¿Cuándo puedo refinanciar mi casa?,
La mayoría de los bancos y prestamistas requerirán que los prestatarios mantengan su hipoteca original durante al menos 12 meses antes de que puedan refinanciar. Aunque, cada prestamista y sus términos son diferentes. Por lo tanto, es en el mejor interés del prestatario para comprobar con el prestamista específico para todas las restricciones y detalles.
en muchos casos, tiene más sentido refinanciar con el prestamista original, pero no es necesario. Sin embargo, tenga en cuenta que es más fácil mantener a un cliente que hacer uno nuevo, por lo que muchos prestamistas no requieren una nueva búsqueda de título, tasación de propiedades, etc., Muchos ofrecerán un mejor precio a los prestatarios que buscan refinanciar. Así que las probabilidades son, una mejor tasa se puede obtener por permanecer con el prestamista original.
razones para que un prestatario refinancie
los prestatarios pueden considerar refinanciar por varias razones diferentes, incluyendo pero no limitado a:
- Un pago mensual más bajo. Para disminuir el pago General y la tasa de interés, puede tener sentido pagar un punto o dos, si planea vivir en su casa durante los próximos años., A largo plazo, el costo de una financiación hipotecaria será pagado por los ahorros mensuales obtenidos. Por otro lado, si un prestatario está planeando mudarse a una nueva casa en un futuro cercano, es posible que no esté en la casa el tiempo suficiente para recuperarse de una refinanciación hipotecaria y los costos asociados con ella. Por lo tanto, es importante calcular un punto de equilibrio, que ayudará a determinar si la refinanciación sería o no una opción sensata. Ir a una hipoteca de tasa fija de una hipoteca de tasa ajustable., Para los prestatarios que están dispuestos a arriesgar un ajuste al alza del mercado, las hipotecas ARMs o de tasa ajustable pueden proporcionar un pago mensual más bajo inicialmente. También son ideales para aquellos que no planean ser propietarios de su casa por más de unos pocos años. Los prestatarios que planean hacer que su casa sea permanente pueden querer cambiar de una tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija de 30,15 o 10 años, o FRM. Las tasas de interés ARM pueden ser más bajas, pero con un FRM, los prestatarios tendrán la confianza de saber exactamente cuál será su pago cada mes, durante la duración de su plazo del préstamo., Cambiar a un FRM puede ser la opción más sensata, dada la amenaza de forclosure y el aumento de los costos de interés.
- Evite los pagos globales. Los programas de globos, como ARMs, son un buen ideal para reducir los pagos mensuales iniciales y las tasas. Sin embargo, al final del plazo de tasa fija, que suele ser de 5 o 7 años, si los prestatarios todavía poseen su propiedad, entonces el saldo total de la hipoteca sería debido. Con un programa ballon, los prestatarios pueden cambiar fácilmente a una nueva hipoteca de tasa fija o tasa ajustable.
- desterrar el seguro hipotecario privado (PMI)., Las opciones de pago inicial bajo o cero pueden permitir a los compradores comprar una casa con menos del 20% de pago inicial. Desafortunadamente, por lo general requieren un seguro hipotecario privado. PMI está diseñado para proteger a los prestamistas de los prestatarios con un riesgo de incumplimiento de préstamo. A medida que el saldo de una casa disminuye y el valor de la casa en sí aumenta, los prestatarios pueden cancelar su PMI con un préstamo de refinanciación hipotecaria. El prestamista decidirá cuándo se puede eliminar el PMI.
- cobrar una parte del valor líquido de la casa. En general, la mayoría de las casas aumentarán en valor, y por lo tanto son un gran recurso para obtener ingresos adicionales., El aumento del valor da la oportunidad de poner parte de ese dinero en efectivo para un buen uso, ya sea para comprar una propiedad de vacaciones, comprar un automóvil nuevo, pagar la matrícula de su hijo, mejoras en el hogar, pagar tarjetas de crédito o simplemente tomar unas vacaciones muy necesarias. Las transacciones de refinanciamiento hipotecario en efectivo no solo son fáciles, sino que también pueden ser deducibles de impuestos. El proyecto de ley de impuestos de 2017 cambió la forma en que se tratan los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria cuando ya no son deducibles de impuestos a menos que la deuda se obtenga para construir o mejorar sustancialmente la vivienda del propietario., El límite en la deducibilidad de los intereses de la segunda deuda hipotecaria es el interés de hasta 1 100,000 de la segunda deuda hipotecaria. El interés pagado en un préstamo hipotecario tradicional o refinanciamiento es un impuesto hasta un límite del interés en un saldo de préstamo de 7 750,000.
El costo de refinanciar su casa
en general, la refinanciación incluye los siguientes costos de cierre descritos a continuación:
tarifa de solicitud. Los prestamistas imponen este cargo para cubrir el costo de verificar un informe de crédito de los prestatarios y el costo inicial para procesar la solicitud de préstamo.,
el seguro de Título y la búsqueda del título. Este cargo cubre el costo de una póliza, que generalmente es emitida por la compañía de seguros de título, y asegura al titular de la póliza por una cantidad específica, cubriendo cualquier pérdida causada por discrepancias encontradas en el título de la propiedad. También cubre el costo de revisar los registros públicos para verificar la propiedad de la propiedad.
el abogado del Acreedor de revisión de tarifas., La compañía o el abogado que lleva a cabo el cierre cobrará al prestamista por los honorarios incurridos, y a su vez, el prestamista cobrará esos honorarios al prestatario. Los acuerdos son conducidos por abogados que representan al comprador y al vendedor, corredores de bienes raíces, compañías de FIDEICOMISO, compañías de seguros de títulos e instituciones crediticias. En la mayoría de las situaciones, la persona que realiza la liquidación está proporcionando sus servicios al prestamista. Los prestatarios pueden ser obligados a pagar por otros honorarios legales y servicios relacionados con su préstamo, que luego se proporciona al prestamista., Es posible que deseen contratar a su propio abogado para que lo represente en el Acuerdo y en todas las demás etapas de la transacción.
los Puntos y los cargos incurridos en la originación de préstamos. Los prestamistas cobran una tarifa de originación por su trabajo en la preparación y evaluación de un préstamo hipotecario. Los puntos son cargos financieros prepagados que son impuestos por el prestamista al cierre. Esto es para aumentar el rendimiento de la institución crediticia más allá de la tasa de interés acordada en la nota hipotecaria. Un punto es igual al uno por ciento del monto real del préstamo.,
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