sådan afbetale gæld: 6 Strategier, der arbejder

på flere måder end onen, gæld kan være en fire bogstaver ord.

Når det kommer ud af kontrol — hvad enten det er fra medicinske regninger, shopping sprees eller uventede nødsituationer — bliver det en albatross, der påvirker din følelsesmæssige og fysiske sundhed.

selvom det måske føles overvældende, kan du tackle enhver gæld på samme måde: et trin ad gangen. Her er en guide til, hvordan man betaler gæld — og hvordan man betaler kreditkortgæld, især — selv når det synes umuligt.,

Start med at lære, hvad gæld kan gøre for din kreditvurdering, og hvorfor kreditkortgæld kan være særlig skadelig. Eller hoppe til vores foretrukne gæld payoff metode, gæld lavine.

hvordan gæld påvirker dine kreditresultater

den første ting, du skal forstå, er, at gæld har en bølgeeffekt i hele dit økonomiske liv, inklusive dine kreditresultater.

i denne artikel vil vi diskutere to typer af gæld — revolverende og rate.revolverende gæld kommer primært fra kreditkort, hvor du kan bære eller dreje en saldo fra måned til måned., Du kan låne så mange penge, som du gerne vil — op til en forudbestemt kreditgrænse — og renten kan ændres. Din månedlige betaling kan variere på revolverende gæld afhængigt af hvor meget du i øjeblikket skylder.Afdragsgæld kommer fra realkreditlån, billån, studielån og personlige lån. I de fleste tilfælde fastsættes mængden af penge, du låner, renten og størrelsen på dine månedlige betalinger i starten.

med begge typer gæld skal du foretage betalinger til tiden., Når du går glip af en betaling, din långiver kunne rapportere det til kredit bureauer-en fejl, der kan bo på din kredit rapporter i syv år. Du skal muligvis også betale sene gebyrer, som ikke vil påvirke dine kreditresultater, men kan ikke desto mindre være byrdefulde.

bortset fra din betalingshistorik er den måde, hver type gæld påvirker din kredit på, helt anderledes. Med afdragsgæld, som studielån og realkreditlån, har en høj balance ikke stor indflydelse på din kredit.

men revolverende gæld er en anden sag., Hvis du bærer høje saldi sammenlignet med dine kreditgrænser på dine kreditkort fra måned til måned, vil det sandsynligvis have en negativ effekt på dine kreditresultater — især hvis du gør det med flere kort.

din kredit kan blive negativt påvirket, fordi procentdelen af tilgængelig kredit, du bruger — også kendt som din kreditudnyttelse — bærer betydelig vægt ved beregning af dine kreditresultater. For at opretholde god kredit, bør du holde dine saldi så lavt som muligt på dit kreditkort. Ideelt set bør du betale den fulde opgørelse saldi hver måned.,

hvorfor kreditkortgæld er så farlig

Når det kommer til gæld, er kreditkortgæld ofte den mest uærlige.kreditkortudstedere kan lokke dig ind med en lav indledende APR og skinnende kreditlinje. Men det indledende APR-tilbud udløber til sidst. Når det gør det, kan du finde dig selv stirre på en overvældende bunke af gæld, hvis du ikke administrerede din nye kreditkortkonto på den rigtige måde.

årsagen revolverende gæld kan være så overvældende er fordi kreditkort rentesatser er typisk virkelig høj., Så hvis du bare foretager minimumsbetalingen hver måned, vil det tage dig lang tid at betale din saldo — muligvis årtier. I løbet af denne tid betaler du også en masse renter.

lad os sige, at du opkræver $8.000 på et kreditkort med 17% APR, og sæt det derefter i en skuffe, og brug aldrig en anden cent. Hvis du kun foretager minimumsbetalingen på den regning hver måned, kan det tage dig næsten 16 år at betale din gæld — og koste dig næsten $7,000 ekstra i renter (afhængigt af vilkårene i din aftale).

6 måder at betale gæld på flere kort

klar til at betale din gæld?, Det første skridt er at oprette en gæld payoff plan.

Hvis du kun har en gæld, er din strategi enkel: foretag den største månedlige gældsbetaling, du kan håndtere. Skyl og gentag, indtil det hele er væk.

men hvis du er ligesom de fleste mennesker i gæld, har du flere konti til at administrere. I den situation skal du finde den metode til eliminering af gæld, der fungerer bedst for dig.

mange mennesker henvender sig til de strategier, der ofte formanes af den finansielle guru Dave Ramsey — gældens snebold og gældskred., Vi forklarer begge disse tilgange nedenfor, samt alternativer som balanceoverførsler, personlige lån og konkurs.

Vi anbefaler at bruge debt avalanche-metoden, da det er den bedste måde at betale flere kreditkort på, når du vil reducere det rentebeløb, du betaler. Men hvis denne strategi ikke er den rigtige for dig, er der flere andre, du kan overveje.

1. Lavine Metode
2. Snowball-Metode
3. Balance Overførsler
4. Personlige Lån
5. gældssanering
6. Konkurs

1 — Hvordan kan jeg Betale Gæld Med den Lavine Metode?,

Med denne gæld eliminering strategi, også kendt som gæld stabling, vil du betale dine konti i rækkefølge fra den højeste rente til den laveste. Sådan fungerer det:

• Trin 1: Foretag minimumsbetaling på alle dine konti.trin 2: Læg så mange ekstra penge som muligt mod kontoen med den højeste rente.Trin 3: når gælden med den højeste rente er betalt, skal du begynde at betale så meget som muligt på kontoen med den næsthøjeste rente. Fortsæt processen, indtil al din gæld er betalt.,

hver gang du betaler en konto, frigør du flere penge hver måned for at sætte mod den næste gæld. Og da du tackle din gæld i rækkefølge efter rente, betaler du mindre samlet og kommer hurtigere ud af gælden.som en lavine kan det tage et stykke tid, før du ser noget ske. Men når du får noget momentum, vil din gæld (og mængden af interesse, du betaler på dem) falde væk som en farende mur af sne.,

Eksempel på Gælden Lavine i Handling

Lad os sige, at du har fire forskellige gæld:

for At bruge gæld lavine metode:

1. For den gæld, fra højeste rente til laveste.
2. betal altid den månedlige minimumsbetaling for hver konto.
3. læg ekstra penge på kontoen med den højeste rente — i dette tilfælde kreditkortet.
4. når kreditkortgælden er betalt, skal du bruge de penge, du lægger mod den, til at chip væk til den næste højeste rente — det personlige lån.,
5. når det personlige lån er betalt, skal du tage det, du har betalt, og tilføje det beløb til dine betalinger for studielånsgælden.
6. når studielånet er betalt, skal du tage de penge, du har betalt mod anden gæld, og tilføje det til dine betalinger for autolånet.,

Så vil du ende med at betale af på dine konti i denne rækkefølge:

1. Kredit Card ($7,000)
2. Personlige Lån (5.000 kr.)
3. Studerende Lån ($25,000)
4. Auto Lån ($15,000)

Fordele og Ulemper af Gæld Lavine

Den gæld lavine vil hjælpe dig med at betale mindre i renter og vil få dig ud af gæld hurtigere. Du vil også have tilfredshed med at se de højeste renter forsvinde først.

derfor er gældskred vores anbefalede metode til at betale gæld.

ulempen?, Det vil generelt tage længere tid at se fremskridt end med gæld snebold. Så hvis du regner med nogle små gevinster for at få dig motiveret, kan den næste metode være bedre egnet til dig.

2 — Hvordan betaler jeg gæld med Sneboldmetoden?

med gældssnebolden betaler du din gæld i rækkefølge fra den mindste saldo til den største. Sådan fungerer det:

• Trin 1: Foretag minimumsbetaling på alle dine konti.trin 2: Læg så mange ekstra penge som muligt mod kontoen med den mindste saldo.,trin 3: når den mindste gæld er betalt, skal du tage de penge, du lægger mod den, og tragt den mod din næste mindste gæld i stedet. Fortsæt processen, indtil al din gæld er betalt.

mange mennesker elsker denne metode, fordi den indeholder en række små succeser i begyndelsen — hvilket vil give dig mere motivation til at betale resten af din gæld., Der er også potentiale til at forbedre din kredit score hurtigere med gæld snebold metode, som du sænke din kredit udnyttelse på individuelle kreditkort hurtigere og reducere dit antal konti med udestående saldi.

Med denne tilgang tager du sigte på din mindste saldo først, uanset rentesatser. Når det er betalt, fokuserer du på kontoen med den næste mindste saldo.

tænk på en snebold, der ruller langs jorden: når den bliver større, kan den hente mere og mere sne., Hver erobret saldo giver dig flere penge til at hjælpe med at betale den næste hurtigere. Når du først betaler din mindste gæld, opbygger disse betalte konti din motivation til at fortsætte med at betale gæld.Plus, gæld snebold metode kan hurtigt have en positiv indvirkning på din kredit score (især hvis du fjerne kreditkort gæld først). Bedre kredit kan spare dig penge i andre områder af dit liv samt.

eksempel på gælden snebold i aktion

lad os tage de samme konti, som vi brugte i det første eksempel.,

for at bruge gældssneboldmetoden:

1. Bestil gælden, fra laveste saldo til højeste.
2. betal altid den månedlige minimumsbetaling for hver konto.
3. sæt ekstra penge mod den laveste saldo-det personlige lån.
4. når det personlige lån er betalt, skal du bruge de penge, du lægger til det, til at overvinde den næste mindste saldo — kreditkortgælden.
5. når kreditkortet er betalt, skal du tage de penge, du har betalt, og tilføje det til dine betalinger for autolånet.,
6. når autolånet er betalt, skal du tage de penge, du har betalt, og tilføje det til dine betalinger for studielånet.

ved Hjælp af gælden snowball-metoden, vil du ende med at betale af på dine konti i denne rækkefølge:

1. Personlige Lån (5.000 kr.)
2. Kredit Card ($7,000)
3. Auto Lån ($15,000)
4. Studerende Lån ($25,000)

Fordele og Ulemper af Gæld Snowball

Den gæld snowball kan være en god pasform, hvis du har flere små gæld at betale — eller hvis du har brug for motivation til at betale af på en masse gæld., Det kan også være en god fremgangsmåde, hvis du skylder udestående saldi på flere kreditkort, men ikke kan kvalificere sig til en ny balance overførsel kreditkort eller lav rente personlige lån for at konsolidere din revolverende gæld.

Når du står over for en overvældende gæld, giver denne metode dig mulighed for at se fremskridt så hurtigt som muligt. Ved at slippe af med den mindste, nemmeste balance først, kan du få den konto ud af dit sind.at reducere antallet af konti med udestående saldi på dine kreditrapporter kan også hjælpe dine kreditresultater.,

sneboldmetodens store ulempe er, at du typisk ender med at betale mere over tid sammenlignet med lavinemetoden. Da du ikke tager renter i betragtning, kan du ende med at betale højere renter konti senere. Den ekstra tid vil koste dig mere i rentegebyrer.

3 — Hvordan betaler jeg gæld med balanceoverførsler?,

Når du har kreditkortgæld, er en mulighed at overføre din kreditkortsaldo til et andet kort.har en konto med en høj rente, kan du overføre sin saldo til et kort med en lavere rente og bruge mindre penge på renter over tid. Det er som at betale et kreditkort ved hjælp af et andet kort.Trin 1: Identificer de Kreditkort, hvor du betaler renter på en saldo.Trin 2: Bestem, hvor mange penge du kan eller vil overføre.,

Når du har udført en balanceoverførsel, åbner du kreditlinjerne for disse kort — men brug ikke din nyligt tilgængelige kredit til at hæve mere gæld.,

et lavere balanceoverførselskort kan passe godt sammen med lavinemetoden. Da du kan bruge en balanceoverførsel til strategisk at reducere renten på din gæld med højeste renter, kan det købe dig tid til at fokusere på den næsthøjeste rentekonto. Dette kan reducere den samlede rente, du betaler.

mange balance transfer kreditkort tilbyder endda en 0% APR for en indledende periode (ofte 6-18 måneder). Et tilbud på 0% APR giver dig mulighed for at betale din kreditkortsaldo uden at pådrage dig ekstra renteudgifter.

sig, at du har $6,000 af kreditkortgæld til en 18% APR., Du kan overføre denne saldo til et kort, der tilbyder en 0% APR for 12 måneder. Hvis du betaler din gæld i den periode, sparer du mere end $ 600 i renter.

Bemærk: Du skal sandsynligvis betale et balanceoverførselsgebyr, så sørg for at køre numrene og læse det med småt foran., Men et par kreditkort tilbyder 0% APR balance overførsler og opkræve ingen balance transfer gebyrer.

Hvis du har mindst anstændig kredit, kan du muligvis kvalificere dig til en god balanceoverførselsaftale. Spar nogle penge ved at tjekke vores picks for de bedste balance overførsel kort.

4-Hvordan betaler jeg kreditkortgæld med et personligt lån?

at betale kreditkortgæld direkte er normalt den smarteste finansielle strategi., Men hvis du er i så meget kreditkortgæld, at du ikke har råd til blot at skrive en stor check, og gældskredmetoden virker for overvældende eller langsom til at styre, kan det være tid til at overveje en alternativ tilgang.

i situationer, hvor du har flere forskellige kort (og udsagn og forfaldsdatoer), kan det være en god ide at betale dem med et lavt personligt lån.trin 1: Undersøg forskellige låneudbydere (se værktøjet nedenfor), og find ud af de satser, du sandsynligvis får, og de involverede gebyrer., Hvis du får en lavere sats, end du betaler nu, og du betaler mindre i gebyrer, kan et konsolideringslån være en god id..

Hvis du går DIY-ruten:

• Trin 3: Kontakt hver kreditor og fortæl dem, at du er villig til at afvikle din gæld for mindre end den aktuelle saldo. Hold dit første tilbud lavt. Det kan være nyttigt at spare nogle penge på forhånd, så du vil være i en bedre forhandlingsposition.
• Trin 4: Vær forberedt på nogle frem og tilbage med dine kreditorer. Processen kan tage lidt tid. Vær ikke bange for at hænge op (høfligt) og prøve tilbage senere.trin 5: Når du når en afviklingsaftale, du har råd til, skal du få tilbuddet skriftligt., Del ikke nogen bankkonto eller betalingsoplysninger, før du har aftalen i hånden.
• Trin 6: Betal din afviklede gæld, ideelt for meget mindre end den oprindelige saldo.

eller, hvis du foretrækker at arbejde med et gældssaneringsselskab:

• Trin 3: Undersøg nogle gældssaneringsselskaber, og sammensæt en kort liste.trin 4: Kontakt hvert firma og spørg om deres generelle proces, den forventede tidslinje og hvor meget de opkræver (du kan finde store prisforskelle).,Trin 5: Når du finder det firma, der er bedst for dig og opretter en aftale, fortæller de dig, hvad du skal gøre derfra. Forligsselskabet vil normalt håndtere al kommunikation med dine kreditorer, selvom du sandsynligvis bliver nødt til at lide under spørgende telefonopkald og breve fra disse kreditorer i nogen tid.Trin 6: gældssaneringsselskabet kan bede dig om at stoppe med at foretage betalinger til dine kreditorer og i stedet foretage betalinger til en deponeringskonto. Escro. – kontoen vil senere blive brugt til at betale dine kreditorer, efter at de er enige om at afregne mindre end saldoen.,trin 7: når gældsafviklingsselskabet får et godt tilbud, vil det bruge midlerne på escro. – kontoen til at betale din kreditor, ideelt for meget mindre end den oprindelige saldo.

gældsafvikling er en forhandling, hvor en kreditor, som et kreditkortselskab eller indsamlingsagentur, accepterer at acceptere en delvis betaling for at tilfredsstille din kreditkortgæld snarere end den fulde saldo. Du er muligvis berettiget, hvis du har gennemgået vanskeligheder som tab af job, medicinske problemer, eller skilsmisse., Dog vil nogle kreditorer overveje afregning gæld, selvom du ikke har nogen særlige formildende omstændigheder.

denne mulighed bliver normalt kun tilgængelig, når det er blevet klart, at du har kæmpet for at betale dine regninger, som om du er begyndt at tilfalde forsinkede betalinger eller slet ikke har betalt.

Når du afregner din gæld, kan du undertiden betale 50% eller mindre af den oprindelige saldo. Du kan dog være nødt til at betale skat af det tilgivne beløb.

6 — Hvordan betaler jeg gæld med konkurs?,

Når du har nået dine grænser og ikke har andre steder at vende, kan konkurs tilbyde en ny start. Du bør dog kun bruge det som en sidste udvej, fordi konkurs kan ødelægge din kredit.

konkurs kan ikke være omfattet i et par korte trin, men den generelle proces er:

• Trin 1: Undersøg din gæld, og bestemme din evne til at tilbagebetale dem over tid.Trin 2: Hvis du tror, at din gæld er uovervindelig, og du har besluttet, at konkurs kan være det rigtige svar, skal du undersøge konkursadvokater i dit område.,Trin 3: Når du finder den rigtige advokat, vil han eller hun instruere dig om, hvad du skal gøre. Du skal indsende omfattende dokumentation af din gæld, kreditkort, lån, bankkonti og andre finansielle produkter sammen med oplysninger om dine aktiver og personlige ejendele. Og mere!Trin 4: advokaten indsamler dine oplysninger og arkiverer konkursen hos de rette myndigheder.Trin 5: hvis du indgiver en konkurs i kapitel 13, skal du foretage månedlige betalinger i en periode på 3-5 år.,
• Trin 6: Når konkursen er afladet, vil de inkluderede gæld blive afskrevet af kreditorerne, og du er ikke længere ansvarlig for dem. Afhængigt af typen af konkurs kan den udledes inden for 3-4 måneder efter arkivering (Kapitel 7) eller 3-5 år (Kapitel 13).,

Der er to typer af personlig konkurs:

• Kapitel 7, som ofte kræver, at du skal give afkald på en del af din ejendom
• Kapitel 13, som giver dig mulighed for at holde din ejendom

Erklære enten type af konkurs kan være en lang og dyr proces — herunder advokat og retten gebyrer — og du skal ikke tage det let. Før du indgiver konkurs, skal du også søge kreditrådgivning godkendt af Justitsministeriet. Selvom du selv kan gennemføre processen, er det bedst at få en advokat.,

Læs mere5 bedste Kreditkort at få efter konkurs

Når du svømmer i rødbogsregninger og chikanerer telefonopkald, kan det ofte føles som om der ikke er nogen vej ud. Men ved at bruge strategierne ovenfor kan du til sidst frigøre dig fra gældens bøjler.