actualizado el 18 de junio de 2020
una vez que haya decidido que la bancarrota es la solución correcta para su situación financiera, deberá decidir qué tipo de bancarrota es más beneficiosa.
si usted es un individuo o un propietario de una pequeña empresa, entonces sus opciones más obvias son el capítulo 7″ liquidación «bancarrota o Capítulo 13» asalariados «o» reorganización » bancarrota.,
repasaremos los pros y los contras de cada uno, las reglas de elegibilidad y le brindaremos información para ayudarlo a decidir cuál sería el mejor para usted en su situación financiera.
hay algunos otros tipos selectos de quiebras que están disponibles bajo ciertas circunstancias, y tocaremos esos también.
Capítulo 7 vs, Capítulo 13
para comenzar, aquí está un vistazo a los aspectos más destacados de la bancarrota del Capítulo 7 y del Capítulo 13:
bancarrota del Capítulo 7 |
bancarrota del Capítulo 13 |
| fundamentos: una bancarrota del Capítulo 7 descargará la mayoría de los tipos de deuda no garantizada. El fideicomisario tratará de vender cualquier propiedad no exenta significativa con el fin de pagar a sus acreedores. | conceptos básicos: en la bancarrota del Capítulo 13, usted paga a sus acreedores (algunos en su totalidad, otros en parte) a través de un plan de pago del Capítulo 13., |
| marco de tiempo: un caso típico de bancarrota del Capítulo 7 tarda de tres a cuatro meses en completarse. | plazo: el plan de pago del Capítulo 13 dura tres o cinco años (dependiendo de sus ingresos). Al final, la mayoría de sus saldos de deuda no garantizados serán descargados. |
| propiedad: muchos deudores del Capítulo 7 conservan toda o la mayor parte de su propiedad. Los solicitantes con capital significativo o activos que no están exentos por ley podrían perderlos para satisfacer algunas deudas. | propiedad: ninguna propiedad se liquida bajo una bancarrota del Capítulo 13., |
| sus ingresos: algunas personas de ingresos altos no serán elegibles para el Capítulo 7. | sus ingresos: el Capítulo 13 requiere un ingreso regular para el pago mensual. |
| propietarios / Ejecuciones hipotecarias: el Capítulo 7 puede detener temporalmente la ejecución hipotecaria, pero a menos que pueda ponerse al día con su hipoteca, la ejecución hipotecaria eventualmente continuará. | propietarios / Ejecuciones hipotecarias: el Capítulo 13 Puede detener una ejecución hipotecaria y usted puede compensar los pagos vencidos de la hipoteca a través de su plan de pago., |
| elegibilidad: El Capítulo 7 está disponible para aquellos cuyos ingresos son inferiores a la mediana de su estado, o aquellos que pueden pasar la prueba de medios. | elegibilidad: El Capítulo 13 no tiene requisitos de ingresos, pero la deuda no garantizada debe ser inferior a $419,275 y la deuda garantizada inferior a $1,257,850 (a partir del 1 de abril de 2019). |
| complejidad de la presentación: la presentación para el Capítulo 7 implica preparar un gran conjunto de formularios y navegar por algunos asuntos legales difíciles, pero los casos simples se pueden hacer pro se, es decir, sin contratar a un abogado., ver: cómo presentar la bancarrota del Capítulo 7 |
complejidad de presentación: la bancarrota del Capítulo 13 implica presentar un plan de pago a la corte, y casi siempre requerirá la contratación de un abogado para completar con éxito. ver: cómo presentar la bancarrota del Capítulo 13 |
El Capítulo 11 y el Capítulo 12
El Capítulo 11 y el Capítulo 12 son similares a la bancarrota de reembolso del Capítulo 13, pero están diseñados para deudores específicos.,
la bancarrota del Capítulo 11 es otra forma de bancarrota de reorganización que es más utilizada por grandes empresas y corporaciones. Los individuos también pueden usar el Capítulo 11, pero rara vez tiene sentido para ellos hacerlo.
la bancarrota del Capítulo 12 está diseñada para agricultores y pescadores. Capítulo 12 los planes de reembolso pueden ser más flexibles en el Capítulo 13. Además, el Capítulo 12 tiene límites de deuda más altos y más opciones para la extracción de gravámenes y abarrotes en porciones no garantizadas de préstamos garantizados.,
elegir el tipo correcto de bancarrota
sus ingresos y activos determinarán el capítulo de bancarrota que presente. Por ejemplo, demasiados ingresos podrían impedirle presentar un simple caso de Capítulo 7. O, si tienes propiedades que perderías en el Capítulo 7 que te gustaría conservar, puedes protegerlas en el Capítulo 13.
en el capítulo 7 de bancarrota, el fideicomisario de bancarrota tiene el poder de vender su propiedad no exenta para pagar a sus acreedores. Como resultado, el Capítulo 7 podría ser costoso si posee muchos activos., Por el contrario, la bancarrota del Capítulo 13 le permite mantener toda su propiedad a cambio de pagar una parte o todas sus deudas a través de su plan de pago.,
Además, si se cumplen ciertas condiciones, la bancarrota del Capítulo 13 ofrece a los deudores beneficios adicionales que no están disponibles en el Capítulo 7, como la capacidad de:
- salvar una casa sujeta a ejecución hipotecaria by o un automóvil de la recuperación Rep al ponerse al día con los pagos perdidos
- Reducir el saldo principal de su préstamo de automóvil o hipoteca de propiedad de inversión con un cramdown, o
- eliminar su segunda hipoteca u otro gravamen junior no garantizado a través de lien stripping.,
Aquí hay algunos escenarios que exploran qué estrategia de bancarrota sería la mejor:
deudores desempleados con pocos activos-Capítulo 7
en casos como este, una bancarrota del Capítulo 7 es el medio más rápido, más fácil y más efectivo para deshacerse de la deuda. De hecho, este es el caso de bancarrota más común, a menudo llamado una bancarrota «sin activos».
propietarios desempleados con plusvalía significativa – posiblemente Capítulo 7
si un propietario tiene una cantidad significativa de plusvalía en la propiedad, entonces el Capítulo 7 puede o no ser la mejor opción., Si el estado del propietario exime una generosa cantidad de plusvalía, entonces la casa puede ser segura. Pero si la exención Estatal de bienes raíces no cubre la plusvalía, el propietario puede perder la casa en una bancarrota del Capítulo 7. Debido a que el propietario solo podrá mantener la casa en bancarrota del Capítulo 13 si tiene suficientes ingresos para financiar un plan de pago, es poco probable que el Capítulo 13 esté disponible para un propietario desempleado.,
los propietarios empleados que enfrentan morosidad hipotecaria o ejecución hipotecaria – Capítulo 13
para los propietarios que se han atrasado en los pagos de la hipoteca, el Capítulo 13 ofrece una manera de ponerse al día o «curar» los pagos vencidos de la hipoteca al tiempo que elimina Los declarantes pueden salvar la casa de la ejecución hipotecaria y deshacerse de una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas y, posiblemente, incluso segundas y terceras hipotecas o HELOCs., La bancarrota del Capítulo 7 no proporciona una manera para que los propietarios compensen los atrasos hipotecarios, por lo que no es una buena opción para los propietarios morosos que desean mantener una casa.
los solicitantes ricos con una gran cantidad de deuda – Capítulo 11
los deudores muy ricos a menudo necesitan presentar una declaración bajo el Capítulo 11 debido a los límites de deuda e ingresos de las quiebras del Capítulo 7 y el Capítulo 13.
requisitos de elegibilidad para el Capítulo 7 y 13
Para calificar para la bancarrota del Capítulo 7, debe pasar la prueba de medios., La prueba de medios examina su ingreso mensual promedio durante los seis meses anteriores a su fecha de presentación y lo compara con el ingreso promedio de un hogar similar en su estado. Si su ingreso está por debajo de la mediana del estado, usted pasa automáticamente y no tiene que llenar el formulario completo. Si está por encima de la mediana, debe completar el resto del formulario y tener en cuenta ciertos gastos para determinar si su ingreso disponible es lo suficientemente bajo como para solicitar la bancarrota del Capítulo 7.,
en la bancarrota del Capítulo 13, usted propone un plan de pago para pagar algunas o todas sus deudas durante un período de tres a cinco años. Como resultado, debe tener ingresos suficientes para pagar los pagos de su plan cada mes. Además, para calificar para la bancarrota del Capítulo 13, no puede tener más de debts 1,257,850 en deudas garantizadas y 4 419,275 en deudas no garantizadas para casos presentados antes o después del 1 de abril de 2019).
para obtener más información, consulte la prueba de medios en el Capítulo 7 bancarrota y límites de deuda para el Capítulo 13 bancarrota
¿debe presentar una bancarrota Individual o conjunta?,
si está casado, puede optar por declararse en quiebra conjuntamente con su cónyuge o individualmente. En general, declararse en bancarrota juntos tiene sentido si tiene muchas deudas conjuntas y su estado le permite duplicar sus exenciones de bancarrota en una presentación conjunta.,
sin embargo, la bancarrota individual podría ser en su mejor interés si:
- solo un cónyuge tiene deudas
- un cónyuge tiene bienes separados no exentos que pueden estar en riesgo en la bancarrota (tenga en cuenta que en los estados de propiedad comunitaria todos los activos matrimoniales se consideran propiedad del Patrimonio de bancarrota), o
- Su estado no permite que las parejas casadas dupliquen sus exenciones en un caso conjunto.
para obtener más información, consulte Opciones de Declaración de bancarrota para parejas casadas.,
hable con un abogado de bancarrota
Este artículo está destinado a dar una breve descripción de las opciones en bancarrota. No cubre todos los problemas que pueda encontrar o discutir cualquier tema en particular en profundidad. Antes de proceder con la bancarrota, la mejor práctica es revisar su caso particular con un abogado de bancarrota bien informado.