hipotecas inversas

¿cómo funcionan las hipotecas inversas?

cuando tiene una hipoteca regular, le paga al prestamista cada mes para comprar su casa con el tiempo. En una hipoteca inversa, usted obtiene un préstamo en el que el prestamista le paga., Las hipotecas inversas toman parte de la plusvalía de su casa y la convierten en pagos para usted, una especie de pago anticipado de la plusvalía de su casa. El dinero que obtienes generalmente es libre de impuestos. En general, usted no tiene que devolver el dinero mientras viva en su casa. Cuando usted muere, vende su casa o se muda, usted, su cónyuge o su patrimonio pagarían el préstamo. A veces eso significa vender la casa para obtener dinero para pagar el préstamo.,

Hay tres tipos de hipotecas inversas: hipotecas inversas de propósito único – ofrecidas por algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como organizaciones sin fines de lucro; hipotecas inversas propietarias-préstamos privados; e hipotecas inversas aseguradas federalmente, también conocidas como hipotecas de conversión de plusvalía (HECM).

si usted obtiene una hipoteca inversa de cualquier tipo, usted obtiene un préstamo en el que usted pide prestado contra la plusvalía en su casa. Te quedas con el título de tu casa. Sin embargo, en lugar de pagar los pagos mensuales de la hipoteca, usted recibe un anticipo de parte de la plusvalía de su vivienda., El dinero que recibe generalmente no está sujeto a impuestos, y generalmente no afectará sus beneficios de Seguro Social o Medicare. Cuando el último prestatario sobreviviente muere, vende la casa, o ya no vive en la casa como residencia principal, el préstamo tiene que ser reembolsado. En ciertas situaciones, un cónyuge que no toma prestado puede permanecer en el hogar. Estas son algunas cosas a considerar sobre las hipotecas inversas:

• hay tarifas y otros costos. Los prestamistas de hipotecas inversas generalmente cobran una tarifa de originación y otros costos de cierre, así como tarifas de servicio durante la vida de la hipoteca., Algunos también cobran primas de seguro hipotecario (para HECM asegurados federalmente).
• debes más con el tiempo. A medida que obtiene dinero a través de su hipoteca inversa, los intereses se agregan al saldo que debe cada mes. Eso significa que la cantidad que debe crece a medida que los intereses de su préstamo se suman con el tiempo.
• Las tasas de interés pueden cambiar con el tiempo. La mayoría de las hipotecas inversas tienen tasas variables, que están vinculadas a un índice financiero y cambian con el mercado. Los préstamos de tasa Variable tienden a darle más opciones sobre cómo obtener su dinero a través de la hipoteca inversa., Algunas hipotecas inversas, en su mayoría HECM, ofrecen tasas fijas, pero tienden a requerir que tome su préstamo como una suma global al cierre. A menudo, el monto total que puede pedir prestado es menor de lo que podría obtener con un préstamo de tasa variable.
• el Interés no es deducible de impuestos cada año. Los intereses de las hipotecas inversas no son deducibles en las declaraciones de impuestos sobre la renta, hasta que el préstamo se pague, ya sea parcial o totalmente.
• Usted tiene que pagar otros costos relacionados con su hogar. En una hipoteca inversa, usted conserva el título de su casa., Eso significa que usted es responsable de los impuestos a la propiedad, Seguros, Servicios Públicos, combustible, mantenimiento y otros gastos. Y, si usted no paga sus impuestos sobre la propiedad, mantiene el seguro de propietario o mantiene su casa, el prestamista podría requerir que pague su préstamo. Se requiere una evaluación financiera cuando solicita la hipoteca. Como resultado, su prestamista puede requerir una cantidad de «reserva» para pagar sus impuestos y seguro durante el préstamo. La» reserva » reduce la cantidad de fondos que puede obtener en pagos. Usted todavía es responsable de mantener su hogar.
• ¿Qué le sucede a su cónyuge?, Con los préstamos HECM, si usted firmó el papeleo del préstamo y su cónyuge no lo hizo, en ciertas situaciones, su cónyuge puede continuar viviendo en la casa incluso después de que usted muera si él o ella paga impuestos y seguro, y continúa manteniendo la propiedad. Pero su cónyuge dejará de recibir dinero de la HECM, ya que él o ella no era parte del Acuerdo de préstamo.
• ¿Qué puede dejar a sus herederos? Las hipotecas inversas pueden agotar la plusvalía de su casa, lo que significa menos activos para usted y sus herederos. La mayoría de las hipotecas inversas tienen algo llamado una cláusula de «no recurso»., Esto significa que usted, o su patrimonio, no puede deber más que el valor de su casa cuando el préstamo vence y la casa se vende. Con un HECM, generalmente, si usted o sus herederos quieren pagar el préstamo y quedarse con la casa en lugar de venderla, no tendría que pagar más que el valor tasado de la casa.

tipos de hipotecas inversas

al considerar si una hipoteca inversa es adecuada para usted, también considere cuál de los tres tipos de hipoteca inversa podría adaptarse mejor a sus necesidades.

Las hipotecas inversas de un solo propósito son la opción menos costosa., Son ofrecidos por algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como organizaciones sin fines de lucro, pero no están disponibles en todas partes. Estos préstamos pueden ser utilizados para un solo propósito, que el prestamista especifica. Por ejemplo, el prestamista podría decir que el préstamo solo se puede usar para pagar reparaciones, mejoras o impuestos a la propiedad. La mayoría de los propietarios con ingresos bajos o moderados pueden calificar para estos préstamos.

Las hipotecas inversas propietarias son préstamos privados respaldados por las empresas que las desarrollan., Si usted es dueño de una casa de mayor valor, puede obtener un anticipo de préstamo más grande de una hipoteca inversa propietaria. Por lo tanto, si su casa tiene un valor tasado más alto y tiene una hipoteca pequeña, podría calificar para más fondos.

Las hipotecas de conversión sobre el valor acumulado de la vivienda (HECM) son hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal y están respaldadas por el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Los préstamos de HECM se pueden utilizar para cualquier propósito.

Las HECM y las hipotecas inversas propietarias pueden ser más caras que los préstamos hipotecarios tradicionales, y los costos iniciales pueden ser altos., Eso es importante de considerar, especialmente si planea quedarse en su casa por un corto tiempo o pedir prestado una pequeña cantidad. Cuánto puede pedir prestado con una HECM o una hipoteca inversa propietaria depende de varios factores:

• Su edad
• El tipo de hipoteca inversa que seleccione
• El valor tasado de su casa
• Las tasas de interés actuales, y
• Una evaluación financiera de su disposición y capacidad para pagar impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietario.,

en general, cuanto más viejo sea, más plusvalía tendrá en su casa, y cuanto menos deba por ella, más dinero podrá obtener.

antes de solicitar un HECM, debe reunirse con un consejero de una agencia independiente de consejería de vivienda aprobada por el Gobierno. Algunos prestamistas que ofrecen hipotecas inversas propietarias también requieren asesoramiento.

el consejero está obligado a explicar los costos del préstamo y las implicaciones financieras., El consejero también debe explicar las posibles alternativas a un gobierno similar a HECM y programas sin fines de lucro, o una hipoteca inversa de propósito único o propietaria. El consejero también debería poder ayudarlo a comparar los costos de los diferentes tipos de hipotecas inversas y decirle cómo las diferentes opciones de pago, tarifas y otros costos afectan el costo total del préstamo a lo largo del tiempo. Puede visitar HUD para obtener una lista de consejeros, o llamar a la agencia al 1-800-569-4287. Las agencias de asesoramiento generalmente cobran una tarifa por sus servicios, a menudo alrededor de $125., Esta tarifa se puede pagar con los ingresos del préstamo, y no se le puede rechazar si no puede pagar la tarifa.

con un HECM, generalmente no hay un requisito de ingresos específico. Sin embargo, los prestamistas deben realizar una evaluación financiera al decidir si aprobar y cerrar su préstamo. Están evaluando su disposición y capacidad para cumplir con sus obligaciones y los requisitos de la hipoteca. En base a los resultados, el prestamista podría requerir que los fondos se aparten del producto del préstamo para pagar cosas como impuestos a la propiedad, seguro de propietario y seguro contra inundaciones (si corresponde)., Si esto no es necesario, todavía podría estar de acuerdo en que su prestamista pagará estos artículos. Si tiene una «reserva» o acepta que el prestamista realice estos pagos, esas cantidades se deducirán de la cantidad que obtenga en los ingresos del préstamo. Usted sigue siendo responsable de mantener la propiedad.

el HECM le permite elegir entre varias opciones de pago:

• Una sola opción de desembolso – esto solo está disponible con un préstamo de tasa fija, y por lo general ofrece menos dinero que otras opciones de HECM.
• Una opción «term» – anticipos de efectivo mensuales fijos para un tiempo específico.,
• Una opción de «tenencia»: anticipos de efectivo mensuales fijos mientras viva en su casa.
• Una Línea de crédito-esto le permite retirar los ingresos del préstamo en cualquier momento, en las cantidades que elija, hasta que haya agotado la línea de crédito. Esta opción limita la cantidad de interés impuesta sobre su préstamo, porque debe intereses sobre el crédito que está utilizando.
• una combinación de pagos mensuales y una línea de crédito.

es posible que pueda cambiar su opción de pago por una pequeña tarifa.,

Los HECM generalmente le dan anticipos de Préstamos más grandes a un costo total más bajo que los préstamos propietarios. En el programa HECM, un prestatario generalmente puede vivir en un hogar de ancianos u otro centro médico por hasta 12 meses consecutivos antes de que el préstamo deba ser reembolsado. Los impuestos y el seguro todavía deben ser pagados en el préstamo, y su casa debe ser mantenida.

con HECMs, hay un límite en la cantidad que puede sacar el primer año. Su prestamista calculará cuánto puede pedir prestado, según su edad, la tasa de interés, el valor de su casa y su evaluación financiera., Esta cantidad se llama su » límite principal inicial.»

en general, puede sacar hasta el 60 por ciento de su límite inicial de capital en el primer año. Sin embargo, hay excepciones.

comprar una hipoteca inversa

Si está considerando una hipoteca inversa, compre. Decida qué tipo de hipoteca inversa podría ser adecuado para usted. Eso puede depender de lo que quieras hacer con el dinero. Compare las opciones, términos y tarifas de varios prestamistas. Aprenda todo lo que pueda sobre las hipotecas inversas antes de hablar con un consejero o prestamista., Y hacer un montón de preguntas para asegurarse de que una hipoteca inversa podría funcionar para usted – y que usted está recibiendo el tipo adecuado para usted.

Aquí hay algunas cosas a considerar:

• ¿desea una hipoteca inversa para pagar las reparaciones del hogar o los impuestos a la propiedad? Si es así, averigüe si califica para algún préstamo de bajo costo de propósito único en su área. El personal de la Agencia de envejecimiento de su área local puede conocer los programas en su área. Encuentre la agencia de envejecimiento más cercana en eldercare.gov, o llame al 1-800-677-1116., Pregunte acerca de» programas de préstamos o subvenciones para reparaciones o mejoras en el hogar», o» aplazamiento del impuesto a la propiedad «o» aplazamiento del impuesto a la propiedad», y cómo solicitar.
• ¿vives en una casa de mayor valor? Es posible que pueda pedir prestado más dinero con una hipoteca inversa propietaria. Pero cuanto más pida prestado, mayores serán las tarifas que pagará. También podría considerar un préstamo HECM. Un consejero de HECM o un prestamista pueden ayudarlo a comparar estos tipos de préstamos lado a lado, para ver lo que obtendrá y lo que cuesta.
• Compare tarifas y costos., Esto vale la pena repetir: compre y compare los costos de los préstamos disponibles para usted. Si bien la prima del seguro hipotecario suele ser la misma de prestamista A prestamista, la mayoría de los costos del préstamo, incluidas las tarifas de origen, las tasas de interés, los costos de cierre y las tarifas de servicio, varían entre los prestamistas.
• Comprender los costos totales y el reembolso del préstamo. Pídale a un consejero o prestamista que explique las tasas de costo total anual del préstamo (talco): muestran el costo promedio anual proyectado de una hipoteca inversa, incluidos todos los costos detallados., Y, no importa qué tipo de hipoteca inversa esté considerando, comprenda todas las razones por las que su préstamo podría tener que ser reembolsado antes de planearlo.

tenga cuidado con los argumentos de venta para una hipoteca inversa

¿es una hipoteca inversa adecuada para usted? Solo usted puede decidir qué funciona para su situación. Un consejero de una agencia independiente de consejería de vivienda aprobada por el gobierno puede ayudar. Pero un vendedor no es probable que sea la mejor guía para lo que funciona para usted., Esto es especialmente cierto si él o ella actúa como una hipoteca inversa es una solución para todos sus problemas, lo empuja a tomar un préstamo, o tiene ideas sobre cómo puede gastar el dinero de una hipoteca inversa.

por ejemplo, algunos vendedores pueden tratar de venderle cosas como servicios de mejoras para el hogar, pero luego sugieren una hipoteca inversa como una forma fácil de pagarlos. Si usted decide que necesita mejoras en el hogar, y usted piensa que una hipoteca inversa es la manera de pagar por ellos, tienda alrededor antes de decidir sobre un vendedor en particular., Sus costos de mejoras para el hogar incluyen no solo el precio del trabajo que se está haciendo, sino también los costos y tarifas que pagará para obtener la hipoteca inversa.

algunos vendedores de hipotecas inversas podrían sugerir formas de invertir el dinero de su hipoteca inversa, incluso presionándolo para que compre otros productos financieros, como una anualidad o un seguro de atención a largo plazo. Resiste esa presión. Si compra ese tipo de productos financieros, podría perder el dinero que obtiene de su hipoteca inversa. Usted no tiene que comprar ningún producto financiero, Servicios o inversión para obtener una hipoteca inversa., De hecho, en algunas situaciones, es ilegal exigirle que compre otros productos para obtener una hipoteca inversa.

algunos vendedores tratan de apresurar el proceso. Deténgase y consulte con un consejero o alguien de confianza antes de firmar nada. Una hipoteca inversa puede ser complicada, y no es algo a lo que apresurarse.

la conclusión: si no entiende el costo o las características de una hipoteca inversa, aléjese. Si sientes presión o urgencia para completar el trato, aléjate. Investigue un poco y encuentre un consejero o compañía con la que se sienta cómodo.,

su derecho a cancelar

con la mayoría de las hipotecas inversas, tiene al menos tres días hábiles después del cierre para cancelar la operación por cualquier motivo, sin penalización. Esto se conoce como su derecho de «rescisión».»Para cancelar, debe notificar al prestamista por escrito. Envíe su carta por correo certificado y solicite un acuse de recibo. Eso le permitirá documentar lo que obtuvo el prestamista y cuándo. Guarde copias de su correspondencia y de cualquier adjunto. Después de cancelar, el prestamista tiene 20 días para devolver cualquier dinero que haya pagado por el financiamiento.,

reportar posible fraude

Si sospecha que una estafa, o que alguien involucrado en la transacción puede estar infringiendo la ley, hágaselo saber al consejero, prestamista o administrador de préstamos. Luego, presente una queja ante la Comisión Federal de comercio, la Oficina del Fiscal General de su estado o la agencia reguladora bancaria de su estado.

Si una hipoteca inversa es adecuada para usted es una gran pregunta. Considere todas sus opciones. Usted puede calificar para alternativas menos costosas. Las siguientes organizaciones tienen más información:

U. S. Department of Housing And Urban Development (HUD)

HECM Program