Las cuentas Roth IRA y las cuentas IRA tradicionales son muy similares, pero difieren en la forma en que se gravan. Con una IRA tradicional, las contribuciones se gravarán al retirar fondos de la cuenta. Con una cuenta IRA Roth, usted paga impuestos sobre las contribuciones que coloca en la cuenta y no paga un impuesto una vez que retira el dinero a la edad de 59½ o más. Si realiza retiros antes de los 59½ años con una cuenta IRA tradicional o Roth, está sujeto a un impuesto adicional del 10% por retiros anticipados, a menos que califique para una excepción.,
tanto las IRA Roth como las IRA tradicionales proporcionan un crecimiento libre de impuestos de sus contribuciones hasta que se jubile, por lo que encontrar el corredor en línea adecuado para construir su patrimonio de jubilación es crucial. Los brokers y robo-advisors que seleccionamos tienen excelentes herramientas de planificación e informes de jubilación. También analizamos las tarifas anuales bajas o nulas para administrar su cuenta IRA, para que pueda mantener ese dinero creciendo para su jubilación.,
Mejor Roth IRA cuentas:
- Fidelity Investments
- Charles Schwab
- Merrill Edge
- Wealthfront
- M1 Finanzas
- Mejora
Fidelity Investments
- la Cuenta Mínima: $0
- Tarifas: $0 por stock/ETF oficios, $0 más de $0.,65/contract for options trade
Fidelity está mejorando sus herramientas de planificación de la jubilación destinadas a involucrar a los millennials con un juego llamado Five Money Musts, que alienta a los nuevos inversores a ingresar a los mercados utilizando fondos negociados en bolsa.
para aquellos que están más adelante en el camino hacia la jubilación, hay herramientas para ayudar a organizarse a medida que se acerca la fecha de jubilación, incluida una explicación clara de cómo y cuándo tomar los pagos del Seguro Social., Fidelity ofrece todo, desde cuentas administradas hasta autoservicio, y su robo-advisory, Fidelity Go, se puede usar para cuentas IRA.
enrollar el saldo 401(k) de un empleador en una cuenta IRA es un proceso que puede ser engorroso y lleno de pasajes retorcidos, pero Fidelity explica claramente los pasos necesarios. Sus calculadoras de retiro y herramientas de fijación de metas están escritas en Inglés sencillo y son fáciles de usar.
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tarifas de transacción bajas, además de una excelente tecnología de enrutamiento de pedidos que reduce el costo de una transacción al buscar mejoras en los precios.,
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abundante ayuda en línea, incluido un chatbot que puede responder a la mayoría de las consultas de los clientes.
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se puede negociar una amplia gama de activos. Con los recortes de comisión, todos los ETF comercian gratis.
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la plataforma sufrió algunas interrupciones durante los días de negociación pesados, pero Fidelity ha estado invirtiendo fuertemente en la infraestructura para evitar que esto suceda en el futuro.
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la reinversión automática de dividendos se establece para toda la cuenta; para cambiarla por un valor en particular, debe llamar al servicio al cliente.,
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Encontrar una herramienta o característica en particular puede ser difícil debido al sistema de menús de la plataforma.
Charles Schwab
- la Cuenta Mínima: $0
- Tarifas: Gratis de acciones, ETF de comercio, $0.65 por cada contrato de opciones
Schwab ofrece una amplia gama de activos en los que invertir, y excelentes opciones de las herramientas de negociación., Su sección de jubilación y planificación de la plataforma web ayuda a los clientes a comprender los tipos de cuentas disponibles, incluida la forma de transferir un antiguo 401(k) a una cuenta IRA. Puede hacerlo solo o registrarse con un asesor profesional para guiarlo en su viaje.
El Robo-advisory de Schwab, Intelligent Portfolios, se puede utilizar con cualquier tipo de IRA, si prefiere utilizar su servicio automatizado sin cargo. A medida que se acerca la jubilación, el sitio de Schwab está lleno de formas de generar ingresos de forma segura hasta la fecha prevista y más allá., Vale la pena tomar el cuestionario de ingresos de jubilación solo para ver qué áreas de libertad financiera podría querer estudiar más a fondo.
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Robo-advisory sin costo, Schwab Intelligent Portfolios, es un buen lugar para comenzar a invertir para la jubilación.
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Todos los ETF pueden negociarse sin incurrir en tarifas de transacción.
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el Centro de investigación de la ETF también tiene un filtro para fondos cerrados, que se pueden usar para generar ingresos en la jubilación.
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ciertos fondos mutuos incurren en una tarifa de $76 al comprar.,
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no hay ningún informe que explique los ingresos esperados.
Merrill Edge
- Cuenta de Mínimos: $0
- Tarifas: $0 por la transacción de acciones. Operaciones de opciones 0 0 por tramo más 0 0.65 por contrato
las ofertas educativas de Merrill Edge se basan en la experiencia de inversión, la etapa de la vida, los eventos de la vida y la jubilación, guiando a los clientes con artículos, videos y seminarios web y cursos en línea., Casi todas las herramientas disponibles tienen una visión a largo plazo con un gran enfoque en la planificación de la jubilación, por lo que tener una IRA aquí tiene mucho sentido.
La función Portfolio Story de Merrill es una excelente herramienta para planificar la jubilación e invertir en objetivos. Se personaliza para cada cliente y muestra su asignación de activos y su progreso hacia su objetivo en un diseño atractivo. Puede profundizar para obtener más información sobre un holding en particular utilizando la función de Historia de acciones de Merrill, que también proporciona detalles sobre las calificaciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) de una empresa., Una calculadora de comercio hipotético proyecta cómo una operación podría afectar a toda su cartera.
Merrill ha realizado una gran inversión en sus aplicaciones móviles, reflejando el número de clientes que acceden a sus servicios a través de smartphones y tablets. Las aplicaciones móviles también incluyen una gran cantidad de orientación y contenido de planificación de la jubilación.
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Personalizado de análisis de la cartera.
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herramientas de planificación de jubilación y planificación de etapas de vida de primer nivel.
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feed de noticias personalizable con contenido de más de 35 proveedores.,
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El comercio de opciones complejas es limitado.
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los inversores autodirigidos pueden molestarse por el impulso aparentemente constante hacia la contratación de un asesor financiero.
Wealthfront
- la Cuenta Mínima: $500
- Tarifas: 0.25% para la mayoría de las cuentas, no a la comisión de comercio o los cargos por retiro, mínimos, o transferencias. 0.42%–0.,El 46% de los planes 529
Wealthfront permite abrir cuentas Ira tradicionales, Ira Roth, SEP Ira y 401(k) transferencias junto con una variedad de cuentas gravables. Wealthfront destaca en la planificación y el seguimiento de objetivos. Su panel muestra todos sus activos y pasivos, lo que le brinda un control visual rápido de la probabilidad de alcanzar sus objetivos. A medida que realiza cambios en su vida, como un nuevo trabajo, un cónyuge, tener o adoptar un hijo o comprar una casa, sus planes de Wealthfront se ajustan en consecuencia.,
El uso de datos de terceros por parte de Wealthfront lo hace increíblemente útil para todo tipo de planificación, no solo para la jubilación, y es posible que se encuentre ejecutando escenarios mucho más allá de sus necesidades de inversión a largo plazo. Incluso puede averiguar cuánto tiempo puede tomarse un año sabático del trabajo y viajar, mientras sigue haciendo que sus otras metas funcionen.
Wealthfont parece estar haciendo un movimiento fuerte para integrar todos sus servicios de dinero en una sola plataforma con su concepto de dinero autónomo, donde deposita su pago en la plataforma y maneja sus finanzas por usted., Este servicio aún no está en funcionamiento, pero es un enfoque principal para la compañía como parte del próximo lanzamiento importante. Como un paso en esta dirección, Wealthfront lanzó un convertidor Roth IRA que automatiza el proceso de mover fondos de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA.
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Wealthfront proporciona excelente planificación financiera que le ayuda a ver el panorama.
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la asistencia para establecer metas de robo-advisor va en profundidad para metas grandes, como compras de casas y ahorros para la Universidad.,
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Si tienes varias metas además de la jubilación, la herramienta de ruta de Wealthfront te muestra las compensaciones que enfrentarás priorizando una sobre la otra.
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Wealthfront no ofrece chat en línea para clientes o clientes potenciales.
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Las carteras de menos de $100,000 no se pueden personalizar más allá de la configuración de riesgo.
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Las cuentas de jubilación más grandes con Wealthfront pueden contener fondos mutuos más caros como un tipo adicional de diversificación.,
M1 Finanzas
- la Cuenta Mínima: $100 (mínimo de$500 para las cuentas de jubilación)
- Cargo: 0%
M1 Finance ofrece una combinación única de los sistemas automatizados de la inversión con un alto nivel de personalización, permitiendo a los clientes crear una cartera adaptados a sus especificaciones exactas. Puede crear carteras que contengan ETF de bajo costo o usar acciones individuales, o ambos., El cliente objetivo de M1 tiene un enfoque a largo plazo y experiencia con el uso de un corretaje en línea tradicional para invertir en acciones y ETFs.
M1 está ofreciendo a estos clientes potenciales una alternativa de menor costo que permite transacciones de acciones fraccionadas y una gran cantidad de control sobre el contenido de la cartera. Esta es la diferencia clave entre M1 y muchas otras ofertas, ya que a menudo está renunciando a gran parte del control a cambio de los servicios de gestión de cartera.
con M1, puede elegir uno de los más de 80 portafolios de expertos o crear el suyo propio., También puede crear pasteles-el nombre de M1 para los gráficos circulares que muestran mezclas de activos en una cartera—hechos de otros pasteles y mantenerlos equilibrados según sus especificaciones. En general, M1 ofrece una plataforma notablemente flexible que incluye filtros de acciones y ETF para ayudar con la selección de inversiones. Este tipo de Herramienta y el enfoque detrás de ella son todavía raros en el mundo del robo-asesoramiento.
M1 no se marca como un servicio de asesoramiento; más bien, es una plataforma de inversión automatizada diseñada para encargarse de la gestión continua de la cartera que crea., Esta es una plataforma de inversión hágalo usted mismo, y espera que sepa lo que está haciendo y por qué. Como tal, M1 no tiene muchas herramientas para establecer metas más allá de varias docenas de artículos sobre ahorros para la jubilación. Esto puede ser discordante para los inversores que esperan más de la mano, pero los inversores intermedios pueden dar la bienvenida a la falta de distracciones que se interponen en el camino de la creación real de la cartera. Sin embargo, sus ofertas han resonado con muchos inversores: en febrero de 2020, M1 anunció que había cruzado el umbral de assets 1 mil millones de activos bajo administración.,
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M1 le permite operar con fracciones de acciones que están totalmente invertidos.
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M1 cobra cero comisiones de negociación o comisiones de gestión de activos.
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Hay una variedad de formas de construir carteras, incluyendo más de 80 carteras «expertas» que puedes seguir con el propósito de imitarlas.
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la forma en que M1 coloca las operaciones pone el tiempo de transacción fuera de su control. Esto será un problema si está adoptando un enfoque comercial para su IRA.,
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a las cuentas con menos de $20 y sin actividad comercial durante 90 días se les cobra una tarifa.
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M1 no emplear asesores financieros y ofrece muy poca ayuda para establecer metas financieras. Tampoco puede consolidar cuentas externas con fines de planificación.,
Mejoramiento
Hay varias formas de utilizar Mejoramiento: puedes sincronizar todas tus cuentas financieras para obtener una imagen global de sus activos sin necesidad de invertir, usted puede invertir en uno de sus carteras, o puede crear un Portafolio Flexible con algunas de sus especificaciones. Las carteras se reequilibran cuando es necesario en lugar de en un calendario establecido.
Betterment es en gran medida una plataforma basada en objetivos, y hay muchas herramientas de planificación disponibles para los usuarios junto con un montón de consejos., Puede adjuntar un objetivo de inversión específico a cada cartera, que se puede invertir en diferentes estrategias. Los fondos para Metas a más largo plazo, como ahorrar para la jubilación, se pueden asignar a una de las carteras de mayor riesgo, mientras que las metas a más corto plazo, como financiar un pago inicial de una casa, se pueden asignar a las de menor riesgo.
Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer una meta, y cada uno se puede monitorear por separado. La asignación de activos se muestra en un anillo, con acciones en tonos de verde y renta fija en tonos de azul., Si se está retrasando en el cumplimiento de sus metas de jubilación, la mejora lo alentará a dejar de lado más. Esto puede ser una medida útil, especialmente para los inversores jóvenes que aún no sienten la urgencia de ahorrar para su jubilación.
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el Mejoramiento de la IRA de la cuenta es fácil y rápido, y las carteras son completamente transparente antes de la financiación.
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Puede sincronizar las cuentas de jubilación externas con su objetivo de jubilación de mejora para ver su progreso general con facilidad.,
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Betterment hace que sea fácil cambiar el riesgo de la cartera o cambiar a un tipo diferente de cartera.
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Los usuarios de la función de planificación son constantemente empujados a financiar una cuenta de mejora.
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El plan estándar incurre en un cargo de $199–$299 para hablar con un asesor financiero.
¿por Qué Usted Debería Considerar la posibilidad de una Roth IRA
Roth Ira, que son fantásticos vehículos de inversión. Esto se debe a que están muy favorecidos contra los impuestos., Estas son algunas de las razones por las que una cuenta IRA Roth puede ser una gran oportunidad:
con ventajas fiscales
pague impuestos sobre sus contribuciones ahora y no cuando retire su dinero. Esto también significa que no solo las ganancias que su cuenta hace crecer libre de impuestos mientras están en la cuenta-usted no se verá afectado por el impuesto sobre las ganancias de capital—pero que cuando retire dinero de su cuenta en el momento de la jubilación, usted pagará cero impuestos sobre ella. Si usted cree que estará en un nivel de impuestos más alto cuando se jubile, entonces esto es una gran ventaja.,
no requiere distribuciones mínimas (RMD)s
no hay edad en la que se vea obligado a retirar dinero debido a RMD. Esto significa que puede dejar toda la cuenta a un hijo o nieto, proporcionando años de distribuciones libres de impuestos.
posibilidad de retirar contribuciones
con sus impuestos ya pagados, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, sin impuestos ni multas. Las contribuciones se refieren al dinero que usted pone en y no las ganancias de inversión en esas contribuciones., También le permite usar su Roth como un fondo de emergencia de respaldo, en caso de que lo necesite.
diversificación de impuestos en la jubilación
Cuando comience a retirarse de las cuentas de jubilación, como su cuenta 401(k) y su cuenta IRA tradicional, sus ingresos imponibles aumentarán. Esto podría hacer que su nivel impositivo aumente también. Pero debido a que el dinero en la cuenta Roth no es un ingreso imponible, le permite barajar las distribuciones para que no se empuje a un nivel impositivo más alto. Esto es especialmente útil en los años antes de llegar a 70½ cuando los RMD entran en acción.,
¿para quién son mejores las cuentas IRA Roth?
Las cuentas IRA Roth son las mejores para aquellos cuyos ingresos brutos ajustados modificados (MAGI) están por debajo del límite para 2020 ($124,000 si son solteros y 1 196,000 si están casados), y para aquellos que creen que estarán en un nivel impositivo más alto cuando se jubilen de lo que están ahora.
a pesar de todo, siempre es beneficioso tener sus impuestos de ahorro de jubilación diversificados. Tenga en cuenta que los solteros con MAGIs entre 1 124,000 y 1 139,000 (for 196,000 y.206,000 para aquellos casados que presentan una declaración conjunta) pueden hacer contribuciones reducidas a una cuenta IRA Roth.,
diversificación de impuestos significa tener una variedad de cuentas de jubilación con el objetivo de maximizar los retiros sin empujarse a un nivel de impuestos más alto.
así es como funciona. Cuando puede retirar dinero sin multas de sus cuentas de jubilación a partir de los 59½ años, retira de sus ahorros tradicionales de IRA hasta el límite de la siguiente categoría impositiva.
luego puede tomar ahorros adicionales de su cuenta IRA Roth, ya que no se suman a su ingreso imponible porque ya estaba gravado cuando se aportó por primera vez., Esto le permite mantener sus ingresos imponibles bajos mientras puede tomar una suma mayor de sus cuentas de jubilación.
¿Cómo califica para una cuenta IRA Roth?
- Si es soltero, debe tener un ingreso bruto ajustado modificado inferior a 1 139,000 para contribuir, pero las contribuciones se reducen a partir de $124,000.
- si está casado declarando conjuntamente, su ingreso bruto ajustado modificado debe ser inferior a $206,000, con eliminación gradual a partir de 1 196,000.
¿Cuánto puedo contribuir a una cuenta IRA Roth?,
para 2019 y 2020, puede contribuir un máximo de 6 6,000 (7 7,000 si tiene 50 años o más al final del año) o su compensación imponible para el año, si está por debajo del número permitido.
¿cómo crece una cuenta IRA Roth?
una cuenta de jubilación-ya sea una cuenta IRA tradicional, Roth IRA o 401 (k) – se acumula a medida que contribuye a la cuenta. Estas cuentas también crecen con el tiempo debido al interés compuesto. La capitalización significa que cada año sus contribuciones ganan intereses, su saldo aumenta. Al año siguiente, usted gana intereses sobre el saldo aumentado., Como resultado, la cantidad total de intereses ganados aumenta cada año, incluso si ya no está contribuyendo a su cuenta.
además de las cuentas que devengan intereses, el dinero de jubilación, incluidos los fondos de su cuenta IRA Roth, se puede invertir en los mercados. Estos fondos podrían ser colocados en acciones, ETF, fondos mutuos y una serie de otros activos financieros. Cuando estos activos aumentan en valor, pueden aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación.,
metodología
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