resumen
las leyes de seguro de auto sin culpa requieren que cada conductor presente un reclamo con su propia compañía de seguros después de un accidente, independientemente de quién tuvo la culpa. En los estados con leyes sin culpa, todos los conductores están obligados a comprar protección contra lesiones personales (PIP), como parte de sus pólizas de seguro de automóvil.
en su forma más estricta, el término sin culpa se aplica solo a las leyes estatales que prevén el pago de beneficios de primera parte sin culpa y restringen el derecho a demandar, la llamada opción de «agravio limitado».,
bajo las leyes de no culpa, los automovilistas pueden demandar por lesiones graves y por dolor y sufrimiento solo si el caso cumple con ciertas condiciones. Estas condiciones, conocidas como umbral, se relacionan con la gravedad de la lesión. Pueden expresarse en términos verbales (un umbral descriptivo o verbal) o en cantidades en dólares de facturas médicas, un umbral monetario.
algunas leyes también incluyen requisitos mínimos para los días de discapacidad incurridos como resultado del accidente. Debido a que los sistemas sin culpa de alto umbral restringen los litigios, tienden a reducir los costos y los retrasos en el pago de las reclamaciones., Los umbrales verbales eliminan el incentivo para inflar las reclamaciones que pueden existir cuando hay un «objetivo» en dólares para los gastos médicos. Sin embargo, en algunos estados el umbral verbal se ha erosionado con el tiempo por una interpretación judicial amplia del lenguaje del umbral verbal, y la cobertura del PIP se ha convertido en el blanco de abuso y fraude por parte de médicos y clínicas deshonestos que facturan procedimientos médicos innecesarios y costosos, lo que aumenta los costos.
los diferentes sistemas de seguro de Auto
doce estados y Puerto Rico tienen leyes de seguro de auto sin culpa., Florida, Michigan, Nueva Jersey, Nueva York y Pensilvania tienen umbrales verbales. Los otros siete estados—Hawai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota del Norte y Utah—utilizan un umbral monetario. Tres estados tienen una ley de» elección » sin culpa. En Nueva Jersey, Pensilvania y Kentucky, los automovilistas pueden rechazar el umbral de la demanda y retener el derecho a demandar por cualquier lesión relacionada con un automóvil.
Las leyes estatales de seguros de responsabilidad civil de automóviles se dividen en cuatro grandes categorías: Sin culpa, elección sin culpa, responsabilidad extracontractual y add-on., Las principales diferencias son si hay restricciones en el derecho a demandar y si la propia aseguradora del asegurado paga los beneficios de primera parte, hasta el monto máximo del Estado, independientemente de quién tenga la culpa en el accidente. Estos sistemas alternativos han evolucionado con el tiempo a medida que los consumidores, los reguladores y las aseguradoras han buscado formas de reducir el costo y acelerar la entrega de compensación por accidentes automovilísticos.
sin culpa: el sistema sin culpa tiene la intención de reducir el costo del seguro de automóvil al retirar reclamos menores de los tribunales., Cada compañía de seguros compensa a sus propios asegurados (la primera parte) por el costo de lesiones menores, independientemente de quién tuvo la culpa en el accidente. (La segunda parte es la compañía de seguros y la tercera es la otra parte o partes heridas como resultado del accidente.)
el término «sin culpa» puede ser confuso porque a menudo se usa para denotar cualquier sistema de seguro de automóvil en el que la propia compañía de seguros de cada conductor paga por ciertas pérdidas, independientemente de la culpa., En su forma estricta, el término sin culpa se aplica solo a los estados en los que las compañías de seguros pagan beneficios de primera parte y donde hay restricciones al derecho a demandar.
estos beneficios de primera parte, conocidos como protección contra lesiones personales (PIP), son una cobertura obligatoria en Estados verdaderos sin culpa. El alcance de la cobertura varía según el estado. En los estados con los beneficios más completos, el asegurado recibe una compensación por los honorarios médicos, salarios perdidos, costos funerarios y otros gastos de su bolsillo., Las principales variaciones implican límites en dólares a los gastos médicos y hospitalarios, gastos funerarios y funerarios, pérdida de ingresos y la cantidad que debe pagarse a una persona contratada para realizar servicios esenciales que un productor lesionado no tiene ingresos no puede realizar.
Los conductores en Estados sin culpa pueden demandar por lesiones graves si el caso cumple con ciertas condiciones. Estas Condiciones se conocen como el umbral de responsabilidad extracontractual y pueden expresarse en términos verbales como muerte o desfiguración significativa (umbral verbal) o en cantidades en dólares de facturas médicas (umbral monetario).,
elección sin culpa: en los estados de elección sin culpa, los conductores pueden seleccionar una de dos opciones: una póliza de seguro de auto sin culpa o una póliza de responsabilidad civil tradicional. En Nueva Jersey y Pensilvania, la opción sin culpa tiene un umbral verbal. En Kentucky hay un umbral monetario.
responsabilidad extracontractual: en los Estados tradicionales de responsabilidad extracontractual, no hay restricciones en las demandas. Un asegurado culpable en un accidente automovilístico puede ser demandado por el otro conductor y por los pasajeros del otro conductor por el dolor y el sufrimiento que causó el accidente, así como por gastos de su bolsillo, como los costos médicos.,
Add-on: en los estados de add-on, los conductores reciben una compensación de su propia compañía de seguros como lo hacen en los estados sin culpa, pero no hay restricciones en las demandas. El término «complemento»se utiliza porque en estos estados los beneficios de primera parte se han agregado al sistema tradicional de responsabilidad civil. En los estados adicionales, la cobertura de primera parte puede no ser obligatoria,y los beneficios pueden ser menores que en los estados sin culpa.
el comienzo del sistema sin fallas
en la década de 1960, el sistema tradicional de seguro de responsabilidad civil de automóviles se convirtió en el objetivo de la crítica pública., La insatisfacción fue expresada no solo por los que compran seguros de auto, sino por las compañías y agencias que lo comercializan y por los funcionarios estatales que lo regulan. El debate se centró en el proceso, a menudo costoso y lento, de determinar quién tiene la culpa-quién es legalmente responsable—cuando se producen accidentes.
para reducir los retrasos e ineficiencias del sistema, se introdujo legislación en la década de 1970 en muchos estados, que por primera vez permitió a las víctimas de accidentes recuperar pérdidas financieras como gastos médicos y hospitalarios y pérdida de ingresos de sus propias compañías de seguros.,
veinticuatro estados, incluyendo el distrito de Columbia y Puerto Rico, ahora tienen leyes que permiten a los asegurados obtener compensación por accidentes automovilísticos de sus propias aseguradoras., De estos, 12 estados y Puerto Rico han impuesto restricciones al derecho a demandar, ya sea a través de un umbral monetario, que permite presentar una demanda por dolor y sufrimiento cuando los gastos médicos alcanzan una cierta cantidad estipulada, o a través de un umbral descriptivo o verbal, que permite demandas solo cuando la lesión sufrida cumple con los criterios para una lesión grave como se define (de ahí el término verbal o descriptivo) por estatuto estatal. Estos son los únicos estados verdaderos sin culpa.,
Pennsylvania, anteriormente un estado «complementario», comenzó a ofrecer a los consumidores la opción entre un umbral verbal y sin restricciones en las demandas en 1990. (Nueva Jersey y Kentucky también ofrecen tal opción, excepto que el umbral de Kentucky es monetario). Esta es la segunda ley sin culpa de Pensilvania. Una ley anterior fue derogada en 1984.
El distrito de Columbia no tiene una verdadera no-culpa ni una ley adicional. Ofrece a los conductores la opción de beneficios sin culpa o cobertura basada en fallas., En el caso de un accidente, un conductor que originalmente eligió recibir beneficios sin culpa tiene 60 días para decidir si recibir estos beneficios o llevar a la otra parte a la corte. Esto significa que, en efecto, no hay restricciones en las demandas.
variaciones en el enfoque sin culpa
a principios de la década de 1990, el concepto de pura no culpa, que prohíbe la mayoría de las demandas por lesiones corporales, comenzó a obtener apoyo., Pure no-fault aborda varias preocupaciones sociales: el desperdicio de recursos y las desigualdades en el sistema de responsabilidad y la necesidad de tener una cobertura asequible para los costos de atención médica y rehabilitación. El primer intento de un sistema puro sin culpa fue «pay-at-the-pump», un plan para pagar el seguro de auto sin culpa a través de una tarifa cobrada en las ventas de gasolina., La campaña de la iniciativa» pay-at-the-pump » fracasó en todos los estados en los que se consideró el plan, incluido California, debido a la oposición a la tarifa basada en el uso de gasolina, pero la idea pura de no culpa se incorporó a una variedad de propuestas legislativas en varios estados, incluidos Hawái y California. Las propuestas presentadas en el Congreso para una «elección» puro sistema de seguro de auto sin culpa nunca llegaron al suelo para una votación.,
Algunos de seguros de auto reformadores habían propuesto la eliminación de daños no económicos de responsabilidad civil de cobertura como una forma de reducir los costos, con la opción de la cobertura proporcionada como una primera parte de la cobertura con un pre-determinado límite. El ahorro en las primas provendría no solo de la eliminación de la cobertura, sino también de la menor tentación de inflar los costos médicos para aumentar los daños no económicos, que generalmente se calculan como porcentaje de los daños económicos.,
a finales de la década de 1980, Project NEW START, una organización nacional de consumidores sin fines de lucro que se dedicó a promover una nueva póliza de seguro de automóvil, desarrolló una legislación que ofrecería a los automovilistas una opción entre una política tradicional basada en la responsabilidad y una política estricta sin culpa. Los automovilistas que eligieron el programa sin culpa habrían tenido la opción de comprar protección contra lesiones personales (PIP) por encima de los límites básicos y también cobertura para el dolor y el sufrimiento., En el primer año completo después de que la ley entrara en vigor, los conductores que eligieron la póliza sin culpa habrían visto sus primas reducidas en una cantidad significativa, al menos el 20 por ciento de la prima promedio estatal para el seguro requerido por la Ley de responsabilidad financiera del Estado, según el plan. Otra versión de la opción sin culpa fue conocida como el plan O’Connell, después de que el profesor de derecho de la Universidad de Virginia Jeffrey O’Connell, quien, junto con Robert E. Keeton, propuso por primera vez un sistema de compensación de accidentes sin culpa en 1965., Este plan permitió a un asegurado que eligió el sistema de responsabilidad extracontractual y estuvo involucrado en un accidente con un conductor sin culpa presentar un reclamo bajo la disposición de automovilista sin seguro de la póliza. El conductor sin culpa no podía demandar y era inmune a los trajes.
varias modificaciones de estas propuestas básicas se han introducido desde entonces en muchos estados, junto con medidas conocidas como políticas «sin lujos» que proporcionarían cobertura básica sin culpa para pérdidas económicas a todos los buenos conductores en el estado por una prima estatal estándar., La ley choice no-fault de Nueva Jersey, aprobada en 1998, se acerca más a este concepto con una opción de cobertura básica.
una decisión crítica en el desarrollo de un sistema de elección sin culpa es cómo se enmarca la Ley de elección. En Nueva Jersey, se presume que los solicitantes de Seguro han optado por el umbral verbal en las demandas a menos que lo rechacen específicamente; en Pensilvania, lo contrario es cierto. Se supone que los asegurados de Pensilvania quieren acceso sin restricciones a los tribunales a menos que soliciten específicamente el umbral verbal., Como resultado, más del 85 por ciento de los asegurados en Nueva Jersey tienen pólizas que restringen las demandas. Por el contrario, menos del 50 por ciento tiene este tipo de política en Pennsylvania, el mayor porcentaje son los conductores en Filadelfia, donde las tasas son más altas. (Esto se debe, en parte, a una alta propensión entre los conductores de la ciudad a presentar demandas por lesiones corporales después de un accidente automovilístico., Más del 55 por ciento de los accidentes que causan algún daño físico allí también resultan en un reclamo por lesiones corporales, mientras que en otras partes del Estado la proporción de tales reclamos a reclamos por daños físicos es solo del 17 por ciento, informan las aseguradoras.)
Descripción general de la promulgación de leyes
a continuación se muestran las jurisdicciones que tienen formas de seguro de automóvil sin culpa y las fechas en que las leyes entraron en vigor originalmente.,leyes:
Nevada: efectiva en 1974; derogada en 1980
Pennsylvania: efectiva en 1976; derogada en 1984 (recreada en 1990)
Georgia: efectiva en 1975; derogada en 1991
Connecticut: efectiva en 1 de enero de 1973; derogada en 1993
Colorado: efectiva en abril de 1974, derogada en julio de 2003
en estados con leyes débiles sin culpa (el umbral monetario de Georgia era de 5 500) los costos tienden a aumentar más rápidamente que en los estados con un umbral verbal porque las leyes débiles proporcionan los amplios beneficios de un sistema sin culpa sin suficientes ahorros compensatorios-casi tantos casos van a los tribunales como en un sistema tradicional basado en la responsabilidad civil., Además, los beneficios por lesiones personales (PIP) fueron bajos. La cobertura mínima proporcionó solo 2 2,500 por accidente para costos médicos (aunque se podían comprar pólizas con límites más altos.) La combinación de una baja cobertura obligatoria del PIP y un bajo umbral monetario llevó muchos casos en los que las lesiones eran menores a los tribunales, aumentando los costos.
luego, en 1993, Connecticut derogó su ley sin culpa. La ley ha sido comparativamente ineficaz porque su umbral para Demandas es de solo 4 400.La Ley de Colorado fue derogada o, más exactamente, se le permitió expirar en 2003 después de que el gobernador., Bill Owens dijo que no firmaría otra extensión A menos que redujera significativamente los costos del sistema existente. Pero los legisladores no pudieron resolver una disputa sobre el alcance de la cobertura para los procedimientos médicos. Las tasas en 2002 aumentaron hasta en un 20 por ciento, más del doble del promedio nacional, debido a los generosos beneficios de atención médica de la ley sin culpa y un umbral bajo para las demandas.
efectividad del seguro de Auto sin culpa
como se señaló anteriormente, las aseguradoras generalmente favorecen las leyes que establecen umbrales verbales en los pleitos en lugar de umbrales en dólares., Una de las desventajas de tener un «objetivo en dólares» para los gastos médicos es que puede alentar la presentación de reclamaciones fraudulentas. Además, a menos que la ley incluya una disposición que permita ajustar el umbral para mantener el ritmo de la inflación, su eficacia para frenar los litigios se erosiona gradualmente.
hay una amplia variación en los umbrales monetarios y en otras prestaciones proporcionadas., Un problema en los estados con beneficios PIP más altos que el promedio es que los proveedores deshonestos de servicios profesionales han encontrado formas de abusar y engañar al sistema, aumentando el costo del seguro de automóvil. Nueva Jersey fue pionera en reformas diseñadas para frenar el uso excesivo de la atención médica en su revisión del sistema de seguro de automóvil en 1998 y posteriormente ha trabajado para establecer límites razonables en los costos de atención médica. Otros estados han modelado sus reformas en los protocolos de Nueva Jersey.,
fraude y beneficios de PIP: en varios estados sin culpa, la cobertura de PIP está siendo explotada por redes de fraude que incluyen clínicas de dolor falsas y médicos, quiroprácticos y abogados corruptos, particularmente en estados donde los beneficios de PIP son generosos.
Estos grupos criminales han creado «molinos» médicos, clínicas falsas que presentan reclamaciones médicas fraudulentas de seguros de automóviles., En un intento de abordar este drenaje de recursos, Nueva York modificó la regulación 68, una reforma adoptada en 2002 que acortó sustancialmente el período de tiempo para reportar lesiones por accidentes automovilísticos y presentar facturas para tratamiento médico. El tiempo de notificación reducido permite a las aseguradoras mirar el plan de tratamiento antes, lo que proporciona menos oportunidades para pruebas de diagnóstico y tratamientos innecesarios. Sin embargo, el fraude sigue siendo un problema importante en el estado., Nueva Jersey se ocupó del problema del tratamiento médico innecesario mediante la creación de pautas médicas de precertificación, o caminos de atención, para el tratamiento de lesiones específicas que resultan de accidentes automovilísticos, principalmente lesiones de tejidos blandos.,c381099f5″>
(1) Personal injury protection.,
(2) Opción estado sin culpa. El asegurado puede elegir una póliza basada en el sistema sin culpa o la responsabilidad civil tradicional.
(3) umbral Verbal para la póliza de responsabilidad básica, la póliza especial y la póliza estándar donde el asegurado elige no-fault. Las pólizas básicas y especiales contienen cantidades más bajas de cobertura.
(4)El distrito de Columbia no es un verdadero estado sin culpa ni add-on., A los conductores se les ofrece la opción de cobertura sin culpa o basada en culpa, pero en el caso de un accidente, un conductor que originalmente eligió los beneficios sin culpa tiene 60 días para decidir si recibe esos beneficios o presenta un reclamo contra la otra parte.
fuente: American Property Casualty Insurers Association.
auto responsabilidad se basa en la
tradicional de la responsabilidad civil extracontractual del sistema.,
En estos estados, no hay
restricciones de los juicios:
Alabama
Alaska
Arizona
California
Colorado
Connecticut
Georgia
Idaho
Illinois
Indiana
Iowa
Louisiana
Maine
Mississippi
Missouri
Montana
Nebraska
Nevada
de Nuevo México
Carolina del Norte
Ohio
Oklahoma
Rhode Island
Carolina del Sur
Tennessee
Vermont
Virginia Occidental
Wyoming