vakuutusyhtiön valinnassa kannattaa ottaa huomioon yksi tekijä, joka on vakuutuksenantajan taloudellinen vahvuus. Vakuutuksenantajan taloudellisen tilan analysointi vaatii huomattavan määrän määrien rapauttamista. Onneksi luottoluokituslaitokset ovat tehneet paljon työtä puolestasi. Vakuutusyhtiöiden luottoluokituksia julkaisee viisi yhtiötä. He ovat Fitch Ratings, A. M. Best, Standard and Poor ’s, Moody’ s, ja Kroll Bond Rating Agency. aamua lukuun ottamatta., Paras, joka analysoi vakuutuksenantajat vain, nämä yritykset tarjoavat luokitukset monenlaisia yrityksiä.
luokitusjärjestelmien
Jokainen viisi yritystä on kehittänyt luokitusjärjestelmä kuvaamaan vakuutusyhtiöiden taloudellinen tilanne. Kaikissa järjestelmissä käytetään aakkosten kirjaimia (Moody ’ s käyttää myös numeroita). Katsojaluvut vaihtelevat yleensä ”erinomaisesta” tai ”ylivoimaisesta” ”köyhään” tai ”ahdistuneeseen”.”
luokituslaitokset tarkastelevat vakuutuksenantajaa arvioitaessa sekä laadullisia että määrällisiä tekijöitä., Esimerkiksi, KBRA käyttää kaikki seuraavat laskea vakuutusyhtiö financial strength rating:
- kvantitatiivinen arviointi käyttäen KBRA pitkän aikavälin luotto mittakaavassa ja stressitestejä. KBRA ottaa huomioon muun muassa vakuutuksenantajan tappioreservit, luovutetun jälleenvakuutuksen vivutuksen ja yhdistetyn kulusuhteen.
- kvantitatiivinen pisteet perustuvat tekijät, kuten vakuutusyhtiön taseessa, sen yrityksen profiilin ja riskienhallinnan strategiat
- ulkoinen näkökohdat pisteet, joka osoittaa, että emoyhtiö voi olla mahdollinen lähde luottoa., Vaihtoehtoisesti se voi osoittaa, että on olemassa ulkopuolisia riskejä, jotka voivat vaikuttaa kielteisesti yritykseen.
- mahdollinen luokitusrajoitus valuuttasiirtoriskin vuoksi. Kehittyvillä markkinoilla toimiva vakuutuksenantaja voi olla kykenemätön hankkimaan ulkomaista valuuttaa täyttääkseen taloudelliset velvoitteet poliittisten tai taloudellisten rajoitteiden vuoksi.
miten ne eroavat
samalla kun yhtiöt käyttävät samanlaisia tietoja luokitustensa laskemiseen, ei ole kahta samanlaista järjestelmää. Ensinnäkin yritykset käyttävät erilaisia asteikkoja. A. M. Best ’ s system koostuu 13 luokituksesta, jotka vaihtelevat A++: sta D: hen., S&P: n järjestelmä sisältää 21 luokat AAA-C. Moody ’ sin järjestelmä sisältää myös 21 luokkaan, mutta se käyttää yhdistelmä isoja kirjaimia, pieniä kirjaimia ja numeroita (Aaa-C).
luokituslaitokset eroavat myös siinä, millä menetelmillä ne laskevat vakuutuksenantajien luokitukset. Kaksi yritystä voi harkita samoja tekijöitä, kuten makrotaloudellista ympäristöä, mutta yksi yritys voi antaa sille enemmän painoarvoa kuin toinen.,
koska luokitusjärjestelmät vaihtelevat, on hyvä harkita useiden yritysten luokituksia arvioidessaan vakuutuksenantajaa.
Vertailu Arvioinnista
kuusi parasta arvioinnista, jota kukin viisi yritystä arvioida vakuutusyhtiöiden taloudellinen vahvuus on lueteltu alla olevassa taulukossa. Se, että luokitukset näkyvät samalla rivillä ei tarkoita, että ne vastaavat toisiaan. Eli S&P: n AA-luokitus voi poiketa jonkin verran Fitchin tai KBRA: n AA-luokituksesta.,v>
| Ratings of Insurers’ Financial Strength | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| FITCH | AM BEST | S&P | KBRA | MOODY’S | |||||
| AAA | A++, A+ | AAA | AAA | Aaa | |||||
| Exceptionally strong capacity to pay financial commitments | Superior ability to meet ongoing obligations | Extremely strong financial security characteristics., Korkein S&P: stä | Erittäin vahva. Lähes ei maksukyvyttömyysriskiä | ylivoimainen rahavakuus. | |||||
| AA | Ei Sovellettavissa | AA | AA | Aa | |||||
| Erittäin vahva maksukyky taloudellisia sitoumuksia | Yritykset, joiden luottoluokitus on A+ ovat yksi ”lovi” pienempi kuin ne, joiden luottoluokitus on A++ | Erittäin vahva taloudellinen turvallisuus ominaisuudet | Vahva. Erittäin todennäköisesti täyttää taloudelliset velvoitteet | erinomainen rahoitusvakuus., | |||||
| A | A, A- | A | A | A | |||||
| Vahva kyky maksaa taloudellinen sitoumus | Erittäin vahva kyky vastata taloudellisista sitoumuksista |
Vahva taloudellinen turvallisuus ominaisuudet |
Ääni. Todennäköisesti täyttää taloudelliset velvoitteet. | hyvä taloudellinen turva.,tr> | Riittävä kapasiteetti maksaa taloudellisia sitoumuksia | Hyvä kyky vastata taloudellisista velvoitteista | Hyvä taloudellinen turvallisuus ominaisuudet | Riittävä taloudellinen tila | Oikeudenmukainen taloudellinen turvallisuus |
| BB | B, B- | BB | BB | Ba | |||||
| Kohonnut alttius default riski, mutta on joustavuus palvelun taloudellisia sitoumuksia | Reilu kyky vastata taloudellisista sitoumuksista | Marginaalinen taloudellinen turvallisuus ominaisuudet | Kyseenalainen taloudellinen tilanne | Kyseenalainen taloudellinen turvallisuus., On parannettava | |||||
| B | C++, C+ | B | B | B | |||||
|
Merkittävä riski oletuksena rajoitettu turvamarginaali |
Marginaalinen kyky vastata heidän jatkuva vakuutus velvoitteiden täyttämisestä. | Heikko taloudellinen turvallisuus ominaisuudet | Heikko taloudellinen tilanne | Huono taloudellinen turvallisuus | |||||
Luokitus Rajoitukset
taloudellinen vahvuus arviot ovat ”tulevaisuuteen.,”Eli ne ovat ennusteita vakuutuksenantajien tulevasta kyvystä täyttää taloudelliset velvoitteensa. Vakuutuksenantajan ensisijainen velvollisuus on suorittaa korvausvaatimuksia vakuutuksenottajille (tai niiden puolesta). Vakuutuksenantajilla voi olla myös sopimusvelvoitteita jälleenvakuuttajia ja muita osapuolia kohtaan.
luottoluokitus perustuu oletuksiin ja ei ole tae vakuutuksenantaja on tulevaisuuden suorituskykyä. Luottoluokituksen perustana olevat oletukset voivat osoittautua vääriksi.,
käytetyt luokitukset rankingin yritykset ovat melko laaja, joten jokainen luokitus kuuluu todennäköisesti useita vakuutusyhtiöt. Esimerkiksi, satoja vakuutusyhtiöt voivat saada S&P on AA-luokitus. Vaikka näillä vakuutuksenantajilla on yhtäläisyyksiä, ne eivät ole samanlaisia luottoriskejä.
vakuutusyhtiöiden luokitukset heijastavat vakuutuksenantajien taloudellista kykyä maksaa korvauksia. Ne eivät mittaa vakuutuksenantajien korvausten käsittelypalvelujen laatua., Se, että vakuutuksenantaja voi maksaa korvauksia, ei tarkoita, että se tekisi niin tehokkaasti tai tehokkaasti.