Hay 3 de cobro de cuentas en mis informes de crédito. Estoy trabajando para mejorar mi crédito y me preguntaba, ¿cuál es la mejor manera de eliminar las cuentas de mis informes? Si Pago las cuentas en su totalidad, ¿se borrarán?
la pregunta anterior es una preocupación muy común para los consumidores que buscan reconstruir el crédito dañado., Desafortunadamente, la respuesta a la pregunta también frustrará y decepcionará a la mayoría de los consumidores.
comenzaremos con un resumen rápido de cómo podría eliminar una colección de sus informes de crédito. Después de eso, vamos a entrar en un poco más de detalle en cuanto a por qué no puede suceder.
¿cómo se elimina una colección de sus informes de crédito?
comencemos con la verdad brutal., Si hay una cuenta de cobro precisa en sus informes de crédito, las probabilidades de que pueda eliminarla antes de que haya estado allí durante el tiempo máximo asignado, siete años a partir de la fecha de la mora original, son escasas.
aún así, hay algunos pasos que puede tomar para tratar de eliminarlo más rápido. Es poco probable que funcionen.
- revise todos sus informes de crédito para ver dónde aparece el elemento negativo.
- determina si la cuenta es legítima; si no lo es, es posible que puedas eliminarla de tus informes.
- Elija su plan de acción., Tiene tres opciones: disputar la cuenta (si es inexacta), comunicarse con la agencia de cobranza para un ajuste de fondo de comercio (si ha pagado la cuenta en su totalidad) o simplemente esperar a que la cuenta se elimine de sus informes a su debido tiempo.
- reconoce que es posible que no pueda eliminar una colección legítima de sus informes de crédito.
compruebe todos sus informes de crédito.
normalmente se le permite un informe de crédito gratuito por año por oficina a través de AnnualCreditReport.com.,
si le preocupa una cuenta de cobro que encontró en un determinado Informe de crédito, Revise sus otros informes para ver en qué otro lugar se ha reportado la información negativa.
determinar la legitimidad de la cuenta.
¿es legítima la cuenta de cobro — una deuda vencida que usted realmente debe(d)? Si lo es, va a tener dificultades para eliminarlo de sus informes de crédito. Sin embargo, si la cuenta es realmente incorrecta, o debería haber sido eliminada de sus informes a estas alturas, es posible que pueda eliminarla a través del proceso de disputa.,
elija su plan de acción.
hay algunas maneras de manejar una cuenta de cobro en sus informes de crédito.
- si la cuenta de cobro es inexacta, discuta con cada oficina de crédito que la reporta. Las agencias de crédito al consumidor le permiten presentar disputas en línea por conveniencia. También puede disputar inexactitudes con los cobradores de deudas y acreedores (como los emisores de tarjetas de crédito), aunque estas disputas generalmente tendrán que ser por teléfono o correo. En este caso, considere enviar una carta de disputa 609 a través de correo certificado.,
- si la cuenta es legítima pero ha sido pagada, póngase en contacto con la agencia de cobro para solicitar una eliminación de fondo de comercio. Esto literalmente implica pedir que la cuenta sea eliminada porque usted la pagó. Probablemente no va a funcionar, pero vale la pena intentarlo. Un ajuste de fondo de comercio puede ser más viable si no ha cometido ningún otro error crediticio en el pasado.
- solo espera. Por lo general, una colección solo puede permanecer en sus informes durante aproximadamente siete años después de que la cuenta se haya moroso, incluso si no se ha pagado, y su impacto en sus calificaciones se disipará con el tiempo.,
entender las limitaciones.
una cuenta de cobro puede dañar gravemente tu crédito, pero es importante recordar que este impacto es temporal. Administre su crédito sabiamente de lo contrario, y debería poder recuperarse a tiempo.
¿Cuánto tiempo permanece una cuenta de cobro en sus informes de crédito?
el hecho es que una cuenta de cobro no se eliminará de su informe de crédito solo porque la cuenta se haya liquidado o pagado.,
incluso después de que se haya pagado una cuenta de cobro, las agencias de crédito todavía están legalmente autorizadas a Continuar reportando el cobro por hasta siete años a partir de la fecha de incumplimiento en la cuenta original, gracias a la Ley de informes de crédito justos.
para decirlo de otra manera, una cuenta de cobro puede permanecer en sus informes de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que la deuda original venció 180 días, independientemente de si la cuenta tiene un saldo de 0 0.,
Insider tip
Si tiene una cuenta de cobro no autorizada o no verificable en sus informes de crédito, puede enviar una carta de disputa 609 con respecto a esa cuenta. Esto obligará a las agencias de crédito a intentar verificar la cuenta. Si no pueden, tendrán que eliminarlo de sus informes. Pero tenga en cuenta que esto no borrará su deuda; solo elimina el registro de sus informes de crédito.
¿la Agencia de cobros eliminará un cobro pagado de sus informes de crédito?,
en caso de que se pregunte si puede pedirle a una agencia de cobros que elimine una cuenta de cobros antes de tiempo de sus informes de crédito como parte de un acuerdo de conciliación, probablemente se sentirá decepcionado nuevamente. Las agencias de cobro generalmente no aceptan este tipo de acuerdo, que se conoce como «pagar por eliminar».»
¿Por qué no, especialmente si hacerlo podría atraer a más personas a pagar viejas deudas? La razón por la que las agencias de cobro generalmente no aceptan eliminar cuentas pagadas o liquidadas es porque las principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) les piden que no lo hagan.,
Las agencias de cobro firman acuerdos con las agencias de crédito para obtener el derecho de reportar la información de cobro que desean incluir en los informes de crédito al consumidor. Después de todo, Agregar cobros negativos a los informes de crédito es una gran manera en que las agencias de cobros presionan a las personas para que paguen sus viejas deudas. Por ejemplo, es posible que a alguien no le importe una factura médica Antigua sobre la que una agencia de cobros está llamando y escribiendo. Pero si esa vieja factura se convierte en una cuenta de cobro que reduce su puntaje de crédito y hace que le denieguen un préstamo, de repente las cosas cambian.,
entonces, como se mencionó, las agencias de cobro firman acuerdos con las agencias de crédito para que esas cuentas morosas se agreguen a los informes de crédito al consumidor. En esos acuerdos, las agencias de cobro generalmente prometen no solicitar la eliminación de información precisa simplemente porque se pagan las cuentas aplicables. Más bien, según sus acuerdos, solo deben solicitar la eliminación si una cuenta es verdaderamente inexacta.
ninguna agencia de cobranza quiere perder el derecho de reportar información a las agencias de crédito. Eso podría sacarlo del negocio., Como resultado, la mayoría de las agencias de cobro toman muy en serio los acuerdos que firman.
es posible que escuche que es ilegal eliminar una cuenta de cobro pagado antes de los siete años a partir de la fecha de pases predeterminados, pero eso es falso. El Reporte de crédito es 100% voluntario. La ley no requiere que ninguna empresa reporte información a una oficina de crédito, nunca.
Insider tip
en algunos modelos nuevos de puntuación de crédito, como FICO Score 9, las colecciones pagadas no tienen tanto peso al calcular las puntuaciones de crédito., Esto puede reducir el daño causado por las cobranzas pagadas, pero tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas todavía están utilizando modelos de puntuación más antiguos que pesan más las cuentas de cobro.
Q& un Video: eliminar cuentas de cobro incorrectas de su informe de crédito
¿cómo se inician las cuentas de cobro?
con el fin de comprender mejor por qué los cobros pagados se dejan en los informes de crédito del consumidor, echemos un vistazo rápido al proceso por el cual las cuentas de cobro terminan en el informe de crédito del consumidor en primer lugar.,
Etapa 1: una factura incobrable
el proceso comienza con una factura incobrable (es decir, una factura médica, una factura de tarjeta de crédito, un préstamo, etc.). Cada acreedor original u oficina médica tiene una política con respecto a lo que harán con la deuda incobrable.
una empresa puede vender la cuenta a un cobrador de deudas. Podría Entregar la cuenta a una agencia de cobros. Incluso podría cancelar la cuenta y no hacer más intentos de cobro, pero esa no es la norma.,
Etapa 2: una agencia de Cobranza
La mayoría de los acreedores y consultorios médicos esperarán hasta que la factura original esté vencida por lo menos 120 días antes de entregar la cuenta o venderla a una agencia de cobranza. (Y algunos esperarán 180 días.)
Una vez que una cuenta ha sido entregada o vendida a una agencia de cobro, normalmente no pasa mucho tiempo antes de que una nueva cuenta de cobro aparezca en los informes de crédito del consumidor. Algunas colecciones pueden aparecer en solo uno o dos informes de crédito. Muchos otros se agregarán a los informes con las tres agencias de crédito.,
Insider tip
Las agencias de cobro de deudas generalmente compran deudas por centavos de dólar, y a menudo son muy agresivas cuando se trata de cobrar. En algunos casos, las agencias de cobro incluso violan la ley, amenazando a las personas o mintiendo para que paguen. Escuche la historia de Jimmy, un cobrador de deudas experimentado, junto con historias sobre el cobro ilegal de deudas, en esta entrevista de NPR.,
Etapa 3: se crea una cuenta de cobro
Los futuros prestamistas desean ver un informe completo de su historial de administración de crédito antes de decidir si le ofrecen o no una nueva extensión de crédito o un nuevo préstamo. Este historial de crédito (y sus puntajes de crédito) es algo que se usa nuevamente, si es aprobado, para determinar cuánto se le cobrará por el financiamiento.
la presencia de cualquier cuenta de cobro en sus informes de crédito, ya sea pagada o no, es indicativa de riesgo elevado. Esta es información muy importante para que un prestamista sepa al revisar su solicitud de crédito., La Ley de informes de crédito justos (FCRA) permite que las cuentas de cobro incluso pagadas permanezcan en los informes de crédito al consumidor durante siete años a partir de la fecha de incumplimiento por esta razón.
En resumen
por lo general, solo hay una forma de eliminar una cuenta de cobro de sus informes de crédito antes de la fecha en que las agencias de crédito deben purgar la cuenta de sus informes por ley. Si una cuenta de cobro es incorrecta o está desactualizada, puede disputar la cuenta con cada oficina de crédito que informe la información inexacta.,
según la FCRA, cuando presente una disputa, las agencias de crédito tendrán que investigar su reclamo. Durante la investigación, la agencia de cobro tendrá la oportunidad de probar la validez de la cuenta. Si no se puede demostrar que la cuenta es válida, debe eliminarse de sus informes de crédito. Vale la pena señalar que si está disputando una cuenta que la agencia de cobranza considera válida, puede tener dificultades para eliminarla., A veces las personas incluso tienen que contratar a abogados de la FCRA (Fair Credit Reporting Act) y la FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) para luchar en su nombre en estas situaciones.
desafortunadamente, las cuentas de cobro, con o sin saldo, pueden tener un impacto significativamente negativo en sus calificaciones FICO siempre y cuando estén en sus informes de crédito. Pero a medida que pasa el tiempo, esas cuentas de cobro comienzan a tener cada vez menos impacto negativo (suponiendo que hubiera algún impacto negativo para empezar).,
Esta es una buena noticia para el consumidor, ya que el impacto negativo potencial de una cuenta de cobro no durará para siempre. Y, tal vez la mejor noticia de todas, las versiones más recientes del puntaje de crédito VantageScore y FICO 9 no consideran las colecciones que tienen un saldo cero. Eso significa que una vez que se les pague o liquide (y luego se actualicen en las agencias de crédito) ya no se considerarán.
solo hay un problema: estos nuevos modelos de puntuación aún no son ampliamente utilizados por los prestamistas., Por lo tanto, cuando solicita financiamiento, es muy probable que su prestamista use un modelo de puntuación más antiguo que considere que las colecciones de saldo cero son negativas.
Obtenga más información sobre sus derechos en lo que respecta al cobro de deudas y los informes de crédito en esta útil guía.
Insider tip
¿necesita reparar su mal crédito después de hacerse cargo de una cuenta de cobros? Podrías usar una compañía de reparación de crédito, pero es probable que sea más prudente hacerlo tú mismo para que no te cueste nada.,
Preguntas Frecuentes
¿Qué es una colección en sus informes de crédito?
se crea una cuenta de cobro cuando una deuda que no ha podido pagar se transfiere a una agencia de cobro. Usted todavía está en el gancho para pagar la deuda Una vez que se vende, pero por lo general tiene que pagar a la agencia de cobro en lugar del acreedor original.
Las deudas generalmente no se entregan a cobros en el momento en que realiza un pago atrasado, pero el tiempo entre su primer pago perdido y la transferencia puede variar., Puede tomar varios meses, puede suceder inmediatamente, o puede que nunca suceda en absoluto, dependiendo del acreedor.
una vez que la deuda ha sido entregada a cobros, generalmente es reportada a las agencias de crédito. Luego aparecerá en sus informes de crédito y, como resultado, dañará sus calificaciones de crédito hasta que se elimine.
¿puede eliminar una colección de sus informes de crédito sin pagar?
Técnicamente, la respuesta es sí. Aunque es poco probable.
Hay algunas maneras que puedes probar., Son esencialmente los mismos pasos que tomarías para solicitar que se elimine una cuenta de pago:
- presentar una disputa con la oficina de crédito y/o pedir a la agencia de cobros que valide la deuda si crees que la cuenta de cobros es inexacta.
- si la cuenta es legítima pero ha pagado parte de ella y/o ha mostrado un comportamiento responsable de otra manera, envíe a la agencia de cobranza una carta de buena voluntad solicitando que la cobranza no pagada se elimine de sus informes.
si las rutas anteriores fallan, probablemente no tengas suerte., Y recuerde que incluso si se elimina una cuenta de cobro de sus informes de crédito, usted sigue siendo responsable de la deuda.
Leer másla protección del consumidor y la legislación de crédito