Käänteinen Kiinnitykset

miten käänteiset asuntolainat toimivat?

kun sinulla on vakituinen asuntolaina, Maksat lainanantajalle kuukausittain ostaaksesi kotisi ajan myötä. Käänteisessä asuntolainassa saa lainan, jossa lainanantaja maksaa., Käänteiset asuntolainat ottavat osan oman pääoman kotona ja muuntavat sen sinulle maksuiksi-eräänlaiseksi ennakkomaksuksi oman pääoman. Saat yleensä verovapaata rahaa. Yleensä rahaa ei tarvitse maksaa takaisin niin kauan kuin asuu kotona. Kun kuolet, myyt kotisi tai muutat pois, sinä, puolisosi tai omaisuutesi maksaisit lainan takaisin. Joskus se tarkoittaa asunnon myymistä saadakseen rahaa lainan takaisinmaksuun.,

On olemassa kolme erilaista käänteinen kiinnitykset: yksi tarkoitus kääntää kiinnitykset – tarjoamia joitakin valtion ja kuntien virastojen, sekä ei-voittoa; oma käänteinen kiinnitykset – yksityiset lainat, ja vakuutettu käänteinen kiinnitykset, joka tunnetaan myös nimellä Home Equity Conversion Kiinnitykset (HECMs).

Jos saat minkä tahansa käänteisen asuntolainan, saat lainan, jossa lainaat asuntosi omaa pääomaa vastaan. Pidä tittelisi kotonasi. Kuukausittaisten asuntolainamaksujen maksamisen sijaan saat kuitenkin ennakkoa osasta kotipääomaa., Yleensä saamasi raha ei ole veronalaista, eikä se yleensä vaikuta sosiaaliturva-tai Medicare-etuuksiin. Kun viimeinen elossa lainanottaja kuolee, myy kotiin, tai ei enää asuu kotona kuin pääasiallinen asuinpaikka, laina on maksettava takaisin. Tietyissä tilanteissa lainaamaton puoliso voi jäädä kotiin. Tässä muutamia käänteisistä asuntolainoista harkittavia asioita:

• on maksuja ja muita kuluja. Käänteinen asuntolaina lainanantajat yleisesti maksu on lähdeverkkona maksu ja muut päätöskurssi kustannukset, sekä huolto palkkiot elinaikana kiinnitys., Jotkut veloittavat myös asuntolainavakuutusmaksuja (liittovaltion vakuutusyhtiöistä).
• olet ajan myötä enemmän velkaa. Kun saat rahaa käänteisellä asuntolainalla, korkoa lisätään saldoon, jonka olet velkaa joka kuukausi. Se tarkoittaa, että velkasumma kasvaa, kun lainakorko kasvaa ajan myötä.
• korot saattavat ajan myötä muuttua. Useimmissa käänteisissä asuntolainoissa on vaihtuvat korot, jotka on sidottu rahoitusindeksiin ja muuttuvat markkinoiden mukana. Vaihtuvakorkoisilla lainoilla on tapana antaa enemmän vaihtoehtoja siitä, miten saat rahasi käänteisellä asuntolainalla., Jotkut käänteinen kiinnitykset – enimmäkseen HECMs – tarjous kiinteät hinnat, mutta ne vaativat yleensä voit ottaa lainaa kertasuorituksena kaupantekohetkellä. Usein lainattavissa oleva summa on pienempi kuin vaihtuvakorkoisella lainalla voisi saada.
• korot eivät ole verovähennyskelpoisia joka vuosi. Korot käänteinen kiinnitykset eivät ole vähennyskelpoisia veroilmoitusten – kunnes laina on maksettu pois, joko osittain tai kokonaan.
• sinun on maksettava muut kotiisi liittyvät kustannukset. Käänteisessä asuntolainassa omistusoikeus säilyy kotonasi., Se tarkoittaa, että olet vastuussa kiinteistöveroista, vakuutuksista, apuohjelmista, polttoaineesta, huollosta ja muista kuluista. Ja jos et maksa kiinteistöveroa, pidä asunnonomistajan vakuutusta tai ylläpidä kotiasi, lainanantaja saattaa vaatia sinua maksamaan lainasi takaisin. Asuntolainaa haettaessa tarvitaan taloudellinen arviointi. Tämän seurauksena lainanantaja voi vaatia ”kesannointi” määrä maksaa veroja ja vakuutuksen lainan aikana. ”Kesannointi” vähentää maksuihin käytettävissä olevien varojen määrää. Olet edelleen vastuussa kotisi ylläpidosta.
• mitä puolisollesi tapahtuu?, Kanssa HECM lainat, jos olet kirjautunut laina paperityötä ja puolisosi ei, tietyissä tilanteissa, puolisosi voi edelleen asua kotona silloinkin, kun olet kuollut, jos hän maksaa verot ja vakuutukset, ja edelleen ylläpitää omaisuutta. Mutta puolisosi lopettaa saada rahaa HECM, koska hän ei ollut osa lainasopimuksen.
• mitä voit jättää perillisille? Käänteiset asuntolainat voivat käyttää oman pääoman, mikä tarkoittaa vähemmän varoja sinulle ja perillisille. Useimmissa käänteisissä asuntolainoissa on ns., Tämä tarkoittaa sitä, että sinä tai omaisuutesi et voi olla velkaa enempää kuin kotisi arvo, kun laina erääntyy ja koti myydään. Kanssa HECM, yleensä, jos sinun tai perilliset haluavat maksaa pois lainan ja pidä koti-eikä myydä sitä, sinun ei tarvitse maksaa enemmän kuin arvioitu arvo kotona.

käänteisten asuntolainojen tyypit

kun harkitset käänteisen asuntolainan sopivuutta sinulle, mieti myös, mitkä kolmesta käänteisen asuntolainan tyypistä sopivat parhaiten tarpeisiisi.

kertakäyttöiset käänteiset asuntolainat ovat edullisin vaihtoehto., Niitä tarjoavat jotkut valtion ja kuntien virastot sekä voittoa tavoittelemattomat järjestöt, mutta niitä ei ole saatavilla kaikkialla. Näitä lainoja voidaan käyttää vain yhteen tarkoitukseen, jonka lainanantaja määrittelee. Lainanantaja voisi esimerkiksi sanoa, että lainaa saa käyttää vain kodin korjausten, parannusten tai kiinteistöverojen maksamiseen. Useimmat pienituloiset tai maltilliset asunnonomistajat voivat saada nämä lainat.

käänteiset asuntolainat ovat yksityisiä lainoja, joiden vakuutena ovat niitä kehittävät yritykset., Jos omistat arvokkaamman kodin, saatat saada isomman lainaennakon omistamastasi käänteisestä asuntolainasta. Jos siis kotisi arvo on korkeampi ja sinulla on pieni asuntolaina, saatat saada lisää varoja.

Home Equity Conversion Kiinnitykset (HECMs) ovat liittovaltion vakuutettu käänteinen kiinnitykset ja ovat tukena U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD). HECM-lainoja voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen.

HECMs ja omistusoikeudelliset käänteiset asuntolainat voivat olla perinteisiä asuntolainoja kalliimpia, ja etukäteiskustannukset voivat olla suuret., Se on tärkeää ottaa huomioon, varsinkin jos aiot jäädä kotiisi vain hetkeksi tai lainata pienen summan. Kuinka paljon voit lainata kanssa HECM tai oma käänteinen asuntolaina riippuu useista tekijöistä:

• ikä
• tyyppi käänteinen asuntolaina valitset
• arvioidusta arvo kotiisi
• nykyinen korkotaso, ja
• taloudellinen arviointi teidän halu ja kyky maksaa kiinteistövero ja kotivakuutus.,

yleensä, vanhempi olet, sitä enemmän pääoman olet kotona, ja mitä vähemmän velkaa, sitä enemmän rahaa voit saada.

Ennen kuin haet varten HECM, sinun täytyy tavata ohjaaja riippumaton hallituksen hyväksymän asumisen neuvonta virasto. Jotkut luotonantajat tarjoavat omia käänteinen kiinnitykset vaativat myös neuvontaa.

neuvonantajan on selitettävä lainan kustannukset ja taloudelliset vaikutukset., Ohjaajan täytyy myös selittää mahdollisia vaihtoehtoja HECM – kuten valtion ja ei-voittoa ohjelmat, tai yhtä tarkoitusta varten tai oma käänteinen asuntolaina. Neuvonantajan pitäisi myös pystyä vertailemaan erilaisten takaisinmaksettavien asuntolainojen kustannuksia ja kertomaan, miten erilaiset maksuvaihtoehdot, maksut ja muut kustannukset vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin ajan myötä. Voit käydä HUD luettelo ohjaajat, tai soita virasto 1-800-569-4287. Neuvontatoimistot perivät palveluksistaan yleensä maksun, usein noin 125 dollaria., Tämä maksu voidaan maksaa lainatuotoista, eikä sinua voida käännyttää pois, jos sinulla ei ole varaa maksuun.

HECM: llä ei yleensä ole erityistä tulovaatimusta. Lainanantajien on kuitenkin tehtävä taloudellinen arviointi päättäessään, hyväksyykö ja sulkeeko laina. He arvioivat halukkuuttasi ja kykyäsi täyttää velvollisuutesi ja asuntolainavaatimuksesi. Tulosten perusteella lainanantaja voi vaatia varoja voidaan asettaa syrjään lainasumma maksaa asioita, kuten kiinteistövero, kotivakuutus, ja tulva vakuutus (tarvittaessa)., Jos tämä ei ole tarpeen, voit silti sopia, että lainanantaja maksaa nämä erät. Jos sinulla on ”kesannointi” tai suostut siihen, että lainanantaja suorittaa nämä maksut, nämä summat vähennetään summasta, jonka saat lainatuottoina. Olet edelleen vastuussa kiinteistön ylläpidosta.

HECM voit valita useita maksu valinnat:

• yhden maksun vaihtoehto – tämä on käytettävissä vain kiinteä korko laina, ja tyypillisesti tarjoaa vähemmän rahaa kuin muut HECM vaihtoehtoja.
• ”term” optio-kiinteä kuukausittainen käteisennakko tietyn ajan.,
• ”tenure” – optio-kiinteä kuukausittainen käteisennakko niin kauan kuin asut kotona.
• a line of credit – näin voit nostaa lainan tuotot milloin tahansa, summina valitset, kunnes olet käyttänyt luottolimiitin. Tämä vaihtoehto rajoittaa lainalle määrättyjen korkojen määrää, koska olet velkaa käyttämästäsi luotosta korkoa.
• kuukausimaksujen ja luottolimiitin yhdistelmä.

Voit vaihtaa maksutapaa pientä maksua vastaan.,

HECMs yleensä antaa sinulle suurempia lainaennakkoja alhaisemmin kokonaiskustannuksin kuin omistusoikeudelliset lainat. HECM-ohjelmassa lainanottaja voi yleensä asua hoitokodissa tai muussa hoitolaitoksessa jopa 12 peräkkäistä kuukautta ennen lainan takaisinmaksua. Lainasta pitää vielä maksaa verot ja vakuutukset,ja koti pitää säilyttää.

HECMs: llä on rajansa, kuinka paljon voit ottaa ensimmäisenä vuonna. Lainanantaja on laskea, kuinka paljon voit lainata, perustuvat ikäsi, korko, arvo kotiisi, ja taloudellinen arviointi., Tätä summaa kutsutaan ” alkuperäiseksi päärajoitukseksesi.”

yleensä ensimmäisenä vuonna voi ottaa jopa 60 prosenttia alkuperäisestä päärajasta. Poikkeuksiakin on.

käänteisen asuntolainan ostaminen

Jos harkitset käänteistä asuntolainaa, shoppaile ympäriinsä. Päätä, minkä tyyppinen käänteinen asuntolaina voi olla oikea sinulle. Se voi riippua siitä, mitä haluat tehdä rahoilla. Vertaa eri lainanantajien vaihtoehtoja, ehtoja ja maksuja. Opi niin paljon kuin voit käänteisistä asuntolainoista ennen kuin puhut neuvojalle tai lainanantajalle., Ja kysyä paljon kysymyksiä, jotta käänteinen asuntolaina voisi toimia sinulle-ja että saat oikeanlaista sinulle.

Tässä muutamia asioita harkitsemaan:

• haluatko käänteinen asuntolaina maksaa asunnon korjaamiseen tai kiinteistöveron? Jos näin on, selvitä, oletko oikeutettu alueesi edullisiin yhden käyttötarkoituksen lainoihin. Paikallisen Agency on Aging-toimiston henkilökunta voi tietää oman alueesi ohjelmista. Etsi lähin Agency on aging at eldercare.gov, tai soita 1-800-677-1116., Kysy ”laina-tai avustusohjelmia kodin korjauksiin tai parannuksiin”, tai ”kiinteistöveron lykkäys” tai ”kiinteistöveron lykkäys” ohjelmia, ja miten hakea.
• Asutko arvokkaammassa kodissa? Voit ehkä lainata lisää rahaa käänteisellä asuntolainalla. Mutta mitä enemmän lainaa, sitä korkeammat maksut maksat. Saatat myös harkita HECM laina. HECM neuvonantaja tai lainanantaja voi auttaa sinua vertailemaan tällaisia lainoja rinnakkain, nähdä, mitä saat – ja mitä se maksaa.
• vertaa maksuja ja kustannuksia., Tämä on toistettava: shoppaile ja vertaa käytettävissä olevien lainojen kustannuksia. Kun kiinnitys vakuutusmaksu on yleensä sama lainanantajan lainanantajalle, useimmat lainan kustannukset – mukaan lukien perustamiskulut, korot, päätöskurssi kustannukset, ja huolto kulut, jotka vaihtelevat eri lainanantajien.
• ymmärtää kokonaiskustannukset ja lainan takaisinmaksun. Pyydä neuvonantajaa tai lainanantajaa selittämään vuotuiset Kokonaislainakustannukset( talkki): ne osoittavat käänteisen asuntolainan ennakoidut vuotuiset keskimääräiset kustannukset, mukaan lukien kaikki eritellyt kustannukset., Ja vaikka harkitsisit mitä käänteistä asuntolainaa, ymmärrä kaikki syyt, miksi lainasi pitäisi maksaa takaisin ennen kuin suunnittelit sitä.

Varoa nokiasta Käänteinen Asuntolaina

käänteinen asuntolaina oikea valinta? Vain sinä voit päättää, mikä toimii tilanteeseesi. Apua voi saada itsenäisen hallituksen hyväksymän asumisneuvontatoimiston neuvonantaja. Mutta myyjä ei todennäköisesti ole paras opas siihen, mikä toimii sinulle., Tämä on erityisen totta, jos hän toimii kuin käänteinen asuntolaina on ratkaisu kaikkiin ongelmiin, työntää sinua ottamaan lainaa, tai on ajatuksia siitä, miten voit viettää rahaa käänteinen asuntolaina.

esimerkiksi jotkut myyjät saattavat yrittää myydä sinulle esimerkiksi sisustuspalveluja – mutta ehdottaa sitten käänteistä asuntolainaa helpoksi tavaksi maksaa niistä. Jos päätät tarvitset kodin parannuksia, ja luulet käänteinen asuntolaina on tapa maksaa niistä, ostoksia noin ennen kuin päätät tietyn myyjän., Remonttikustannuksiisi kuuluvat paitsi työn hinta – myös Kulut ja maksut, jotka maksat käänteisen asuntolainan saamiseksi.

Jotkut käänteinen asuntolaina myyjät saattavat ehdottaa tapoja sijoittaa rahaa käänteinen asuntolaina – jopa painostaa sinua ostamaan muita rahoitustuotteita, kuten annuiteetti tai pitkäaikaishoidon vakuutus. Vastusta sitä painetta. Jos ostat tuollaisia rahoitustuotteita, voit menettää rahat, jotka saat käänteisestä asuntolainastasi. Sinun ei tarvitse ostaa mitään rahoitustuotteita, palveluja tai investointeja saada käänteinen asuntolaina., Itse asiassa, joissakin tilanteissa, se on laitonta vaatia sinua ostaa muita tuotteita saada käänteinen asuntolaina.

osa myyjistä yrittää hoputtaa läpi prosessin. Kysy neuvoa tai jotakuta, johon luotat, ennen kuin allekirjoitat mitään. Käänteinen asuntolaina voi olla monimutkainen, eikä siihen kannata kiirehtiä.

the bottom line: Jos et ymmärrä käänteisen asuntolainan hintaa tai ominaisuuksia, kävele pois. Jos tunnet painetta tai kiireellisyyttä sopimuksen loppuun saattamiseksi – kävele pois. Tee hieman tutkimusta ja etsi neuvonantaja tai yritys, jonka kanssa tunnet olosi mukavaksi.,

teillä on Oikeus Peruuttaa

useimmat kääntää kiinnitykset, sinulla on vähintään kolme työpäivää sulkemisen jälkeen peruuttaa sopimus mistä syystä tahansa, ilman rangaistusta. Tämä on oikeus ” pelastamiseen.”Peruuttaa, sinun täytyy ilmoittaa lainanantajalle kirjallisesti. Lähetä kirjeesi varmennetulla postilla ja pyydä palautuskuitti. Sen avulla voit dokumentoida, mitä lainanantaja sai ja milloin. Pidä kopiot kirjeestäsi ja kaikista aitauksista. Kun peruutat, lainanantajalla on 20 päivää aikaa palauttaa kaikki rahat, jotka olet maksanut rahoituksesta.,

Ilmoita Mahdollisista Petoksista

Jos epäilet huijausta, tai että joku mukana liiketoimessa saattaa olla rikkomatta lakia, anna neuvonantaja, lainanantajan tai lainan hallinnoijan tietää. Tee sitten valitus liittovaltion kauppakomissiolle, oikeusministerille tai valtion pankkisääntelyvirastolle.

onko käänteinen asuntolaina oikea sinulle, on iso kysymys. Harkitse kaikkia vaihtoehtoja. Voit saada edullisempia vaihtoehtoja. Seuraavat järjestöt ovat lisätietoja:

U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD)

HECM Ohjelma