Du kan få et realkreditlån, når selvstændige – sådan gør du

Hvis du kører din egen virksomhed — eller er til en koncert arbejdstager eller selvstændig entreprenør — og du ønsker at købe et hjem eller refinansiering, det kunne være mere udfordrende for dig til at sikre finansieringen. Hvorfor? Det kan være sværere at bevise, hvor meget indkomst du har uden en stabil lønseddel eller 2-2. Derfor har de fleste långivere strengere regler for selvstændige låntagere.,bare fordi du arbejder for dig selv, betyder det ikke, at du er garanteret at have svært ved at få et pant. Hvis du leverer den rigtige dokumentation for at bekræfte din indkomst, lave dit hjemmearbejde og vide, hvad du kan forvente, kan du blive godkendt til et lån.

er det svært at få et pant, når selvstændige?

Det er en almindelig misforståelse, at det er altid sværere for selvstændige ansøgere, for at få et lån, end almindelige funktionærer eller timelønnede med en W-2 fra deres arbejdsgiver, siger Paul Buege, president og COO for Inlanta Pant i Pewaukee, Wisconsin.,

“I alle tilfælde” Buege siger, “de grundlæggende kriterier for at få godkendt er den samme: Du er nødt til at have en god kredit historie, tilstrækkelige likvide aktiver til rådighed, og en historie af stabil beskæftigelse.”

udfordringer kan dukke op, men hvis du kun har arbejdet for dig selv i kort tid eller tjene mindre penge end långivere foretrækker.,

“Selvstændige individer ofte drage fuld fordel af den juridiske skattemæssige fradrag og afskrivninger, der er tilladt af IRS, og desværre betyder det, at de ofte vise en lav netto indkomst — eller endda et tab på deres selvangivelser,” forklarer Eric Jeanette, formand for Drømme Hjem Finansiering og FHA Långivere, der er baseret i Adelphia, New Jersey. “Det kan gøre det sværere at kvalificere sig til et pant.”

før krisen i 2008 ville dette have været mindre af et problem, da lån, der ikke krævede dokumentation eller angivet indkomst, var let tilgængelige for låntagere., I dag undersøger långivere indtægter og andre økonomiske kvalifikationer meget mere grundigt, især i de sidste par måneder på grund af nedtur i coronavirus.

” da selvstændige har ikke-traditionelle indkomststrukturer, kan det være nødvendigt, at de viser yderligere indkomstdokumenter, når de ansøger om pantelånet,” siger Alan Rosenbaum, grundlægger og Administrerende Direktør for GuardHill Financial Corp. i Ne.York City.komplicerende forhold er, at reglerne for selvstændige ansøgere kan variere afhængigt af långiver eller lånetype.,

“Dette gør processen forvirrende, især hvis du er shopping rundt og ansøger med flere långivere,” siger Anna DeSimone, en New York-baserede personal finance ekspert og forfatter til “Housing Finance 2020,”tilføjelse “det forlænger den tid, du måske nødt til at tilbringe forsøger at få godkendt til et lån.”

hvilke långivere skal se

Hvis du er selvstændig, vil lånegodkendelsesprocessen være noget, der ligner en sal-2-lønmodtager.,ts

Rosenbaum bemærker, at nogle lån programmer forenkle denne proces, som blot kræver, at du at sikre, at erhvervslivet kontoudtog og dokumentation af eventuelle andre indtægter, som i lejeindtægter, betalinger pension og Social Sikring indkomst.,

“realkreditansøgninger med en 25 procent eller større andel i en virksomhed eller et partnerskab betragtes som selvstændige,” siger DeSimone. “Også lån kvalifikation er baseret på din skattepligtige indkomst vist på din personlige 1040 føderale selvangivelser.”

God nyhed: Hvis du har ejet din virksomhed i mere end fem år, business-skat afkast er ikke påkrævet på lån, købt af Fannie Mae og Freddie Mac, DeSimone siger — “men hvis din virksomhed er mindre end to år gamle, forbereder sig på at levere tidligere beskæftigelse oplysninger plus business selvangivelser, en CPA brev eller årsregnskabet.,”

vær desuden opmærksom på, at låneansøgninger til alle former for selvstændig beskæftigelse er garanteret ved hjælp af en proces DeSimone kalder” add-backs”, hvorved visse ikke-kontante forretningsudgifter (som afskrivninger) tilføjes tilbage til din nettoindkomst.

” listen over kvalificerede tilføjelser er omfattende og kan gøre en forskel i din kvalifikation eller ej,” siger DeSimone.

Sådan forbedres dine chancer for at få et prioritetslån

Du kan øge dine odds for at blive godkendt til et prioritetslån som selvstændig låntager ved at arbejde for at forbedre din kredit score og kredit historie., Dette kræver, at regningen betalinger til tiden, betale ned gæld, korrigere eventuelle fejl eller røde flag på din kredit rapporter og holde sig til grænserne for din revolverende kredit konti.

en anden måde at øge din sandsynlighed for finansiering er at sænke din gæld-til-indkomst (DTI) – forhold til 43 procent eller mindre. Dette kan gøres ved at undgå at påtage sig enhver ny gæld, sænke din eksisterende gæld og betale den hurtigere end planlagt og tjene ekstra penge.Forking over en højere udbetaling end det krævede minimum kan også hjælpe.,

“Krav til udbetaling af et kontoudtog var så lavt som 10 procent, før COVID-19 ramte,” siger Jeanette. “Men nu kræver mange långivere 20 procent eller mere.”

Shopping rundt blandt forskellige långivere og programmer kan give de bedste muligheder. Enlisting en dygtig pant professionel kan også op dine chancer.

“arbejde med en erfaren låneansvarlig, der forstår selvstændige forretningsregistre og dokumentation,” siger Buege., “Denne person kan hjælpe dig med at præsentere din virksomheds indtjening og forpligtelser på en klar og forståelig måde, der letter godkendelsesprocessen.”

hvilken slags lån vil jeg kvalificere mig til?

heldigvis er selvstændige låntagere berettiget til stort set alle de samme pantetyper, der er tilgængelige for andre. Det betyder, at du kan kvalificere dig til et konventionelt lån fra en række långivere.,

“du bør være berettiget til alle tilgængelige muligheder, herunder både overensstemmende pant programmer af f. eks. Gademimeren Mae, Freddie Mac, FHA og andre, samt ikke-overensstemmende lån, hvis det er nødvendigt,” DeSimone siger.

hvad hvis jeg ikke kvalificerer mig?

Hvis du ikke bliver godkendt til et konventionelt pant, kan du prøve at ansøge om et ikke-overensstemmende lån, der tilbydes af udvalgte långivere.,

“men disse kommer ofte til en højere pris for forbrugeren, og ikke alle kan kvalificere sig,” siger Buege, der tilføjer, at ikke-overensstemmende lån kan opkræve en højere rente og lukningsomkostninger og fastsætte mindre gunstige tilbagebetalingsbetingelser.Alternativt kan du forfølge et personligt lån, selvom det maksimale beløb, du kan låne, sandsynligvis ikke dækker omkostningerne ved boligkøb.,

Hvis du forsøger at refinansiere og blive nægtet, kan du prøve at ansøge om et hjem egenkapital lån eller hjem egenkapital kreditlinje (HELOC), hvis du har opbygget nok egenkapital i din ejendom og opfylder kvalifikationerne.

næste trin: Sådan får du den laveste realkreditrente

for at kvalificere dig til den laveste realkreditrente, der er mulig som selvstændig låntager, skal du følge disse tip:

• forbedre din kredit score og rette eventuelle fejl på dine kreditrapporter. “Sigt efter en kredit score over 720,” siger Jeanette.,
• tilbyde den største udbetaling, du har råd til (ideelt set en højere end det minimum, der kræves af långiveren).
• Forskning flere forskellige långivere og satser omhyggeligt for at finde de bedste vilkår.
• Vælg et lån med en kortere løbetid. En 20 – eller 15-årig fast rente pant kan komme med en lavere rente.
• overvej at betale upfront rabatpoint, hvilket kan sænke din sats.,

læs mere:

• at Ansøge om et personligt lån, når man er selvstændig
• Til koncert arbejdere og virksomhedsejere, nye forhindringer for realkreditlån
• Sådan køber du et hus
• Hvordan man kan få forhåndsgodkendt til et realkreditlån