construir un buen puntaje de crédito de la nada requiere paciencia y disciplina. No sucederá de la noche a la mañana, pero puede hacer cosas para acelerar el proceso y asegurarse de que su puntuación no se deslice en el proceso.
¿cuánto Tiempo Se tarda en Obtener un Buen Puntaje de Crédito?
para construir un puntaje de crédito desde cero, primero debe usar crédito, como abrir y usar una tarjeta de crédito o pagar un préstamo., Tomará alrededor de seis meses de actividad crediticia establecer suficiente historial para un puntaje de crédito FICO, que se utiliza en el 90% de las decisiones de préstamo. Los puntajes de crédito FICO varían de 300 a 850, y un puntaje de más de 700 se considera un buen puntaje de crédito. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes.
no esperes un número espectacular desde el principio. Si bien puede acumular suficiente historial de crédito en menos de un año para generar un puntaje, se necesitan años de uso inteligente del crédito para obtener un puntaje de crédito bueno o excelente.,
VantageScore—otro tipo de puntuación de crédito—puede ser generado antes de su puntaje FICO score. Su puntaje de crédito FICO es el que debe vigilar a largo plazo. Sin embargo, para asegurarse de que está en el camino correcto al comenzar, su VantageScore puede indicar cómo sus acciones se reflejan en su nuevo historial de crédito.
¿por Qué Toma Tiempo para Construir un Excelente Crédito?
cuando estás empezando a construir un puntaje de crédito, el tiempo no funciona a tu favor., Los prestamistas quieren ver un buen comportamiento a lo largo del tiempo, que es mucho de lo que las puntuaciones FICO tienen en cuenta:
- Historial de pagos (35% de la puntuación): ¿ha realizado pagos a tiempo de manera consistente?
- cantidades adeudadas (30% del puntaje): ¿cuánta deuda tiene en comparación con la cantidad de crédito disponible que tiene?
- Duración del historial de crédito (15% del puntaje): en promedio, ¿cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas?
- nuevo crédito (10% del puntaje): ¿ha abierto varias cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo?,
- credit mx (10% del puntaje): ¿tiene experiencia en la administración de diferentes tipos de crédito y préstamo
la prueba de que realiza pagos a tiempo y no lleva grandes saldos en tarjetas de crédito lo convierte en un usuario de crédito menos arriesgado y más confiable a los ojos de los prestamistas. Esos comportamientos responsables también tienen más peso cuando se demuestran con el tiempo, por lo que construir un buen puntaje de crédito desde cero no ocurre de la noche a la mañana.,
cómo comenzar a construir un buen puntaje de crédito
desafortunadamente, la parte difícil de construir un puntaje de crédito es obtener el crédito que necesita para crear un historial de crédito para un puntaje. Afortunadamente, hay algunas maneras de comenzar a establecer un historial de crédito y una buena puntuación.
abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas aseguradas están diseñadas para aquellos sin historial de crédito o aquellos que están reconstruyendo el crédito.
puede abrir una tarjeta asegurada cuando no es elegible para otras tarjetas porque este tipo de tarjeta de crédito requiere un depósito., El depósito actúa como garantía para el emisor si deja de hacer pagos, por lo que es menos arriesgado para ellos aprobarlo. Los depósitos con tarjeta asegurada son reembolsables. Muchos emisores lo actualizarán a una tarjeta sin garantía previa solicitud después de que haya demostrado que puede administrar sabiamente la tarjeta.
los emisores de tarjetas de crédito reportan saldos de tarjetas e historial de pagos a las agencias de crédito típicamente cada 30 días. Por lo tanto, es fácil construir un historial de crédito con una tarjeta de crédito, ya que esos factores tienen un gran impacto en los puntajes de crédito FICO., Cada mes que realice un pago con tarjeta de crédito a tiempo y no lleve un saldo en su tarjeta asegurada, su puntaje de crédito debería aumentar.
convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona
Si bien es posible que no se le apruebe una tarjeta de crédito normal, puede convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona, como la cuenta de sus padres o cónyuge.
los usuarios autorizados tienen una tarjeta de crédito y pueden usarla al igual que el titular de la cuenta principal, pero no tienen responsabilidad legal por la cuenta., El historial de crédito de la cuenta aparece en el informe de crédito del usuario autorizado, siempre y cuando el emisor de la tarjeta informe los datos del usuario autorizado a una oficina de crédito, que puede darle un impulso de puntaje de crédito.
Si usted va esta ruta, la cuenta debe estar en buen estado, con un saldo bajo y un historial de pagos a tiempo. Si no, ser un usuario autorizado no le ayudará a construir un buen puntaje de crédito.
convertirse en un usuario autorizado es una forma de impulsar el crecimiento de la puntuación de crédito y no es una solución a largo plazo., El crecimiento real de la cuenta de crédito vendrá de construir su historia de crédito, no piggybacking en alguien else. Think de esta opción como trampolín para conseguirle a su herramienta próxima del crédito, si ésa es su tarjeta de crédito o un préstamo personal pequeño.
obtenga un préstamo de Credit Builder
Cuando obtenga un préstamo de credit builder, el prestamista depositará la cantidad aprobada en una cuenta de ahorros. Luego pagas ese préstamo con el tiempo, más intereses.
a diferencia de un préstamo tradicional, no te alejas del banco con dinero de inmediato., En su lugar, una vez que haya pagado el préstamo de creación de crédito en su totalidad, el prestamista le dará el dinero con cualquier interés ganado de la cuenta de ahorros.
este proceso establece los datos del historial de pagos para su informe, siempre y cuando el prestamista informe esos detalles a las agencias de crédito. Antes de obtener un préstamo de creación de crédito, verifique que el prestamista reportará sus pagos a una oficina de crédito.
vea si los pagos de facturas que no son de crédito cuentan para su historial de crédito
probablemente ya esté haciendo pagos de alquiler y servicios públicos., Si lo hace a tiempo, ese buen historial de pagos puede ayudarlo a crear un informe de crédito.
no todos los propietarios reportan los pagos de alquiler a una oficina de crédito, pero verifique si el suyo lo hace a través de un servicio externo. Si no, hay servicios de informes de crédito de alquiler, como RentTrack y PayYourRent, que procesarán su pago de alquiler y lo informarán a las agencias de crédito (por una tarifa, si su propietario no está registrado).,
es posible que los pagos de alquiler no se tengan en cuenta en su puntaje de crédito dependiendo de la oficina de crédito, pero la prueba de un buen historial de pagos en su informe de crédito puede ayudarlo a acceder a líneas de crédito que lo harán.
También puede optar por una nueva herramienta ofrecida por la oficina de crédito Experian que incluye cuentas de servicios públicos, como su teléfono celular y facturas de electricidad, en su informe de crédito y los factores en su puntuación. Tenga en cuenta que esto no afectará sus archivos de crédito con Equifax y TransUnion las otras dos agencias de crédito principales., Por lo tanto, si un prestamista no utiliza Experian para informes y calificaciones crediticias, el prestamista no verá el impulso.
cómo mantener un buen puntaje de crédito
todo lo que se necesita para aumentar su puntaje de crédito son cambios positivos en la información de su informe de crédito. En realidad, es más fácil dañar su crédito que construirlo, así que esto es lo que debe hacer para mantener su crédito en alza una vez que comience.
solo cobra lo que puedes pagar
Las tarjetas de crédito son una herramienta, no una excusa para una juerga de compras., Si abres una tarjeta para comenzar a construir un puntaje de crédito, úsala para pequeñas compras que se ajusten a tu presupuesto y paga la tarjeta en su totalidad cada mes. El uso Regular y el pago completo son importantes ya que su índice de utilización de crédito—la proporción de deuda en comparación con el crédito disponible—es el segundo factor más importante que afecta su puntaje de crédito.
si tiene un saldo, pague más del Mínimo Adeudado
el objetivo es mantener su tasa de utilización de crédito lo más baja posible, para que cuanto más pueda pagar cada mes, mejor., Usted va a reducir su deuda más rápido, ayudando a disminuir su tasa de utilización de crédito y aumentar su puntuación, y usted ahorrará dinero en intereses.
Pague sus facturas a tiempo
dado que el historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito, no permita que los pagos atrasados descarrilen su progreso.
no solicite muchas tarjetas de crédito nuevas
Cuando solicite una nueva tarjeta de crédito o préstamo, el banco emisor verificará su crédito, lo que se considera una consulta difícil. Las consultas difíciles harán que su puntaje de crédito disminuya temporalmente., Se recuperará a medida que pase el tiempo, y se reportará un comportamiento más positivo. Sin embargo, si ya está comenzando desde cero, incluso una ligera caída de 5-10 puntos puede ser significativa. Además, las agencias de crédito controlan cuántas veces solicita nuevas líneas de crédito. Demasiadas consultas difíciles en su informe de crédito pueden ser una señal de que está buscando desesperadamente crédito y representan un riesgo para los prestamistas.
no cierres ninguna cuenta de tarjeta
Cuando eres nuevo en el crédito y construyes una puntuación desde la nada, el tiempo es tu amigo., Incluso si dentro de un año, tiene una tarjeta que ya no desea o usa, mantenga la cuenta abierta a menos que cobre una tarifa anual. La duración de su historial de crédito afecta directamente su puntaje FICO, por lo que cuanto más tiempo estén abiertas sus cuentas, mejor será su puntaje de crédito.
monitoree su informe de crédito
usted tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito cada año: Experian, Equifax y TransUnion. Visita annualcreditreport.com para acceder a un informe gratuito y familiarizarse con él., Compruebe si hay inexactitudes y signos de fraude, y si encuentra algo mal, infórmelo inmediatamente.