puede obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia-Aquí está cómo

Si dirige su propio negocio-o si un trabajador o contratista independiente – y usted quiere comprar una casa o refinanciar, podría ser más difícil para usted asegurar el financiamiento. La razón? Puede ser más difícil demostrar cuánto ingreso tiene sin un cheque de pago estable O W-2. Es por eso que la mayoría de los prestamistas tienen reglas más estrictas para los prestatarios autónomos.,

El hecho de que trabaje para usted no significa que tenga la garantía de tener dificultades para obtener una hipoteca, sin embargo. Si proporciona la documentación adecuada para verificar sus ingresos, hacer su tarea y saber qué esperar, puede obtener la aprobación para un préstamo.

¿es difícil obtener una hipoteca cuando se trabaja por cuenta propia?

es un error común que siempre es más difícil para los solicitantes de empleo por cuenta propia obtener un préstamo que los trabajadores asalariados regulares o por hora con un W-2 de su empleador, dice Paul Buege, Presidente y director de operaciones de Inlanta Mortgage en Pewaukee, Wisconsin.,

«en todos los casos», dice Buege, «los criterios básicos para obtener la aprobación son los mismos: debe tener un buen historial de crédito, suficientes activos líquidos disponibles y un historial de empleo estable.»

Los desafíos pueden surgir, sin embargo, si solo has estado trabajando para ti mismo por un corto tiempo o si ganas menos dinero del que prefieren los prestamistas.,

» Los individuos autónomos toman a menudo ventaja completa de las deducciones fiscales legales y de las cancelaciones que son permitidas por el IRS; desafortunadamente, esto significa que muestran a menudo una renta neta baja — o incluso una pérdida — en sus declaraciones de impuestos,» explica Eric Jeanette, presidente del financiamiento casero del sueño y de los prestamistas de FHA, basados en Adelphia, Nueva Jersey. «Eso puede hacer que sea más difícil calificar para una hipoteca.»

antes de la crisis de 2008, esto habría sido un problema menor, ya que los préstamos que no requerían documentación o ingresos declarados estaban fácilmente disponibles para los prestatarios., Hoy en día, los prestamistas examinan los ingresos y otras calificaciones financieras mucho más a fondo, particularmente en los últimos meses debido a la recesión del coronavirus.

«dado que las personas que trabajan por cuenta propia tienen estructuras de ingresos no tradicionales, se les puede exigir que muestren documentos de ingresos adicionales al solicitar la hipoteca», dice Alan Rosenbaum, fundador y CEO de GuardHill Financial Corp.en la ciudad de Nueva York.

lo que complica las cosas es que las reglas para los solicitantes de empleo por cuenta propia pueden variar según el prestamista o el tipo de préstamo.,

«Esto hace que el proceso sea confuso, especialmente si está buscando y solicitando con múltiples prestamistas», dice Anna DeSimone, experta en finanzas personales con sede en la ciudad de Nueva York y autora de «Housing Finance 2020,» añadiendo «alarga el tiempo que puede tener que pasar tratando de obtener la aprobación para un préstamo.»

lo que los prestamistas necesitan ver

si trabaja por cuenta propia, el proceso de aprobación del préstamo será algo similar al de un solicitante asalariado W-2.,ts

Rosenbaum observa que algunos programas de préstamos simplifican este proceso declaraciones y documentación de cualquier otra fuente de ingresos, como ingresos por alquiler, pagos de pensiones e ingresos de la seguridad social.,

«Las solicitudes de hipoteca con un 25 por ciento o más de participación en un negocio o sociedad se consideran trabajadores por cuenta propia», dice DeSimone. «Además, la calificación del préstamo se basa en su ingreso imponible mostrado en sus declaraciones de impuestos federales 1040 personales.»

buenas noticias: si ha sido propietario de su negocio durante más de cinco años, no se requieren declaraciones de impuestos comerciales en los préstamos comprados por Fannie Mae y Freddie Mac, dice DeSimone: «pero si su negocio tiene menos de dos años, prepárese para proporcionar información previa de empleo más declaraciones de impuestos comerciales, una carta de CPA o estados financieros.,»

Además, tenga en cuenta que las solicitudes de préstamos para todos los tipos de trabajo por cuenta propia se suscriben mediante un proceso que DeSimone llama «add-backs», mediante el cual ciertos gastos comerciales no monetarios (como la depreciación) se agregan de nuevo a sus ingresos netos.

«la lista de complementos calificados es extensa y puede hacer una diferencia en su calificación o no», dice DeSimone.

cómo mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca

puede aumentar sus probabilidades de obtener la aprobación para una hipoteca como prestatario autónomo trabajando para mejorar su puntaje de crédito y su historial de crédito., Esto requiere hacer pagos de facturas a tiempo, pagar la deuda, corregir cualquier error o señal de alerta en sus informes de crédito y atenerse a los límites de sus cuentas de crédito renovables.

otra manera de aumentar su probabilidad de financiamiento es reducir su relación deuda-ingreso (DTI) a 43 por ciento o menos. Esto se puede hacer evitando asumir cualquier deuda nueva, reduciendo su deuda existente y pagándola más rápidamente de lo programado, y ganando dinero extra.

bifurcar un pago inicial más alto que el mínimo requerido también puede ayudar.,

«los requisitos de pago inicial para un préstamo de estado de cuenta bancario eran tan bajos como el 10 por ciento antes de que llegara la COVID-19», dice Jeanette. «Pero ahora, muchos prestamistas requieren 20 por ciento o más.»

ir de compras entre diferentes prestamistas y programas puede ofrecer las mejores oportunidades. Alistar a un profesional experto en hipotecas también puede aumentar sus posibilidades.

«trabaje con un oficial de préstamos con experiencia que entienda los registros y la documentación comerciales de los trabajadores por cuenta propia», dice Buege., «Esta persona puede ayudarte a presentar las ganancias y responsabilidades de tu negocio de una manera clara y comprensible que facilite el proceso de aprobación.»

¿para qué tipo de préstamo calificaré?

Afortunadamente, los prestatarios autónomos son elegibles para prácticamente todos los mismos tipos de hipotecas disponibles para otros. Eso significa que usted puede calificar para un préstamo convencional de una variedad de prestamistas.,

«Usted debe ser elegible para todas las opciones disponibles, incluidos los programas de hipotecas conformes de Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y otros, así como los préstamos no conformes si es necesario», dice DeSimone.

¿qué pasa si no califico?

si no obtiene la aprobación para una hipoteca convencional, puede intentar solicitar un préstamo no conforme ofrecido por prestamistas seleccionados.,

«pero estos a menudo tienen un costo más alto para el consumidor, y no todos pueden calificar», dice Buege, quien agrega que los préstamos no conformes pueden cobrar una tasa de interés más alta y costos de cierre y estipular Términos de pago menos favorables.

alternativamente, puede solicitar un préstamo personal, aunque la cantidad máxima que puede pedir prestada probablemente no cubrirá el costo de la compra de la casa.,

si usted está tratando de refinanciar y obtener denegado, usted podría tratar de solicitar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) si usted ha acumulado suficiente valor acumulado en su propiedad y cumplir con los requisitos.

próximos pasos: Cómo obtener la tasa hipotecaria más baja

Para calificar para la tasa de interés hipotecaria más baja posible como prestatario autónomo, siga estos consejos:

• mejore su puntaje de crédito y corrija cualquier error en sus informes de crédito. «Apunta a un puntaje de crédito superior a 720», dice Jeanette.,
• ofrezca el pago inicial más grande que pueda pagar (idealmente uno más alto que el mínimo requerido por el prestamista).
• investigue varios prestamistas y tarifas diferentes cuidadosamente para encontrar los mejores términos.
• Optar por un préstamo con un plazo más corto. Una hipoteca de tasa fija de 20 o 15 años puede venir con una tasa de interés más baja.
• considere pagar puntos de descuento por adelantado, lo que puede reducir su tarifa.,

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