Reverse Realkreditlån

Hvordan fungerer omvendte realkreditlån?

Når du har et almindeligt pant, betaler du långiveren hver måned for at købe dit hjem over tid. I et omvendt realkreditlån får du et lån, hvor långiveren betaler dig., Reverse realkreditlån tag en del af egenkapitalen i dit hjem og konverter det til betalinger til dig – en slags forskud på dit hjem egenkapital. De penge, du får normalt er skattefri. Generelt behøver du ikke at betale pengene tilbage, så længe du bor i dit hjem. Når du dør, sælge dit hjem, eller flytte ud, du, din ægtefælle, eller din ejendom ville tilbagebetale lånet. Nogle gange betyder det at sælge hjemmet for at få penge til at tilbagebetale lånet.,

Der er tre slags omvendt realkreditlån: enkelt formål omvendt realkreditlån – der tilbydes af nogle statslige og lokale statslige organer, samt non-profit; proprietær omvendt realkreditlån – private lån, og føderalt-forsikrede omvendt realkreditlån, også kendt som Home Equity Konvertering Realkreditlån (HECMs).

Hvis du får et omvendt pant af nogen art, får du et lån, hvor du låner mod egenkapitalen i dit hjem. Du beholder titlen til dit hjem. I stedet for at betale månedlige realkreditbetalinger får du dog et forskud på en del af dit hjem egenkapital., De penge, du får normalt, er ikke skattepligtig, og det påvirker generelt ikke dine sociale ydelser eller Medicare. Når den sidste overlevende låntager dør, sælger hjemmet eller ikke længere bor i hjemmet som hovedbolig, skal lånet tilbagebetales. I visse situationer kan en ægtefælle, der ikke låner, muligvis forblive i hjemmet. Her er nogle ting at overveje omvendte realkreditlån:

• Der er gebyrer og andre omkostninger. Reverse pant långivere generelt opkræve en origination gebyr og andre lukning omkostninger, samt servicering gebyrer i løbet af livet af pant., Nogle opkræver også realkreditforsikringspræmier (for føderalt forsikrede HECMs).
• du skylder mere over tid. Når du får penge gennem dit omvendte pant, tilføjes renter på den saldo, du skylder hver måned. Det betyder, at det beløb, du skylder, vokser, da renterne på dit lån tilføjer over tid.
• renten kan ændre sig over tid. De fleste omvendte realkreditlån har variable satser, som er bundet til et finansielt indeks og ændrer sig med markedet. Lån med variabel rente har en tendens til at give dig flere muligheder for, hvordan du får dine penge gennem det omvendte prioritetslån., Nogle omvendte realkreditlån-for det meste HECMs – tilbyder faste priser, men de har en tendens til at kræve, at du tager dit lån som et engangsbeløb ved lukning. Ofte er det samlede beløb, du kan låne, mindre, end du kunne få med et lån med variabel rente.
• renter er ikke fradragsberettigede hvert år. Renter på omvendte realkreditlån er ikke fradragsberettigede på selvangivelser – indtil lånet er betalt, enten delvist eller fuldt ud.
• du skal betale andre omkostninger i forbindelse med dit hjem. I en omvendt pant, du holder titlen til dit hjem., Det betyder, at du er ansvarlig for ejendomsskatter, forsikring, forsyningsselskaber, brændstof, vedligeholdelse og andre udgifter. Og hvis du ikke betaler din ejendomsskat, holde Homeo .ner ‘ s forsikring, eller vedligeholde dit hjem, långiveren kan kræve, at du tilbagebetale dit lån. En økonomisk vurdering er påkrævet, når du ansøger om pantet. Som et resultat kan din långiver kræve et” afsat ” beløb for at betale dine skatter og forsikringer under lånet. “Braklægning” reducerer mængden af midler, du kan få i betalinger. Du er stadig ansvarlig for at opretholde dit hjem.
• Hvad sker der med din ægtefælle?, Med HECM lån, hvis du har underskrevet lånet papirarbejde og din ægtefælle ikke, i visse situationer, din ægtefælle kan fortsætte med at leve i hjemmet, selv efter du dør, hvis han eller hun betaler skat og forsikring, og fortsætter med at vedligeholde ejendommen. Men din ægtefælle vil stoppe med at få penge fra HECM, da han eller hun ikke var en del af låneaftalen.
• hvad kan du overlade til dine arvinger? Omvendte realkreditlån kan bruge egenkapitalen i dit hjem, hvilket betyder færre aktiver for dig og dine arvinger. De fleste omvendte realkreditlån har noget, der hedder en “ikke-regres” klausul., Det betyder, at du eller din ejendom ikke kan skylder mere end værdien af dit hjem, når lånet forfalder, og hjemmet sælges. Med en HECM, generelt, hvis du eller dine arvinger ønsker at betale lånet og holde hjemmet i stedet for at sælge det, ville du ikke nødt til at betale mere end den anslåede værdi af hjemmet.

typer af omvendte realkreditlån

Når du overvejer, om et omvendt realkreditlån er det rigtige for dig, skal du også overveje, hvilken af de tre typer omvendt realkreditlån der bedst passer til dine behov.

single-purpose reverse realkreditlån er den billigste løsning., De tilbydes af nogle statslige og lokale myndigheder samt non-profit organisationer, men de er ikke tilgængelige overalt. Disse lån kan kun anvendes til purposet formål, som långiveren angiver. For eksempel kan långiveren sige, at lånet kun kan bruges til at betale for reparationer i hjemmet, forbedringer eller ejendomsskatter. De fleste husejere med lav eller moderat indkomst kan kvalificere sig til disse lån.proprietære omvendte realkreditlån er private lån, der støttes af de virksomheder, der udvikler dem., Hvis du ejer et højere værdsat hjem, kan du få et større låneforskud fra et proprietært omvendt prioritetslån. Så hvis dit hjem har en højere vurderet værdi, og du har et lille prioritetslån, kan du kvalificere dig til flere midler.home E .uity conversion realkreditlån (HECMs) er føderalt forsikrede omvendte realkreditlån og støttes af U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD). HECM lån kan bruges til ethvert formål.

HECMs og proprietære reverse realkreditlån kan være dyrere end traditionelle boliglån, og upfront omkostninger kan være høje., Det er vigtigt at overveje, især hvis du planlægger at bo i dit hjem for blot en kort tid eller låne en lille mængde. Hvor meget du kan låne med en HECM eller proprietære reverse mortgage afhænger af flere faktorer:

• alder
• den type af reverse mortgage du vælge
• den anslåede værdi af dit hjem
• nuværende rente, og
• en økonomisk vurdering af din evne og vilje til at betale ejendomsskatter og homeowner forsikring.,generelt, jo ældre du er, jo mere egenkapital har du i dit hjem, og jo mindre du skylder det, jo flere penge kan du få.

  før du ansøger om en HECM, skal du mødes med en rådgiver fra et uafhængigt regeringsgodkendt boligrådgivningsbureau. Nogle långivere tilbyder proprietære omvendt realkreditlån kræver også rådgivning.

  rådgiveren er forpligtet til at forklare lånets omkostninger og økonomiske konsekvenser., Rådgiveren skal også forklare de mulige alternativer til en HECM – lignende regerings-og non-profit-programmer, eller et enkelt formål eller proprietært omvendt prioritetslån. Rådgiveren skal også være i stand til at hjælpe dig med at sammenligne omkostningerne ved forskellige typer omvendte realkreditlån og fortælle dig, hvordan forskellige betalingsmuligheder, gebyrer og andre omkostninger påvirker de samlede omkostninger ved lånet over tid. Du kan besøge HUD for en liste over rådgivere, eller ringe til agenturet på 1-800-569-4287. Rådgivningsbureauer opkræver normalt et gebyr for deres tjenester, ofte omkring $125., Dette gebyr kan betales fra låneprovenuet, og du kan ikke vendes væk, hvis du ikke har råd til gebyret.

  med en HECM er der generelt ikke noget specifikt indkomstbehov. Långivere skal dog foretage en økonomisk vurdering, når de beslutter, om de skal godkende og lukke dit lån. De vurderer din vilje og evne til at opfylde dine forpligtelser og pant krav. Baseret på resultaterne kan långiveren kræve, at der afsættes midler fra låneprovenuet til at betale ting som ejendomsskatter, husejers forsikring og oversvømmelsesforsikring (hvis relevant)., Hvis dette ikke er påkrævet, kan du stadig acceptere, at din långiver betaler disse varer. Hvis du har en “braklægning” eller du accepterer at have långiveren foretage disse betalinger, vil disse beløb blive fratrukket det beløb, du får i låneprovenu. Du er stadig ansvarlig for at vedligeholde ejendommen.

  HECM giver dig mulighed for at vælge mellem flere betalingsmuligheder:

  • en enkelt udbetalingsmulighed – dette er kun tilgængeligt med et fastforrentet lån og tilbyder typisk mindre penge end andre HECM-muligheder.
  • en” term ” option – faste månedlige kontant forskud for et bestemt tidspunkt.,
  • en” uopsigelighed ” mulighed-faste månedlige kontante forskud, så længe du bor i dit hjem.
  • en kreditlinje – dette giver dig mulighed for at trække låneprovenuet ned til enhver tid i beløb, du vælger, indtil du har brugt kreditlinjen. Denne mulighed begrænser mængden af renter på dit lån, fordi du skylder renter på den kredit, du bruger.
  • en kombination af månedlige betalinger og en kreditlinje.

  Du kan muligvis ændre din betalingsmulighed mod et mindre gebyr.,

  HECMs giver dig generelt større låneforskud til en lavere samlet pris end proprietære lån gør. I HECM-programmet kan en låntager generelt bo på et plejehjem eller anden medicinsk facilitet i op til 12 på hinanden følgende måneder, før lånet skal tilbagebetales. Skatter og forsikring skal stadig betales på lånet, og dit hjem skal opretholdes.

  med HECMs er der en grænse for, hvor meget du kan tage ud det første år. Din långiver beregner, hvor meget du kan låne, baseret på din alder, renten, værdien af dit hjem og din økonomiske vurdering., Dette beløb kaldes din ” oprindelige hovedstol grænse.”

  generelt kan du tegne op til 60 procent af din oprindelige hovedgrænse i det første år. Der er dog undtagelser.

  Shopping for en omvendt pant

  Hvis du overvejer en omvendt pant, shoppe rundt. Bestem, hvilken type omvendt realkreditlån der kan være rigtigt for dig. Det kan afhænge af, hvad du vil gøre med pengene. Sammenlign muligheder, vilkår og gebyrer fra forskellige långivere. Lær så meget som du kan om omvendt realkreditlån, før du taler med en rådgiver eller långiver., Og stille masser af spørgsmål for at sikre en omvendt pant kunne arbejde for dig-og at du får den rigtige slags for dig.

  Her er nogle ting, du skal overveje:

  • vil du have et omvendt pant til at betale for boligreparationer eller ejendomsskatter? I så fald skal du finde ud af, om du kvalificerer dig til lave omkostninger til enkeltformål i dit område. Personale på dit lokale agentur om aldring kan vide om programmerne i dit område. Find det nærmeste agentur for aldring kl eldercare.gov, eller ring 1-800-677-1116., Spørg om” lån eller tilskud programmer til hjem reparationer eller forbedringer, “eller” ejendomsskat udsættelse “eller” ejendomsskat udsættelse ” programmer, og hvordan man ansøger.
  • bor du i et højere værdsat hjem? Du kan muligvis låne flere penge med et proprietært omvendt realkreditlån. Men jo mere du låner, jo højere gebyrer betaler du. Du kan også overveje et HECM-lån. En HECM-rådgiver eller en långiver kan hjælpe dig med at sammenligne disse typer lån side om side for at se, hvad du får – og hvad det koster.
  • Sammenlign gebyrer og omkostninger., Dette bærer gentagelse: shoppe rundt og sammenligne omkostningerne ved de lån til rådighed for dig. Mens realkreditforsikringspræmien normalt er den samme fra långiver til långiver, varierer de fleste låneomkostninger – inklusive oprindelsesgebyrer, renter, lukningsomkostninger og servicegebyrer – blandt långivere.
  • forstå de samlede omkostninger og tilbagebetaling af lån. Bed en rådgiver eller långiver om at forklare de samlede årlige låneomkostninger (TALC) satser: de viser de forventede årlige gennemsnitlige omkostninger ved et omvendt prioritetslån, inklusive alle de specificerede omkostninger., Og uanset hvilken type omvendt pant du overvejer, forstå alle grundene til, at dit lån muligvis skal tilbagebetales, før du planlagde det.

  vær forsigtig med Salgspladser for et omvendt prioritetslån

  er et omvendt prioritetslån rigtigt for dig? Kun du kan bestemme, hvad der virker for din situation. En rådgiver fra et uafhængigt regeringsgodkendt boligrådgivningsbureau kan hjælpe. Men en sælger er sandsynligvis ikke den bedste guide til, hvad der fungerer for dig., Dette gælder især, hvis han eller hun fungerer som et omvendt prioritetslån er en løsning på alle dine problemer, skubber dig til at tage et lån eller har ideer til, hvordan du kan bruge pengene fra et omvendt prioritetslån.for eksempel kan nogle sælgere forsøge at sælge dig ting som boligforbedringstjenester – men så foreslå et omvendt pant som en nem måde at betale for dem. Hvis du beslutter du har brug for hjem forbedringer, og du tror en omvendt pant er den måde at betale for dem, shoppe rundt før der træffes beslutning om en bestemt sælger., Dine hjem forbedring omkostninger omfatter ikke kun prisen på det arbejde, der udføres – men også de omkostninger og gebyrer, du betaler for at få den omvendte pant.

  nogle reverse pant sælgere kan foreslå måder at investere penge fra din reverse pant – selv presser dig til at købe andre finansielle produkter, som en livrente eller langtidspleje forsikring. Modstå det pres. Hvis du køber den slags finansielle produkter, kan du miste de penge, du får fra dit omvendte pant. Du behøver ikke at købe finansielle produkter, tjenester eller investeringer for at få et omvendt realkreditlån., Faktisk er det i nogle situationer ulovligt at kræve, at du køber andre produkter for at få et omvendt pant.

  nogle sælgere forsøger at skynde dig gennem processen. Stop og tjekke med en rådgiver eller en person, du har tillid til, før du underskriver noget. En omvendt pant kan være kompliceret, og er ikke noget at haste ind.

  den nederste linje: hvis du ikke forstår omkostningerne eller funktionerne i et omvendt prioritetslån, skal du gå væk. Hvis du føler pres eller uopsættelighed for at afslutte aftalen – gå væk. Gøre nogle forskning og finde en rådgiver eller virksomhed, du føler dig tryg med.,

  din ret til at annullere

  med de fleste omvendte realkreditlån har du mindst tre arbejdsdage efter lukning at annullere aftalen af en eller anden grund uden straf. Dette er kendt som din ret til “rescission.”For at annullere skal du underrette långiveren skriftligt. Send dit brev med certificeret mail, og bede om en returkvittering. Det vil lade dig dokumentere, hvad långiveren fik, og hvornår. Opbevar kopier af din korrespondance og eventuelle bilag. Når du har annulleret, har långiveren 20 dage til at returnere de penge, du har betalt for finansieringen.,

  rapporter mulig svig

  Hvis du har mistanke om en fidus, eller at nogen, der er involveret i transaktionen, kan bryde loven, skal du fortælle rådgiveren, långiveren eller lånetjeneren det. Indsend derefter en klage til Federal Trade Commission, din Statsadvokats kontor eller dit statslige bankreguleringsagentur.

  om et omvendt realkreditlån er det rigtige for dig er et stort spørgsmål. Overvej alle dine muligheder. Du kan kvalificere dig til billigere alternativer. Følgende organisationer har mere information:

  U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD)

  HECM Program