Voit saada asuntolaina kun itsenäisenä ammatinharjoittajana, tässä on, miten

Jos suoritat oman yrityksen — tai keikka työntekijä tai itsenäinen yrittäjä — ja haluat ostaa kotiin tai jälleenrahoittaa, se voisi olla enemmän haastava voit turvallinen rahoitus. Miksi? Se voi olla vaikeampaa todistaa, kuinka paljon tuloja sinulla on ilman tasaista palkkaa tai W-2. Siksi useimmilla lainanantajilla on tiukemmat säännöt itsenäisille lainanottajille.,

vain siksi, että työskentelet itse, ei tarkoita, että sinulla olisi kuitenkin takuuvarmasti vaikeuksia saada asuntolainaa. Jos annat oikeat asiakirjat tarkistaa tulosi, tehdä kotitehtäviä ja tietää, mitä odottaa, voit saada hyväksytyn lainan.

onko asuntolainan saaminen vaikeaa itsenäisten ammatinharjoittajien kohdalla?

– Se on yleinen harhakäsitys, että se on aina vaikeampaa itsenäisiä hakijoita saada laina kuin säännöllistä palkattua tai tunneittain työntekijöiden kanssa W-2 työnantajaltaan, sanoo Paul Mcminn, presidentti ja COO Inlanta Kiinnitys-Lääkäri, Wisconsin.,

”kaikissa tapauksissa” Mcminn sanoo, ”peruskriteerit saada hyväksytty ovat samat: Sinun täytyy olla hyvä luotto historia, on riittävien likvidien varojen ja historia vakaa työllisyys.”

Haasteita voi ilmetä, jos olet vain työskennellyt itse lyhyen aikaa tai tehdä vähemmän rahaa kuin lainanantajat mieluummin.,

”Itsenäisten ammatinharjoittajien usein hyödyntää oikeudellista verovähennyksiä ja alaskirjauksia, jotka ovat sallittuja IRS; valitettavasti tämä tarkoittaa, että he usein osoittavat alhainen nettotulos — tai jopa tappiota, on veroilmoituksessaan”, kertoo Eric Jeanette, puheenjohtaja Unelma Koti Rahoitus ja FHA Luotonantajat, joka perustuu Adelphia, New Jersey. ”Se voi vaikeuttaa asuntolainan saamista.”

Ennen 2008 kriisiä, tämä olisi ollut pienempi ongelma, kuin lainat vaaditaan ei dokumentaatio tai totesi tulot olivat helposti saatavilla lainanottajille., Nykyään luotonantajat tarkastelevat tuloja ja muita taloudellisia tutkintoja paljon perusteellisemmin, erityisesti viime kuukausina koronaviruksen laskusuhdanteen vuoksi.

”Koska itsenäiset ihmiset ovat ei-perinteiset tuloja rakenteita, ne voivat olla vaaditaan näytä lisää tuloja asiakirjat haettaessa asuntolaina”, sanoo Alan Rosenbaum, perustaja ja TOIMITUSJOHTAJA GuardHill Financial Corp., New York City.

Monimutkaistaa asioita on se, että sääntöjä itsenäisten hakijat voivat vaihdella lainanantajan tai lainan tyyppi.,

”Tämä tekee prosessista hämmentävää, varsinkin jos olet ostoksia ympäri ja soveltamalla useita lainanantajat,” sanoo Anna DeSimone, New York City-pohjainen henkilökohtainen rahoittaa asiantuntija ja kirjoittaja ”Asumisen Rahoitus-2020,”lisäämällä ”se pidentää aikaa voi viettää yrittää saada hyväksytyn lainan.”

Mitä luotonantajat täytyy nähdä

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, lainan hyväksymisestä prosessi on hieman samanlainen, että W-2 palkattua hakija.,ts

Rosenbaum toteaa, että jotkut laina ohjelmia yksinkertaistaa tätä prosessia vain vaatii sinua antamaan liiketoiminnan tiliotteita ja asiakirjoja sekä muita tulonlähteitä, kuten vuokratuotot, eläkemaksujen ja Sosiaalinen Turvallisuus tulot.,

”Mortgage sovelluksia 25 prosenttia tai suurempi osa yrityksen tai kumppanuutta pidetään itsenäisenä ammatinharjoittajana,” DeSimone sanoo. ”Myös, laina tutkinto perustuu verotettavaa tuloa näkyy henkilökohtaisia 1040 liittovaltion veroilmoituksia.”

Hyviä uutisia: Jos olet omistanut oman liiketoiminnan yli viisi vuotta, yrityksen veroilmoitusta ei tarvitse lainoista ostaa Fannie Mae ja Freddie Mac, DeSimone sanoo — ”mutta jos liike on alle kaksi vuotta vanha, valmistaa tarjota edellisen työsuhteen tiedot sekä yrityksen veroilmoituksen, CPA kirje tai tilinpäätöksen.,”

Lisäksi, olla tietoinen siitä, että laina sovelluksia kaikenlaisia self-employment vastuulleen käyttäen prosessia DeSimone kutsuu ”add-selkä,” jossa tietyt non-cash liiketoiminnan kulujen (kuten poistot) lisätään takaisin nettotulokseen.

”pätevien lisäosien lista on laaja ja voi vaikuttaa karsintoihin tai ei”, DeSimone sanoo.

Miten paremmin mahdollisuuksiasi saada kiinnitys

Voit lisätä kertoimella saada hyväksytty varten asuntolaina itsenäisenä ammatinharjoittajana lainanottaja työskentelemällä parantaa luotto-pisteet ja luotto historia., Tämä edellyttää, tehdä laskujen maksu ajoissa, maksamalla alas velka, korjaamaan mahdolliset virheet tai punaisia lippuja luotto-raportteja ja kiinni raja revolving credit tilit.

toinen tapa lisätä rahoituksen todennäköisyyttä on laskea velkasuhde 43 prosenttiin tai sitä pienemmäksi. Tämä voidaan tehdä välttämällä ota uutta velkaa, alentaa olemassa olevan velan ja maksaa se pois nopeammin kuin on suunniteltu, ja ansaita ylimääräistä rahaa.

ylittämästä suurempaa käsirahaa kuin vaadittu minimimäärä voi auttaa myös.,

”käsiraha vaatimukset pankin selvitys lainan olivat niinkin alhainen kuin 10 prosenttia ennen COVID-19 osuma,” Jeanette sanoo. ”Mutta nyt monet lainanantajat vaativat 20 prosenttia tai enemmän.”

Shoppailu eri lainanantajien ja ohjelmien kesken voi tuottaa parhaat mahdollisuudet. Ammattitaitoisen kiinnelainaajan värvääminen voi myös lisätä mahdollisuuksiasi.

”Työskennellä kokeneen laina upseeri, joka ymmärtää itsenäisten liiketoiminnan tiedot ja asiakirjat,” Mcminn sanoo., ”Tämä henkilö voi auttaa sinua esitellä yrityksesi tulos ja vastuiden selkeällä ja ymmärrettävällä tavalla, joka helpottaa hyväksymisprosessi.”

millaiseen lainaan pääsen?

onneksi itsenäiset lainanottajat ovat oikeutettuja lähes kaikkiin samoihin kiinnelainatyyppeihin, jotka ovat muiden käytettävissä. Se tarkoittaa, että voit saada perinteisen lainan eri lainanantajat.,

”Sinun pitäisi olla tukikelpoisia ja saada kaikki käytettävissä olevat vaihtoehdot, mukaan lukien molemmat mukainen kiinnitys ohjelmia, joita Fannie Mae, Freddie Mac, FHA ja muut, sekä vaatimustenvastaisista lainat, jos tarpeen,” DeSimone sanoo.

entä jos en pääse jatkoon?

Jos et saada hyväksytty tavanomaisen asuntolaina, voit kokeilla hakevat ei-mukainen laina tarjoamia valitse lainanantajat.,

”Mutta nämä tulevat usein korkeammalla kustannuksia kuluttajille, ja kaikki eivät voi saada”, sanoo Mcminn, joka lisää, että vaatimustenvastaisista lainat voi periä korkeampaa korkoa ja päätöskurssi kustannukset ja määrätään vähemmän suotuisa takaisinmaksun ehdot.

Vaihtoehtoisesti, voit voi harjoittaa henkilökohtainen laina, vaikka suurin summa, jonka voit lainata todennäköisesti ei kata kustannuksia ostaa kotiin.,

Jos olet yrittää jälleenrahoittaa ja saada evätään, voisit kokeilla hakea kotiin pääoma lainan tai kotiin pääoma riville luotto (HELOC), jos olet rakentanut tarpeeksi oman omaisuuden ja täyttävät vaatimukset.

seuraavat vaiheet: Miten saada alin asuntolainan korko

saada alin asuntolainan korko mahdollista itsenäisinä lainanottaja, seuraa näitä vinkkejä:

• Parantaa luotto-pisteet ja oikea tahansa virheitä on luotto-raportteja. ”Tähtää yli 720 luottopisteeseen”, Jeanette sanoo.,
• tarjoaa suurimman käsirahan, johon sinulla on varaa (mieluiten sellaisen, joka on suurempi kuin lainanantajan vaatima vähimmäismäärä).
• tutki useita eri lainanantajia ja-hintoja huolellisesti löytääkseen parhaat termit.
• valitsee lyhytaikaisen lainan. 20-tai 15-vuotisessa kiinteäkorkoisessa asuntolainassa voi olla matalampi korko.
• harkitse upfront diskonttauspisteiden maksamista, mikä voi alentaa korkoasi.,

Lue lisää:

• Hakeminen henkilökohtainen laina kun olet self-palveluksessa
• gig työntekijöiden ja yritysten omistajat, uusia esteitä kiinnitykset
• Miten ostaa talon
• Miten päästä preapproved asuntolaina