’agence de recouvrement au lieu du créancier initial.
Les dettes ne sont généralement pas transférées aux recouvrements au moment où vous effectuez un paiement en retard, mais le délai entre votre premier paiement manqué et le transfert peut varier., Cela peut prendre plusieurs mois, cela peut arriver immédiatement, ou cela peut ne jamais arriver du tout, selon le créancier.
Une fois que la dette a été transférée aux recouvrements, elle est généralement déclarée aux bureaux de crédit. Il apparaîtra alors sur vos rapports de crédit et, par conséquent, endommagera vos scores de crédit jusqu’à ce qu’il soit supprimé.
pouvez-vous supprimer une collection de vos rapports de crédit sans payer?
Techniquement, la réponse est oui. Il est peu probable, cependant.
Il existe plusieurs façons d’essayer., Ce sont essentiellement les mêmes étapes que vous prendriez pour demander la suppression d’un compte payé:
- déposez un litige auprès du bureau de crédit et/ou demandez à l’agence de recouvrement de valider la dette si vous pensez que le compte de recouvrement est inexact.
- si le compte est légitime mais que vous en avez payé une partie et/ou que vous avez fait preuve d’un comportement responsable, envoyez à l’agence de recouvrement une lettre de bonne volonté demandant que le recouvrement impayé soit supprimé de vos rapports.
Si les itinéraires ci-dessus échouent, vous n’avez probablement pas de chance., Et rappelez-vous que même si un compte de recouvrement est supprimé de vos rapports de crédit, vous êtes toujours responsable de la dette.
en savoir plusla législation sur la protection des consommateurs et le crédit