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en 2008, una tormenta perfecta de factores llevó a una crisis financiera global.
La falta de regulación, los préstamos hipotecarios irresponsables que provocaron una ola de ejecuciones hipotecarias, y el empaquetado de esos préstamos hipotecarios malos en productos de inversión vendidos como inversiones seguras a compradores involuntarios resultaron en la Gran Recesión.
La Ley Dodd-Frank-llamada así por sus patrocinadores, el Senador Chris Dodd y el REP., Barney Frank-fue promulgada en 2010 en respuesta a las acciones que provocaron la crisis financiera. La ley fue aprobada con cuatro propósitos principales.
- Promover la estabilidad financiera
- Mejorar la rendición de cuentas y la transparencia en los EE.UU., sistema financiero
- Para poner fin a la percepción de que algunas instituciones financieras son «demasiado grandes para fracasar»
- Para proteger a los consumidores estadounidenses de las prácticas abusivas de los proveedores de servicios financieros
para lograr estos objetivos, Dodd-Frank creó la Oficina de protección financiera del consumidor, estableció un Consejo de supervisión de la estabilidad financiera y una Oficina de Investigación Financiera, e impuso nuevas restricciones y requisitos a las instituciones financieras como los bancos y los fondos de cobertura., Dodd-Frank también dio a la Comisión de bolsa y Valores una autoridad más amplia, incluida la capacidad de regular ciertos tipos de derivados (un tipo de inversión de riesgo) y regular más estrechamente las agencias de calificación crediticia.
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- Dodd-Frank y la crisis financiera
- ¿Qué hizo Dodd-Frank?
- ¿Cómo le ayuda la Ley Dodd-Frank como consumidor?,
- La Ley Dodd-Frank es controvertida, y algunas de sus protecciones se han revertido
Dodd — Frank y la crisis financiera
La historia de la crisis financiera comienza con la desregulación. Durante muchos años, las reglas que regulan la industria financiera, especialmente los bancos, se aflojaron, en parte debido a la creencia de que los mercados libres se autorregulan. Las reglas Laxas dejaron a ciertas instituciones financieras en gran medida libres para perseguir ganancias sin una fuerte supervisión.
desafortunadamente, varias instituciones financieras se comportaron incorrectamente mientras perseguían esos beneficios., Los prestamistas hipotecarios hicieron billones de dólares en préstamos hipotecarios a prestatarios de alto riesgo. Esto impulsó a los constructores a construir más y más casas, lo que llevó a que más personas con perfiles crediticios riesgosos contrataran hipotecas, un círculo vicioso que llevó a la creación de la burbuja inmobiliaria.
estos préstamos se reempaquetaron en inversiones denominadas valores respaldados por hipotecas. Las agencias de calificación crediticia calificaron a la mayoría de estas inversiones como de bajo riesgo, porque las tasas de ejecución hipotecaria tradicionalmente han sido bajas. Los inversores de todo el mundo compraron estos valores respaldados por hipotecas.,
Los bancos tuvieron una alta exposición a las malas hipotecas y tomaron prestado en gran medida contra el valor de los valores respaldados por hipotecas. Finalmente, la burbuja inmobiliaria estalló cuando la oferta superó a la demanda. De repente, las propiedades que fueron financiadas por estas hipotecas riesgosas no valían el costo de los préstamos.
cuando los propietarios dejaron de pagar hipotecas y comenzaron a perder casas, se produjo una crisis de ejecución hipotecaria y el valor de las propiedades cayó. Esto causó que millones de inversores perdieran dinero, y las instituciones financieras y las aseguradoras quebraron o necesitaron rescates.,
el gobierno quería evitar que esto volviera a suceder, por lo que se aprobó la Ley Dodd-Frank para abordar los problemas clave que llevaron a la crisis.
¿qué hizo Dodd-Frank?
La Ley Dodd-Frank intentó abordar sistemáticamente muchos de los problemas que condujeron a la crisis financiera de 2008. La ley estableció <
- La regla Volcker para prohibir a los bancos realizar inversiones especulativas. Esta regla básicamente prohíbe a los bancos tener ciertas relaciones con empresas de inversión de riesgo, como algunos fondos de cobertura o fondos de capital privado., También impide que los bancos realicen inversiones en activos de riesgo, como los derivados, utilizando el dinero del Banco. Los bancos todavía pueden hacer esto en nombre de los clientes, pero no por sí mismos.
- supervisión más estricta de la industria financiera. Se creó el Consejo de supervisión de la estabilidad financiera, que está facultado para identificar las prácticas de riesgo de ciertos bancos y otras empresas financieras no bancarias, incluso las que están fuera del mercado de servicios financieros.
- supervisión más estricta de la industria de seguros., Se creó una nueva Oficina Federal de seguros para supervisar el sector de los seguros e identificar lagunas normativas. La Oficina Federal de seguros también tiene la tarea de recomendar al Consejo de supervisión de la estabilidad financiera si algún asegurador en particular debe estar sujeto a supervisión adicional.
- supervisión más estricta de las agencias de calificación crediticia., Se estableció una Oficina de calificación crediticia dentro de la Comisión de valores y bolsa para garantizar que las calificaciones de los vehículos de inversión (como los valores respaldados por hipotecas que condujeron a la crisis financiera) no se vean afectadas por conflictos de intereses, para promover la precisión en las calificaciones crediticias y para proteger a los usuarios de las calificaciones crediticias mediante el monitoreo de las prácticas de las agencias de calificación.
- nuevas regulaciones para productos financieros de alto riesgo., Dodd-Frank dio a la SEC nueva autoridad para regular ciertos productos financieros de alto riesgo – como ciertos derivados-que eran comunes antes de la crisis financiera.
- La Oficina de protección financiera del consumidor. La CFPB se estableció para regular los productos y servicios financieros de consumo. La agencia ayuda a garantizar que las instituciones financieras traten a los consumidores de manera justa al proporcionarles educación para que puedan tomar buenas decisiones en el mercado financiero, investigar quejas, crear normas proactivamente y multar a los malos actores.,
- nuevas protecciones para denunciantes. Se establecieron nuevas regulaciones para garantizar que los miembros de la comunidad pudieran presentarse e informar de irregularidades dentro de la industria de servicios financieros. Los denunciantes están protegidos de represalias por parte de su empleador y también pueden tener derecho a incentivos financieros.
esencialmente, Dodd-Frank tenía como objetivo frenar el comportamiento de las instituciones financieras, las aseguradoras y las agencias de calificación crediticia que causaron la crisis financiera, al tiempo que implementaba nuevas protecciones para los consumidores.
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¿cómo le ayuda la Ley Dodd-Frank como consumidor?
Dodd-Frank ayuda a los consumidores porque todos se benefician de la estabilidad económica. Otra crisis financiera causada por prestamistas irresponsables podría tener repercusiones mundiales y provocar pérdidas de miles de millones de dólares, como reveló la crisis de 2008.
Los consumidores también reciben ayuda directa de la Oficina de protección financiera del consumidor. La CFPB faculta a los consumidores con herramientas para tomar decisiones informadas, toma medidas contra las empresas depredadoras y proporciona educación financiera., A diciembre de 2016, la CFPB ha proporcionado más de $11.8 mil millones en alivio a los consumidores a través de su trabajo de supervisión y cumplimiento, que incluye ayudar a los consumidores a cancelar sus deudas o cobrar una compensación de los prestamistas que actuaron erróneamente.
La Ley Dodd-Frank es controvertida, y algunas de sus protecciones se han revertido
mientras que Dodd — Frank pretendía solucionar problemas financieros graves, fue una ley controvertida desde el principio., Mientras que algunos dicen que la ley no fue lo suficientemente lejos como para frenar el mal comportamiento, otros ven las regulaciones financieras como excesivamente onerosas, especialmente para los pequeños prestamistas.
Las demandas impugnaron la constitucionalidad de la estructura de la Oficina de protección financiera del consumidor porque el presupuesto de la agencia proviene completamente de la Junta de la Reserva Federal, en lugar de estar sujeto a la financiación del Congreso, y porque el director puede actuar independientemente de lo que el presidente quiere.,
la continua oposición a Dodd-Frank ha dado lugar a que muchas de las regulaciones de la ley se reviertan en la Ley de crecimiento económico, alivio regulatorio y Protección al Consumidor. Esta ley eximió a las instituciones financieras más pequeñas de la regla Volcker y aumentó el umbral de activos que un banco y ciertas otras compañías financieras no bancarias pueden tener antes de que se considere «demasiado grande para quebrar» o «sistémicamente importante» y sujeto a regulaciones más estrictas.
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