Määrittely haitallinen valikoituminen
Haitallinen valikoituminen tapahtuu, kun siellä on epäsymmetrinen (epätasainen) tietoa ostajien ja myyjien välillä. Tämä epätasa-arvoinen tieto vääristää markkinoita ja johtaa markkinoiden epäonnistumiseen.
- esimerkiksi vakuutuksen ostajilla voi olla myyjiä parempaa tietoa. Ne, jotka haluavat ostaa vakuutuksen, ovat niitä, jotka todennäköisimmin tekevät korvausvaatimuksen. Siksi yritykset ovat haluttomia myymään vakuutuksia.
- käytettyjen tavaroiden myyjillä voi olla ostajia parempaa tietoa hyvän todellisesta laadusta., Siksi ostajat ovat haluttomia maksamaan kunnollista hintaa, koska he pelkäävät saavansa ”suutarin”.
epäsuotuisa valinta johtuu informaation epäsymmetriasta ja asiakkaiden valintavaikeuksista.
Haitallinen valikoituminen selittää vakuutus
- yritys myy henkivakuutus huomaamaan, että ihmiset suurempi riski kuolla on paljon enemmän halukkaita haluavat ostaa henkivakuutus. Jos vakuutusyhtiö veloittaa keskihinnan, mutta vain riskialttiit kuluttajat ostavat-he tekevät tappiota.,
- Jos yritys myy henkivakuutus myy korkeaan hintaan otettava huomioon korkean riskin ihmiset, niin nuoret, terveet ihmiset eivät osta. Koska kustannukset ovat suuremmat kuin heidän arvonsa.
- autoja vakuuttava yritys löytää korkeilla rikosalueilla asuvat todennäköisemmin haluavat saada autovakuutuksen. Jälleen jos keskihinta veloitetaan,se voi johtaa vakuutusyhtiön häviämiseen.,
Seuraukset haitallisia valinta
- huonon tiedot ja vaikeus valitsemalla asiakkaita, siellä on korkeampi yleinen hinta kuin yritysten on otettava huomioon suhteellisen korkeampi voitot korkean riskin asiakkaille vakuutus.
- pieniriskiset asiakkaat eivät välttämättä halua ostaa, koska se on kallista heidän tarpeisiinsa – mikä johtaa puuttuviin markkinoihin.
- yritykset voivat käyttää paljon aikaa selvittääkseen, mitkä kuluttajaryhmät ovat riskialttiimpia.,
Haitallinen valikoituminen sairausvakuutus
Oletetaan, että vakuutusyhtiö tarjosi sairausvakuutus suurelle yleisölle. Se on todennäköisesti korkein käyttöaste keskuudessa epäterveellisiä ihmisiä-ihmisiä, jotka eivät liiku, ihmisiä, jotka tupakoivat. He ovat ryhmä, joka todennäköisesti tarvitsee terveydenhuoltoa; siksi on järkevää, että he ottavat vakuutuksen. Terveillä on pienempi todennäköisyys ottaa sairausvakuutus – jos sairausvakuutuksen hinta määräytyy keskimääräisen epäterveellisen henkilön mukaan.
Jos vakuutusmaksut perustuvat tupakoitsijoiden tarpeisiin, vakuutusmaksut ovat korkeat., Siksi terveillä ihmisillä ei ole kannustinta ottaa vakuutusta.
Epäsuotuisa valinta ostajia
Se on myös mahdollista, että myyjä on parempaa tietoa kuin ostajat ja myyjät vain myyvät tuotetta, kun se on heille suotuisat.
- esimerkiksi yhtiön johtajat saattavat olla halukkaampia antamaan osakkeita, kun he tietävät osakkeen hinnan olevan yliarvostettu reaaliarvoon verrattuna. Siksi ostajat voivat päätyä ostamaan yliarvostettuja osakkeita.
- toinen esimerkki on käytettyjen autojen markkinat., Myyjä saattaa tietää näkymättömästä viasta ja veloittaa liikaa huonosti informoidulta kuluttajalta. Tämä voi johtaa tilanteeseen, jossa käytettyjen autojen markkinat, ihmiset halukkaimpia myymään ovat ne, joilla on huonoja autoja (sitruunoita). Jos sinulla on hyvä auto (persikka) et halua myydä, koska keskimääräinen markkinahinta on masentunut määrä sitruunat (huonoja autoja) markkinoilla.
haittavaikutukset
haittojen välttämiseksi yritysten on yritettävä tunnistaa eri ihmisryhmät., Siksi tupakoivilla ja lihavilla on sairausvakuutusmaksut.
Vakuutusyhtiöt veloittaa eri hinnat kuluttajille riippuen tekijät, kuten
- Ikä
- Postinumero.
tämä tarkoittaa, että riskiryhmiin kuuluvilla on todennäköisesti korkeammat vakuutusmaksut.
Pakollinen hankinta
Amerikkalainen terveydenhuolto perustuu pääosin yksityiseen vakuutus. Tämä on johtanut ongelmiin haitallinen valikoituminen, jossa nuoria, terveitä ihmisiä, jotka todennäköisesti välttää sairausvakuutus., Tämä johti korkeampiin kokonaispalkkioihin, mikä teki siitä monille kohtuuttoman.
yksi kohtuuhintaista terveydenhuoltoa koskevan lain osa-alue oli pakollinen vakuutus. Jos ihmiset päättävät olla ottamatta vakuutusta, heidän on maksettava veropalkkio. Ajatuksena on, että kannustamalla ihmisiä ostamaan, se alentaa yleistä palkkioita kuin ihmiset, joilla on alhaisempi riski liittyy ’vakuutus-allas.’
Taloustieteilijät ja haitallinen valikoituminen
George Akerlof tutki informaation epäsymmetria markkinoilla käytettyjen autojen.,
Vuonna 1970 kirjassa ”The Market for Lemons”, hän sai Nobelin Palkinnon Taloustieteessä (2001). Akerlof ehdotti huonoja autoja ’sitruunat olivat todennäköisemmin laittaa päälle toisen käden markkinoilla, hinnan alentamista. Siksi hyviä autoja jarrutettiin eikä myyty. Sitä kutsutaan joskus ” huonoksi ajoksi pois hyvät.’
Akerlof ehdotti ongelman haitallinen valikoituminen vääristää markkinoita, mikä alentaa hintoja ja alempi keskimääräinen laatu autoja.,
muut ovat ehdottaneet, että käytettyjen autojen markkinoilla voidaan yrittää käyttää takuita ja laadunvalvontaa tämän huonon tiedon ongelman ratkaisemiseksi.
Liittyvä
- Markkinoiden epäonnistuminen
- Moraalinen vaara