los préstamos predatorios manipulan a los prestatarios Para que acepten condiciones de pago que son explotadoras. Son utilizados por prestamistas sin escrúpulos para extraer más dinero del que el prestatario tiene la capacidad de pagar, a menudo a través de altas tasas de interés o tarifas que nunca esperaron.
comprender cómo funciona un préstamo depredador e identificar Préstamos depredadores comunes y sus signos reveladores y alternativas para evitar ser víctimas de ellos.
¿Qué Es un Préstamo Predatorio?,
un préstamo depredador puede ser casi cualquier tipo de préstamo que le da la ventaja al prestamista y estorba al prestatario de su dinero a través de términos de préstamo injustos o excesivos. Estos términos pueden incluir tasas de interés inusualmente altas, cargos y multas, seguros y otros costos adicionales, o un plan de pago que haga que los pagos periódicos o el saldo del préstamo del prestatario aumenten con el tiempo.,
si bien los términos específicos varían según el préstamo y el prestamista, los préstamos predatorios generalmente se presionan a través de tácticas de venta engañosas por correo, teléfono, televisión o puerta a puerta conocidas como prácticas de «préstamos predatorios». Estas son tácticas agresivas de cebo y cambio que los prestamistas, corredores de bienes raíces, contratistas o incluso abogados participan a sabiendas para llevar a los prestatarios a una transacción que no esperaban o no estaban de acuerdo y no pueden permitirse.
los préstamos predatorios son omnipresentes en los Estados Unidos.,, pero los objetivos más comunes para los préstamos predatorios son los de bajos ingresos, los de bajo crédito, los ancianos, las minorías y otros grupos que de otra manera no podrían obtener préstamos hipotecarios tradicionales, préstamos para automóviles, préstamos personales y otros préstamos al consumo como resultado de sus situaciones financieras.
cómo funcionan los préstamos predatorios
un préstamo predatorio típico beneficia al prestamista a expensas del prestatario.
Imagine que está buscando una casa pero no puede calificar para una hipoteca tradicional porque su deuda pendiente ha hecho mella en su puntaje de crédito., Usted es contactado por teléfono varias veces por un prestamista depredador que le ofrece un préstamo hipotecario basado en el capital acumulado en la casa en lugar de su capacidad para pagar el préstamo.
desesperado por una casa, usted toma la mordida y pasa por los procedimientos del préstamo sin darse cuenta del hecho de que el préstamo está diseñado para permitir que el prestamista de mala reputación se apodere de su plusvalía en la casa. Según el consejo del prestamista, incluso inflar sus ingresos durante la solicitud de préstamo con el fin de calificar para ella. Más tarde determina que no puede pagar los pagos mensuales., Eventualmente, se ve obligado a incumplir el préstamo y ejecutar la hipoteca de la propiedad. El resultado final es que usted pierde la casa, mientras que el prestamista no sufre pérdidas ya que el valor de la casa excede el monto del préstamo cuando la casa se vende en procedimientos de ejecución hipotecaria.
Este es un préstamo hipotecario predatorio otorgado a través de» Equity stripping», uno de los muchos esquemas de préstamos predatorios clásicos.,
mientras que los préstamos predatorios generalmente empeoran su vida financiera, los préstamos hipotecarios predatorios pueden ser particularmente devastadores porque podría perder su casa si incumple como resultado de pagos inasequibles.,
tipos de préstamos predatorios
estos préstamos fraudulentos pueden tomar varias formas, pero a continuación se presentan algunas de las más comunes:
- Flipping: este es un acuerdo de préstamo por el que un prestamista ofrece refinanciar un préstamo de alta tasa o de alto costo (a menudo una hipoteca) a una tasa de interés ligeramente más baja, generalmente dentro de un año de obtener el préstamo original. Pero una vez que tenga en cuenta las tarifas de originación de préstamos y las tarifas de corredor, los puntos y los costos de cierre, en realidad aumenta su deuda con un préstamo de este tipo.,
- pagos globales: tenga cuidado si un prestamista hipotecario intenta venderle un préstamo en el que sus pagos son bajos al principio, pero luego se debe un pago grande al final de la hipoteca. Este gran pago es un pago global, y este tipo de préstamo hipotecario a menudo es ofrecido por prestamistas depredadores.
- amortización negativa: la amortización negativa es una estructura de pago de préstamo predatoria por la que el prestatario paga menos que el costo de interés cada mes. El prestamista luego agrega el costo de interés restante al saldo de su préstamo. Mientras practique la amortización negativa, el saldo de su préstamo crecerá.,
- Embalaje: El embalaje se produce cuando un prestamista empuja un servicio (seguro de crédito, por ejemplo) que el prestatario no necesita para rellenar el saldo del préstamo con tarifas innecesarias.
- préstamos de Día de pago: los préstamos de Día de pago son préstamos a corto plazo que vencen en su próximo día de pago. Son peligrosos porque los cargos de financiamiento en estos préstamos son tan altos que la tasa de porcentaje anual a veces puede ascender a tres dígitos. Si no cumple con un préstamo de día de pago, su puntaje de crédito puede verse afectado por años.,
- préstamos de Título: Los préstamos de título son préstamos predatorios a corto plazo y de alto interés que utilizan una garantía (su automóvil, por ejemplo) para garantizar el préstamo. Un préstamo de título de coche resulta en que usted da el título de su coche a un prestamista y recibir dinero en efectivo a cambio de él. Si no paga el préstamo en su totalidad de acuerdo con los Términos, el prestamista puede recuperar su automóvil.
cómo evitar los préstamos predatorios
los prestamistas predatorios normalmente hablan rápido y slick., Pero hay algunas maneras simples de evitarlos:
- Reconocer los signos de un préstamo malo: altas tasas de interés, tarifas y multas, comunicaciones repetidas y otros métodos de venta de alta presión son signos reveladores de que un esquema de préstamo depredador está a la mano y es hora de alejarse.,
- lea la letra pequeña: los prestamistas depredadores rara vez son iniciales sobre las tasas, cargos y otros términos del préstamo, así que lea cuidadosamente los términos del contrato de préstamo, comprenda sus obligaciones financieras (incluida la tarifa de originación, la multa por pago anticipado y los costos de cierre) y rechace cualquier préstamo que no pueda pagar. Consulte a un abogado si no puede determinar si un préstamo es aceptable.
- denunciar préstamos sospechosos: presente una queja ante la Oficina de protección financiera del consumidor Si sospecha que se le ha ofrecido un préstamo depredador.,
preste Atención a cualquier presentimientos de que algo está mal con el prestamista y el préstamo. Si el préstamo parece demasiado bueno para ser cierto, es probable que lo sea.
alternativas a los préstamos predatorios
en lugar de obtener un préstamo predatorio, considere una de estas opciones:
- banco o cooperativa de crédito: comience con un prestamista tradicional como un banco o cooperativa de crédito local bien revisado; no asuma que rechazarán su solicitud de préstamo., Las cooperativas de crédito incluso ofrecen préstamos alternativos de día de pago (PALs, por sus siglas en inglés), que son préstamos a corto plazo en dólares pequeños que son particularmente útiles para aquellos que necesitan infusiones rápidas de efectivo. También tienden a ofrecer tasas de interés más bajas sobre los préstamos que los bancos.
- préstamos Peer-to-peer (P2P): los préstamos P2P son otra opción que podría considerar si tiene un problema para obtener un préstamo de un banco o una cooperativa de crédito. Estos son préstamos que los inversores con dinero extra hacen a las personas en el mercado en línea, incluso aquellos con un historial de crédito irregular.,
- préstamos familiares: considere comunicarse con un miembro cercano de la familia para preguntar sobre cómo obtener un préstamo pequeño. Pero use un acuerdo de préstamo por escrito para asegurarse de que todos sean uno de la misma página y para evitar agriar la relación.
conclusiones clave
- Los préstamos predatorios convencen a los prestatarios a través de tácticas engañosas para aceptar dinero en términos inesperados o inasequibles.
- Flipping, packing, and negative amortization are a few common predatory-lending schemes.,
- Leer la letra pequeña y evitar tasas o cargos irrazonables puede ayudar a los prestatarios a evitar préstamos predatorios, al igual que los préstamos de prestamistas tradicionales.,